怎么查询我交了几年养老保险

引言

你是不是也对着手机翻半天，还是找不到自己到底交了多少年养老保险？是不是还在发愁查到缴费年限之后，不知道怎么给自己的养老规划再添一份保障？别着急，咱们今天就一步步把问题说清楚，帮你把事儿捋明白。

一. 查完社保，缺口咋算？

你先拿出刚才查到的社保养老保险缴费年限，直接在社保APP里就能看到退休后大概能领到的每月养老金数额，这个数就是你社保能给的养老打底钱。

拿我朋友老周举个例子，他今年52岁，查出来自己一共交了22年养老保险，社保APP测算出来，他60岁退休后每个月大概能领3200块。他现在每个月日常花费用大概是5000块，还不算偶尔出去旅游、生点小病买药用的钱，那每个月就差出小两千，一年下来就是两万多缺口，要是退休后再生活二十年，缺口就是四十多万，这个数一算，是不是就明白自己需要补多少了。

直接把你现在每个月必要的生活费列出来，房贷车贷如果退休前还完，就把这部分去掉，只算吃饭、通勤、水电物业、人情往来这些必要开销，拿这个数减去社保测算出来的每月养老金，得出来的就是每个月的缺口，再乘以12，就是你一年需要补上的钱。

很多人会忽略额外开销的缺口，比如人年纪大了，多少会有点小毛病，需要定期体检、买常备药，偶尔还需要住院调理，这些钱社保能报销一部分，但总有报销不了的部分。还有不少人退休后闲下来，想多出去走走看看，这笔旅游支出也是一笔不小的开销，这些都得加到缺口里面，不能只算吃饭的钱。

算完总缺口，你就知道大概需要配置多少商业养老保险来补这个坑。要是缺口小，每个月差个千八百，拿少部分预算买商业年金就够；要是缺口大，差两三千甚至更多，就得提前多规划，年轻的时候每个月多挤一点钱存进去，复利滚存几十年，退休后刚好能补上缺口，不用伸手跟孩子要钱，也能维持自己想要的生活质量。

图片来源：unsplash

二. 不同年纪，保障怎么配？

20岁到30岁刚进入职场，收入不算高，大多还没成家，经济压力主要集中在突发健康风险，养老储备不用急着掏大价钱占预算。这个阶段可以优先配置基础保障，先买足额的医疗险和重疾险，预算有限就选消费型，每年缴费只要两三千元，就能拿到几十万的基础保障，不会因为一场大病花光攒下的首付钱。像刚工作两年的小吴，月薪五千，去年体检查出结节需要手术，之前买的重疾险一次性赔付了十万，不仅覆盖了手术疗养的全部花费，还补上了请假三个月没发工资的缺口，没伸手跟家里要钱，也没动自己准备攒钱买房的积蓄。

30岁到40岁大多已经成家，上有老人下有孩子，家庭责任最重，除了自己的基础保障，还要兼顾养老储备的提前布局。这个阶段收入稳定了，可以把每年家庭年收入的15%左右拿出来做配置，先给家庭经济支柱补全重疾和意外的保额，再拿出一部分做养老的长期储备。比如35岁的陈哥，是家里的主要收入来源，他先把自己的重疾保额调到了五十万，又给妻子配置了同款基础保障，每年拿出一万两千元做长期的养老储备，等到六十岁退休之后，每个月都能领一笔稳定的钱，既不担心自己出事拖垮家人，也不用全靠孩子养老。

40岁到50岁，孩子大多还在上学，父母年纪也大了，自己的身体开始慢慢出小问题，这个阶段要调整配置方向，重点把健康保障做扎实，同时补够养老储备的额度。这个年纪买重疾险保费会比年轻时候高一些，可以根据自己的预算调整，要是觉得终身型的保费压力大，可以选定期保障到七十岁的产品，先把当前的风险兜住，再把原来预留的养老储备做加保，不用盲目追求高收益，稳定就好。我身边42岁的刘姐，前几年单位体检发现有甲状腺结节，她之前只买了医保，后来调整了配置，加保了医疗险和定期重疾，又给自己的养老账户多存了十万，现在就算生病也不怕动了孩子的教育金，退休之后也能自己养活自己。

50岁到60岁马上就要退休，这个阶段大多已经没有太大的家庭责任，主要需求就是平滑退休后的现金流，同时防大病花光积蓄。这个年纪买重疾险大多保费偏高，甚至可能出现保费和保额差不多的情况，不用硬买，可以优先配置医疗险，要是买不了普通医疗险，就选专属的老年医疗险，每年几千元就能覆盖住院的花费，不用一场大病掏空一辈子的积蓄。剩下的钱可以配置能稳定领钱的养老类保险，把已经攒下的积蓄转化成每个月都能拿到的钱，就算物价涨，也有持续的收入补充。比如55岁的张叔叔，刚办完退休手续，社保每个月领四千多，他把自己攒的二十万存进去，每个月多领一千五百元，刚好够夫妻俩平时出去散步买茶、跟老朋友聚会的开销，不用动留给孩子的房子和存款。

60岁以上已经退休，主要需求就是守住攒了一辈子的积蓄，同时有稳定的零花钱。这个阶段不用再做长期的高预算配置，优先把防癌医疗险和意外险配齐，这两类产品年纪大了也能买，保费不高，能挡住意外受伤、癌症治疗的大额花费。要是手里有闲置的钱，不用做太长期的规划，可以选能短期领钱的产品，每年拿点收益当零花钱，没事出去旅旅游、给孙子孙女包个红包，自己花着方便，也不给孩子添负担。

