养老保险断了3年要补交多少钱

引言

你是不是也遇到过养老保险断缴好几年，对着手机计算器翻来覆去就算不明白要补多少钱？是不是担心断缴三年影响以后领钱，又怕补费要花一大笔超出预算？别着急，这篇咱们就把你想问的问题说清楚。

一. 社保断缴能否一次性补齐？

我直接给你说准信，现在大部分地区都不允许随便一次性补齐断缴的3年社保了。别听网上乱七八糟的说法，说花点钱就能找机构帮你补，很多都是坑，随便操作反而会给自己留下麻烦。

我给你说个真实案例，去年我楼下开水果店的王哥，之前因为转行回老家待了三年没交社保，回来之后想把这三年补上，找了网上说能代办补缴的中介，前前后后给对方转了快八万，结果等了大半年，对方说补不了，钱只退回来一半，剩下的要不回来，报警之后现在还没完全追回来，白吃了个大亏。

那哪些情况能补呢？只有两种情况大概率是可以操作的，第一种就是你当年在单位上班，单位没给你交，你拿出劳动合同、工资流水这些证明，找单位帮你申请补缴，这个是符合规则的，自己不用跑太多，单位给你办就行。第二种就是你刚好到退休年龄了，但是养老保险累计缴费没到要求的年限，部分地区允许一次性补到够年限，但是具体规则得问你当地的社保部门，每个地方要求不一样。

如果不符合这两种情况，补不了也不用慌，不用非要执着补这三年。你接着往后交就行，养老保险算的是累计缴费年限，断缴的这三年不会清零你之前交的费用，之前的缴费年限和个人账户余额一直都在你的账户里，不会丢，接着交就能累计上去。

给你提两个可操作的建议，第一先自己打当地社保部门的电话问清楚，你的情况能不能补，能补的话要多少钱，需要带什么材料，自己去窗口办，别找第三方代办。第二如果确实不能补，就正常续交就行，你要是距离退休还有很多年，续交之后，累计年限够的话，对你最后领钱的影响其实不大，不用花冤枉钱非要补这三年。

二. 商保养老能不能填补空缺？

我直接给你说答案，当然能补，而且补得还挺灵活，适合不同情况的朋友。

我给你说个真事儿，就我楼下的邻居小秦，今年38岁，之前在私企打工，创业失败之后躺了3年，职工养老保险就断了这3年，他问过社保那边，说他这种情况不能一次性往前补缴，他一算，自己本来就比同年纪一直缴的人少了3年的累计缴费时长，以后领社保养老金的时候，每个月肯定要少拿不少，他就慌了，来找我问有没有别的办法补上这个缺口。

我就给他推荐了商保养老的思路，他当时手头刚盘活一个小项目，手里有个十万出头的闲钱，不想一下子全砸进去，就选了分10年交费的方式，每年交一万，就补上相当于职工养老少交3年的缺口。他说本来也就把这笔钱当强制储蓄，反正自己现在还能赚钱，每个月抽一点凑出来每年的保费也不费劲，等到60岁退休之后，每个月能多领小一千，刚好把社保少的那部分补上。

要是你手头比较宽松，断缴的缺口你想着赶紧补完，也可以选一次性交清的方式，比如今年45岁的王哥，之前自己做生意忙忘了缴养老保险，断了3年，社保补不了，他手里有闲置资金，就一次性投了一笔进去，等到60岁之后，每个月固定多拿几百块，也不用后续再惦记交钱的事儿，安稳得很。

要是你本身年纪不大，才二三十岁，断了3年职工养老，也不用急着一下补太多，你可以选每个月交几百块的方式，分摊到每个月，对日常开销没什么影响，攒个二三十年，到退休的时候，累计下来也能攒出一笔不小的养老金，刚好补上之前断缴的缺口，而且年轻的时候投入，累计的时间长，最后能拿到的钱也更充足。

这里要给你提个醒，选的时候一定要看清楚领取的规则，比如你想什么时候开始领，能不能提前取出来，有没有什么限制，别光看总的收益就乱选。另外要是你健康情况不太好，只要不是特别严重的问题，大部分商保养老都能买，不会像健康险那样卡得很严，对身体条件一般的朋友很友好，刚好适合想要补养老缺口的人。

如果你现在已经快到退休年龄，断了3年社保补不了，那更可以配一份商保养老，不用纠结之前的断缴记录，只要现在符合购买条件，投进去之后，到点就能领钱，能让你退休后的生活质量不降，不会因为少了几年社保就过得紧巴巴。

