个人职工养老保险可以退吗

引言

你是不是也在纠结，最近手头紧想把已经交了的个人职工养老保险退出来救急？或者换了工作不知道之前交的能不能退？今天咱们就来聊聊这个大家都关心的问题，给你说清来龙去脉。

一. 先定结论别急着退保

总的来说，个人职工养老保险不是想退就能退，只有符合特定条件才能申请退款，正常生活工作的朋友，别脑子一热就退保，累计缴费年限够了，退休后才能按月领钱养老，给晚年生活托底。不同阶段的朋友根据自己的收入和年龄调整缴费节奏，有条件的再补充一份其他养老保障，老了就能过得更舒心。

二. 满足条件才能领回钱款

我家远房表哥老周，前几年拿到了国外的长期居住资格，打算举家迁过去生活，临走之前整理手头资产，想起自己交了快十年的个人职工养老保险，就去社保经办窗口问了能不能退钱。窗口工作人员核对了他的定居证明、护照等材料之后，没几天就把他养老保险个人账户里的钱全退给了他，这就是符合退保要求的第一个情况。

第二个允许退保的情况，是参保人还没到退休年龄就身故了，这时候个人账户里的所有余额，都可以由参保人的法定继承人继承领取。我之前帮楼下张阿姨处理过这个事，张阿姨的儿子才四十出头，突发疾病走了，之前单位一直给他交职工养老保险，张阿姨带着儿子的死亡证明、户口本、亲子关系证明去窗口提交申请，没半个月就把个人账户里的钱取出来了，这笔钱也帮张阿姨稍微缓解了一点生活压力，不至于让她晚年因为丧子再陷入经济困境。

第三种情况是参保人已经达到了法定退休年龄，但是累计缴费年限没达到要求，本人不愿意一次性补缴够剩余年限的保费，那也可以申请把个人账户里的钱一次性退出来。我之前在社区帮忙的时候，碰到过陈叔，他到退休年龄的时候，累计只交了八年，还差七年不够年限，一次性补缴对他来说经济压力太大，他就主动申请了退保，把个人账户里的钱领了出来，后来他转成了城乡居民养老保险，慢慢补缴够年限，也能拿到基础的养老钱。

还有一种比较少见的情况，就是参保人重复参保缴费了，比如你换城市工作的时候，原单位和新单位同时给你交了同一个月的职工养老保险，这种重复交的部分，就可以申请把其中一份个人账户里的钱退出来。去年我同事小林换工作，从杭州换到南京，两边单位刚好衔接的时候多交了两个月，他提交了两边的缴费证明，很快就把重复交的那部分钱退回来了，没浪费一分钱。

我给你提个实打实的建议，就算你符合退保条件，也先别着急退。如果你只是出国定居，未来还有回国养老的打算，那不妨留着这个账户，等达到退休年龄，满足领取条件了，按月领养老金比一次性退一笔钱更有用。如果你真的要退，提前把需要的材料都准备好，定居要带好定居证明证件，身故要带好死亡证明和亲属关系证明，重复参保要带好两边的缴费记录，材料带齐了办理才快，不会白跑好几趟。

图片来源：unsplash

三. 断缴后果老李深有体会

老李今年52，之前在机械厂干了十几年，一直老老实实交个人职工养老保险。后来机械厂效益下滑，老李离职想换个活干，想着反正交了十几年，断几个月也没关系，就没接着续交，这一断就断了快三年。

等老李找到新厂子，新单位给续交的时候，社保经办机构告诉老李，他之前的累计缴费年限差三年多就到十五年了，要是保持连续缴费，再过八年到退休年龄就能正常领养老金。现在断了这几年，不仅累计年限拖慢了，到退休年龄的时候，老李也凑不够最低要求的年限，还得接着往下延交。

老李一开始没当回事，觉得延交就延交，也没什么大不了。等到了退休年龄，去办手续的时候才傻了眼：因为累计年限不够，没法直接办退休领钱，他只能自己接着以灵活就业身份交，一下子多交了三年，前前后后多掏了小几万，本来他打算退休之后拿着养老金帮儿子凑装修款，这下钱没拿到，还得继续往外掏钱，一家人的计划全被打乱了。

而且你不知道，断缴期间，你的缴费年限不会累计，个人账户也不会继续累积资金，最后算养老金的时候，领的钱也会比连续缴费的人少。老李算了一笔账，就算他之后延交凑够了年限，每个月领的养老金也比一直连续缴费少了小一百，看着不多，领几十年下来，也是一笔不小的数目。

