国营企业养老保险怎么交划算

引言

小伙伴们，你是不是在国营企业上班，心里犯嘀咕：养老保险到底怎么交才更合适呢？是不是看着每月工资里扣的钱，总拿不准怎么选能兼顾当下日子和以后养老？别急，咱们今天就把这个问题说清楚。

一. 缴费基数高低怎么定

首先直接说结论：要结合你当下的收入稳定性、日常开销压力选，不用硬追高基数。很多人觉得基数越高未来领的越多，就想方设法往高了调，完全不管自己兜里够不够花，反而把日子过紧了，这其实不划算。

举个身边真实的例子，在国营厂做技术岗的老周，今年四十岁，每月扣除各种开销之后到手大概八千，家里还有上高中的孩子要交学费，老人时不时要去医院复查，每月固定结余也就一千多。之前听同事说高基数退休领得多，他就想申请按顶格基数交，算下来每月要多扣快两千，直接把结余都吃没了，还得动之前存的孩子学费，后来找我问建议，我直接让他按实际工资对应的基数交就行。

要是你收入高，日常没什么大开销，结余不少，那选高基数肯定更合适。还是国企里的例子，做部门管理的陈哥，今年五十岁，孩子已经工作独立了，房贷也早就还完，每月到手一万五，固定开销也就三千多，剩的钱没别的大用途，那选高基数交就挺合适，未来退休能多领不少，相当于给晚年生活多攒一份稳定保障。

要是你是刚入职没几年的年轻职工，收入不高，还要攒钱租房、买房、准备结婚，那选对应实际工资的中低基数就好，先保证手里有足够的钱应对当下的生活和突发情况。比如刚进国企两年的小吴，每个月到手五千，房租就要两千，还要攒钱付买房首付，本来手里就紧，要是硬拉高基数，每个月多扣大几百，首付攒起来更慢，遇到个生病聚餐都要缩手缩脚，完全没必要。

还有一点要记住，一定要保证缴费不断，别为了冲高基数，导致中途断缴，断缴对累计缴费年限的影响，比基数低一点影响更大。哪怕选稍低一点的基数，一直连续交，也比断断续续交高基数划算。总的来说就是一句话：别打肿脸充胖子，平衡好当下生活和未来养老，适合自己收支情况的基数，就是最划算的。

二. 不同年龄段咋安排

刚参加工作20-30岁的朋友，直接给建议：优先保证连续缴费，别追求太高缴费基数，把手里闲钱留出来给其他保障和自我提升就行。

给你举个真实例子，去年我帮朋友家孩子梳理过保障，这孩子24岁刚进本地国营厂，每月到手工资四千出头。他一开始听老同事说缴费基数越高将来领得多，刚入职就想让单位按顶格的档位缴，算下来每个月到手要少扣一千多，连房租和吃饭都不够。后来听了建议，按单位规定的实际对应基数正常缴费，每个月留出来一千多，一部分买了基础的健康保障，另一部分报了职业技能培训班，不到两年就考下了行业资格证，还涨了工资，现在收入上去了，再逐步提高缴费也完全来得及。这个年纪最怕为了将来的养老，把当下的生活和成长空间挤没了，连续缴费不断档比什么都重要，只要不断缴，累计缴费年限就会稳步增加，给将来领钱打好基础就行。

30-40岁的朋友，建议可以适当调高缴费基数了，这个阶段大部分人工作已经稳定，收入也有上涨，经济压力比刚入职的时候小不少。这个时候调高缴费基数，相当于多往养老账户里存钱，国企的养老保险缴费记录都是累计计算的，多交的部分会累计进个人账户，未来领钱的时候会对应增加待遇。如果这个阶段你已经换过工作，记得一定要核对之前的缴费记录，把断缴的部分按规定补上，保证累计年限连贯，别因为换工作断了缴费影响将来的待遇。

40-50岁临近退休的朋友，建议重点盯着累计缴费年限，要是差个两三年没交够，赶紧按规定补缴，保证达到最低要求，不要临到退休了才发现年限不够，耽误领待遇。这个阶段如果经济条件允许，可以在允许的范围内，适当提高最后几年的缴费基数，因为养老保险计算待遇的时候，会参考退休前几年的平均缴费指数，最后几年提高基数，对提高整体平均指数有帮助，能多领不少待遇。

要是已经临近退休，手头经济比较紧张，也不用硬撑着追高基数，保证缴费年限够了就行，先满足领取待遇的基本条件，再考虑提高待遇水平。比如我邻居张叔，48岁的时候换了岗位，收入降了不少，之前已经交了二十四年，差一年就够最低年限，他就按最低档位缴完最后几年，顺利办理了退休，现在每个月也能按时领到稳定的养老金，完全满足日常开支。这个年纪不用给自己太大压力，结合自己的经济情况调整就好，适合自己的才划算。

