企业养老保险单位给交多少比例
引言
你是不是找工作的时候，只盯着税前工资看，一眼带过社保缴费那栏，心里犯嘀咕：企业给交的养老保险，单位到底按多少比例交？这个问题关系到咱们退休后的零花钱，今天咱们就把这事说清楚。
单位缴费比例到底是多少？
大部分地区，企业养老保险单位缴费比例一般在16%左右，缴费的基数是按照职工本人上年度月平均工资来定的。
举个例子，小李今年刚毕业，在广州一家互联网公司做运营，他去年刚入职的时候，月应发工资是6000元，当地当年社保缴费基数下限是4588元，他的工资在上下限之间，单位就要按照他的实际工资6000元来算缴费，算下来就是6000×16%=960元，这960元直接由单位出钱，不用从小李工资里扣，每个月都按时缴进统筹账户里。
如果职工个人月工资比当地公布的社保缴费基数上限还高，那就直接按上限算单位缴费，超过上限的部分不算进缴费基数里。比如小李同公司的部门经理张姐，月应发工资是3万元，当地当年社保缴费基数上限是22941元，那单位就按22941元的基数缴费，算下来每个单位要出22941×16%=3670.56元，超出的7059元不用计入基数。
如果职工个人月工资低于当地社保缴费基数下限，那就直接按下限算单位缴费。比如小李公司的保洁刘阿姨，每个月应发工资是3000元，低于当地4588元的下限，单位就得按4588元的基数缴费，每个月单位要出4588×16%=734.08元，这部分钱依旧由单位承担，不从刘阿姨工资里扣。
部分地区会根据本地实际情况做微调，比例会有小幅差异。找工作的时候，你可以直接问HR，单位缴纳养老保险的比例和缴费基数怎么定，确认单位按你的实际工资缴费，不要签那种同意按最低基数缴费的协议，这会影响你退休后能拿到的待遇。如果单位不给你缴这个养老保险，你可以直接找相关部门反映，维护自己应得的权益。
图片来源：unsplash
拿到手的钱够用吗？
先给你说实在结论：只靠企业养老保险，拿到手的钱大概率比你上班的时候少一大截，能不能够花，全看你退休后的生活要求。
我给你说个身边真实的例子，住我家对门的王阿姨，今年62岁，之前在当地一家制造业企业上班，整整交了30年企业养老保险，退休前每个月到手工资大概4500块。现在每个月从社保拿到手的养老钱大概2400块，刚好差不多是上班时候工资的一半多一点。
王阿姨现在的日常开销怎么算呢？每个月固定要交水电气物业费，加起来大概350块；她有轻微的骨关节问题，平时要贴膏药、吃维持的保健品，一个月大概要花400块；她自己做饭吃，每天菜金加上米面粮油，一个月大概800块；偶尔逢年过节给孙子包红包、跟老姐妹出去周边游，平摊到每个月大概300块；剩下的也就不到600块，要是突然生个病需要住院交押金，或者想帮子女凑点买房首付，根本拿不出余钱。
要是你退休后只想满足基本吃饭交水电，没有其他额外开销，身体也一直健康没什么大毛病，那现有的钱基本能覆盖需求。但要是你想每个月出去旅旅游、培养点钓鱼画画的爱好，或者帮衬下小辈，再留点钱应对突发的健康问题，那肯定不够用。
给你说个可操作的判断方法：你可以提前算一笔账，把你退休后每个月打算花的钱列出来，再减去你预估能从企业养老保险拿到的钱，算出来的差额，就是你需要提前准备的养老缺口。建议不管现在收入多少，每个月都挤一点出来攒额外的养老储备，别等到退休了才发现钱不够花，那时候再补救就晚了。
商业养老怎么补充缺位？
先给你直接说补充的核心原则：优先用企业养老保险打底，再根据自己能拿出来的闲钱补商业养老，缺口补多少就规划多少，别硬挤生活费投保。
