养老保险可以自己买不交吗

引言

你是不是也在纠结，养老保险能不能自己买，要是不想交原来的，能不能换个方式自己安排呢？别发愁，今天咱们就把这个问题说清楚，给你靠谱的答案。

一. 灵活就业如何参保？

没固定工作单位，当然能自己买，这个是政策明确允许的，不用纠结能不能买，直接说怎么操作。

先拿具体例子说，去年认识一个开网约车的张哥，之前在公司干过几年，后来辞了工作自己跑单，之前的职工养老保险断了大半年，后来他怕缴费年限不够影响以后领钱，就自己去办了参保。他办的流程其实很简单，先带好自己的身份证、户口本，去户籍地或者居住地的街道社保经办网点就能办，现在很多城市也支持线上在政务平台直接申请，不用跑线下，张哥住的区开通了线上办理，他在家对着手机填了十分钟信息就弄完了。

办理的时候直接选缴费档位就行，不同档位缴费金额不一样，你根据自己每个月跑单、做零工的收入情况选就可以。还是张哥的例子，他刚出来跑单的时候，每个月纯收入也就四千多，他就选了最低的档位，每个月交几百块，不会给自己添负担；后来他跑熟了，每个月收入稳了，涨了不少，第二年就换成了中等档位，这个档位每年都能改，不是选一次就定死了，这点特别灵活，适合咱们收入波动大的灵活就业朋友。

缴费方式也给你说清楚，你可以办一张银行卡，和社保部门签自动代扣，每个月到时间自动扣，不用你自己记着时间去交，避免忘缴断缴；也可以按季度或者按年交，有些朋友是年底结工程款，或者旺季才赚得多，按年交就更方便，手里有钱的时候一次交清，不用月月惦记。张哥选的是自动代扣，每个月跑完单转钱进去，自动扣，从来没忘过。

还有个注意点要提醒你，如果你之前在别的单位交过职工养老保险，直接接着交就可以，缴费年限是累计算的，不用重新算，之前交的年限都算数。像张哥之前在单位交了6年，自己接着交，到退休的时候累计交够年限就行，不用从头开始算。另外如果你居住地支持异地参保，不用非得跑回户籍地去办，现在很多城市都允许凭居住证在居住地办理，方便在外地打工的朋友，不用来回折腾。

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二. 钱包有限怎么买合适？

首先说结论，钱包有限也完全能给自己安排养老保险，不用因为手头紧就直接放弃这份保障。咱们先从最贴合普通人的居民养老保险说起，它本来就是给收入不算稳定、手头余钱不多的朋友准备的，缴费档位从低到高有好几个选项，你完全能挑一个每月只花一两百，甚至几十块的档位交，不会给日常开销添负担。

就拿刚毕业没多久在便利店打工的小林来说，她刚出来工作，每月扣完房租和饭钱，剩下的余钱也就一千出头，根本拿不出大几千块交高档次的养老保险。她听了街道社保窗口工作人员的建议，选了最低的缴费档位，一年下来也就交一千多块，平摊到每个月才一百出头，就是少喝两杯奶茶、少买一件打折衣服的钱，完全不会影响她平时的生活。

如果你是灵活就业人员，觉得职工养老的最低缴费还是有点吃力，那就别硬撑着选高缴费基数，直接按当地规定的最低缴费基数交就可以。比如在同城做家政的张姐，她每月接单收入起伏挺大，忙的时候一个月能赚五千多，淡的时候也就两千多，她就一直按最低基数交职工养老，每个月从银行卡扣不到七百块，就算淡月也能轻松承担，不会因为交保费吃紧。

另外还有个实用小技巧，别一次性把钱都砸在养老保险里，手里要留好三到六个月的生活费当应急资金，再拿余钱交保费。要是赶上某个月手头特别紧，居民养老保险当年选好档位后，当年没交的话也能补缴，不会直接断了你的缴费年限，不用硬凑钱影响了当下的生活。

别觉得交低档位没用，哪怕是最低档位，累计交满规定年限，退休之后每个月都能领到一笔钱，就算不多，也能给你添份稳稳的保障，平时买个菜、交个水电费都能用上，总比老了一分固定收入都没有强。而且要是后续收入涨了，你随时可以调高缴费档位，多交一点，以后领的也会多一些，完全跟着你的钱包情况调整就行。

