缴纳养老保险退休后领取多少钱

引言

有没有朋友每次交养老保险的时候，都忍不住想问一句：我现在交了这么多，等退休之后到底能领到多少钱呀？今天咱们就来好好聊聊这个大家都关心的问题，帮你把心里的疑问解开。

一. 影响养老金多少的关键因素

第一个关键因素就是累计缴费年限，交的时间越长，最后能领的钱就越多。咱们拿小区张叔的例子说吧，张叔今年刚退休，他从25岁参加工作开始交，一共交了35年，一直按照当地平均工资的档位缴费。退休后每个月能领到差不多四千二百块钱，日常买菜、跳广场舞，偶尔还能跟着老伙计出去旅个游，生活过得相当自在。而同单位的李哥因为中间换工作断缴了几年，最后累计只交了25年，缴费档位和张叔一样，每个月领到的养老金才两千八百多块，比张叔差了一千四百多，差距还是很明显的。给你的建议是，尽量不要断缴，能多交一年就多交一年，年限堆起来，领的钱自然上去了。

第二个关键因素是缴费基数，基数越高，退休领的钱也越多。比如同在一个城市上班的两个年轻人，小林和小李，退休前工龄都是30年，小林一直按照最低缴费基数交，每个月个人只扣两百多块，退休后每个月领两千出头。小李因为单位效益好，一直按照实际工资交，每个月个人扣六百多，退休后每个月能领到三千八百多，差了快一倍。这里给你的建议是，如果你的收入比较稳定，手头也不紧张，尽量按实际的基数交，不要为了省眼前那点钱，降低了退休后的生活水平。如果手头确实紧，那也至少要交上最低档位，先把资格保住，以后有钱了再调整。

第三个关键因素是退休当地的平均工资，这个因素很多人容易忽略。同样缴费年限、同样缴费基数，在平均工资高的城市退休，领到的钱比平均工资低的城市要多。比如说，同样是交了30年最低档位，在一线城市退休大概能领两千七八，在三线城市退休可能就只能领一千八九，差了小一千。给你的建议是，如果符合多个地方的退休条件，可以对比当地平均工资再选择在哪里办理退休，这样能多领一点。

第四个关键因素是退休年龄，你越晚退休，能领到的养老金就越多。比如说，同样的缴费年限和缴费基数，55岁退休比50岁退休，每个月要多领好几百，60岁退休又比55岁退休多领不少。因为延迟退休之后，你缴费的累计年限增加了，而且计发养老金的时候，对应的计发月数更少，每个月分到的钱就更多。给你的建议是，如果身体条件允许，符合延迟退休的政策，也可以选择延迟退休，长远来看更划算。

还有一个容易被忽略的因素，就是缴费过程中有没有断缴。很多人换工作的时候不在意，断缴三五个月甚至一两年，看起来只是少交了几个月，实际上既减少了累计缴费年限，也会影响个人账户的累计金额，最后领的钱也会少一点。比如我之前认识的一个朋友小周，因为换工作断断续续断了一共三年，本来可以交30年，最后只交了27年，算下来每个月少领三百多，日积月累也是一笔不小的数目。给你的建议是，换工作间隙可以自己按照灵活就业的身份交上，不要让缴费断档，别吃了断缴的亏。

二. 基础保障和商业补充怎么选

先给你说死规矩，不管手头有钱没钱，先把国家的职工养老或者居民养老办下来，这是你退休后吃饭的基础保障，不能跳过这步直接找补充，顺序一定不能乱。

我给你举个真实例子，小区里的张阿姨今年52岁，之前年轻的时候打零工，觉得交国家养老不划算，一直没交，四十多岁的时候手里攒了点钱，先买了商业补充养老，结果到了要退休的年纪，发现基础养老没交够年限，领不到基础养老金，只能靠商业补充每个月领一千多块，除去水电物业费，买个菜都要算着花，现在还在补缴之前的基础养老，平白多花了不少滞纳金，得不偿失。

如果你是刚参加工作的年轻人，单位会给你交职工养老，这部分一定不要断交不要放弃，哪怕你到手工资少几百块，这都是给你未来攒的底气，这部分交够最低年限后，再考虑商业补充。如果你是灵活就业，手里钱不多，那就先交居民养老，选你能承受的档位先交上，别空着，等收入涨了再调档位，有余力再加商业补充。

