职工个人养老保险怎么取出来的呢

引言

有没有朋友攒了好久职工养老保险，突然急着用钱就想问，这笔钱到底能不能取、该怎么取呀？是不是心里打了好几个问号，翻了半天信息还是没弄明白？别着急，这篇咱们就把你问的这个问题说清楚。

一. 社保账户能随时提现吗

我直接给你说结论：不能随便取。这不是规定卡你，是因为这笔钱本来就是留着给你退休之后当养老生活费的，不是让你随存随取的活期存款。

之前我身边有个刚工作三年的朋友小周，换工作的时候嫌麻烦，想着干脆把社保里的钱取出来算了，反正自己还年轻，暂时用不上，拿到手里花着也方便。他跑到社保经办大厅一问，人家直接说不符合提取条件，不给办。他不死心，又问那满足啥条件能提？工作人员给他列了几个可以提取的情况，我整理出来直接给你说，你对着看就行。

第一个情况，如果你要出国定居，改变了国内的户籍身份，这种可以申请一次性把个人账户里的钱取出来。第二个情况，如果你达到了法定退休年龄，但是累计缴费没满足要求，又不想继续补缴或者延长缴费的，也可以申请把个人账户里的钱一次性取出来。第三个情况，参保人去世了，个人账户里还有剩下的余额，继承人可以提取这笔钱。除了这几种情况，真的没别的渠道能随便提了，别听网上那些歪门路说能帮你提前支取，都是坑，别上当。

再给你说另一个真实的例子，之前有个50岁的老陈，因为身体不好提前办了退保，想把钱取出来花。那他缴费缴了15年，单位每个月都帮他缴一部分，自己工资里也扣一部分，结果退保的时候，只退给他自己工资里扣的那部分，单位帮他缴的那部分全都划入统筹账户了，一分都拿不到。算下来，他前前后后总共缴了十几万，只退回来不到四万，亏得特别多。

所以给你个实打实的建议：如果不是碰到刚才说的那几种特殊情况，千万别想着提前取职工养老保险个人账户里的钱。一方面取不出来，折腾半天白跑一趟；另一方面就算符合条件取出来了，也只能拿自己缴的那部分，亏太多，而且取出来之后，你就断了职工养老保险的缴费年限，等到退休之后，没办法领长期的养老金，最后亏的还是你自己。如果你现在急用钱，换别的办法周转，别动这笔养老钱的心思。

图片来源：unsplash

二. 退休金不够时咋办呢

先给大家说个真实例子，小区楼下的老张，退休前在国企做了三十年普通职工，退休后每个月领的基础退休金，刚够支付自己和老伴的日常吃药开销，平时想给孙辈买个玩具、和老伙计出门喝个茶钓个鱼，都得抠着算，前段时间想换个新的代步电动车，攒了大半年都没攒够钱。

这种情况其实很常见，基础职工养老保险的作用是给大家兜底基础生活，想要维持退休前的生活水平，甚至实现出门旅游、培养爱好的退休目标，就得提前给自己准备第二份养老保障。

如果你手里有一笔长期不用的闲钱，可以拿部分出来配置商业养老类保障。这种保障可以自己选缴费方式，比如你现在还在上班，每个月收入稳定，就选按月缴费，压力很小；如果你年底有年终奖或者其他一次性收入，也可以选一次性缴清，不用后续惦记。

如果你的经济基础不算好，每个月余钱不多，那就从每个月工资里拿出两三百块配置就够，不用硬挤大钱投进去，毕竟先保证日常生活安稳才是第一位的。就像小区里的保洁刘阿姨，今年五十岁，每个月除了社保，还从工资里挤两百块配置了补充保障，等到她五十五岁退休，每个月就能多领几百块，足够贴补买菜买水果的开销。

如果你已经临近退休，手里有一笔积蓄，那就优先选缴费期满后很快就能开始领钱的类型，不用选要等十几二十年才能领的，这样刚好能衔接上你的退休生活，拿到钱就能直接用。另外要提醒你，买之前一定要明确自己能领钱的时间、每次领多少钱，写进合同里的内容才靠谱，不要听口头介绍就盲目下单。这样提前安排好，退休后就不会出现钱不够花的窘境，能舒舒服服过自己的退休日子。

三. 不同年龄如何挑产品

20-30岁刚参加工作的年轻人，收入普遍不算高，手里可支配的闲钱不多，建议优先用少量预算配置，选缴费期拉长的缴费方式，分摊下来每个月压力很小，还能享受长期保障。这个年龄段距离退休还有很久，可以侧重带增值属性的方案，让资金慢慢滚存，几十年下来能积累一笔不错的养老补充。比如刚工作2年的小周，每个月挤出500块配置，坚持交满30年，退休后每个月能多领几千块补贴生活，对年轻人来说，不会影响当下的日常开销，还能提前把养老坑填上，性价比很高。

