个人养老保险最高档多少钱一个月

引言

嘿，正在攒养老钱的你，是不是也好奇个人养老规划里，选较高的缴费档位一个月需要花多少钱？咱们今天就把这个问题说清楚，帮你找到适合自己的规划方向。

一. 缴费基数怎么定比较合适？

刚毕业工作没两年的朋友，每月到手工资除去房租、吃饭，剩下的存款不多，可以选相对偏低一点的缴费基数。就拿刚在杭州站稳脚跟的95后小林来说，他每月到手四千五，房租一千八，吃饭一千二，偶尔还得跟朋友出门聚聚，每月能攒下来也就五百多，那选低一点的缴费基数，每月只扣两三百，既不影响当下生活，还能先把养老账户占上，慢慢攒着就行，没必要硬扛高缴费挤掉自己的流动资金。

工作五到十年，收入稳定在当地中等水平，手里有三五万应急存款，没有大额房贷车贷压力的，可以选中等偏上一点的缴费基数。比如在武汉做行政的张姐，今年32岁，每月到手八千，老公收入稳定，房贷每月只占家庭收入的两成，手里留够了半年生活费当备用金，她就把缴费基数定在当地社平工资的八成左右，每月扣八百多，占收入十分之一不到，不会影响生活质量，还能多攒点养老钱。

做个体生意的朋友，收入波动大，今年赚得多明年可能淡季收入少，那就选灵活可调的基数，今年盈利多就往高了调，今年生意淡就往低调，不用硬撑着一直选高基数。比如开社区水果店的陈哥，去年夏季水果走量好，赚了十几万，他就把缴费基数往上调了一档，今年春天雨水多，进货烂了不少，赚的比去年少一半，他就把基数调回之前的档位，这样既不会因为淡季缴费压力大影响周转，也能在收入好的时候多储备一点养老钱。

临近退休，还有五六年就到领取年龄，手头还有一笔闲置资金想补养老储备的，可以选偏高的缴费基数。家住青岛的赵叔，今年55岁，之前一直按低基数缴费，去年儿子结婚买房没花他的钱，手里还有二十多万闲置款，他就把最后这五年的缴费基数调到当地最高档位，每个月缴两千多，这样退休后每个月能多领好几百，相当于给自己的养老生活多添一份零花钱。

不管你选哪一档，记住一条，缴费基数占你月收入的比例控制在10%到15%以内比较合适，别为了多领养老金，把当下的生活费都搭进去，毕竟既要顾着未来养老，也要过好现在的日子。如果手里资金充裕，又想多攒养老钱，再往上调一点也没问题，核心就是别让缴费影响了你现在的正常生活。

二. 不同年龄段怎么选缴费年限？

二十多岁刚参加工作的年轻人，建议选最长可选择的缴费年限，按月慢慢投。去年刚毕业进互联网公司的小林，刚入职就想着攒养老钱，一开始身边朋友劝他刚赚钱先花着，没必要这么早开始，他算了一笔账，每个月拿出来工资的八分之一投进去，刚好不影响房租吃饭和偶尔社交，交个三四十年，到老了每个月能领不少。对这个年纪来说，哪怕每个月投的钱不多，拉长时间下来，累积的金额也很可观，还能养成长期攒钱的习惯，不会月月把工资花光。

三十多岁的上班族，大多已经稳定下来，手里有一定积蓄，但家庭开销也开始变多，比如要还房贷车贷，要养孩子。这个阶段可以按自己的收入情况选缴费年限，如果收入稳定涨，选中期偏长的缴费年限就行，不用硬挤钱一下子投一大笔。我邻居张姐今年三十六，做行政工作，每个月收入固定，她先生收入也稳定，她选了二十五年的缴费年限，每个月投的钱刚好从结余里出，不会给家里添负担，到老了刚好能领，相当于给自己多添一份稳定收入。如果这个年纪你收入比同龄人高不少，结余多，也可以适当缩短缴费年限，早点交完，省心省力。

四十岁的朋友，大多已经进入职业收入高峰，距离可以领钱的时间不算太长也不算太短，这个时候要结合自己的收支选年限。如果你现在手头宽裕，每年结余不少，可以选十到十五年的缴费年限，集中投入，早点完成缴费，等达到领钱年龄就能按时领钱。做建材生意的老陈今年四十二，前几年生意攒了不少钱，之前没想着提前攒养老，现在意识到要规划了，就选了十五年缴费，每个月按高额度投入，现在每个月投的钱对他来说压力不大，等他到领钱年龄，刚好交完，每个月能稳定领钱当零花钱。要是你这个阶段房贷还没还完，孩子还要准备大学学费，那就选更长一点的年限，把缴费压力摊开，每个月少投一点，不影响当下的生活，也能攒下养老钱。

五十岁左右准备规划个人养老的朋友，距离领钱年龄比较近，这个时候不用纠结长年限，直接选最短可选择的缴费年限就行，一次性或者分几年投完，刚好到领钱年龄就能开始领。我亲戚李叔今年五十一，之前一直做小生意，攒了一笔钱，之前没交过这类养老，现在想着赶紧规划，就选了五年的缴费年限，按合适的额度投入，等他到领钱年龄，刚好交完，每个月能领一笔钱，加上自己攒的存款，养老生活挺滋润的。这个年纪选短年限，不用拖着缴费，也不用额外承担太长的时间成本，刚好衔接领取时间，实用性比较高。