咱们拿张先生的例子说，张先生今年42岁，之前在企业上班，一直正常交企业养老保险，他算了算，退休之后每个月从社保拿的钱，大概能覆盖基本的吃喝，但是他有个常年的爱好是自驾游，还想每年陪老伴出去旅两次游，另外还想留点钱给孙子发红包、逢年过节一大家子出去聚餐，这点社保的钱就不太够了，算下来每个月大概缺两千多块钱。他手里有二十万左右的中长期闲钱，近五六年不用，就按照我们说的原则做了规划。
第一个建议：如果手里有一笔不用的闲钱，三五年内肯定不会动用，可以选择一次性缴清，或者缩短缴费期限，这样后续没有缴费压力，放的时间越久，累计的储备越多。张先生没有选一次性缴，他选了三年交，每年交五万，刚好把手里的闲钱用上，不会影响平时的应急存款。
第二个建议：如果是年轻人，刚参加工作，手里没太多余钱，可以选长期缴费，每个月或者每年交一点，金额不用太高，符合自己的收入情况就行，比如每个月拿收入的5%出来交，不会影响平时租房、吃饭、买东西的开销，时间长了也能攒下不少。比如刚入职的小赵，每个月月薪五千，每个月拿两百块出来补充，十年下来也攒了几万，退休之后每个月多几百块零花钱，日子也能宽松不少。
第三个建议：根据缺口定额度，不要盲目买多。比如你算下来退休每个月缺一千，那对应规划能每个月多领一千就够，不用为了多领硬多买，占用太多现金流，万一中途急用钱需要取出来，反而会有损失。张先生算下来每个月需要多补两千多，对应规划出来的投保额度刚好满足，不会浪费钱。
第四个建议：一定要结合自己的健康情况买，如果你身体状况不太好，先把基础的健康保障做全，再补养老，不然万一中间出了健康问题，急需用钱，养老储备还没到领取时间，取出来不划算，反而会耽误事。张先生之前已经买好了基础的健康保障，所以才放心补养老，没有后顾之忧。
这样补充下来，既有企业养老保险给你托住基本生活，又有补充的养老储备满足你对退休生活的期待，不会因为钱不够降低生活质量，张先生现在还没退休，但是已经能算出来自己退休之后每个月能拿多少钱，心里特别踏实，平时上班也更安心，不用天天发愁退休之后没钱花。
年轻人和大龄怎么挑？
刚参加工作没几年的年轻人，到手工资不算多，除去房租、日常吃饭和偶尔的社交开销，能剩下来的灵活资金其实有限，给你的建议是，跟着单位的要求走，正常参加企业养老保险就可以，不用额外给自己加太大的缴费压力。就说刚工作两年的小赵，今年26岁，在二线城市互联网公司上班，每个月扣除社保和房租后，到手大概五千块，他每个月拿出工资基数对应的少量金额交个人部分，单位按规定比例缴纳单位部分，这样既满足了累计缴费年限的要求，也不会影响当下的生活质量。
年轻人如果工资收入有结余，想提前为养老多攒一点，可以选择在单位参保的基础上，增加个人的补充养老储备，不用盲目提高企业养老保险的个人缴费基数，毕竟企业养老保险的单位部分是由单位按规定比例缴纳，个人没法自己调整单位缴费部分，硬提个人基数反而会挤占当下的现金流，不如把结余的钱放到更灵活的补充账户里。
40岁以上还没有缴够最低年限的大龄朋友，首先要做的就是保证缴费不中断，千万别随便断缴。比如今年42岁的刘哥，之前换工作的时候断缴了半年，他自己赶紧找新单位衔接上，单位按规定比例给他缴纳单位部分，他每个月按时缴自己的部分，保证累计缴费年限稳步增加，毕竟到了这个年龄，距离退休的时间不算远，累计缴费年限直接影响退休后能拿到的待遇，断缴会拉长累计年限，影响最终待遇。
大龄朋友如果之前断缴过，按照政策允许补缴的，就及时办理补缴手续，单位承担对应的单位缴费部分，个人缴自己应该承担的部分就好，不要嫌麻烦不去补，多累计一年年限，退休后每个月就能多领一部分钱，对于晚年日常开销来说，也是一笔稳定的补充。
