个人养老保险缴费基数多少合适

引言

咱们每个打工人攒养老钱，是不是都琢磨过，到底选多少缴费基数才不亏？选高了怕现在手头紧，选低了又怕老了领的不够花，那今天咱们就掰扯清楚这个问题。

一. 工资五千和五万怎么分？

月薪五千左右的朋友，大多是刚入职场两三年，或是在二三线城市做普通工薪岗，每个月扣完房租水电、通勤餐饮，剩下可自由支配的钱并不多。这种情况不用硬往高了凑基数，选对应收入区间的中等偏下档位就合适。

我身边就有个叫小周的姑娘，在老家县城做行政，每个月到手四千八，之前听朋友说养老交得越多以后拿得越多，咬咬牙选了很高的缴费基数，每个月要扣一千多出去。这下可好了，别说攒钱出去旅行，连闺蜜约着喝奶茶都要算着钱包来，干了不到半年，手头实在周转不开，断缴了小半年，反而影响了累计缴费年限，得不偿失。

所以月薪五千档位，就选贴合你实际到手收入的基数就好，保证扣完缴费之后，你还能留够日常开销，还有三到六个月的应急备用金，不至于让这份养老规划变成当下的生活负担，能一直稳稳续交，比硬冲高位数有用得多。

换做月薪五万左右的朋友，手里可支配的闲置资金比较充裕，养老规划就可以往稍高一点的基数调整。毕竟这类收入的朋友，大多已经攒好了应急资金，也配齐了基础的健康保障，多余的钱选高一点的养老缴费基数，相当于给晚年多攒一份稳定的补充养老钱，比把钱放在活期账户里躺平，更适合做长期养老安排。

我认识的做设计的陈哥，每个月到手差不多四万八，已经供完房贷，孩子也上了大学，手里一直有不少闲钱，之前不知道放在哪儿稳妥，后来听从建议，把个人养老的缴费基数往上调了不少，每个月多交的部分，对他当下的生活完全没影响，累计下来，退休之后能多领不少钱，相当于给自己提前存了一笔稳定的“退休零花钱”，想逛花鸟市场、想出门自驾游，都不用伸手向孩子要，活得自在多了。

简单说，就是赚得多有余力，就往高了选，给晚年多攒点；赚得少压力大，就选贴合收入的档位，先保证能持续缴费不中断，别让当下日子过紧巴。

二. 年纪越小投入压力越小

刚毕业二十出头的小伙伴，肯定觉得养老保险离自己远着呢，现在缴不就是白白提前掏钱吗？真不是哦。我给你举个身边的例子，你就能算明白这笔账了。

刚毕业进公司的小琳，今年23岁，每个月到手工资六千，一开始她跟人事说，能不能把缴费基数调最低，到手多拿点钱花不好吗？人事跟她聊了半小时，她才改成按实际工资缴，一开始她还不乐意，说每个月少拿几百，喝奶茶都要省一杯。

一晃眼十年过去了，小琳现在33岁，跟她同部门晚进来五年的小吴，今年28岁，也想按实际工资缴，两个人算了一笔账，小琳这十年每个月个人多缴不到三百块，十年下来总共才攒了三万六千多，这些钱一直累计在自己的账户里，还会跟着账户收益涨，现在账户里已经快五万了。而小吴如果想要在退休的时候拿到跟小琳一样的养老待遇，现在每个月要缴接近五百块，比小琳刚工作的时候多掏小两百，这就是时间帮小琳摊薄了压力呀。

要是你刚毕业收入不高，就算想多攒养老金，也不用一下就拉到很高的基数，你可以选比最低基数高一个档次，每个月多掏几十上百块，对你日常开销几乎没影响，这些钱早早进了账户，就能早早开始累计，几十年下来，多出来的累计收益，比你后来晚十年多掏几倍的钱还要多。

反过来，要是你等到四十多岁才想着要多攒点养老金，想要达到同样的养老待遇，每个月就得掏大几千出来，本来这个年纪上有老下有小，各项开销就大，一下拿出这么多钱缴社保，很容易让手头变得很紧，说不定还会因为凑钱影响家人的生活开支。所以年纪轻的时候，选符合你当前收入的稍高一点缴费基数，是投入压力小、未来收益稳的选择。