30-40岁的朋友，大多已经成家立业，收入相对稳定，上有老下有小，日常开支不少，能拿出来配置养老的预算比年轻人多，但也不能占用太多家庭备用金。建议配置的时候，控制预算在家庭年收入的10%-15%就好，优先选稳健增值的方案，不要碰太激进的选项。比如32岁的刘女士，夫妻俩年收入合计30万，每个月拿3000块出来配置，不影响还房贷、养孩子的开支，到退休的时候就能拿到稳定的补充养老金，不会给家庭增添额外负担。

40-50岁的中年朋友，距离退休只有十来年，这时候看重资金的安全性和回笼速度，不适合再做太长周期的配置。建议选缴费期缩短的方案，比如一次性缴清或者分5年、10年缴，退休之后就能马上开始领钱。比如45岁的陈先生，手里有一笔闲置资金，一次性拿出来配置，到60岁退休就能按月领钱，正好衔接退休后的收入缺口，不用等太久就能享受福利。这个年龄段不用追求太高的增值，保证能稳定领到钱就够了。

已经过了50岁临近退休的朋友，如果还没做养老补充，优先选确定领取的方案，不要选不确定收益的类型，毕竟留给资金增值的时间不多了，稳稳拿到钱才是重点。可以根据手里的闲钱情况，选按年领或者按月领的方式，退休之后马上就能补充收入。比如52岁的吴阿姨，女儿已经工作成家，手里攒了20万积蓄，拿10万出来配置，60岁之后每个月能多领近一千块，用来买菜买药都够，生活质量提升不少，也不用全靠基础养老金过日子。

身体条件不好的朋友，不管在哪个年龄段，都优先选带身故权益的方案，要是提前发生不幸，剩下的钱也能留给家人，不会白白损失投入的资金。经济条件一般的朋友，选拉长缴费期的方式，每个月少交一点，坚持交下去也能攒下不少；经济条件好的朋友，可以适当加大预算，给自己更高的养老补充，退休后能享受更宽裕的生活。

四. 买保险防坑要注意啥

先把缴费期限掰扯明白，别光听销售说“压力小选短缴”，就盲目定下来。之前有个朋友小周，三十出头刚工作没几年，手里积蓄不多，销售劝他选五年短缴，每年保费要掏两万多，他咬咬牙签了，结果第三年换工作收入降了，缴不起保费，要么断缴亏掉已经交的钱，要么硬扛着影响日常开销，进退两难。所以你得结合自己的收入情况选，刚工作收入不稳定，选长缴期限，每年保费低，压力小，还能享完整保障；收入稳定积蓄多，再根据自己的情况选短缴就好。

然后一定要看清领取条件，别被口头宣传忽悠了。之前邻居刘阿姨听销售说“买了之后六十岁就能领钱，活多久领多久”，签了合同才发现，要等到六十五岁才能开始领，而且领取规则和说的不一样，想退保已经过了犹豫期，只能退回很少一部分钱，亏了几万块。不管销售跟你说什么，都要翻到合同里写领取规则的那一页，逐字看清楚开始领取的年龄、每次领取的比例、有没有领取限制，有不明白的地方就问清楚，别嫌麻烦签字。

别盲目追求高收益，要匹配自己的实际保障需求。有不少人买的时候只盯着收益算，忽略了自己需要的养老保障核心。比如五十岁的陈叔叔，本来想买补充养老的保险，让退休后生活宽松点，结果听别人说某款收益看着高，就买了错配的产品，等到退休的时候要拿钱，发现根本没法按需领取，反而耽误了自己的养老规划。如果你就是为了退休后多一笔稳定收入，优先选领取稳定、规则清晰的，别被不确定的收益带偏。

一定要如实填健康告知，别抱着侥幸心理隐瞒信息。之前有个网友老郑，买之前已经有过基础病史，销售说“不用填，没人查”，他就没写进去，等到要领钱的时候，保险公司核查信息发现了隐瞒，直接没法按合同领钱，折腾了好久也没解决，之前交的钱也打了水漂。不管你的问题多小，都要按照要求如实填写，问到的就说清楚，没问到的不用主动说，别听别人说可以隐瞒就跟着做。

最后记得留好所有的纸质和电子单据，从沟通记录到缴费凭证、合同文本，都整理好放好。之前有个朋友小林，把合同放在老家，搬家的时候弄丢了，后来要办理领取手续，找了好久才补出来，耽误了好几个月的领取时间。买完之后，把合同复印一份电子档存到手机云盘里，纸质的放在家里干燥稳妥的地方，缴费之后存好每一次的凭证，有任何沟通内容都留下文字记录，真出问题的时候能直接拿出来解决，少走好多弯路。

结语

看到这里，你应该清楚啦：职工个人养老保险不能随便取出来，只有符合特定条件才能提取，而且中途提取多数情况只能取出个人缴纳部分，损失不小。如果你是想要提前规划养老，趁着年轻经济条件允许，可以每月挪出一点闲钱配置商业补充养老保障，三十岁的朋友可以选缴费期长一点的方案，平滑负担还能享受长期增值；四十岁左右的朋友可以侧重稳健的领取方案，临近退休再配置的话就优先选领取规则清晰的产品。记住买之前一定要把合同里的领取条件、领取时间都看明白，别盲目标了签字，这样才能给自己攒下稳稳的养老钱哦。

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