三. 身体不好能投保商业险？

当然不是一概不能买，得看具体情况，给你实打实说清楚。

咱们先拿具体例子说，家住小区的张姐今年42岁，之前查出来有轻度高血压，平时吃药控制得很稳，一直想着买份商业养老保险给自己攒养老钱，担心身体通不过核保，纠结大半年不敢下手。她抱着试一试的心态去咨询，代理人让她把最近半年的血压监测记录、复查报告都准备好，提交给保险公司核保，最后顺利通过了承保，只是没有额外加费，现在已经交了两年保费，踏实得很。

先给你第一个明确建议：提前把自己的身体检查报告、过往的就医记录整理好，别隐瞒病史。有人觉得自己有小病，怕通不过就故意不说，结果真到领钱或者出事的时候，保险公司查出来，很容易出纠纷，白扔了这么多年的保费，得不偿失。就像楼下开杂货店的刘叔，之前得过甲状腺结节，投保的时候没说，后来核保没查出来，等到符合领钱条件的时候，保险公司核对既往病史，发现了他隐瞒的情况，最后只退了很少一部分保费，亏了不少。

不同的身体情况，对应不同的结果。如果只是轻度的常见病，比如轻度脂肪肝、控制稳定的糖尿病、甲状腺结节分级比较低这类情况，大多都能正常承保，就算个别情况需要加一点保费，也比买不了强。如果是比较严重的既往症，那也别急，可以先把自己能买的城乡居民养老或者灵活就业养老先买上，这两类都不用核保，不管身体好不好都能买，先攒上基础的养老钱再说。

给身体不好的朋友分情况给方案：如果你是刚过30岁，只是有点小毛病，经济条件还可以，优先找健康要求宽松的产品投保，提前缴费，累计的养老账户会更多，老了领的也更多。如果你已经过了50岁，身体问题多一点，经济条件一般，那就先把不需要核保的基础养老险买够，有余钱再考虑其他适合的养老储蓄方式，不用硬扛着买商业险，给自己添压力。

最后再提个注意点：别光听别人说，自己去找正规渠道的业务员核对健康告知，一条一条对着自己的情况对，符合就投，不符合就换，别瞎碰不符合要求的产品，浪费时间还浪费钱。

四. 缴满年限多久领钱？

一般情况下，职工养老和居民养老都要求累计缴满最低年限，满足要求后，到了法定年龄就能按月领钱。没缴够最低年限的话，没办法直接领钱，得想办法补缴或者延长缴费，等缴够了才能开始领。

给你说个真实的例子，家住城郊的孙叔，今年刚满六十岁，年轻的时候打零工，断断续续缴了十二年职工养老，到退休年龄的时候，还差三年没缴够最低年限。孙叔一开始愁得不行，以为之前缴的钱都白交了，后来去社保经办点问清楚政策，选择了按月延长缴费，缴够三年之后，刚好六十三岁，就开始按月领养老金了。

如果现在已经快到退休年龄，但是还差个两三年没缴够，优先选延长缴费就可以，不用急着转险种，之前缴费累计的权益也不会浪费，慢慢缴够就行。如果差的年限比较多，又不想继续按职工养老缴，也可以转去居民养老，合并缴费年限之后，继续缴到满足要求，到年龄就能领钱。

如果你是自己买商业养老保险，领钱时间都是自己选的，投保的时候合同里会写清楚约定的领钱时间，到点就能按时领，你可以根据自己计划退休的时间选，比如你想五十岁退休就选五十岁开始领，想六十岁退休就选六十岁开始领，灵活度比较高。

给不同情况的朋友提几个可操作的建议：如果你现在三十多岁四十岁，收入稳定，最好每年按时缴费，别断缴，累计下来很容易缴够年限，到年龄就能正常领钱。如果你已经五十多，快到退休年龄，先去查一下自己累计缴了多少年，差多少提前规划，该补补该延缴延缴，别等到了年龄才着急。如果你身体条件不错，计划退休后领更久，提前缴够年限，早早做好准备，退休后每个月都能拿到一笔钱，不管是买菜买药还是出门遛弯花钱，都不用伸手向子女要，自己花着也自在，就像孙叔现在，每个月领的钱够覆盖日常吃饭开销，还能攒点钱给孙女买零食，日子过得踏实又舒心。

结语

看到这里，相信你已经搞清楚啦：养老保险当然可以自己买，要不要交主要看你的实际情况。如果你是没固定单位的灵活就业人员，交上一份职工养老，老了能领稳定的钱，比完全靠自己存钱更稳妥；如果手头暂时不宽松，选居民养老先交着也没问题，总能积少成多。身体有小问题别着急，先看清楚健康告知再挑产品就行，记得一定要缴满最低年限，这样到年龄才能正常领钱。早给自己规划一份，退休后多一笔收入，日子能过得更舒心哦。

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