哪种养老保险最划算呢 交养老保险的好处
引言
咱们大半辈子辛辛苦苦打拼，谁不希望老了能舒舒服服过日子？想攒够养老钱，到底选什么样的养老保险合适？交了养老保险又能给咱们带来啥实在好处？今天咱们就好好唠唠这些大家关心的问题，给想要安排养老保障的朋友捋捋思路。
一. 预算有限咋选方案
工资不高、每月扣除房租饭钱剩不下多少，完全不用硬逼自己选高投入的方案，先上车再调整，才是最贴合你的思路。
我身边就有这样的例子，小李刚在二线城市落脚，月薪五千，每个月交完房租去掉日常吃饭，剩下也就一千多块。之前听朋友说养老要趁早准备，上来就看了不少需要年缴几万的计划，算下来每个月要掏小两千，直接吓得打退堂鼓，觉得自己根本配不上养老保险。后来问了懂行的人，才知道完全没必要死磕高保费，就选了缴费灵活、没有强制缴费要求的类型，每个月只存三百，哪怕某个月手头紧，这个月不存也不会影响之前的权益，也没有违约金，完全贴合他到手工资不稳定的状态。
选的时候记住，优先选支持按月缴费的，别硬选按年一次性缴的。按月缴能把保费摊到每个月，哪怕每次只交两三百，压力也会小很多，不会出现年底一下子要拿出大几千，不得不动用应急存款的尴尬。
如果手里只有几千块闲钱想先布局，可以选最低缴费门槛的入门计划，不用追求一开始就拿很高的养老金。就像小李选的，最开始每个月只存三百，每年也就三千六百块，哪怕赶上项目奖金发得多，手头宽裕了，也可以多存，不强制，等以后工资涨了，再慢慢加额度就好。
别小看这种慢慢攒的方式，小李现在攒了五年，账户里已经有两万多的积累，再过三十年退休，每个月也能多领小一千，够他每个月买水果、交水电燃气费了，比一直拖着不买，到年纪大了手里一点储备都没有强太多。哪怕你每个月只能挤出一百多，先买进去，把保障的坑填上一半，也比观望好几年，错过时间积累的收益划算。
还有一点要记住，预算有限的时候，别选捆绑了太多其他保障的打包计划，那些杂七杂八的附加保障，会平白拉高保费，你只要先把养老的基础保障做好，等以后手头松了，再添其他附加保障就可以，当下先解决有没有，再考虑好不好。
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二. 年轻人早买更从容
我直接给结论：年轻人趁早配置养老保险，整体压力更小，长期下来积累的保障也更扎实，没什么弯弯绕绕，就是时间给你的红利。
咱们拿具体例子说，22岁刚毕业的小周，在一二线城市做电商运营，到手工资七千，扣除房租和日常开销，每个月还能匀出八百块。他听了家里长辈的建议，刚工作就开始配置养老保险，选了最长的缴费期限，每个月从工资里自动扣，不用特意攒一大笔钱，平时完全没觉得手头紧。同样的保障，要是等到40岁再配置，每个月要扣快两千块，那时候上有老下有小，本来开支就大，这笔钱拿出来就会觉得吃力。
拉长缴费期限，刚好能匹配年轻人的收入节奏，不会一下子掏空你手头的流动资金，年轻人刚工作没多少积蓄，不可能一下子拿出几十万交保费，分期长期缴费，每个月花几百块就能锁定未来的养老保障，哪怕中途收入暂时波动，也能根据规则调整，灵活度很高。
我身边还有个例子，25岁的小吴，做新媒体内容创作，收入不算稳定，有时候项目奖金多，有时候刚好拿底薪。她选了可以灵活调整缴费金额的类型，收入好的年份多交一点，手头紧的年份少交或者暂缓，不影响保障生效。等到她六十岁开始领钱的时候，算下来每个月能领三千多，刚好覆盖她现在老家的基本生活开销，那时候哪怕社保给的钱不多，加上这笔钱，日子也能过得宽松。
给年轻人实打实的建议，刚工作哪怕收入不高，每个月挤出来几百块就行，别觉得养老离自己远，现在不开始，等到三十多四十岁，不仅保费涨了，缴费时间也短了，每个月要拿出来的钱会多很多，反而会拖累当下的生活质量。另外早配置，资金累积的时间更长，到你退休的时候，账户里积累的金额也会更多，晚年能领到的钱也更充足，不用老了还为钱发愁。
也不用怕现在买了，以后计划变了，不少产品都支持减保或者保单贷款，真遇到急事需要用钱，也能灵活取用，不会把钱死死套住，对年轻人来说，提前铺好养老的路，老了才能活的更自在。
三. 退休后每月拿多少
你得先算算，退休之后每个月日常要花多少钱，才能对应选合适的缴费档位，别瞎买多花冤枉钱，也别买少了不够用。