三. 年轻人适合哪种缴费模式？

刚步入职场两三年的年轻人，大多收入不算高，每个月扣除房租、饭钱、通勤费之后，能攒下来的闲钱其实不多，这时候选缴费模式，优先选拉长周期的分期缴费，别咬着牙硬选一次性缴清。

我身边就有这么个例子，去年刚工作满3年的小周，26岁，准备给自己添一份养老保障，当时算下来一次性缴清要十几万，他手里当时刚攒了十万出头，要是全扔进去，连突发感冒、换工作空窗期的备用金都没了。最后他选了分20年缴费，每年只需要交不到六千，平均到每个月也就五百块，对他来说几乎没压力，平时喝奶茶、和朋友聚餐的开销都不受影响，还攒下了三万多的应急备用金，遇到点小状况完全不慌。

要是你刚工作，年收入在十万以内，那选年度分期缴费就行，每年固定在发了年终奖之后扣保费，不会对日常开销产生太大挤压，也能保证你手里一直有足够的流动资金应对生活里的突发变化，比如换城市工作、突发需要一笔钱修整的情况，都能从容应对。

要是你已经工作五六年，收入稳定在每年十五万左右，但是平时消费偏随性，存不住钱，那就可以选按月缴费，每个月发工资之后自动扣保费，相当于强制储蓄，每个月几百块扣出去，你可能没什么感觉，但是攒个二三十年，退休之后就能多一笔稳定的收入，帮你提升养老生活的质量。

还有一点要提醒大家，年轻人选分期缴费的时候，尽量别选太短的缴费期，也别硬扛着交超出自己能力范围的保费，要是交了两三年之后交不起了，只能退保，那损失的还是你自己的钱。按照自己每个月能轻松拿出来的闲置资金定额度，保持缴费的连续性，才能让这份保障发挥出该有的作用。

图片来源：unsplash

四. 中老年参保要注意啥健康关？

首先，不管你是补职工养老还是配商业养老保障，涉及健康要求的一定要如实说自己的身体情况，别存侥幸心理。之前街坊邻居大刘，今年52岁，之前养老保险断了3年，想补完职工养老之后，再添一份商业养老保障，让老伴以后也能多拿点钱安度晚年。填健康告知的时候，他想起自己三年前体检查出血压偏高，当时没当回事也没再复查，觉得这不碍事，就干脆勾了“无异常”，直接交了费。

等到大刘过了半年，因为身体不舒服住院调理，想起这份保障里附带的医疗责任，申请理赔的时候才出了问题。保险公司核对过往体检记录，发现他早就有血压异常的记录，没有如实告知，最后不仅赔不了，还退了保费终止了合同，竹篮打水一场空。

所以第一点要记住，不管身体异常是大是小，只要健康告知问到了，就如实说出来。有些朋友觉得只是小毛病，不说也没人知道，其实现在体检记录、门诊住院记录都能查到，没必要隐瞒，如实说反而不会出问题。

其次，中老年朋友，很多人都有一些常见的慢性毛病，比如血糖高、血脂高、轻度脂肪肝之类，别自己觉得这些都是大问题，直接就不告知或者干脆不买了。大部分情况下，只要你把近期的检查报告、用药记录整理好提交，很多都能正常通过审核，就算有部分问题，也只是加一点费用或者除外部分责任，不会直接不让你买。

第三，买之前先自己整理好近三年的体检报告、门诊病历和住院记录，别嫌麻烦。比如你之前因为冠心病住过院，把出院小结找出来，之前的复查报告整理好，提交给保险公司，反而能加快审核速度，也不会因为信息不全来回折腾，省了好多时间。

最后，别听身边人说“不用告知，熬过两年就肯定赔”，这是错的。如果确实是故意隐瞒重要的健康问题，就算过了两年，也没法顺利理赔，白花了几年的钱还没保障，太吃亏。中老年朋友攒点钱不容易，每一分都是要留着养老的，千万别因为省一点功夫，最后吃了大亏。

结语

说到这里，你应该明白啦，养老保险断了3年能不能补、补多少钱，得看你交的是职工养老还是个人参保，现在多数情况都没法一次性往前补这3年的断缴部分。要是你没法补职工养老的断缴部分，也不用慌，可以根据自己的情况选别的方式补养老缺口：年轻手头不宽的，就选分期投入的养老保障；年纪大的，一定要记得如实填健康信息，别给自己留麻烦。不管选哪种，提前规划养老，都能让你退休之后多一份安稳收入。

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