养老保险交满15和20的区别

引言

你是不是也在纠结，养老保险缴够十五年就够了？多缴五年差别到底大不大？今天咱们就好好聊聊这个事儿，把你的疑问都给说清楚。

一. 年限增加，待遇有何变化

我先给你说实打实的结论：交的年限越长，最后每个月领到的养老金就会越多，这是板上钉钉的事，没有例外哦。

咱们拆解开来聊，基础养老金部分就和缴费年限直接挂钩。缴费年限每多一年，基础养老金就会多涨对应比例，交20年就比交15年，基础部分就多了对应五个年度的增长额度，实打实的差距，每一个月都能体现出来。我举个具体的例子，按照当地在岗平均工资算，交15年，基础养老金一般能拿到平均工资的15%左右，交20年就能拿到20%左右，这个差距直接拉出来了，不是小钱。

再说说个人账户养老金，这部分更好懂。你每年交养老保险，都会有一部分钱划入你的个人账户，这部分钱会按规定计息，放的时间越长，累计的余额就越多。交20年，肯定比只交15年多划入整整五年的钱，再加上这些年累计的利息，个人账户的余额会多出不少。而个人账户养老金是用总余额除以计发月数算出来的，余额越多，每个月拿到的钱自然就越多，这部分的差距也是实实在在的。

还有，咱们退休之后，每年养老金都会按规定调整，调整的时候很多地方都会参照缴费年限来算上涨额度，缴费年限越长，每次调整能涨的钱就越多。交20年的话，每次调整都会比交15年的多涨一点，年限越久，累计下来的差距就会越来越大，不是一开始差个几百，十年二十年之后，差距会比刚退休的时候更大。

给你直接说建议，如果你的身体状况不错，家族里长辈都比较长寿，又能坚持连续缴费，尽量别缴满15年就停缴，多缴几年对你未来的待遇提升帮助很大。如果现在还在上班，单位会帮你承担大部分缴费，你个人只需要出一小部分，这种情况更要继续交，别主动申请停缴，吃亏的是你自己以后的养老待遇。

二. 缴费基数，决定未来高度

同样是缴满15年或者20年养老保险，选不一样的缴费基数，最后拿到的钱差得可不轻哦。

我给你举个身边的例子，咱们小区楼下开水果店的张哥和做保洁的刘姐，俩人同一年开始交养老保险，缴费年限都是20年，到今年一起办退休，但是张哥选的缴费基数比刘姐高出一半，最后算下来，张哥每个月领到的钱比刘姐多了小一千块呢。

为啥会差这么多？因为你的养老保险个人账户攒多少钱，直接和缴费基数挂钩，缴费基数越高，每个月划入你个人账户的钱就越多，算退休金的时候，这部分给你算进去的钱就越多。哪怕你缴费年限一样，最后领的钱也会拉开差距。

那不同情况的朋友该怎么选呢？如果你刚工作没多久，收入不算太高，手头攒的钱不多，那就选符合你当前收入的缴费基数就行，不用硬撑着选高的，先保证能持续缴费不中断，别为了选高基数让当下日子过得紧巴巴。

如果你现在收入比较稳定，手里还有不少余钱，又打算一直交到退休，那尽量选高一点的缴费基数更划算。比如你现在三十五岁，距离退休还有二十多年，现在选高点的基数，攒几十年下来，个人账户里的钱会比选低基数多出来一大截，退休之后每个月能多领不少钱，养老生活的质量能提升不少。

还有一种情况，如果你现在已经快交满15年，距离退休没几年了，手头闲钱也不少，可以把之前一直按低基数交的，最后这几年改成高基数缴费，也能多攒点个人账户的钱，最后领的退休金也会往上提一提。

要提醒你一句，不管选高还是选低，都得根据你自己当下的经济情况来，别为了以后多领钱，把现在的生活费都挤没了，先顾好当下，再安排未来的养老，这样才靠谱。

三. 普通人该如何做选择呢

如果你刚出来工作，每个月扣除房租、吃饭、通勤后，剩下的钱不多，手头一直比较紧，那先按照最低要求缴满15年就行。不用硬扛着多缴增加当下的生活压力，先把基础保障拿到手，等后续收入涨了，再慢慢往上调整缴费时间就好。

如果你是自由职业者，所有保费都得自己掏腰包，完全没有单位帮你分摊缴费，那得结合自己每年的收入情况选。要是你这几年做小生意收入波动大，那就先缴够15年，稳住基础保障；要是你每年收入都比较稳定，能承担多出来的缴费，那就接着缴到20年，这样老了领的钱更多，生活更舒坦。

如果你是刚满40岁才开始缴，距离法定退休年龄刚好差不多15年，那别犹豫，先保证能缴满15年，满足领取的基本条件。要是你身体条件不错，计划延迟几年退休，那也可以接着缴，凑够20年，这样退休之后每个月能多领不少，够给生活添不少保障。

如果你已经快缴满15年，现在身体状况不太好，手头也没多少余钱，那就保持缴够15年就停，不用硬撑着多缴。身体不好平时要花的钱不少，先把现金流留出来满足当下的治病、生活需求，基础养老金够覆盖基本的吃饭开销就可以。

