养老保险费怎么缴纳 怎样缴纳养老保险钱

引言

你是不是也在琢磨，想给自己添一份养老保障，却摸不清养老保险费该怎么交？是不是对着一堆缴费选项犯愁，不知道选哪种方式更适合自己？别着急，这篇内容就帮你把这些疑问说清楚。

一. 分清社保与商保的区别

家住小区的老王今年四十出头，刚换了份新工作，之前断断续续交过几年职工社保，最近刷短视频刷到不少养老相关的内容，心里犯嘀咕：自己手里还有点闲钱，要不要再买一份商业养老保险？这两种缴费有啥不一样，别白花了冤枉钱。

先给你说社保养老的缴费。如果你是在职职工，那不用自己操心，公司会帮你办理参保手续，每个月直接从工资里扣掉个人该缴的部分，公司再补上单位该出的部分，统一交给社保经办部门，这是强制参保，只要你上班就会缴，是给退休生活打底子的。如果你没上班，是自由职业者，也可以自己以灵活就业身份去社保经办大厅，或者线上通过当地社保官方小程序、APP办理缴费，缴费档次可以自己选，从低到高有多个档位，你根据自己每个月的收入情况挑就行，收入宽松点就选高一点的档位，手里紧就先选低档位，每年还可以根据自己的收入变化换档位。

接下来说商业养老保险的缴费，这个完全看你个人意愿，想买就买，不想买没人催你。它是在社保养老之外，给你退休生活多添一份保障，想多领点养老钱就配置，暂时手头紧也可以先不买，没有强制要求。

这里给老王，也给给大伙提个实用建议：不管你有钱没钱，先把社保养老的缴费搞定，这是最基础的保障。就拿老王来说，他之前在单位缴过8年，后来辞职干个体停了两年，现在他先去社保部门把断缴的时段按规则处理完，接着按自己现在的收入选了个中档缴费，每个月从营收里拿出固定的钱缴，先把基础保障筑牢。这一步做好了，再考虑手里的闲钱要不要配置商业养老保险。

如果你的社保已经缴满规定年限，退休后能拿到基础养老金，手里还有三五年不用的闲钱，想让退休后每个月多一笔稳定收入，那再考虑配置商业养老保险，这个时候商业养老保险就是社保的补充。像老王搞定社保之后，拿了五万闲钱配置商业养老保险，选了按十年期分期缴费，每个几千块，不会影响家里日常开支，也不会耽误孩子上学、老人看病的备用金，等他到退休年龄，除了社保发的养老金，每个月还能多领一笔钱，添点买菜钱、旅游经费都够用，生活质量能提高不少。反过来，如果你的社保还没缴够，手里钱也不多，就先别着急碰商业养老保险，先把基础的社保缴上，不然丢了基础去搞补充，反而会影响日常开支，得不偿失。

二. 年轻人早规划更划算

刚工作没几年的二十出头朋友别划走，这部分说的就是你。很多刚毕业的小伙伴都会说，我离退休还有三四十年呢，现在缴养老保险太早了吧，不如先把钱拿去花了再说。别，你换个角度算算账，马上就能明白早缴的好处。

我给你说个真实例子，今年22岁刚毕业参加工作的小张，毕业后进了一家互联网公司，公司给缴职工养老保险，个人每个月从工资里扣几百块钱出来缴费。小张本来还觉得扣了钱，到手工资少了点不开心，后来跟着做财务的表姐算了一笔账，一下子就想通了。

小张每个月只需要从零花钱里挤出来几百块，相当于少喝两三杯网红奶茶、少去一次聚餐，挤一挤根本不影响日常的生活质量。要是从22岁开始缴，等到法定退休年龄，缴费年限能满四十年，账户里累计的钱，比三十岁才开始缴的人多出来一大块，最后每个月能领的钱也会多不少。

如果你是刚毕业没找到稳定工作的自由职业年轻人，也能自己缴，不用等公司安排。你可以选适合自己收入的缴费档次，收入高的时候选稍高一点的档次，收入暂时不稳定的时候选低档次，操作也很方便，线上在社保平台就能直接办，不用跑线下窗口折腾。

哪怕你现在预算不多，每个月只缴最低档次，也比不缴强，累计缴费年限越长，未来你退休能拿到的待遇就越高。早点开始缴，缴费压力平摊到几十年里，每个月拿出来的钱很少，完全不会挤压你现在的生活开销，等到老了退休了，就能多一份稳稳的保障，不用全靠子女养活，自己手里有钱，想跳广场舞去旅游都自在。

三. 中年家庭重点保现金流

中年家庭上有老下有小，日常开销、孩子学费、老人赡养都是固定支出，手里必须留够灵活周转的钱，选养老保险缴费的时候，就得把现金流放在第一位。

给大家说个真实的例子，家住县城的老陈，今年42岁，爱人在超市做收银，儿子读高中，爸妈都年过七十，平时身体不算好，他自己开一家小建材店，收入跟着装修行情波动，好的时候一个月能赚几万，差的时候可能两三个月不开张。前两年他手头攒了一笔钱，听朋友说养老保险缴得多以后领得多，就一下把大半积蓄都拿去做了一次性缴费，结果没过半年，店里进货需要周转，儿子准备去外地上学要提前准备学费，老爸又突发不舒服需要住院调理，一下子拿不出闲钱，不得不低价把店里一部分存货转手变现，亏了小十万，后悔得不行。

