养老保险买好吗 交错养老保险了能退吗
引言
你是不是对着缴费页面纠结半天：养老保险到底买不买？不小心交错了能不能退？别挠头啦，我们这就把这两个问题说清楚。
一、何时入手最明智？
刚参加工作，满了参保要求，就可以着手准备了。刚入职场24岁的小林，在一线城市做行政，每个月到手四千多，单位帮忙缴职工养老保险，自己每个月只需要承担几百块费用，这点钱对她来说就是少喝两杯奶茶、少买一件打折衣服的事儿，完全没压力。你想啊，从24岁交到退休，累积缴费年限够长，缴费时间越久，累计的个人账户额度越高，等退休之后领的钱自然更多，哪怕每个月多涨几十块，几十年下来也攒下不少了。
如果是刚毕业没找到稳定工作，或者是做自由职业的年轻人，也可以按自己的收入情况选适合自己的缴费基数，不用硬选高基数增加压力，哪怕按最低档位缴，先把缴费年限累计上，也比一直不缴要好。比如26岁做自媒体的小孟，每个月收入波动大，他就选了低档位按年缴费，每年几千块，等哪年收入好了再换成高档位补交调整，灵活得很，也不会断了自己的养老保障积累。
人到中年，40岁左右还没配置养老保险的，别再观望犹豫了，抓紧时间办理参保。42岁开水果店的赵姐，之前一直觉得养老离自己远，赚的钱都投进店里扩大小意，眼看着快到退休年龄了才想起来没缴养老保险，赶紧找社保经办机构办理参保，按自己的营收选了中等缴费基数，从42岁缴到法定退休年龄，如果缴费年限不够，还能顺延缴费，总归能在需要领钱的时候凑够年限，比临到退休才慌慌张张准备强太多。
如果是已经超过50岁，还从来没缴过养老保险的，也别直接放弃，先去社保经办点问清楚当地的规则，选适合自己的方案。52岁做家政的陈阿姨，之前一直在老家种地，后来跟着儿子到城里帮忙，儿子想着给妈妈补一份养老保障，咨询之后按当地规则办理了参保，选择按月缴费，顺延到缴够年限再办退休，虽然比早参保的人晚几年领钱，但退休之后每个月能领到固定的钱，不用全伸手跟孩子要，自己花着也安心，陈阿姨现在每天接两三个家政活，缴保费的钱完全能赚出来，还能攒点零花钱。
不同经济条件的人，入手思路不一样。收入稳定的年轻人，优先跟着单位缴职工养老保险，单位承担大部分费用，自己压力小，保障也全。收入不算高的普通灵活就业者，可以选城乡居民养老保险，按年缴费，缴费档次可以每年调整，手头宽松选高点，手头紧就选低点，门槛低，也能给自己攒一份养老钱。已经临近退休又没参保的，优先算清楚缴费年限和领取时间，选能尽快缴够年限的方案，不要因为怕晚就干脆不买，哪怕晚领几年，也能给老年生活添一份稳定保障。
二、断缴后能否续上？
能续上，不过得看具体情况处理，我给你说几个实打实的规则和例子，你对着看就清楚了。
不少朋友会因为换工作、裸辞在家遇上断缴的情况，就说之前找我问问题的张大哥吧，他今年42岁，之前在南方的工厂上班，后来厂子搬迁，他在家待了快五个月才找到新工作，新单位要给他续缴的时候，他才想起自己断了快五个月，急得不行，怕之前缴的十多年都白攒了。这种情况其实不用慌，职工养老保险的缴费年限是累计计算的，不是断了就清零，之前缴的年限一直都会算在你的账户里，只是断缴的时候不累计年限而已。
这里给你说不同情况的处理方法，如果你是在职的时候单位忘给你缴了，你可以找单位给你补交，这种是允许的，补缴的手续一般由单位帮你办，你只要提供需要的材料就行。如果是你自己主动离职没工作，断了几个月，大部分地区灵活就业人员身份也可以自己补缴，不过部分地区对灵活就业人员补缴断缴的年限有限制，一般不能一次性补很多年的断档，具体得看你参保地的要求。