就拿家住小城的张阿姨来说，她今年五十岁，准备补缴配置养老保险，她先掰着手指头算日常开销：每天买菜做饭大概三十块，一个月就是九百；物业费、水电费、燃气费加起来三百块；偶尔头疼脑热买个常用药，一个月匀下来两百；逢年过节给孙辈包红包、跟老姐妹出门喝个茶逛逛公园，一个月匀下来三百；再加物业费、偶尔换个新家电的匀摊，算下来一个月大概要两千出头。她又结合自己已经有的基础保障，最终定了每个月多领八百的档位，加上原来的基础保障，每个月到手三千左右，刚好覆盖开销。
如果你已经有基础城镇职工养老保险，可以再补充一份，不用定太高的领取额，每个月加个一两千，够补一下娱乐开销就行。比如不少退休的叔叔阿姨，原来职工养老保险每个月领四千，够吃饭看病，但想出门旅个游、买个好点的渔具、跟老伙计下馆子总觉得手头紧，那补充的时候就定每个月多领一千五到两千的档位，刚好够把生活品质提上去，也不用多交太多保费，压力不大。
如果你是自由职业者，没有其他养老保障，那得把领取额算得扎实一点。还是按三四线城市的标准算，每个月至少要保证领到两千五以上，要是在一二线城市，每个月至少要保证四千以上，才能覆盖基本的吃住、小病开销。要是经济条件允许，可以再往上加一点，留出来应对突发小状况的余地。
算领取额的时候，别忘了把通胀因素考虑进去，别只看现在的物价定额度。比如你现在三十岁，还要三十年才退休，现在三千块够花，三十年之后三千块的购买力肯定不一样，所以你选的时候，可以把目标领取额往上调一点，或者选按比例递增领取的缴费方式，这样领的钱会跟着时间慢慢涨，更能跟上物价变化，不会等到退休了发现钱不够花，后悔没提前多规划一点。
还有一点要提醒你，选领取额的时候，要结合自己的缴费能力来，别为了多领钱硬选高缴费，把当下的生活质量挤没了。比如你每个月赚八千，非要选每个月交三千的档位，那你平时还房贷养孩子都成问题，得不偿失，慢慢来，先选符合当下能力的额度，后面收入涨了再追加就行。
四. 健康状况怎么核保
不管身体有没有小异常，一定要如实填核保问卷，别抱着侥幸心思隐瞒病史。去年有个42岁的老陈，之前查出过甲状腺结节，核保的时候怕被拒，就没填这项，后来交了五年钱，等到申请领取的时候，保险公司核查过往体检记录发现了隐瞒，直接终止了合同，只退了保单的现金价值，老陈亏了小两万不说，还没拿到养老保障，得不偿失。
如果只是常见的小指标异常，比如轻度脂肪肝、甲状腺结节三级以内，不用太慌，大多可以正常承保。咱们身边不少人体检都会查出点小问题，之前有个30岁的刘女士，年度体检报告显示血压轻度偏高，收缩压只是比标准值高了不到10个单位，她按照要求提交了近期的复查报告，走智能核保流程，不到半小时就通过了核保，顺利承保，没有加费也没有除外。
不同产品核保宽松度不一样，身体有小异常的朋友，可以多试投几个不同产品的核保。比如45岁的张哥，有好几年的痛风史，偶尔发作，他先试了第一个产品，核保要求加不少保费，他没直接同意，又换了另外两个产品走核保，其中一个只要求他控制好尿酸，提交近期的尿酸检测报告就正常通过了，也没加费，比第一个方案划算不少。
走智能核保的时候，要照着体检报告、病历一字一句选，别乱选“无异常”。很多人嫌选项麻烦，看到差不多就随便选，比如结节尺寸明明超过了问卷要求的大小，故意选更小的选项，这也属于隐瞒，之后出问题会影响权益。要是拿不准自己的情况该选哪项，可以找保险顾问帮你核对，别自己瞎选埋坑。
要是你提交了资料之后，收到了加费承保或者除外承保的结论，也别直接就拒绝，可以结合自己的需求算一算。加费一点总比买不了保障强，比如你本来就想着攒养老钱，只是加了一点保费，整体还是符合你预算的，就可以接着买；要是加费之后超过了你能接受的范围，再放弃也不迟，毕竟买保险不能影响你现在的正常生活。只要如实沟通，大多身体有小异常的朋友，都能找到合适的养老保障。
结语
说白了，没有适合所有人的方案，适合自己情况的就划算。交养老保险的好处实打实：攒下一笔稳定钱，退休后哪怕手头紧也有固定进项，不用总麻烦子女，自己花着舒心，晚年生活能自己做主。不管你现在收入多少、年龄多大，顺着自己的情况挑，选缴费灵活、符合自己预算和领钱需求的，早安排早踏实。
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