针对中年普通家庭，优先选灵活缴费的方式，不要把大笔积蓄一次性投进去。如果是交职工养老保险，可以选按年缴费的档次，根据当年的收入情况调整缴费基数，今年收入好多交一点，明年收入差就选低一点的档次，不用硬扛着高缴费压力。如果是配置商业养老保险，就选支持弹性缴费的类型，今年手头宽裕就多存一笔，手头紧就先停一两年，不会因为没按时缴费保障失效，也不会占用太多备用金。

如果是中年家庭里收入稳定的成员，比如有固定单位交职工社保的，可以按单位规定正常缴费，个人只需要承担每月扣除的部分就行，不用自己额外操心，也不会影响家庭日常现金流。要是是夫妻两人都属于灵活就业，那就错开缴费压力，比如今年先给收入更高的一方足额缴费，另一方选低档缴费，明年再调整过来，不会一下子把家里的闲钱都掏空。

如果是经济条件还不错的中年家庭，除了基础缴费，手里还有闲置的余钱，可以分年追加缴费，比如每年固定拿年收入的10%左右存进去，既不影响平时家用，也能慢慢把养老的额度攒起来。千万别为了追求以后多领钱，把家里应急的钱都投进去，中年阶段突发开支的可能性比较多，手里留足能随时取用的现金，比多攒一点养老额度重要得多。

按照这个思路选缴费方式，既能给自己攒下养老的保障，也不会让家庭日常周转陷入紧张，就算遇到突发的开支，也能从容应对，不会像老陈那样不得不变卖资产吃亏。

图片来源：unsplash

四. 看清合同里的关键条款

你得先找出来合同里写的缴费要求，这部分别漏看。比如李姐之前找渠道办养老相关保障，没仔细看缴费期限的约定，本来选的是按年缴，她以为可以中途随意停缴再续，结果合同里写了断缴超过约定时间，合同效力会受影响，想恢复还要做额外的审核，折腾了快两个月才理顺，差点耽误了自己的规划。所以拿到合同先圈出缴费相关的内容：一共要缴多少年，每年什么时候缴，迟缴有什么限制，断缴之后能不能补缴，这些都得一条一条看明白，别想当然按着自己的理解来。

其次要看领取养老金的相关约定，别等快退休了才发现和自己想的不一样。之前有个朋友打算买了之后满50岁就领钱，签合同的时候没细看，结果合同写的是要到55岁才开始领，差了整整五年，打乱了他原本提前退休旅游的计划。你要确认清楚，什么时候能开始领，是按月领还是按年领，领取的标准是怎么算的，如果领了几次之后发生变故，剩下的权益怎么处理，这些都要写得明明白白，没说清的一定要找经办人问清楚，别稀里糊涂签字。

然后要看清楚权益变更的相关规则，比如你之后经济情况变了，想调整缴费金额，或者想把投保人换成家里其他人，这些操作在合同里有没有允许，办理的时候需要什么手续，会不会收额外的费用，都得提前弄清楚。比如老张之前想把自己名下的养老保障转给儿子，结果翻遍合同才发现，这份不允许变更投保人，本来想提前做资产规划，这下计划全改了。所以这部分条款不能跳过去，多花十分钟看清楚，省得之后麻烦找上门。

还要注意免责相关的内容，什么情况不能享受保障权益，都得看明白。别觉得这类内容都是套路就跳过，很多纠纷都是因为没看这部分出来的。比如有些情况明确说了不承担相应的责任，提前知道这些，你也能更好的搭配其他的保障，不会重复配置，也不会漏了该有的保障。

最后签合同之前，别嫌麻烦，把你关心的问题都再核对一遍，和销售人员之前说的不一样的地方，一定要当场提出来，修改之后要确认书面备注盖章，别只听口头承诺。口头说的再好，没写进合同里都不算数，只有白纸黑字写清楚的内容，才能保障你的权益。

结语

总结一下，如果你是刚入职的年轻人，可以通过单位交职工社保的养老保险，每个月直接从工资里扣除对应费用，经济宽松的话，可以再搭配灵活的商业养老保险，每个月挤点零花钱就能交，长期累积就能给自己攒下不错的养老储备；如果你是全职在家或者灵活就业，可以自己去社保经办点或者线上社保平台交城乡居民或灵活就业类养老保险，按自己的收入选缴费档次就行，手头余钱多，可以再选按年缴费的商业养老做补充，中年朋友收入波动大就选支持灵活缴费的类型，别硬扛高额费用；不管是谁，买之前都要核对清楚缴费规则、领取条件这些关键内容，别因为漏看条款添麻烦，按照自己的经济情况选对应的缴费方式，就能稳稳攒好自己的养老钱啦。

买保险怎么买？在哪里儿买？>>>点击这里，免费预约专业顾问为你解答。