社会养老保险包括哪些险种

引言

你是不是也常纳闷，我们常说的社会养老保险到底包含哪几类？不同人该选哪一种合适？今天我们就来把这个问题说清楚，帮你找到适合自己的选择。

一. 职工养老与居民养老区别

咱们先从参保人群说开，如果你是在城里工厂、公司上班的打工人，那公司肯定得给你缴职工养老，这是咱们打工族的标配。要是你是个体户，也能自己以灵活就业身份交职工养老。要是你没固定上班单位，住在农村或者城镇里没工作，那就交居民养老就对了。就拿楼下开小吃店的张姐来说，她自己一个人开店，没找单位挂靠，之前纠结交哪个，后来想明白了，想领多一点就选了灵活就业职工养老，旁边摆摊的李哥觉得手头不宽，就选了每年按固定档次交的居民养老，两个人都选对了适合自己的路子。

接下来是缴费的区别，职工养老的缴费和咱们工资挂钩，单位给交的话，每个月从工资里扣一部分，单位再补一部分，总体交的钱会多一些。灵活就业自己交职工养老的话，所有钱都得自己出，可以选不同的缴费基数，交的钱数跨度不小。居民养老是固定按档次缴费，从每年几百到几千不等，你自己选哪个档次，每年按选的档次交钱就行，钱数一般不会变来变去，交起来省心。住在我家小区的王阿姨，之前在超市做保洁，超市每个月从她工资扣三百多，超市再补七百多，每个月总共一千多进账户。后来她辞工回家帮儿子带孩子，转成了居民养老，选了每年两千的档次，一年交一次，压力小很多。

然后是待遇计算的区别，职工养老的养老金计算是结合你缴费年限、缴费基数还有当地平均工资算的，交的时间越长、每个月交的越多，最后每个月领的养老金就越多。居民养老的待遇主要是基础养老金加个人账户养老金，基础养老金是当地定好的标准，个人账户就是你自己交的钱加收益平分到每个月，整体待遇差距不大，高低主要看你选的缴费档次。就比如之前小李和老王，小李交职工养老交了二十五年，退休后每个月领两千多，老王交居民养老交了二十年，选的最高档次，每个月领不到一千，两个人的待遇差还是挺明显的。

再说说参保要求的区别，职工养老如果是单位交，只要你是单位正式员工，单位就得给你交，没有年龄之外的太多限制，哪怕你收入高收入低，只要入职就得缴。居民养老只要你是本地户籍，没享受其他养老保障，到年龄就能缴，不管你健康条件怎么样，都能参保，门槛很低。像我老家的三叔，之前一直在外面打零工，年纪大了之后回村里，直接就给办了居民养老，没费什么功夫，要是想交职工养老，就得自己琢磨缴费基数，对于年纪大刚参保的人来说压力会大很多。

最后给大家说点实打实的建议：如果你现在二十多三十多，在单位上班，老老实实交职工养老就好，不用换。如果你是个体户，手头比较宽松，能承担每年几千甚至上万的缴费，选灵活就业职工养老更划算，老了领的多。要是你已经快到退休年龄，之前没缴过，手头钱也不多，选居民养老更稳妥，先攒上一份保底的保障。如果你一边交着居民养老，又找了工作入职，那直接转成职工养老就可以，账户合并，缴费年限也会累计，不会白交之前的钱。

二. 缴费年限影响养老金多少

小李今年五十岁，刚交满十五年职工养老，算算离退休还有五年，琢磨着要不要停缴。身边不少朋友都说，缴满最低年限就行，多缴不划算，他拿不准跑来问我。

我给算了一笔细账，同样按当地最低缴费基数缴费，小李交十五年，现在估算下来每个月能领大概九百多块，如果他接着交五年，交满二十年，每个月就能多领差不多四百块。要是交到二十年，比只交十五年，每个月领的钱能高出快一半。

我家楼下开杂货铺的陈叔，就是实打实的例子。陈叔年轻时下岗之后，一直自己缴职工养老，当时手头紧，有人劝他缴满十五年就停，他咬咬牙每个月挤点钱接着缴，一直交到满二十八年才退休。现在他每个月领两千二百多块，和他同一年下岗、只缴了十五年的老林，每个月才领一千一百多块。陈叔说，当年每个月挤出来那几百块缴费，现在换得每个月多拿一千多，买菜能挑新鲜的，逢年过节给孙子包红包都大方不少，这笔投入太值了。

要是你交的是居民养老，这个规律也适用。居民养老按年缴固定档次，缴费年限越长，个人账户累计的钱越多，每个月领的养老金也会涨。比如同是缴每年两千块的档次，张阿姨缴了二十年，李阿姨只缴了十五年，张阿姨每个月就能比李阿姨多领一百多块，积少成多，一年下来也能多出去几千块，够买好多年的米面油。

给大家直接说建议：要是你还没到退休年龄，只要手头能挤出来缴费的钱，千万别缴满十五年就停缴。要是你经济条件一般，哪怕按最低基数接着缴，也比停缴划算。要是你已经快到退休年龄，还差个三五年，凑也要凑够多缴几年，退休之后每个月多领的钱，能给你的养老生活宽裕不少。要是你已经缴满二十年，身体条件不错，能坚持缴到退休就别断，最后领的钱会给你惊喜。