三. 补充养老类型挑一选

不同收入、不同需求的国企职工，适合的补充养老类型完全不一样，得对着自己的情况挑，别别人买啥你跟着买啥。

如果你是刚进国企没几年的年轻职工，每个月工资除去房租、日常开销，剩下的闲钱不多，那就别硬挤着买长期锁死资金的补充养老，先选灵活存取的类型就行。比如今年28岁，在国企做行政专员的小周，每个月到手五千多，除去开支剩一千出头，她就选了门槛低、存取灵活的补充养老类型，每个月存个几百，急需用钱的时候也能取出来，不用赔手续费，对年轻现金流紧张的人来说太友好。

如果你是中年国企职工，收入稳定，手里有一笔积蓄，没有大额刚需支出，就可以选收益稳定、领取规则清晰的类型。今年42岁的赵哥，在国企做技术岗，每个月收入不低，孩子已经上高中，房贷剩得不多，手里攒了十几万积蓄，他就选了锁定长期收益的补充养老，每年交固定金额，到退休年龄就能按月领钱，刚好给基础养老金补缺口，不用承担波动风险，符合中年求稳的需求。

如果你是收入偏高的国企职工，已经配齐了健康保障，手里闲钱比较多，想要给退休后多留一些宽裕的钱，可以选择中长期的补充养老，提前锁定稳定的领取额度。就像在国企做部门管理的张姐，今年38岁，每年收入比普通职工高不少，家里房车都备好了，孩子的教育金也存够了，她拿出每年十分之一的收入投入补充养老，等到五十多岁退休，除了基础养老金，每个月还能多领几千块，够夫妻俩出去旅游、保养身体，不用动原本攒给孩子的积蓄。

如果你接近退休年龄，才想起要补补充养老，那就别选太长缴费期的，选缴费期短、退休就能开始领的类型就行。今年50岁的李阿姨，还有五年就退休，基础养老金不算高，儿女都已经成家不用她贴钱，手里有一笔二十万的闲置资金，她就选了一次性缴清，五年后就能按月领钱的补充养老，刚好接上退休后的开支，不用等十几年才能领，刚好匹配她的退休时间。

挑的时候记住，别光看宣传的收益，一定要看领取规则，看提前支取会不会扣手续费，看能不能保证领取年限，别选条款绕来绕去弄不明白的，选看得懂、规则透明的，才适合自己。

图片来源：unsplash

四. 缴费方式有哪些注意

如果你是稳定拿月薪的在岗国企职工，不用自己选缴费方式，单位会按月从工资里扣除对应费用，跟着单位走就好，不用瞎折腾，只要保证每个月社保缴费状态正常就行，千万别随便断缴，断缴会累计影响后续领取的额度，能补上就及时补上。

如果你是属于单位协保、或者内退待岗，自己需要承担全额缴费的情况，一定要结合自己的收入波动选方式。比如你平时打零工，收入是断断续续的，就别图省事一下交半年或者一年，最好选按月交，每个月发了工钱就交，不会一次性掏一大笔钱让手头变紧。就拿在物业做保洁的陈姨来说，她内退后每个月到手的内退补贴不多，打工工资也是按月结，之前听人说一次性交半年能省点手续，她咬咬牙攒了三个月钱才凑齐，结果那段时间孩子上学要交培训费，她只能找亲戚借钱，后来她改成按月交，每个月从打工工资里扣，再也没出现过手头紧的情况。

要是你赶上了可以一次性补缴的政策机会，得先算好自己手里的备用金够不够。留出至少半年生活费、突发看病的钱之后，再看剩下的钱够不够补缴，别把所有积蓄都投进去，万一有个急需用钱的地方，取不出来还得拆借，反而吃亏。

如果你属于灵活就业形式参保的国企待岗人员，选按年缴费的话，要注意当年的缴费截止时间，别错过时间影响缴费年限累计。一般每年的缴费基数都会有调整，你可以提前看好调整后的价格，提前把钱存进缴费账户，避免扣款失败影响状态。

还有一点要提醒大家，不管选哪种缴费方式，都要每年查一次自己的缴费记录，看看是不是每一笔都按时到账了，有没有漏缴错缴的情况。之前有个待岗的老周，自己交了五年，后来才发现有一次银行转账没成功，断了一个月，后来跑了好几个窗口才补上，平白多花了不少精力，所以每年花十分钟查一下，能避免很多麻烦。

结语

总结下来，国营企业交养老保险，怎么选划算全看个人情况，跟着自己的收入、年龄和需求调整就行：收入波动大别硬顶高基数，先顾好当下生活，年轻先把基础保障做全，再慢慢加码养老投入，手头余钱多可以添一份补充保障，手里流动资金少就选分期缴费，别把钱全砸进去。照着自己节奏安排，就能平衡当下日子和未来养老，稳稳拿到适合自己的保障。

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