35岁交养老保险哪个段合适

引言

是不是人到35岁，一琢磨养老的事儿就犯愁？到底选哪个缴费段才贴合自己的情况呀？今天咱们就把这个问题说清楚，帮你找到适合自己的选择。

一. 收入波动咋选缴费档次

做建材批发生意的老陈今年35岁，这几年生意时好时坏，旺季的时候一个月能赚大几万，淡季可能连房租都要周转着付，之前听朋友说交养老保险选高档次以后领得多，他咬着选了最高的档位，结果赶上连续两个月生意冷清，连进货款都凑不出来，最后只能停缴，还折腾了好几个手续，得不偿失。

如果你跟老陈一样，是做小生意、跑运输、接零散项目这类收入不稳定的，直接选基础缴费档次就合适。先把参保身份保住，不会因为交不起钱断缴，也不会让缴费占用太多周转资金，影响日常的生意运转或者家庭开支。基础档每年缴费的压力小，就算赶上收入好的年份，也不用额外承担太高的成本，遇到收入差的年份，也能轻松交上，一直保持缴费状态不断，对养老保险来说，保持连续缴费本身就很重要。

如果你是虽然有固定工作，但底薪低、主要靠提成拿收入，也是收入波动的情况，比如房产中介、销售这类岗位，可以选中间档位。一般这种岗位，每年总有几个旺季提成多，也有淡季业绩一般的时候，中间档位的缴费金额不算高，就算淡季扣完缴费，剩下的钱也够覆盖生活费，不会影响生活质量，等到旺季收入高的时候，也不用额外调整，一直保持这个档位缴费就行，积累下来的缴费基数也不低，未来领的钱也会比基础档多一些。

收入波动人群也可以灵活调整档位，不用一直固定一个档次。比如今年手头宽裕，接了好几个大项目，收入比往年高很多，那你就可以今年换成偏高一点的档次缴费，多积累点养老金；要是明年项目少，收入下滑，再调回基础档位，不用硬撑着交高档次，这样既不会有太大缴费压力，也能在收入好的时候多积累，比一直固定低档位未来领的钱更多。

这里还要提醒一句，收入波动的朋友，千万别为了以后多领钱，硬撑着选超出自己能力的高档次。很多人一开始信心满满选了高档次，交了两三年就因为没钱交不起断缴，断缴时间长了，不仅之前的积累受影响，到了该领钱的时候，累计缴费时长不够，还没法按时领取，反而亏了。先保住连续缴费，再根据每年收入灵活调整，才是最适合收入波动人群的选择。

二. 预算有限先保什么险种

先把基础职工养老或者居民养老保住，这两类是国家给的基础养老保障，准入门槛低，价格不高，每个月挤挤就能拿出钱来交，先把养老的基本盘稳住。

35岁的小林就是这样，在小县城做外卖骑手，每个月扣除房租和孩子的学费，剩下的钱也就刚够日常开销，之前听说商业养老不错，咬咬牙想交高预算的，一算每个月要扣小两千，占了收入快三分之一，连孩子买换季衣服都要犹豫，后来调整了思路，先交了居民养老，选了每年几千块的档次，分摊到每个月才几百块，压力一下小了，手里还能留点余钱应急。

不要一开始就硬冲高预算的商业养老补充险，基础保障没托底的情况下，把大部分钱砸进去，万一之后临时要用钱，取出来还要亏损，反而得不偿失。预算有限的时候，先把基础养老的位置占上，只要累计交够年限，退休之后就能按时领钱，这部分是最稳的兜底，不会出问题。

如果手里每个月还能剩个几百块，也别盲目选长期大额的产品，可以选缴费灵活的补充养老险，交多交少自己说了算，手头宽的时候多交一点，紧的时候就少交或者暂时缓一缓，不会因为断交就影响之前的权益，适合35岁上有老下有小、开支不确定的朋友。

比如小林交完居民养老之后，每个月还能剩三百多，就选了这种灵活的补充险，每个月存三百，遇到这个月订单少、家人买要买药，就这个月少存点，等之后赚得多了再补回去，现在交了三年，已经攒了一万多的养老额度，既没影响当下生活，又给未来养老多添了一层保障。

记住，预算有限的时候，别贪多求全，先保上、再调好，先把基础保障筑牢，等之后收入涨了、预算多了，再慢慢提高缴费档次、补充更多养老保障就可以，没必要一开始硬撑，拖垮当下的生活反而得不偿失。

