企业单位缴纳的养老保险可以退吗

引言

你是不是也在换工作或者收拾社保材料的时候，盯着企业单位给你缴的养老保险犯嘀咕：这笔钱我现在能不能退出来用呀？今天咱们就好好聊聊这个问题，给你说清楚来龙去脉。

一. 社保账户能否直接提现

我先给你拍板说准话：企业帮你缴的那部分养老保险，放进统筹账户，正常情况下根本提不出来，你个人缴纳的部分放进个人账户，也不是随便就能提的哈。

去年我有个粉丝小林，刚工作三年，攒不住钱，辞了工作之后突然急着用钱，就想着把之前公司和自己交的养老保险都退出来补窟窿。他跑来问我，说能不能操作一下，我直接给他说不行，企业缴的那部分本来就进了统筹基金，是给所有退休人员发待遇用的，跟你个人的提现需求不搭边，根本拿不出来。

还有人说我现在换城市工作了，不想要之前城市缴的养老保险了，能不能退了重新缴？我劝你千万别打这个主意，就算换城市，直接做社保转移就可以，累计缴费年限，不会影响你之后领待遇，贸然申请退也只能退你个人账户里的一点点钱，企业缴的那部分还是拿不到，亏的是你自己。

有人可能又会问，那我就不想交了，就想把钱拿出来行不行？就算你主动停缴，社保系统也不会自动给你退费，不符合条件的话，你找哪个部门申请都批不下来，别白跑一趟浪费时间。

给你一个可操作的建议：不到万不得已，千万别想着退养老保险，哪怕你暂时没工作，断缴几个月也没关系，之后找到新工作继续交，年限是累计计算的，你越早交、累计交的时间越长，之后退休能领到的待遇就越多，把这笔钱留在账户里，是给你老了之后留一份稳稳的保障，比你提前拿出来乱花靠谱多了。

二. 什么情况下可以领钱

第一个符合条件的情况，就是你参保人出境定居啦。咱们身边就有这么一个例子，前两年张阿姨的孩子在国外定居，张阿姨退休手续还没办满，跟着孩子过去定居，拿了那边的长期居留资质，没法继续在国内缴纳养老保险，这时候就可以申请把自己养老保险个人账户里的钱一次性领出来，单位缴纳的部分进入统筹账户，没法领，自己交的部分或者个人账户累计的资金可以全额提取，办理的时候记得带好自己的身份证件、居留证明还有社保缴费记录，去参保地的社保经办窗口就能申请。

第二种情况，参保人达到了法定退休年龄，但是养老保险累计缴费不够要求的年限，自己也不想一次性补缴或者继续延缴的，可以申请把个人账户里的钱一次性领出来。我身边有个朋友老周，原来在工厂上班，断断续续交了十几年养老保险，到退休年龄的时候还差好几年没交够，他家里条件一般，不想再接着按月缴费，就直接申请领走了个人账户里的钱，虽然没法享受按月领取养老待遇，但手里能拿到一笔现金周转，也算符合他自身的需求。这里给你提个建议，如果你的差的年限不多，其实可以选择延缴，后续满足条件了还是按月领养老金更划算，差很多年限再考虑提取领钱。

第三种情况，参保人不幸身故的，不管你有没有达到退休年龄，个人账户里剩下的余额都可以由继承人继承领取。之前楼下邻居小陈，刚工作没几年，不幸出了意外走了，他单位一直给他交着养老保险，他父母就去社保部门申请，把小陈养老保险个人账户里的钱全部领了出来，这笔钱能帮两位老人解决一部分后续养老的开支，也算给家属留了一点保障。这种情况下，继承人带好自己的身份材料、参保人的死亡证明还有亲属关系证明，去社保部门办理就可以。

第四种情况，你换了参保身份，比如原本是企业职工参保，后来转到不用缴纳职工养老保险的保障体系里，这种情况符合条件也能申请把原来职工养老个人账户里的钱领出来。比如说原来在企业打工交了好几年职工养老，后来回家改成了新型农村社会养老保险，不想保留职工养老账户的，就可以申请提取，不过不同地方要求不一样，办理前最好打社保服务热线问清楚需要带什么材料，少跑冤枉路。

这里还要给你提一句，不管你符合哪一种情况，能领出来的都只是养老保险个人账户里的钱，单位帮你缴纳的那一部分都放进了统筹基金里，是没法提取出来的，所以不要想着把单位交的部分也领走，提前做好心理预期，根据自己的实际情况选合适的处理方式就好。

图片来源：unsplash

三. 商业养老谁来买单合适

咱们先讲第一种情况，40岁上下，手头有闲置资金，基础社保已经缴满，还没到养老领取时间，日常开销之外每个月能攒下几千块结余的朋友，完全可以自己掏钱买一份商业养老补充。

我身边有位做行政的张姐，今年42岁，单位一直给缴职工养老，她手里有一笔几年用不上的闲钱，放着增值速度慢，她不想退休后只靠基础社保过紧日子，就自己每个月掏两千多买了商业养老，打算60岁开始领，每个月多领几千块，刚好能覆盖掉日常买菜、出游的花费，相当于给自己攒了一份额外的“退休工资”。

第二种情况，刚参加工作没几年，收入还不算高的年轻人，可以先不着急自己买单，优先把基础的职工养老缴够就行。要是手头实在有闲钱想配置，也尽量选低缴费、灵活领取的类型，别硬着头皮掏大几千占了生活费的份额，反而影响当下的生活质量。

