自己交养老保险划算吗未来
引言
年纪轻的时候总觉得退休离自己很远，等到真要筹备养老了，又开始犯嘀咕：没单位帮着交，自己掏钱交养老保险，放到未来看真的合适吗？咱们今天就把这个问题掰扯清楚，给你实打实的参考方向。
一. 自己缴纳适合谁
首先，没固定工作单位的灵活就业者肯定适合自己交。就像前面说的网约车司机老李，今年四十出头，跑网约车五年多，一直自己接单，没有合作的公司给他交职工养老保险，以前总觉得退休离自己远，赚一分花一分，后来跟跑车的车友聊天，才反应过来老了总得有个稳稳的收入，就去办理了自己交养老保险，现在每个月跑够流水，抽出固定的钱存进去缴保费，心里踏实多了，再也不会怕老了没依靠。
其次，就是开小店做小生意的个体工商户，也适合自己交。张姐在小区门口开水果店，开了快十年了，自己当老板，也没雇几个人，没人帮她缴养老保险，以前她总说自己开店赚的钱就是养老钱，可前两年儿子买房，她把大半积蓄都拿出去给儿子凑首付了，才惊觉自己手头没留够养老的钱，赶紧去办理了自己交养老保险，现在每天卖水果攒的钱，每个月按时交进去，相当于给老了攒一份固定零花钱，就算以后水果店做不动了，每个月也能按时领钱生活。
第三，离职待业空档期超过三个月的人，建议自己接着交，别断档。我身边有个做设计的小林，之前在装修公司上班，公司给交社保，去年裸辞想在家调整半年，一开始觉得断几个月没关系，后来想想累计缴费年限影响将来领的钱，空档期干脆自己接着交，等找到新工作再让新单位续上，这样既不影响累计年限，也不会让自己的养老保障断档。
还有，就是之前交过职工养老保险，后来离开单位没再续，到退休还差个三五年年限没够的人，必须自己接着交。王叔之前在工厂干了十几年，厂子改组之后他就出来打零工，养老保险停了快十年，现在马上到退休年龄，算了算还差四年年限没交够，要是不补就没法领钱，他就自己接着交，交够年限之后到年龄就能按月领钱了，不用一直等到缴够再领，耽误自己享受待遇。
最后要提醒你，要是你本身已经有单位给交了，就不用自己额外再交这份，重复缴费也只能享受一份待遇，浪费钱。要是你符合上面说的这些情况，没单位帮你缴，手里能拿出固定的一点钱规划养老，那自己交就很合适，毕竟老了有一份稳定到账的收入，比靠子女、靠存款都更稳妥。
二. 缴费档次怎么选
先给你掏实底：选缴费档次，直接跟着你的当前收入和手里的余钱走，不用硬撑选高档次，也别盲目图便宜选最低档，适合自己收入节奏的就好。
咱们先举个真实例子，你对照看看自己在哪类。杭州的小周今年28岁，自己开了一家社区里的鲜花店，旺季的时候一个月能赚大几千，淡季有时候只够付房租，手里存了十万块应急备用金，但不敢留太多闲钱不动，他选的就是当地规定的较低缴费档次，每个月缴费金额不高，占每月收入的比例不到十分之一，既不会因为缴费影响日常进货、给员工发工资，也稳稳保住了累计缴费年限，不会断缴影响退休，对他来说，这个选择就很合适。
如果你是收入比较稳定、手里余钱比较多的灵活就业者，那可以选稍高一点的缴费档次，咱们再看另一个例子：深圳的张哥今年40岁，做家居装修包工，手里有积蓄，每个月收入浮动不算大，他选了当地中等偏上的缴费档次，交了快十五年了，现在算下来，将来退休能领的钱，比选最低档的同参保年限的人，每个月多出来差不多一千多块，足够覆盖每个月的菜钱和物业费，老年生活的舒适度会好不少。
如果你刚毕业没几年，暂时收入不高，先选低档次缴费就对了，不用听别人说选高档次将来领得多就硬扛。你现在阶段重点是先把参保身份落下来，把缴费年限累计上，等以后收入涨了，再逐年调高档次就可以，不会影响你累计缴费，也不会让你现在日子过得紧巴巴。
如果你距离退休还有不到十年，手里预算还算充足，那可以直接选跟你能力匹配的较高档次，因为缴费时间不算长了，提高单个缴费年度的缴费金额，能直接拉高你的平均缴费指数，对退休后每月领取金额的拉动作用比较明显，比一直交低档最后临时提档划算不少。
还有一点要记牢，不管选哪个档次，都要尽量保持连续缴费，别为了选高档断缴，累计缴费年限的影响，不比缴费档次小，保住连续缴费，再根据每年收入调整档次，是最稳妥的选法。
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三. 中断缴费影响大
我直接给你说观点，自己交养老保险，尽量别断缴，断缴的影响比很多人想的要实在。