断缴时间长短影响不一样，要是断缴不超过三个月，大部分地区续缴之后，你的缴费年限会接着之前的累计，不会有太多额外的要求。要是断缴超过三个月，也不会清零之前的年限，只是会重新累计连续缴费的记录，不过这也只影响部分地区的一些相关资格，对养老保险本身的累计领取影响不大。就像刚才说的张大哥，他断了五个月，最后以灵活就业人员的身份补缴了这五个月的费用，只是多交了一点滞纳金，之前十多年的缴费年限还是正常累计，一点都没少。
这里给你提两个可操作的建议，如果你换工作，尽量让新旧单位的缴费接上，比如上一家单位干到月底，新单位从下月开始缴，这样就不会断档。要是你预计会在家待一段时间，最好先打参保地社保经办部门的电话问清楚，能不能自己补缴断档，需要带什么材料，别等到快退休了才想起补断档，到时候可能手续更麻烦。
还有一点要提醒你，不要信外面说的“一次性补缴十几年养老保险，退休就能领钱”的说法，现在符合一次性补缴政策的情况很少，大多针对特定的人群，普通人随便找机构补缴不仅办不成，还可能被骗钱，只要你累计缴够要求的年限，到退休年龄就能领养老金，中间断点时间没关系，及时续上就好。
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三、养老金怎么算才稳？
缴费年限和缴费基数直接影响退休后能领到的钱，这是核心规律，记好这点就不会乱。
举个真实例子，50岁的李阿姨和同单位同年龄的张姐，退休前工龄差不多，两人缴费差在哪呢？李阿姨一直按照当地要求的60%档位缴纳，张姐呢，手头宽裕之后连续10年按100%档位缴纳。等到正式退休核算待遇，李阿姨每个月领到3200元，张姐每个月领到4100元，差出来的九百多块，足够覆盖每个月的买菜和零花开销了。
你要是刚参加工作，收入暂时不高，选低档位缴费没问题，先把缴费年限累计上，别断缴就好，这比硬扛着选高档缴费最后断缴靠谱得多。你要是工作稳定，收入中等偏上，能选高档就选高档，交得多最后领得多，不会亏。
你要是距离退休还有10到15年，别轻易断缴，每多交一年，后续每个月都能多领几十到上百块，累计下来就是不小的数目。比如家住县城的赵叔，比同批退休的老周多交了5年，每个月多领近800块，一年下来就是九千多，足够出门旅游两趟了。
如果交错了档位怎么办？别慌，大部分地区当年都可以申请调整，带着身份证去社保经办点就能改。要是交错了险种呢？比如本来想交职工养老，错交成了居民养老，满足条件可以申请退费：要么是还没到退休年龄，重复缴费了，要么是参保信息录错了，带好缴费凭证和身份材料去柜台就能申请，重复交的部分扣除相关费用后会退到你预留的银行卡里。
给不同人群的明确建议：刚工作的年轻人，按月缴费，哪怕按最低基数交，保持连续缴费就好，拉长缴费年限就是赚；中年人，如果之前断过，能补缴就按对应基数补缴，补上累计年限；临近退休的人，如果还差几年满年限，按自身收入选合适档位缴够，别为了多领硬扛高档影响当下生活。只要把缴费年限攒够，在能力范围内选匹配的基数，领到的养老金就能稳当覆盖日常开销。
结语
看完上面的内容，咱们来给标题的两个问题说答案啦：养老保险肯定值得入手，它能给你退休后的生活托个底，不同情况的朋友也都能找到适合自己的方案：刚工作的年轻人按月慢慢缴就好，不用有太大压力；临近退休的中年人抓紧尽早规划，选适合自己的缴费方式就行；要是身体健康情况不太好或者经济条件有限，选低一点的缴费基数先缴上，也比不买强，后续经济宽松了再调整就行。那交错了能退吗？目前只有这几种情况可以处理：第一种是交重了，比如你在工作单位缴了一份，自己又额外缴了同类型的，可以申请退重复缴纳的部分；第二种是还没达到退休领取条件，不想继续缴了，可以申请退还个人缴纳部分，不过不建议你这么做，退了之后就没有这份养老保障了。总的来说，按着自己的需求选对、缴对，这份保险就能给你安稳的退休生活添一份力哦。
达尔文12号重疾险