还有不少个体经营者，自己缴完基础养老之后，想要更高的退休待遇，自己买单就很合适。我认识一个开社区水果店的李哥，今年38岁，自己一直按规定缴基础养老，这几年店里生意稳定，每个月能抽出来三千块预算，就买了商业养老，打算等到60岁退休之后，每个月多领几千块，就算水果店不开了，也能有稳定的进项，不用为养老发愁。

要是企业愿意给员工配置补充养老，那对于员工来说肯定是好事，这种情况下由企业掏钱配置，员工只管享受额外保障就行。要是企业没有相关福利，就根据自己的经济情况来：收入稳定、结余充足，想要提升退休后的生活水平，就自己掏钱补充；收入一般、刚好够覆盖日常开支，那就先把基础职工养老缴好，不用硬赶这个潮流，等后续经济条件宽松了再考虑就好。

四. 年轻人该怎么挑产品

我刚毕业两年在互联网公司做运营的小周来问我，自己每个月扣完社保房租，剩下来的生活费不算多，想补一份养老相关的保障，到底该怎么选不踩坑？这里先给第一个建议，先把基础保障做足，再碰养老类的产品。

很多刚工作没两年的年轻人，上来就把不多的闲钱都砸进养老规划里，连基本的健康保障都没买，真遇到问题，养老的钱取出来还要亏手续费，反而帮不上忙。你先花几百块把基础的健康保障配齐，剩下的闲钱再拿出来规划养老，这样才不会打乱当下的生活。

再来，得匹配你自己的收入情况，别硬扛高保费。就说小周吧，一开始听业务员说交得多领得多，差点咬咬牙选了每个月交两千的，后来一算，交完这个钱连跟朋友出去聚餐都要犹豫，最后改成每个月五百，压力小很多，也不影响日常开销。你每个月拿出来做养老规划的钱，最好别超过你月收入的百分之十，留足现金流应对生活里的突发情况，比硬凑高保额重要。

然后，得看领取规则，别选领取时间太灵活但规则混乱的。如果你就是想攒一笔强制储蓄留到退休花，就选明确约定领取时间的，这样能帮你管住忍不住乱花钱的手，不会刚存两年就把钱取出来花光，到退休反倒啥都没剩下。如果你不确定自己什么时候要用钱，就选有部分领取功能，且领取规则清晰的，别选条款写得模模糊糊，取一次扣一堆手续费的。

最后，别忘了看你的年龄适配，刚二十多岁的年轻人，不用选缴费期太短的产品，拉长缴费周期，每年交的钱少，压力小，还能摊平成本，对收入还在稳步上涨的年轻人来说更友好。比如你三十岁不到，选二十年缴费，比一次性交齐或者十年交，每个月承担的保费低很多，也不会耽误你几年内换工作、攒首付这些人生计划。

五. 签合同前要核实啥信息

我朋友小周前两年挑补充养老的时候，光听业务员说退休后能领不少钱，就稀里糊涂签了字，拿到合同才发现领取起始时间比自己想的晚了十年，后悔也没法改，只能一直缴费或者承担损失。所以你看，签合同第一个要核实的就是领取时间，别光靠业务员口头说，一定要翻到合同里明确写领取规则的地方，对着自己计划退休的时间核对，确认和你预期的一致再往下走。

第二要核实缴费规则，尤其是你选择分期缴费的话，要核实清楚每年要交多少钱，一共要交多少年，有没有中途断缴会影响权益的约定。比如我邻居张哥，本来想每年交几千，交二十年，结果签合同的时候没细看，错选成了每年交三万，签完第二年才发现，想调整都不行，只能咬着牙交，或者退保扣手续费，平白亏了钱。所以把缴费金额、缴费年限一个个对着你选的方案核对好，数字错一个都可能带来不小的麻烦。

第三要核实清楚免责内容，哪些情况拿不到钱，合同里都写得明明白白，不能跳过这部分不看。比如有的约定如果发生特定情况，只会退回账户里的剩余价值，不会额外给付，这些内容你一定要提前弄清楚，别等需要领钱的时候才发现不符合约定，白白闹心。

第四要核实销售你这份保险的人员资质，你可以要求对方出示相关的从业证明，确认是正规持证的销售人员再继续谈，别信路边随便拉着你介绍的人，也别信私下给你返现、给额外好处的人，这些非正规渠道的销售很容易藏着坑，签了假合同都有可能。

最后要核实你的个人信息，姓名、身份证号这些基础内容错一个，后续领钱的时候都可能办不了手续。不少人签合同的时候只顾着看收益，忽略了个人信息核对，等到退休要领钱了，才发现名字里的字错了，还要跑好几个地方开证明改信息，平白多了好多麻烦。这些信息花个三五分钟就能核对完，别嫌麻烦，这都是给你后续领钱保驾护航。

结语

总结一下，企业单位帮你缴的养老保险，一般情况是没法直接退出来的，符合咱们刚才说的特殊条件才能按规则处理。不管你现在是什么年龄、手头宽不宽裕，都得结合自己的情况规划养老：刚工作的年轻人先把基础职工养老缴够，有余力再慢慢添补充养老；临近退休的朋友好好核对自己的缴费年限，别漏了累计缴费记录；手头宽松的朋友可以选合适的养老补充，给自己的退休生活多添一份稳定收入，安安稳稳享晚年就好。

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