如果你经济基础不错，已经交满了基础养老的要求年限，或者已经快到退休年龄，手里还有不少闲置资金，想退休后多领点钱，维持现在的生活质量，那就可以选商业补充养老。比如我认识的陈大哥，今年40岁，做建材生意，基础养老已经交了15年，每年手里能剩十几万闲钱，他就每年拿出两万交商业补充，等到他60岁退休，每个月除了基础养老金三千多，还能从商业补充里再领两千多，加起来五千多，足够带老伴出去旅游，给孙子买零食，不用伸手跟孩子要钱，日子过的自在。

还有要注意，买商业补充的时候，别一下子把手里的活钱都投进去，留够三到五年的生活费应急，再拿闲钱交。如果你身体不太好，预期寿命正常，那就选按月领取的方式，每个月准时到账，细水长流；如果你想给孩子留一些，也可以选符合规定的领取方式，兼顾自己养老和身后安排，总之要记住，基础是根，补充是枝，根扎稳了再长枝，顺序不对，白忙活一场。

图片来源：unsplash

三. 不同人群怎么规划缴费

刚毕业参加工作的年轻人，不管收入高低，先把职工养老保险缴上，哪怕一开始按照最低缴费基数交也没关系。刚出校门的小周，毕业在私企做行政，每个月到手四千五，一开始就按着当地最低缴费基数交了，公司还帮着承担大部分，每个月自己只扣不到三百块，对日常消费几乎没影响，反而早早落了一份基础养老保障。这种做法最稳妥，年轻人不要觉得养老离自己远就断缴，累计缴费年限每多一年，退休后拿到的钱就多一部分，早缴就是在给自己攒长远的底气。

工作五到十年，收入稳定上涨的上班族，可以每年根据工资涨的幅度，适当调高缴费基数。比如做设计的阿美，工作第八年，月薪从五千涨到了一万二，她就让单位按着实际工资交养老保险，每个月自己多扣五百多，但是个人账户里的累计额涨得快了很多，等到退休，基础养老金和个人账户养老金都会比一直按低基数交的高出不少。这个阶段你有了稳定的积蓄，多交一点不会影响生活，还能给退休后的待遇提提档次，性价比很高。

自由职业者，没有单位帮着分担缴费，那就根据自己每年的收入情况灵活选缴费基数。做自媒体的阿陈，收入波动大，行情好的时候就按着高基数交，行情一般的时候就按着最低基数交，不用勉强自己硬扛高缴费，不会给自己造成资金压力，也能保持缴费不中断。自由职业者一定要记得保持缴费连续性，断缴会亏累计缴费年限，尽量不要断，能交一年就多攒一年的年限。

快到退休年龄，还没交够最低缴费年限的朋友，先看能不能一次性补缴符合要求的年限，要是不能一次性补缴，就按着月交或者按年交，延迟缴费交到够年限为止，千万不要直接停缴退保，退保只能拿到自己交进个人账户的那部分，单位交的或者统筹部分拿不到，太亏了。比如今年就满六十岁的老郑，只交了十二年，还差三年，他就按着最低基数继续按月交，交够年限就能顺利退休领钱了，虽然晚领三年，但之后能一直领，比退保划算很多。

已经交够最低年限，还没到退休年龄的朋友，有条件的话继续交，不要停缴。好多人觉得交够十五年就够了，没必要多交，其实你多交一年，每个月就能多领百来块到几百块，交二十年比交十五年，每个月能多领好几百，一年下来就是几千块，退休后领十几年，多拿的钱比多交的保费多很多，绝对不亏。已经退休的老吴，就是交了二十八年，比只交十五年的老邻居每个月多领近八百块，日常买菜、带孙辈出去玩都宽裕不少，生活质量高了很多。

结语

说到底，退休后能领多少钱没有固定答案，你交的时间越久、选的缴费基数越高，退休后每个月拿到的钱就越多，对大多数普通人来说，先交上国家的基础养老保险攒下基础养老金，再结合自己手头的余钱，根据年龄和经济情况补充适合的养老保障，老了就能拿到满足生活需求的钱，踏踏实实享受退休生活啦。

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