养老保险怎么转个人缴费的

引言

嘿，正在换工作待业，或是从单位辞职准备自己干的朋友，你是不是正犯愁：之前单位给交的养老保险，怎么改成自己个人缴费呀？别着急，今天咱们就把这件事儿掰扯明白，一步步给你说清楚。

一. 先算算每月缺口多少

先给你说具体算法，别嫌麻烦，算清楚才不白花钱。

拿楼下张叔举例子，张叔今年五十二，还有八年退休，他跟老伴现在每个月日常买菜、交水电煤、偶尔跟老伙计出去喝茶聚餐，加上偶尔买点保健品、逛个近郊景点，两个人每个月花八千块左右。张叔算了算，退休之后他和老伴两个人加起来社保领的钱大概五千，这中间每个月就差出三千块，一年下来就是三万六，按照退休后平均生活二十年算，总共差七十二万，这个数字就是他需要额外补上的缺口。

你别光跟着张叔的数套，得自己算自己的。你先把现在每个月固定必须花的钱列出来，房租或者房贷还剩多少年没还？要是退休的时候已经还清，那就能把这部分去掉；要是还没还，就得算进去。

接下来再算你退休想要的生活质量，有的人退休就想在家养花遛弯，每个月几千块就够；有的人退休想每年出去旅游两三次，还想帮衬孩子点，那每个月得多准备几千。把这些加起来，得到你退休后每个月想要拿到手的总花销。

然后你再查一下自己现在职工社保或者居民社保的缴费年限，按当地的社保测算规则，大概算一下退休后每个月能领多少钱。如果是单位缴过社保，现在想转成个人续缴养老保险的话，先把个人缴的部分算进社保领钱的额度里，再去减，得到的差额就是你每个月需要靠其他养老补充拿到的钱。

要是你之前没在单位缴过，一直想自己个人缴费做养老安排，那就直接从你想要的月花销开始算，所有的额度都需要你自己通过个人缴费的养老安排补上。比如刚毕业的小周，想退休每个月花六千，他没有单位社保，那每个月六千就全是他需要准备的缺口，提前三十年攒的话，每个月只需要存不到一千，压力小很多。要是临近退休才开始算，缺口一下子堆在几年里存，每个月得掏大几千，压力就大很多。

算完缺口之后，你就知道自己每个月该拿多少钱出来缴费了，别超过你的闲钱范围，别影响现在的日常生活，留够日常生活备用金之后，剩下的闲钱再安排养老缴费就好。

二. 年轻时就该开始规划

咱们先拿实际案例说话，26岁的小周刚毕业工作两年，每月除去房租吃饭，还能剩个一千多块。一开始她总觉得养老离自己远着呢，还想着先攒钱买化妆品、出去旅游，这笔余钱就放在银行卡里吃活期利息，攒了大半年也没攒出多少，还时不时忍不住乱花掉。后来她听了建议，拿出每个月1000块转成个人养老缴费，选了按年交的方式，一年下来总共交12000块，计划交到她55岁退休。

同样的缴费额度，咱们看看36岁才开始规划的小郑是什么情况。小郑刚升职加薪，手里终于有了余钱，才想起要规划养老，同样想要退休后每个月多拿两三千块的补充养老收入，也选了一样的缴费方式交到55岁，你猜总投入要多少？算下来，小郑得每年交差不多22000块，整整比26岁开始规划的小周，多交快一倍的总费用，最后拿到的补充养老收入还比不上小周拿得多。

这个差距不是随便算出来的，核心就是时间带来的累积效应。你每个月哪怕只投几百块，放个二三十年，累积下来的规模完全不一样。而且越早开始，你每年分摊下来的缴费压力越小，不会因为要攒养老钱影响当下的生活质量。像小周每个月投1000块，就是把之前乱花的闲钱攒起来，完全没降低自己的生活标准，时间长了还养成了不乱花钱的好习惯。

针对不同年轻群体，还有不同的调整方式。刚毕业收入不高的朋友，不用勉强自己交高额费用，可以选灵活缴费的方式，每个月交三五百也可以，收入高的时候多交一点，收入紧的时候少交甚至缓几个月，先把规划的坑占上就好。工作三五年收入稳定的年轻朋友，可以定一个固定的缴费额度，发了工资自动扣费，不用特意惦记，时间久了就是一笔不小的储备。