三. 评估基本开支覆盖能力

先给你说，这个评估不难，就拿你现在的日常开销算就行，别想得太复杂。你就掏出手机看看最近半年的开支账单，把每个月固定要花的钱列出来，米面粮油、水电燃气、物业交通，还有日常买药体检的钱，加起来就是你退休后每个月最基础的开支，不会差太多。

给你举个身边的例子，住在小区一楼的张阿姨，今年刚退休，之前只缴满了最低缴费年限，每个月到手的养老金大概一千二百块。张阿姨算过自己每个月的基础开销：菜钱水果大概四百，水电燃气物业费加起来两百，日常吃降压药、做常规体检平均每个月两百，偶尔给孙子买点小零食两百，这样加起来就已经一千了，剩下的两百块根本不敢出门聚会，更别说添件新衣服，遇到个小毛病需要做个检查都得攥着钱犹豫半天。所以说，你自己先算清楚数，心里就有底了。

不同年龄的人，评估的方法不一样。如果你现在才二三十岁，就可以稍微算宽松一点，毕竟物价会慢慢变动，你可以按当下基础开销翻个倍来预估，不用卡得太死。如果你现在四五十岁，距离退休没多少年了，就按当下的实际开支算，误差不会太大。

不同经济条件的人，要求也不一样。如果你本身就有房，不用还房贷也不用交房租，那基础开支就只算日常吃喝看病就行；如果退休之后还需要交房租或者还剩房贷，那一定要把这部分钱加到基础开支里，别漏算。很多人就是漏算了这部分，拿到养老金才发现不够花，日子过得紧巴巴。

最后给你说直接可操作的建议：算完基础开支之后，对比你预估能拿到的养老金，如果养老金能覆盖完基础开支还有富余，那你的养老保底就够扎实；如果养老金刚好覆盖基础开支，一点富余都没有，那你就得提前做补充；如果养老金连基础开支都覆盖不住，那更要尽早规划，别等到退休了才着急，那时候再补救就晚了。

图片来源：unsplash

四. 发现不足如何提前补充

刚参加工作的年轻朋友，单位已经给交了职工养老，算算以后到手的保底养老钱，觉得够不上想要的退休生活，比如想每年出去旅旅游、给孙辈包个红包，手里余钱不多的，优先选居民养老补充缴费。你可以按年度选择低档位缴费，每年花不了太多钱，累计缴费年限够了，退休就能多领一份基础钱，不会给当下的生活添压力。比如刚毕业在私企工作的小周，每个月到手工资除了房租吃饭，只剩几百块结余，他就在户籍地按年交居民养老，每个月匀下来几十块，对日常消费没影响，几十年累计下来，退休每个月能多领小几百，够平时买水果、付水电费，也算给养老多添了一层保障。

如果是已经人到中年，四五十岁，职工养老只交了十几年，距离退休没几年，预算中等，身体健康，可以选相对灵活的补充养老方式。你可以根据自己能拿出来的闲钱调整缴费多少，不用硬扛高额度缴费，也不会因为断缴影响太多权益。比如42岁的赵哥，下岗之后自己交职工养老，算过退休之后每个月领的钱只能覆盖吃饭，想多留点钱防看病，他每个月从做装修的收入里拿出一千块补充，既不影响孩子上大学的学费，也给养老攒了额外的钱，到退休之后，每个月能多领不少，应付日常零花和小病买药足够。

如果是已经快退休，算下来发现现有养老保障缺口比较大，手头又有一笔闲置资金，短期内不用来买房买车给孩子结婚，可以选择一次性或者短期缴费的补充方式，不用拉长几十年缴费，退休之后很快就能领到额外的钱。比如55岁的刘叔，马上要办退休，算了算职工养老每个月领一千出头，老两口吃饭要一千，还有日常看病吃药的花销不够，他手里刚好有早年攒的二十万闲置款，拿出来一部分做短期补充，退休之后每个月多领近一千，刚好补上了缺口，老两口不用再省吃俭用，也不用伸手跟孩子要钱。

要是身体健康状况不太好，已经有一些基础毛病，选补充养老的时候优先选回本快、保障稳定的方式，不要选长期缴费、回本慢的类型。比如50岁的孙阿姨，常年有基础毛病，担心自己没领几年就出状况，白投了钱，她就选了缴费期短、十年就能回本的补充方式，就算身体不好，也能保证自己投的钱能拿回来，不会给孩子留负担，还能给自己养老添钱。

不管你是什么情况，都别盲目跟风买超出自己预算的补充，先算好现有社会养老保险能领多少钱，算出缺口再动手，每年拿出来的闲钱别超过年收入的十分之一，别为了攒养老钱，让当下的日子过得紧巴巴，也别拖到退休之后才想起补，越早开始攒，压力越小，最后拿到的钱也越够用。

结语

看到这儿你应该清楚啦，咱们国内的社会养老保险，主要就是职工养老保险和居民养老保险这两类。不管你是刚上班的年轻人，还是已经当了多年上班族，或者是在家务农、灵活就业的朋友，都能对应找到适合自己的那一类。现在记清楚自己交的是哪一种，对照咱们说的案例算一算，提前做好规划，老了就能拿到更贴合你需求的养老钱，日子也能过得更踏实安稳。

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