养老保险交了几年没交了可以退吗

引言

你是不是也对着手机里断了很久的养老保险缴费记录犯嘀咕？交了好几年突然停缴，放在账户里的钱能不能取出来用呢？今天咱们就来好好说说这件事，给你理清楚其中的门道。

一.断缴几年钱能全退吗

我直接说结论啊，不是所有断缴的钱都能全退，也不是谁都能随便退，有明确的规则，你对照看就行。

首先，能退的只有你个人缴费部分，单位帮你交的那部分，进了统筹账户，是没法退出来的。比如你每个月工资里扣五百块交养老保险，单位再帮你交一千多，你要是现在申请退保，只能拿到自己每个月扣的这五百累计的钱，单位交的那部分一分都退不出来，这个规则一定要记清楚，别抱错期待。

其次，不是说你断缴了就能随便退，要满足特定条件才能申请。比如你是出国定居，要注销国内户籍的，可以申请退个人部分；再比如你到了法定退休年龄，累计缴费还没达到要求年限，也不想一次性补缴或者延长缴费的，也可以申请退个人部分。如果你就是单纯不想交了，想把钱拿出来用，不符合条件是申请不了退保的，这个一定要提前搞清楚，别白跑一趟。

给你举个实际的例子吧，之前有个28岁的小伙子，之前在老家工作交了三年，后来辞职去外地创业，中间断缴了四年，他想着反正暂时也交不上，不如把之前交的钱退出来当创业启动金，就跑去社保经办机构问，结果因为他不符合退保条件，申请被驳回了。后来他听从建议，把养老保险关系转到了创业地，等后续创业稳定下来再接着交，也不影响累计年限。

还有个56岁的阿姨，之前交了七年，身体不好没法工作，每个月生活都靠子女接济，实在拿不出钱继续交，到退休年龄也凑不够缴费年限，也不想让子女帮自己补缴，就按照流程提交了退保申请，最后把自己七年交的个人部分都取出来了，用来贴补日常药费开销，也算解了她的燃眉之急。

要是你符合退保条件，怎么操作呢？很简单，带上自己的身份证、养老保险缴费记录，去你参保地的社保经办机构柜台填申请就行，审核通过之后，钱会直接打到你预留的银行卡里。要是你不符合条件，别瞎折腾，听听接下来的建议，给你说不同情况该怎么处理。

二.不同人退保策略不一样

如果你刚工作两三年，还不到三十岁，只是因为换工作空档了几个月，之前累计缴费才三四年，现在经济缓过来了，我建议你别退。哪怕暂时手头紧，先放着断缴也没关系，反正年限是累计计算的，等之后找到新工作，新单位会接着帮你缴，自己也可以按灵活就业身份补上前几个月的空档，累计年限越长，退休之后能领的钱越多，退了之前的辛苦积累就全白费了。

如果你已经四十多岁，之前断断续续交了五六年，现在一直没稳定工作，每个月糊口都紧巴巴，实在拿不出钱续缴，又不想给自己添太大压力，那可以考虑退保。退出来的个人部分够你应付当下的燃眉之急，先顾好眼前的生活比硬撑着留账户更实在，别为了将来的保障拖垮现在的日子。

如果你已经快到退休年龄，累计缴费差个两三年才够最低要求，只是中间断了几年没交，我劝你哪怕借钱补缴也别退。差一点就够年限，退了之前十几年的积累都没了，退休之后领不到基础养老金，晚年生活连个兜底的保障都没有，咬咬牙凑够年限，退休之后每个月都能领到钱，比把这点钱花完就没了强太多。

如果你身体不太好，已经查出有慢性病，短期内没办法正常工作赚钱，还要长期吃药看病，手头的余钱只够维持治疗，那完全可以选择退保。先把退出来的钱用来治病、维持当下生活，不要硬扛着缴费，把自己逼得喘不过气，等之后身体好转、经济条件改善了，想要再缴也还有机会调整。

如果你已经换了城市工作，在新的城市重新缴了费，之前在老家断缴的那几年，你也别急着退。可以直接办理转移手续，把之前的缴费年限和个人账户转到新城市的账户里合并累计，合并之后年限更长，以后领的钱更多，退了反而亏了转移合并的权益。如果确定以后不会再回原来的城市，也不打算合并，那再退也不迟。