不管你在哪个年纪，选缴费年限的时候，都要记住一个原则：别硬撑，不要为了选长年限或者高投入，把自己手头的流动资金都用光。比如刚工作的年轻人，别为了早点交完，每个月把大半工资投进去，连吃饭社交的钱都留不够；中年朋友也别为了缩短年限，硬挤钱投入，耽误孩子上学或者还贷款。根据自己当下的收入和结余选，能持续交下去不影响生活，就是适合你的选择。

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三. 领取规则有什么需要注意的？

得先记好，要达到法定退休相关年龄要求，满足最低累计缴费时长才能开始领钱，没达到要求不能提前申领。去年楼下张叔帮儿子问过这件事，张叔提前凑够了想要的积累额，想着提前五年把钱领出来给儿子凑买房首付，结果一查规则，才知道没办法提前领，白忙活了好一阵，最后还是找别的办法凑了首付，这件事给好多邻居都提了醒。

如果你满足了领取条件，可以选按月领或者按年领，不同选择拿到手的每一笔钱数不一样。选按月领的话，每个月固定日期打钱，刚好用来覆盖日常买菜、交物业费、买药这些零碎开销，适合每个月都要固定花零花钱的朋友。我家对门的李阿姨，退休之后就选了按月领，每个月到日子钱就到账，刚好够自己日常花，不用伸手跟孩子要，自己花着也顺心，还能时不时给小孙子买个玩具，日子过得挺自在。

要是缴费中途没达到领取要求就想把钱取出来用，只能按照规则退回一部分积累的资金，会损失一部分已投入的钱，所以提前取钱不划算，一定要提前规划好手里的流动资金，别把应急的钱都投进来，真遇到急事要用钱，才不会被迫取钱受损失。前两年我同事小周，当时手头余钱不多，把准备买车的备用金都投进去了，后来家里老人需要换个家电，手头凑不出钱，只能提前提取，结果损失了小几千块，他后悔了好长时间。

要是参保人在开始领取之前没办法继续领了，会按照规则把剩下对应的资金给到指定的受益人，不会平白没有这笔钱，所以一定要记得提前填写好受益人信息，别嫌麻烦不填，真要是出事了，家人办理领取手续会顺畅很多，少跑好多冤枉路。我表姐之前帮家里老人办理相关手续，老人之前早早填好了受益人信息，资料带齐一次就办好了，比旁边没填信息需要补各种证明的人省了好多事。

开始领取之后，资金会一直发放，只要你还符合领取条件就能一直领，不用担心领几年就停掉，所以选这种养老保险本身就有长期稳定的养老补充作用，适合想要给晚年添一份稳定收入的朋友。你只要提前把规则摸清楚，选适合自己的领取方式，就能稳稳拿到该得的钱，给养老生活添一份踏实。

四. 家庭情况对方案有影响吗？

有影响，而且影响不小，不同家庭收支结构不一样，能拿出来放养老保险的钱完全不一样，不能硬套别人的方案。

就拿32岁的张姐来说吧，张姐和老公都是普通上班族，家里有一个上小学的孩子，还有两位退休的老人要帮衬，每个月房贷要还八千，除去日常开销，每个月能剩下来三千多。之前张姐看朋友选了较高额度的缴费档次，自己也咬咬牙选了差不多的档位，结果第一个月缴完费，孩子交课外班学费都差点拿不出来，后来只能改成更低档次，白白折腾一趟。

对于张姐这种上有老下有小的多人口家庭，我给的建议就是，先算清楚每个月固定开支，再把预留出三个月生活费当备用金，剩下的闲钱里拿出三成放在个人养老保险里就行。不用硬撑着选高缴费，选一个自己能稳定承担的额度，每个月按时缴，也能攒下不少养老钱。要是为了缴养老保险降低当下的生活质量，甚至让家里应对突发情况的钱都不够，反而得不偿失。

再说说28岁的小周，小周单身，在互联网公司上班，每个月收入不错，不用贴补家里，也没有房贷压力，每个月除去吃喝玩乐，还能剩小一万。之前小周觉得养老离自己远，攒多少钱无所谓，直到跟朋友聊起，才想着提前规划。这种单身无负担的朋友，我建议可以适当提高每月缴费额度，反正手上有闲置资金，提前多放一点，几十年下来，积累的额度会很可观，退休之后能拿到的钱也更多，完全可以支撑自己过更舒服的养老生活。

要是是已经退休，手里有一笔闲置资金的中老年朋友，比如我认识的陈叔，陈叔每个月有稳定的退休金，子女都已经成家立业不用操心，手里还有几十万存款没地方用，想给自己再加一层养老保障。这种情况就可以按自身闲钱情况，选择相对高一点的缴费档次，缴费年限也可以选短一点，早点开始领钱，给自己添一份稳定的额外收入，不用伸手跟子女要零花钱，晚年生活更自在。

不管你是什么样的家庭情况，核心原则就是：别把所有闲钱都放进养老保险里，一定要给自己留够应对家庭突发开支的钱，再根据能拿出来的钱选缴费档次。适合你家庭收支的档位，就是最好的档位。

结语

回到咱们最开始的问题，国内个人养老保险的高额度缴费，各地都会根据当地平均收入划定对应的缴费区间，每个地方的额度会有区别，一般来说，高额度缴费每月从几千到几千不等，大家可以直接查当地社保平台公布的缴费区间。最后再给大家总结一下建议：刚工作收入不算高的，选中等档位就好，别给自己添太大压力；工作多年有一定积蓄，想多攒点养老钱的，可以选较高档位缴费；身体健康还年轻的，早缴费比突击补缴划算；上有老下有小的中年朋友，先留好家用再选档位，别把现金流都占了，按需选适合自己的就好。

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