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三. 什么时候开始准备为宜

35岁开始准备养老刚好合适，别再等了。很多人觉得35岁谈养老太早，还有二三十年才退休，不急着安排，等再过十年打算也来得及。这种想法真的会错过不少积累的机会，咱们拿身边的例子给你掰扯掰扯。

我家楼下开水果店的陈哥，今年刚满35，去年听了朋友劝开始交养老保险，选了按年缴费的方式，每年拿出一万两千元出来存进养老账户，他算了算，交到60岁刚好交25年，等到退休每个月能领差不多两千多块，加上基础养老保险，每个月就能有几千块，足够覆盖日常吃喝开销，不用只伸手给孩子要钱。

要是陈哥再拖十年，等到45岁再开始交，同样每年交一万二，交到60岁只能交15年，个人账户里的总积累就少了十多万，退休后每个月领的钱直接少了近一千块。别小看这一千块，退休之后生个小病买个药，出门买个菜，这就是实实在在的生活费，差出来的额度怎么补都补不上。

35岁这个年纪，大多已经工作十多年，有了一定积蓄，收入也比刚工作的时候稳定，不会像二十多岁那样经常换工作、手头紧，每个月挤一点钱出来交养老保险，完全不会影响当下的生活质量。就像陈哥说的，原来每年赚了钱，没事就跟朋友出去喝酒聚餐，买没用的电子产品，每年稀里糊涂也能花出去一两万，现在把这笔钱存进养老账户，相当于强制攒钱，平时也没觉得日子紧了多少。

就算你现在手头余钱不多，也别拖着不开始，先选低档次交起来，也比完全不准备强。等以后收入涨了，再提高缴费档次就行，早开户早积累，时间越长，账户里的钱滚得越多，退休后领的也就越多。35岁动手，刚好能利用二三十年的时间慢慢攒，等退休的时候，就能拿到一笔稳定的钱，给自己的晚年托底，不用看别人脸色过日子。

四. 退保或变更有何影响

我先给你说个真事儿，咱们小区36岁的赵哥，2年前选了养老保险的较高缴费档次，去年他小孩上学要交一笔择校费，手头一下子紧了，想着先把这份养老保险退了，缓一缓手头再说，结果退的时候只拿到了保单的现金价值，比他这两年交进去的总保费少了快三分之一，平白亏了小两万，他悔得好几天都没睡踏实。

如果你是交职工养老保险，中途申请退保的话，大多数情况只能拿到个人缴费的部分，单位帮你交的那部分会全部划入统筹账户，一点都拿不出来，等于之前单位给你的福利直接打了水漂。而且退了之后，你之前累计的缴费年限就清零了，之后再重新交，得重新累计年限，到退休的时候能领到的钱也会少一块。

如果你想变更缴费档次，不同情况的影响不一样，如果是往低了变，会拉低你整体的平均缴费指数，退休之后每个月领到的养老金也会跟着降低，只是眼下每年交的钱会少一点，能缓解当下的经济压力；如果是往高了变，那你每年要交的钱会变多，累计下来的个人账户余额也会增加，退休之后领的钱也会多一些，只是对当下的现金流要求更高。

要是你是因为手头暂时紧才想退保或者降档，完全没必要选退保这条路，你可以申请暂停缴费，等之后手头宽裕了，再接着续交就行，之前交的钱依旧会存在你的个人账户里，累计的缴费年限也不会清零，只是总体缴费年限少了断交的这几年，影响比直接退保小太多了。

我给你提个可操作的建议：除非你真的完全交不起，而且短期内十几年都拿不出钱续交，不然别轻易办理退保。要是你真的要调整，优先选变更缴费档次，别直接退保。变更的时候也想清楚，要是你未来十年收入能稳定上涨，就往高了调；要是你只是这两三年手头紧，之后就能缓过来，可以先调低两三年，等缓过来再调回去，尽量减少对未来养老金的影响。

结语

总结下来，35岁交养老保险选哪个段，完全看你的收入情况和预算来定。收入稳定手头宽松，选稍高一点的缴费段，将来能拿到更多养老金；收入波动大或是预算有限，先选基础缴费段把保障落下来，别硬撑着选高段给自己添负担，后续手头宽裕了再调整也不迟。35岁开始规划正合适，选好适合自己的档位坚持交，就能给晚年攒下稳稳的依靠。

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