先给你说个真实例子，阿强之前在建材市场做个体户，前几年市场搬迁，他歇了小半年找新门面，手里现金流紧，想着反正养老保险累计交够年限就行，少交这几个月也没事，就直接停了缴费。等后来新店开起来，赚钱了想起要续交，去办理手续才发现，断缴的这几个月没法直接补缴，不仅跑了好几个窗口办手续来回折腾，最后补上的时候还多花了不少额外的费用，比按月交的时候多掏了小一千块钱。
断缴首先影响你的累计缴费年限，咱们养老保险领钱的多少，和累计缴费年限直接挂钩，你每断一个月，累计年限就少算一个月，到时候每个月领的钱就会少一点，别看每个月少几十块钱，领二三十年下来，差的钱可不是小数。比如别人累计交了30年，你因为断断续续断了两年，累计只有28年，每个月少领一两百，一年就少领一两千，二三十年下来差好几万，这笔账一算就能明白有多亏。
其次，如果你快到退休年龄了，临近退休才断缴，那影响更大。有不少人差一两年就满最低缴费年限了，因为一时疏忽断了缴费，本来到点就能办退休领钱，结果因为缴费年限不够，只能推迟办理退休，推迟的这几个月甚至一两年，一分钱养老金都领不到，里外里差出好几个月的收入，太不划算。
给你说可操作的解决办法，如果你是收入不稳定的灵活就业人员，可以提前给自己留一笔缴费备用金，每个月发了收入先存几十块钱进去，万一这个月手头紧，直接从备用金里扣保费，不用断缴。要是真的遇到特殊情况不得不停一段，也要赶紧找时间补上，别拖到退休前再处理，越晚办手续越麻烦，花的额外钱也越多。
还有一点要提醒你，别信什么“断缴几个月无所谓，反正能补缴”的说法，不同地方对补缴的要求不一样，很多地方断缴超过一定时间就不让补缴了，欠的年限只能往后延，相当于白白耽误自己领钱的时间，所以能不断就别断，坚持按月正常交，老了领钱才能更踏实。
四. 年龄大了还能买
先给你说清楚，年龄大了也能交，但得看你的具体年龄算一算合不合适。
我身边就有这样的例子，张姐今年45岁，之前一直在家带孩子，没交过养老保险，孩子上大学后，她找我问，自己现在才开始交，老了能领到钱吗，划算不划算。先给你说规则，要累计交够规定年限，到了法定退休年龄才能按月领钱，如果到年龄了没交够年限，就得接着往后交，直到交够年限才能领。像张姐这种情况，45岁开始交，交够年限的时候已经六十多了，领钱的时间会比早交的人晚十几年，确实吃亏，但不代表不能买。
如果你现在四十出头，没交过，完全可以开始交，这个年纪开始，刚好到退休年龄能交够年限，不耽误领钱，哪怕收入不高，选个低档次一直交，退休之后每个月都能领到固定的钱，足够保障基本生活，不用全靠孩子贴补。我有个邻居刘哥，42岁之前做小生意，一直没想着交，后来听朋友提醒，赶紧自己办理了参保，选的最低档次，每年按要求缴费，到退休刚好交够年限，现在每个月都能领钱，平时买点菜、交点水电费都够花，不用伸手向子女要，自己花着也自在。
要是你现在已经五十出头，没交过，就得好好算算账。比如现在53岁，要交够年限得交到六十八九，这个时候才能开始领，要是身体条件不错，预期寿命比较长，那交了肯定划算，毕竟活多久领多久，只要一直活着就能一直领，就算现在交的压力大一点，往后领的钱也能覆盖之前的投入。但要是身体条件不太好，或者手头资金特别紧张，拿不出每年的缴费钱，那就要谨慎考虑，别硬撑着交，影响当下的生活。
还有一种情况，之前交过几年，后来断了，现在年龄大了接着续上就行，不用重新开始，累计年限就可以，这种肯定要接着交，之前的年限都算进去，更划算。比如王哥之前三十多岁的时候交过八年，后来生意不顺断了十年，现在48岁了，接着交就行，剩下十几年慢慢交，到退休差不多就能凑够年限，哪怕差个两三年，到时候补一下也不麻烦，之前交的不会作废，续上就对了。
给你说个实打实的建议，只要你现在还没到退休年龄，手头能拿出缴费的钱，尽量都交，哪怕年龄大一点开始，也比不交强，老了有一份稳定的现金流，心里更踏实。要是年龄确实太大，一次性要补很多钱，手头又紧，可以结合自己的实际情况，选适合自己的安排，不用勉强，但只要条件允许，尽量安排上，未来养老才有保障。
结语
看到这儿你肯定有答案啦，对没有单位参保的朋友来说，自己交养老保险当然是对未来养老的靠谱规划，划不划算全看你怎么选。跟着自己的收入选合适档次，早早开始别断缴，老了就能稳稳领到钱，给自己的退休生活添一份踏实保障，不管钱多钱少，有这份保障总比没有强。
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