三.老张断缴八年的账本

老张今年刚满六十，之前在厂里做车间操作工，干了十二年，厂里一直帮忙缴着养老保险，个人每个月也从工资里扣几百块进去。后来厂子搬去外地，老张嫌离家太远就没跟着去，之后一直在小区周边打零工，帮人搬货、看店，收入不太稳定，就想着反正年轻，先顾着当下吃饭，养老保险就先断了吧，这一断就是八年。

等到快退休前半年，老张想着去社保窗口补一补，把这八年的缴费补上，退休了能多拿点钱。窗口工作人员算了算，老张一算要补的钱，吓了一跳，自己手头根本拿不出这么多钱，儿子刚买了房还在还房贷，也不好张口跟孩子要，只能放弃补缴，直接办理了退休手续。

退休手续办下来，第一个月养老金发下来，老张对着银行卡短信算了算，比正常缴满年限少拿了快八百块。一开始老张还没当回事，觉得八百块也不是大数目，凑活过就行，没过俩月就觉得不对了。

老张本身膝盖有老毛病，天冷就得贴膏药，每个月膏药钱就得小一百；老伴血压高，常年要吃药，虽然有居民医保报销，每个月也得自己出百十块。再加上俩人日常买菜、买米买面，老张那点养老金扣完这些，剩下的钱就很紧张了。之前老张爱抽点半软烟，现在只能换成最便宜的旱烟卷着抽，连下楼跟老伙计喝茶，都很少主动掏钱凑茶钱了。

有次小区组织老头老太太近郊出游，每人要交两百多块报名费，老张翻了翻钱包，最终跟组织者说自己膝盖疼不去了，转头坐在小区长椅上坐了一下午，回家跟老伴念叨，要是当初没断这八年，现在每个月多八百，出来玩两趟都够，也不至于这么拮据。

给大家提个实在建议：如果眼下收入还行，哪怕每个月少缴点档次低一点，也别直接断缴；如果已经断了，退休前尽量凑钱补缴上，别像老张一样，退休了才发现养老金不够用，悔都来不及。如果实在凑不出补缴的钱，那退休之后也得调整开销规划，尽量多留点余钱应对日常吃药看病的支出，别让这点缺口影响了退休后的生活质量。

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四.新手投保避坑指南

别听旁人瞎忽悠说“先上车再说，不合适后面再退”，没看清条款就签字，到时候真要退，大概率会扣不少手续费，平白亏掉一大笔钱，一定要抽半小时把条款一条一条捋明白，拿不准的地方直接问经办人员，问到自己彻底懂了再签字，别嫌麻烦。

别为了凑连续缴费年限硬扛超出你承受能力的缴费额度。就像刚毕业月薪三千的年轻人，别咬咬牙选每个月交一千多的档次，本来房租吃饭就紧巴巴，交完钱连应急的零花钱都留不出来，用不了两年肯定又断缴，反而得不偿失。根据你每个月的结余选档位，每个月拿得出两三百就选两三百的档位，手里留够三个月生活费的备用金，才不会轻易断缴。

别觉得反正已经有职工养老，就不用再做其他补充了。也别反过来，听了推销就把手里所有闲钱都拿去买补充养老，手里不留活钱。不同经济条件的新手，搭配方式不一样：刚工作没多少结余的，先把基础养老缴上，保证别断就行；工作五六年攒了一点闲钱的，可以拿出每年结余的两成左右配补充养老，剩下的钱留着应对日常突发开销；临近退休才想起补保障的，别一次性把存款都砸进去，选能灵活缴的方式，留够看病应急的钱。

健康状况不一样，选搭配方式也得调整。身体平时小毛病比较多的，优先把基础保障做扎实，再考虑补充养老，别反过来先抢养老保障，忽略了眼前可能用到的健康保障。身体条件好、年轻的，可以在缴够基础养老的前提下，慢慢攒补充养老，拉长缴费周期压力更小。

断缴之后别随便听人说“找机构挂靠补缴”，这种操作不合规，还容易碰到骗子，收了你高额服务费最后办不成事，钱都追不回来。符合补缴条件的，直接去官方经办窗口按流程办，不清楚条件的先打官方咨询电话问清楚，再跑手续，别找第三方花冤枉钱。

结语

总结一下大家最关心的问题：养老保险断了几年没交，确实能退，但只能退个人缴纳的部分，单位缴的部分是没法退出来的。我还是更建议大家，要是经济条件允许，尽量别退，接着缴费累积年限对以后领钱更划算；要是实在没余力续缴，再根据自身情况选择退保或者转其他补充保障，别稀里糊涂退了之后，等到退休才发现吃亏。

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