三. 身体有恙，还能买吗？

当然能买，不用因为有点小毛病就直接放弃，大把可选项等着你。

我身边就有真实案例，42岁的刘姐，查出有轻度脂肪肝，还有三年高血压病史，平时按时吃药血压控制得很稳定，之前自己随便填投保信息，没仔细说病史，差点被直接拒保，后来找了专业顾问梳理情况，换了一家公司走人工核保，最后顺利承保了，只是高血压责任加了一点保费，其他保障全都正常生效。刘姐之前总说，自己身体不好，肯定买不了，索性破罐破摔，直到去年小区里同年纪的邻居突发重病花了几十万，才着急给自己配齐保障，还好最后顺利买到了。

首先第一个建议：一定要如实填健康告知，别隐瞒病史。很多人抱着侥幸心理，觉得我这点小毛病查不出来，不用写，结果真出事申请赔付的时候，保险公司查就诊记录一查一个准，最后拒赔不说，保费都打水漂，完全得不偿失。哪怕你觉得只是小问题，只要健康告知问到了，就老实说，不会直接因为一点小毛病就拒你。

第二个建议：优先走智能核保。现在很多线上产品都有智能核保功能，你只要按照提示，把自己的病症、检查结果、治疗情况填进去，几分钟就能出结果，会直接告诉你是正常承保、加费承保、除外责任还是拒保，全程匿名，就算被拒了，也不会留下拒保记录，影响你买其他产品。比如常见的甲状腺结节，只要分级在三级以内，很多产品智能核保都能直接过，哪怕分级高一点，也能除外甲状腺相关责任承保，比你瞎碰靠谱多了。

第三个建议：智能核保过不了，就试试人工核保。把你近期的检查报告、复诊记录、用药清单都整理好，一起提交给保险公司，核保人员会根据你实际的身体控制情况判断。就像刚才说的刘姐，她坚持每天测血压，半年的体检报告都显示各项指标稳定，核保人员看到这些，自然会给出合理的核保结论，不会直接一竿子打死。如果一家不行，就多试几家，不同公司的核保宽松程度不一样，这家拒了那家说不定就能过。

最后要提醒你，如果实在买不了普通的保障类产品，还可以选专门给身体异常人群设计的普惠类产品，虽然保障额度会低一点，保费也会稍高，但至少能有基础保障，比完全裸奔强太多。别因为身体有点小问题就一直拖着不买，风险不会等你把身体养好才来，早拿到保障早安心。

四. 钱包缩水，保费怎么省？

优先把保障额度放在第一位，别执着带返还责任的产品。很多人觉得带返还的产品“没出事还能把钱拿回来，不亏”，实际上这类产品的保费要比纯保障型贵出不少，对于钱包缩水的朋友来说，硬挤钱买这类产品，很可能会因为后续交不起保费断保，最后连保障都没了，钱也亏了。

试试拆分预算错峰配置，不用一步配齐所有保障。刚工作没两年的小吴，每个月到手工资除去房租吃饭，剩下不到一千块，一开始想一口气配齐重疾、医疗、养老好几种保障，算下来每个月要交八百多，压力特别大。后来他调整了方案，先只买了百万医疗险和定期重疾险，百万医疗险一年只要三百多，保一年算一年，定期重疾险选保到六十岁，比保终身的便宜一半，算下来一年总共不到两千，每个月摊下来才一百多，压力一下子小了很多，等以后涨工资了，再慢慢加保终身保障和养老类的产品就可以。

选对缴费期限，拉长时间分摊压力。大部分险种都可以选年缴，而且缴费期越长，每年需要交的保费就越低。比如买重疾险，选二十年缴费比十年缴费，每年交的钱要少三分之一左右，选三十年缴费又会比二十年缴费再少一些。虽然总保费算下来会多一点，但对于现在钱包紧张的朋友来说，把压力分摊到几十年，每年手里能留足生活费，不会因为交保费影响日常开销，而且很多带保费豁免责任的产品，缴费期越长，触发豁免的概率越高，万一符合条件，后续保费都不用交了，保障依然有效，其实更划算。

避开不必要的附加责任，只留核心保障。很多产品会捆绑一些附加责任，比如意外住院津贴、特定疾病额外赔之类的，看起来内容很多，实际上每加一项就多一分保费。很多附加责任你其实用不上，比如你已经有了单独的意外险，就没必要再买带意外责任捆绑的重疾险。把那些非核心的附加责任去掉，只保留你最需要的重疾、医疗这类核心保障，保费就能降下来一大截。

可以找身边同需求的朋友一起了解团险渠道的产品。团险因为投保人数多，分摊下来成本比个人单买要低，保障责任也并不差。比如几个朋友都是刚工作没多久，预算都不高，一起凑成小团体投保，就能拿到比个人投保更优惠的价格，同样的预算能买到更高的保障额度，很适合预算暂时有限的朋友。这样既拿到了够用的保障，又不会给钱包造成太大压力。

结语

说了这么多，先给大家把最初的问题解决啦：想知道自己交了几年养老保险，打开当地社保官方APP就能直接查，也可以带身份证去线下社保经办网点打印缴费记录，或是在官方公众号上找到缴费查询入口就能看。其实很多朋友查养老缴费年限，都是在提前规划退休生活，查完年限也别忘算一算退休后的养老缺口，根据自己的年龄、身体状况、手头预算来搭配补充保障，退休后才能过得轻松又自在。

买保险怎么买？在哪里儿买？>>>点击这里，免费预约专业顾问为你解答。