三. 手里现金不够别硬撑

我直接说观点：手里可灵活支配的现金不够的时候，千万别硬撑着选高缴费基数。

我给你说个实打实的例子，朋友阿凯，三年前刚出来创业开了家小水果店，每个月流水看着还行，但是去掉进货、房租、人工，剩下揣自己兜里的钱其实没多少。当时他听朋友说养老保险缴费基数越高，以后领的钱越多，咬咬牙就选了比自己实际收入高不少的缴费基数。

刚开始第一个第二个月，阿凯还能挤挤钱交上，结果第三个月赶上雨季，水果进货多卖不出去，坏了小半筐，现金流直接卡壳了。这边要给供货商结货款，那边要交当月的房租，养老保险缴费的钱挤不出来，只能断缴。

阿凯本来想等后面赚钱了再补上，结果那段时间连着好几个月生意平平，每天睁开眼都是要付的开销，断缴之后一直没顾上续，之前连续缴了两年的记录，因为这次断缴，虽然后续补上了，但也影响了累计缴费的连续计算节奏，反而有点得不偿失。

给你说个可操作的建议：不管你是刚工作没攒下积蓄的年轻人，还是像阿凯这样做小生意收入不稳定的经营者，先留够至少能覆盖六个月日常开销的应急现金，剩下的钱再安排养老保险缴费。选缴费基数的时候，就按照自己当前能稳定拿出来的闲置资金选，哪怕选符合要求的较低基数，也比硬选高基数最后断缴强。

还有一点提醒你，要是你最近半年有大额支出计划，比如要装修房子、要准备孩子的上学费用，那也别硬撑选高基数，先把手里的钱留出来应付必须花的开销，等手头宽裕了再调整基数，晚一点调高基数不影响你的累计缴费，反而不会让你陷入手头紧的尴尬。

图片来源：unsplash

四. 收入涨了记得调整基数

老赵在街边开了一家小小的蔬果店，刚开店那会儿，每个月刨去进货、房租的成本，到手也就几千块，他给自己选了符合当时收入水平的缴费基数，每个月按时缴费就行，也没觉得有压力。

开店第三年，老赵靠着实在的分量和新鲜的货品，攒了不少老顾客，每个月的收入比刚开店的时候翻了一倍还多，手头宽裕了不少。这时候身边一起缴养老保险的朋友提醒他，可以调整一下缴费基数了，老赵一开始还犯嘀咕，反正已经在缴了，调整不调整有啥不一样？

后来他跟身边懂行的人聊了聊，才反应过来，原来养老保险的待遇和缴费基数直接挂钩，现在收入涨了，把基数往上调一调，以后退休能领的钱也会多一些，刚好现在负担得起，为啥不调呢？

你要是像老赵这样，换了更高薪的工作，或者自己做小生意收入稳步上涨，手里扣除日常开销、应急备用金之后还有余钱，一定要记得去调整自己的缴费基数。不用硬冲顶格选，匹配你当前的收入水平就好，毕竟每个月缴费之后，你还得留够钱应付日常的人情往来、突发开销。

就拿老赵来说，调整之后，每个月多缴的钱对他的日常开销没什么影响，但是累计下来，个人账户里的储存额涨了不少，现在他快到退休年龄了，算了算未来能领的钱，比一直不调整要多不少，逢人就说当初听朋友劝调整基数，真是做对了。

要是你刚涨了薪水，不妨抽点时间核对下自己当前的缴费基数，符合你现在的收入状况，也能给晚年多攒一份保障。要是你是自己缴养老保险，每年都可以申请调整一次，刚好趁年初或者收入变动的时候，顺手改一下，不用费多少事儿，就能给未来多添一份安稳。

结语

其实算下来，个人养老保险缴费基数选多少，说到底就是跟着你的当下情况走就行：刚入职工资不高，就选贴合当前收入的基数，别硬扛高基数挤掉日常开支；工作几年收入慢慢涨起来，就跟着调整往上调一调；手头积蓄不多留着应急用，别为了追求未来的高待遇断了当下的现金流；年轻的时候经济允许，稍微选高一点的基数，时间帮你攒下来的待遇也会更实在，选对适合自己的，就是合适的。

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