养老保险转移后余额会合并吗

引言

你是不是换了城市工作，打算转养老保险，正摸不着头脑担心之前交的钱白交？是不是好奇转了之后原来账户里的钱能不能合到新账户里？今天咱们就来聊聊这个大家都关心的问题，给你说清楚答案。

一.社保转移余额归并规则

明确告诉你，养老保险跨省跨统筹区转移后，个人账户余额肯定是会合并的，缴费年限也会累计计算，不用担心里边的钱转完就凭空不见。

我给你说个实打实的例子，之前有个朋友小周，老家在三四线城市，刚毕业的时候就在老家找了份工作，单位给缴了三年养老保险，后来他辞了职去长三角的地级市发展，新单位又给新开了养老保险账户缴费，缴了五年之后想把老家的养老保险转过来，转完办理合并的时候，系统直接把老家账户里的几万块余额全部转到了新账户里，前后八年的缴费年限也叠加上去了，一点都没少。

如果你换工作城市，只转走缴费年限和统筹部分，不申请合并个人账户，那两个账户会一直分开存放，不会自动合并，得你自己主动去办理转移合并手续，别放着不管，放得太久可能还要补材料，耽误你累计账户余额和缴费年限。

还有人问，要是在同一个城市换工作，换了不同单位，养老保险还用自己办转移合并？不用，同一个统筹区内换单位，单位给你做增减员的时候，系统就自动合并账户余额和缴费年限了，你不用跑任何手续，安心接着缴费就行。

给你说两个实用的操作建议，第一，换城市工作之后，最好确定你未来打算在哪个城市办理退休，再把其他城市的养老保险都转移合并到退休地，不用每换一个城市就转一次，来回跑费时间；第二，办理转移现在不用跑线下柜台了，直接在线上就能申请，提交之后两地社保部门会自动对接，你只要等着进度通知就行，转完之后你可以查一下账户余额，看看是不是已经合并累加，有问题及时找社保部门核对。还有一点要注意，如果是重复缴费，就是你同时在两个地方缴了养老保险，合并的时候会把其中重复时间段的个人账户费用退还给你，不会给你重复累计年限，也不会两份余额都累加进去，这个要提前有数。

二.仅靠社保能否覆盖晚年

我直接给你说结论：对大多数人来说，仅靠社保养老保险，很难覆盖你想要的晚年生活。

拿咱们身边常见的例子说吧，家住小区的张叔，之前在本地的工厂上班，缴了几十年社保，退休之后每个月领到的钱，大概两千出头。张叔说，平时柴米油盐、交个水电燃气费，这些基础开支倒是能对付，可要是想有点别的消费就难了。比如去年张叔的老哥们组织去周边玩一周，算下来每个人要两千多块，张叔犹豫了好久最后还是没去，怕花了这笔钱，这个月的吃药钱都得紧一紧。

再说说家住市区的刘阿姨，刘阿姨之前是事业单位退休，每个月领到的钱比普通企业退休多一些，差不多四千多。看起来不少对不对？可刘阿姨家里有个小孙子要帮着带，平时给孙子买个奶粉、买个玩具，逢年过节给孩子包个红包，再加上自己有高血压糖尿病，每个月要开点药，偶尔还要做个理疗，算下来每个月的钱也基本花得干干净净，根本攒不下额外的备用金，更别说给自己存一笔出去旅游的钱了。

如果你退休之后，只想维持最基础的吃住，不生病、没有额外的人情开支，也不需要什么休闲娱乐，社保确实能满足你的需求。可谁不想退休之后，能多出去走走看看，能给孙子孙女买点小礼物，万一有点小病小痛能不心疼钱的看好，真要是有个什么需要花钱的地方，不用伸手跟子女要，自己手里有富余的钱能兜住？这些需求，光靠社保养老保险肯定满足不了。

给你实在的建议：不管你现在多大年纪，都要在社保之外，提前给自己准备额外的养老储备。如果你刚三十岁，经济条件一般，可以每个月挤出几百块存一份补充养老的保险，积少成多，几十年下来也能攒下不少，退休之后每个月多领几千块，生活品质能提升不少；如果你已经四十多快五十了，经济条件还不错，就一次性或者分几年存一笔，退休之后就能稳定领到额外的钱，不用为额外开销发愁。别等快退休了才想起补，那时候就来不及了。

三.不同年龄段的配置方向

二十到三十岁刚步入职场，手头积蓄不多，每个月扣除房租、餐费剩下的闲钱有限。这个阶段你不用急着抢着买养老类的商业保险，先把基础保障配齐就行。先给自己配齐医疗险和意外险，这两类险种价格不高，一年下来几百块就能拿到不错的保额，刚好匹配年轻人的保障需求。你要是刚工作两三年，攒下一点小钱，预算也比较宽松，可以在基础保障配齐之后，提前安排一点养老类的保障，早买的话每年交的费用会更低一点，缴费期也能拉长分摊压力，不会给你当下的生活造成太大负担。比如二十多岁的小吴，工作三年攒了几万块存款，每个月到手七千多，他先花不到一千块配齐了医疗险和意外险，之后每个月拿五百块安排养老类保障，压力不大，还提前给自己留了后路。

三十到四十岁这个阶段，大部分人已经工作多年，收入比较稳定，也攒下了一定积蓄，很多人还组建了家庭，身上多了老人孩子的责任。这个阶段你得把基础保障再做足，之前买的保额不够的，可以适当提额，之后一定要把养老配置提上日程了。这个年龄距离退休还有二三十年，时间还充足，就算每年多交一点，分摊到这些年里压力也不会太大，还能积累不少收益。你可以根据自己每个月的结余来定缴费金额，每个月收入结余多，可以多交一点，结余少就少交一点，不用硬撑着交高额保费，影响当下的家庭开支。比如35岁的陈姐，每个月家庭到手收入一万八，除去房贷、孩子学费和日常开销，每个月能剩三千多，她每个月拿出一千块安排养老保障，既不影响家里日常开销，也给自己的晚年攒了一笔固定收入。