给你直接说建议，不管你是换工作空档，还是手头暂时紧，别随便断缴。换工作间隙，可以先以灵活就业身份自己先交着，哪怕选最低档次先续上，也别断着。要是真的断了，赶紧找机会补上，别等到退休了再后悔，到时候多花钱还耽误领钱，太不划算。

四. 年轻人搭配方案更划算

刚工作没几年的年轻人，手里闲钱不算多，但刚好有大把时间做积累，搭配着买比只交职工养老划算不少。

我身边有个95后姑娘小苏，刚毕业进互联网公司，公司正常给交职工养老，她每个月到手工资六千，一开始根本没想着额外做养老准备，工资一发就花光，后来一次跟家里长辈聚餐，聊起养老的事儿，她才反应过来，自己现在攒钱养老，时间优势比年龄大的人强太多，就打算做个搭配方案。

如果你刚参加工作，经济基础一般，每个月剩不下多少钱，那就先把职工养老交够，哪怕换工作空档期，也先想办法别断太久，每个月挤个两三百出来，额外补充就行，不用给自己太大压力。我给小苏的建议就是，她本身职工养老已经由公司缴纳了大部分，自己只需要承担一小部分，这是基础保障不能丢，额外补充的部分选适合长期放的就行，每个月300块，也就少喝十杯奶茶的事儿，不会影响日常的生活质量。

如果你已经工作五六年，收入稳定下来，每个月能攒下两三千块，那就可以适当多补充一点。还是拿小苏来说，她工作第三年涨了工资，每个月到手能有八千多，就把额外补充的额度提到了每个月五百，这个额度对她来说毫无压力，也不会占用她攒买房首付的钱，刚好利用时间把钱滚起来。

如果你身体条件不错，暂时没有其他大的开支计划，尽量选长期持续投入的方式，别想着中途拿出来。小苏一开始也动过心思，万一以后急用钱能不能拿出来，我跟她说，既然是做养老搭配，就把这笔钱当成给几十年后自己的礼物，放着不动才能发挥最大作用。现在她已经交了五年，账户里已经攒了三万多，照这个速度下去，等到她退休的时候，除了职工养老每个月发的钱，还能多出来一笔稳定的收入，想旅游就旅游，想给小辈发红包就发，不用伸手跟孩子要钱，自己花着也舒心。

年轻人做搭配，核心就是利用时间优势，别嫌投入少，攒的时间长，最后拿到的就多，基础的职工养老打底，额外补充做提升，晚年的保障会宽裕很多，不会只靠着一份收入过紧日子。

五. 缴费方式灵活多对比

如果你是自己交个人职工养老保险，缴费方式确实挺灵活的，可以选按月交，也能选按年交，你可以根据自己的收入节奏来选，不用硬扛不符合你情况的缴费节奏。

比如在菜市场开小菜摊的张姐，她的收入主要集中在节假日和赶集日，每个月的收入波动挺大，忙的时候一个月能赚小几千，闲的时候可能连摊位费都刚够覆盖。她就选了按年缴费，每年赶完秋收、过完春节，把赚的钱留出一部分交保费，不用每个月都盯着日子凑钱，也不会因为某个月收入差，就忘了缴费断了保障。

如果你是每个月有稳定进账的打零工一族，比如在小区周边做家政保洁、帮人接送孩子的李阿姨，每个月都有固定的客户打钱，那选按月缴费就很合适，每个月从收入里拿出几百块直接交，不用攒一笔钱放着，也不会因为一次掏大几千觉得心疼，分摊下来压力特别小。

缴费档次也可以灵活选，不用一开始就硬咬着牙选最高档次，如果你刚出来工作，手头积蓄不多，每个月除去房租饭钱剩不了多少，可以先选最低档次交，先把缴费年限累计起来，别断缴就行。等以后收入涨了，手头宽松了，再往上调档次就可以，完全不用碍于面子硬撑。

还有一点要提醒你，不管选哪种缴费方式、选哪个档次，都要给自己设置提醒，可以在手机日历里记好缴费截止日期，也可以开通自动扣费，别因为忘了缴费，导致缴费年限断了，影响以后退休领待遇。选缴费方式的时候，核心就是贴合自己的收入情况，别让缴费成为你的生活负担，持续交下去才是最关键的。

结语

现在再回头看开头的问题，个人职工养老保险一般都不能随便退，只有满足那几个特殊条件才能申请退款，大家可别随便动退保的念头哦。不管你是刚工作的年轻人，还是已经快到退休年龄的朋友，尽量坚持累计缴费，经济条件允许的话再搭配补充养老，就能给自己攒下稳稳的晚年生活保障啦。

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