哪怕你现在二十出头，看起来距离退休还有三四十年，早点启动规划，不用承担大压力，就能给自己攒下一份稳稳的补充养老。等你到了中年再回头看，就会发现当年那点不起眼的投入，早就变成了能给你兜底的大储备，退休后想出去玩、想给孙子孙女发红包，都不用伸手要钱，自己手里有钱，过得别提多自在了。

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三. 关注钱能不能随时取

拿身边的李阿姨说吧，她五十岁的时候规划养老，手里攒了十万块打算一次性投入做养老补充，当时只听销售说退休后领的钱不少，没仔细问提前用钱的规则，结果刚过一年，她老伴摔了需要做康复治疗，家里差几万块周转，想从这份规划里取钱，才发现头五年取出来不仅没收益，还要扣手续费，取多了直接影响后续领钱，急得李阿姨好几晚睡不着觉。

你选这类养老规划的时候，一定要先问清楚，提前支取的规则是什么。能不能办理减保？减保有没有额度限制？手续费要扣多少？这些问题必须提前摸清楚，别等用钱的时候才抓瞎。

我给你一个可操作的小建议，如果你手里有一笔闲钱做长期养老，可以留三分之一的资金选灵活度高的规划，剩下三分之二做固定领取的规划。比如你手里一共有十五万，拿五万做灵活的，剩下十万做固定领取，这样真遇到急事，直接从灵活的那部分取，不会动到你未来退休要领的钱。

举个实际的例子，30岁的小周做养老规划，他每年一共拿两万出来，其中六千选灵活度高的，一万四选固定领取的。现在他38岁，去年换工作空档了半年，没了收入，就从灵活的那部分取了两万块交房租、覆盖日常开销，取完之后，不影响剩下那部分固定领取的收益，等到他退休，该领的钱一分不少，这就是留好灵活度的好处。

别听人说“放着别动领的多”就把所有钱都放进去，生活里谁都没法保证不会遇到突发的用钱需求，提前留好可以灵活取用的额度，既能保证养老的长期规划不受影响，遇到急事也能从容应对，不用急着到处求人借钱，这份安稳才是养老规划该有的样子。

四. 搭配健康险更保险

我先给你说个真实的例子，家住县城的王大哥今年52岁，前几年攒了十几年钱，只想着退休后能到处转转，好好享几年福，一门心思把手里的余钱都放进了养老储蓄里，想着每个月能多拿点养老钱，压根没考虑健康方面的保障。

结果去年冬天体检查出了问题，住了半个多月院，前后治疗加调养花了十几万，社保报销之后还得自己掏七万多。王大哥手里的活钱不够，只能把之前存的养老钱提前取出来补上缺口，不仅原本规划好的养老旅游泡汤了，连后续的养老储蓄缴费都断了，好好的养老计划直接打乱了，一家子都跟着犯愁。

这个例子其实就能说明问题，养老储备和健康保障是绑在一起的，没有健康保障托底，你攒再多养老钱，都可能因为一场突发的健康问题被掏空。所以我给你的第一个建议就是：先配齐健康险，再攒养老金，顺序绝对不能乱。

如果你是刚工作没几年的年轻人，手头积蓄不多，每月结余也就两三千，那你可以先配置百万医疗险加普惠型的健康险，一年保费也就几百块，就能覆盖大额度的住院医疗开支，剩下的钱再慢慢攒养老金，既不会有太大缴费压力，也能给养老计划上个基础锁。要是你是四五十岁的中年人，已经有一定积蓄，那除了基础的医疗险，还可以再搭配一份重疾险，一旦确诊符合约定的情况，就能拿到相应的补贴，不仅能付治疗费，还能覆盖养病期间的收入损失，不用动你存的养老钱。

如果你身体已经有些小问题，买不了普通重疾险，也不用慌，可以选健康告知更宽松的产品，哪怕保障范围少一点，也比没有强，先把缺口填上再说。记住，健康险帮你兜住健康风险，你的养老钱才能安安稳稳留到退休后花，这才是完整的个人养老保障规划。

结语

看完这些，你应该清楚啦，要是想把职工养老保险转为个人缴费，先确认你是本地户籍，带上身份证、社保卡去当地社保经办网点填个申请表就行，线上也可以在当地社保平台提交申请办理。如果是换城市工作，先在新参保地交上社保，再开转移接续申请就行。要是搭配个人商业养老保险补充养老缺口，记得按照咱们说的，先算缺口、尽早规划、留好灵活取用的空间、配齐健康保障再安排，不同情况的朋友都能找到适合自己的路子，踏踏实实攒好养老钱啦。

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