不管是年轻人还是大龄朋友，只要是在单位上班，都要先确认单位是否按规定给你缴纳了对应比例的企业养老保险，不少小企业会故意少报基数降低单位缴费额度，侵害个人的权益，所以大家每年都要查一次自己的缴费记录，看看单位缴费的基数和比例对不对，发现不对的地方及时找单位更正，保证自己的养老权益不受损。如果是灵活就业人员身份参保，单位部分本来就需要个人承担的，可以根据自己的经济情况选适合自己的缴费档次，收入好就选高一点，收入一般就选低一点，保证持续缴费最重要。
投保前要注意哪些坑？
第一个坑就是不少朋友会忽略企业养老保险的缴费基数，白白吃了亏。像刚毕业的小周，入职一家小微企业，人事说给交养老保险，就直接签了合同，结果半年后查缴费记录才发现，公司一直按当地最低缴费基数给他交，但他实际月薪比最低基数高不少。这么一来，单位交的部分直接少了好大一截，长期下来，等你退休能领的钱也会少很多。遇到这种情况，你要定期查自己的缴费记录，只要你是按正常工资拿薪水，发现不对就找单位人事核对，有争议也可以找相关部门反应，维护自己该得的权益。
第二个坑，就是不少人以为只要在企业交够年限就万事大吉，断缴几个月无所谓，其实这里也有说法。比如在大城市打拼的陈姐，换工作的时候中间空档了三个月，养老保险断缴了，看起来只是少交三个月，但单位累计缴费的记录中断，对于部分需要累计缴费年限满足要求才能办理落户、购房资格的朋友来说，很容易影响资格认证。换工作空档期，如果你暂时找不到新单位，可以找正规社保代缴机构过渡，或者咨询当地社保部门，以灵活就业身份先交上，不要白白断缴浪费累计年限。
第三个坑，不少人混淆企业养老保险和补充养老保障的范围，盲目跟风买不对。做行政的小吴听朋友说要补充养老，没搞清楚自己单位已经交过企业养老保险，单位还给统一办理了补充养老，又跟风买了好几份重复的保障，每个月花出去不少钱，反而压缩了当下的生活开支。你买之前先查清楚自己已经有的保障，算清楚现有养老能领的大致额度，缺口多少就补多少，不要盲目多买，占用太多流动资金。
第四个坑，看合同的时候只看宣传话术，不看条款细节。做销售的刘哥，找代理人买补充养老，代理人说“领钱很多”，他没仔细看条款就签了字，后来才发现，要到八十岁才能领最高的那部分钱，要是提前领取，收益会大打折扣。不管你买什么补充保障，都要自己逐字看合同里的领取规则、缴费要求、退保条件，看不懂就找懂的人问清楚，不要光听代理人的口头介绍，一切都要以写进合同的内容为准。
第五个坑，就是经济条件一般的朋友，硬扛着高缴费，把生活费都搭进去了。刚成家的小林，月薪只有几千，要还房贷养孩子，听说交的多领的多，就硬着头皮按最高基数交额外的补充养老，结果每个月生活费都不够，不得不刷信用卡周转，反而添了不少压力。你要根据自己的实际经济情况选缴费档位，当下日子过稳了，再慢慢攒养老钱，别硬撑着选高缴费，影响现在的生活质量。
结语
现在咱们回到开头的问题，国内企业养老保险，单位缴费比例大多在16%，所有缴费都走统筹账户，不会进到咱们个人账户里哦。给你举咱们刚才说过的例子参考，刚入职的小李，月薪5000按规定基数交，单位每个月就是交800，这笔钱用来给已经退休的人发待遇，属于全社会统筹的基础养老部分。咱们自己也得记着，企业养老保险是给晚年托底的基础保障，要是你刚工作没几年，手头余钱不多，可以每个月挤几百块慢慢补充养老储备；要是临近退休了，就选缴费节奏缓一点的方式补，别给自己添太大经济压力。记住，基础保障靠单位交的企业养老保险，想要晚年过的更舒心，搭配适合自己的补充养老规划，才能稳稳接住退休后的生活开销呀。
小蜜蜂6号意外险