四十到五十岁这个阶段，距离退休只剩不到二十年，收入一般都到了高峰阶段，很多人也还清了房贷，孩子也快成年，家庭负担比之前轻不少。这个阶段你要是还没安排养老保障，别再拖着了，得尽快动手规划。这个时候买养老类保障，缴费年限没法像年轻人拉那么长，你可以根据自己的积蓄情况，选择一次性交清或者分十年交，根据自己的现金流来选就行。这个阶段配置的核心是锁定稳定的现金流，退休之后每个月能多一笔钱落袋为安，不用靠子女补贴，自己花着也自在。比如46岁的赵哥，手里有二十多万闲钱，孩子已经上大学，房贷也还完了，他拿出十万块安排养老保障，约定六十岁之后每个月领一千多，加上社保养老金，足够覆盖日常的生活开销，还能偶尔出去旅游。

五十岁以上临近退休或者已经退休的人群，要是之前没做养老配置，也不用太着急盲目跟风买。先算算自己每个月拿到的社保养老金，再看看手里有多少积蓄，能不能满足自己想要的生活。要是社保养老金够花，手里积蓄也充足，那不用硬买，把钱留着灵活用也挺好。要是社保养老金只够基本开销，想要多一笔钱给自己添点保障，或者想给子女少留负担，可以选择缴费期限短的产品，用手里的闲钱配置，退休之后就能开始领钱，补充日常开销。得注意别把全部积蓄都投进去，留足一部分应急的钱，毕竟年纪大了难免有突发的开销，留点活钱更踏实。

不管在哪个年龄段，配置的时候都要结合自己的经济情况来，别为了买养老保障省吃俭用，影响当下的生活质量。年轻的时候不用急着all i

，先把基础保障做扎实，等收入稳定了再逐步加码；年纪大了也不用勉强，根据自己的积蓄量力而行，适合自己的才是靠谱的。

图片来源：unsplash

四.投保时的核心避坑点

第一，健康告知一定要如实填写，千万别抱着侥幸心理隐瞒既往身体异常。去年张阿姨打算给自己配置一份养老相关的商业保障，几年前她体检查出乳腺结节，当时想着只是小问题，说不定不会查出来，就没填到告知表里。等到后续她做了乳腺手术，申请理赔的时候，保险公司调出了她之前的体检记录，直接做出了拒赔决定，张阿姨前前后后交了几万块钱，最后既没拿到理赔，保单也被解除，亏了不少。所以只要健康告知里问到的问题，你有相关情况就老老实实填，没问到的可以不用主动说，别给自己留隐患。

第二，一定要亲自看一遍免责条款，别光听销售人员口头说什么都能赔。免责条款就是写清楚哪些情况保险公司不赔，不少朋友投保的时候嫌麻烦，直接翻到签字页签字，连免责部分都没打开看过。比如有的产品明确说，因为职业病导致的相关治疗不赔，如果你是长期久坐办公的腰椎问题，刚好在免责里，真出问题申请理赔就会出纠纷。拿到保单之后，先找免责条款那一块，一条一条读明白，觉得哪条不清晰就找工作人员问清楚，没问题了再确认投保。

第三，别盲目跟风买长期缴费的产品，要结合自己的收入稳定情况选缴费方式。很多人听销售说，长期缴费每期压力小，就直接选了最长的缴费期限。但是如果你的收入不是稳定的，比如是做灵活就业，收入时高时低，一旦哪段时间手头紧交不上费，保单就会进入中止期，保障直接暂停，要是刚好出了问题，保险公司不会赔。要是你收入稳定，可以选长期缴费分摊压力；如果收入波动大，要么选短期缴费，要么留足两三年的保费储备，避免断缴的麻烦。

第四，别轻信“停售囤险”这类说法，冲动下单买回不需要的产品。不少销售人员会说，这款产品马上就要停售了，现在不买以后就没这样的了，好多人一听就急着掏钱，买回来才发现这个产品的保障内容，和自己的实际需求根本不匹配。比如说你本来只想补养老的缺口，结果冲动买了一份带身故责任的储蓄型产品，不仅价格高，养老能拿到的钱反而少了。不管对方说什么停售，你都先想清楚，你是不是真的需要这份保障，它是不是符合你的预算，符合需求再买也不迟。

第五，投保之后一定要核对保单信息，检查投保人、被保人的信息有没有填错，保障内容和你选的是不是一致。之前有位李先生，投保的时候把自己的出生年份填错了，等到领钱的时候，发现和之前算出来的金额差了不少，来回折腾了半个多月才改好信息。收到电子或者纸质保单之后，第一时间核对基本信息、保障内容、缴费金额、领钱时间这些关键内容，有问题赶紧联系保险公司更正，别等到要用的时候才发现错漏。

结语

看到这里大伙肯定都清楚了，养老保险转移后余额肯定是会合并的，缴费年限也会一起累加，不用太担心之前交的钱打水漂。咱们办理转移之后，记得核对下自己的账户信息，看看有没有累加正确。另外也要记得，社保养老保险只是给咱们晚年打底的保障，如果想要提升退休后的生活品质，不妨结合自己的年龄、经济情况搭配合适的商业养老补充，早做规划，就能舒舒服服过养老日子啦。

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