如果你现在才30岁出头，单位一直帮你缴大部分保费，你个人只需要掏很少一部分，那尽量坚持缴到20年甚至更久。你还年轻，后续还有几十年的缴费时间，每个月多掏的钱不多，但是累积几十年下来，账户里的钱会多出来不少，等你退休之后，每个月领到的钱能让你过更舒服的养老生活，不用为了一点零花钱伸手找孩子要，自己花着也自在。

图片来源：unsplash

四. 身边案例，真实数据说话

我家楼下小区的王叔和李姨，就是特别典型的例子，他俩同一年参加工作，同一年办退休，唯一的差别就是养老保险缴费年限差了5年。王叔是赶上早年单位买断，后来自己接续缴费，刚好交满15年就停缴了，等着到年龄退休领钱。李姨呢，买断之后一直打零工，每个月哪怕手头紧一点，都坚持继续交养老保险，最后一共交了20年才退休。

他们俩退休前选的缴费基数都一样，都是按当地最低的缴费档次交的，我特意帮他俩核对过，每个月从工资或者收入里扣的钱，前15年几乎一模一样，就是最后5年李姨多掏了钱。那最后领钱差了多少呢？我帮他俩算过，王叔刚退休的时候，每个月领到的钱大概是一千二百多，李姨刚退休的时候，每个月领到的钱就快一千七百了，差了快五百块。

别小看这几百块的差距，放在日常过日子里差别可大了。王叔每个月除了交水电气物业这些基本开销，剩下的钱也就够吃个普通饭菜，想买点好点的牛羊肉，都得掂量掂量，要是赶上头疼脑热买个药，有时候还得伸手跟孩子要。李姨就不一样了，每个月除去基本开销，剩下的钱够她买买菜、跳跳广场舞，逢年过节还能给孙子包个红包，自己平时买点保健品、添两件新衣服，完全不用麻烦孩子。

去年小区组织退休老人周边游，一共要花三百多块，王叔想了好久，最后还是舍不得掏钱说不去，李姨想都没想就报名了，跟着大伙玩了两天，回来还跟我们炫耀拍的照片。而且养老保险每年都会根据物价调整待遇，缴费年限长的，调整的时候涨的钱也更多，现在他俩退休五六年了，王叔每个月涨到一千五百多，李姨已经涨到两千一百多，差了快六百块了，差距反而还越来越大。

有人可能会说，李姨最后5年不也多交钱了吗？我帮大伙算过，李姨最后5年自己交的钱，连本带利也就不到六万，按照现在的差额算，不到十年就能把多交的钱全领回来，往后活的越久，赚的越多。要是你身体一直挺硬朗，家族也有长寿基因，多交这几年真的挺划算，你说对不对？

五. 提前规划，莫等退休着急

如果你刚参加工作，年纪在二十多岁，哪怕现在手头工资不高，也建议尽量保持缴费不中断，别断缴。很多刚出来工作的年轻人，觉得退休离自己太远，缴养老保险是给爸妈缴的，换工作间隙就干脆停几个月，反正累计够15年就行，这种想法真的不对。你早缴一年，就多累计一年缴费年限，账户里的钱也会多一笔利息，几十年累计下来，差额会比你预想的大很多。

如果你现在三十多岁，已经缴满15年了，千万不要直接停缴。很多人算了算够门槛了，就干脆自己不再续缴，等着到年龄退休领钱，其实这亏了不少。你现在正是挣钱的黄金年纪，再继续缴个五到十年，退休后每个月多领几百上千，够你每年多出去旅游两次，平时添个家电、给孙子孙女发红包都不用纠结。要是你单位给缴，那更不要停，单位帮你出大部分钱，你只需要承担自己的一部分，性价比很高。

如果你现在四十多岁，经济条件一般，刚好缴够15年，那我给你两个选择：能续缴就尽量再续，哪怕按最低的缴费基数缴，多缴一年是一年，年限多一年，待遇就多一分。要是实在手头紧，每年缴费都压力大，那先保住15年的最低保障，也不会老了没有基础收入，等以后经济宽裕了再补上，也没问题。

如果你现在五十多岁，距离退休没几年了，刚好缴够15年，要是你之前一直按低基数缴费，身体条件还能继续工作，建议尽量多缴几年再退休。比如你本来可以55岁退，要是能多缴五年到60岁退，缴费年限从15年变20年，每个月领到的钱能涨不少，完全能覆盖你这几年缴费的支出，后面几十年都能多领，算下来很划算。

不管你现在在哪个年龄阶段，都要提前查一查自己的累计缴费年限，心里有数，别等到临退休了才发现自己缴费不够，还要补缴耽误退休时间。提前做好规划，根据自己的经济情况选适合自己的缴费时长，老了才能拿到够用的养老金，过舒心的小日子。

结语

总结来说，养老保险交满15和20最直观的区别就是领钱额度不同，交20年能比交15年每月领到更多钱，养老生活能更宽裕一些。如果你刚准备参保，年纪轻、手头收入稳定，尽量选累计交满20年更划算；如果现在经济压力比较大，先交满15年保住基础保障也没问题，等后续收入提升了，再接着缴也不亏。就像咱们例子里说的，多缴几年确实能给老年生活多添一份安稳保障，大家根据自己当下的经济情况和养老需求选就好。

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