养老保险个人缴存比例是多少

引言

嗨，小伙伴们，是不是经常听公司HR说要扣养老保险，但一直搞不懂咱们自己要交多少比例呀？今天咱们就把这个问题说清楚，一起往下看哦。

搞清楚两种养老的区别在哪

第一种是单位统一缴费参保的城镇职工基本养老保险，其中个人缴存比例是缴费基数的百分之八，这部分会直接进入养老保险个人账户，不能提前支取。如果你是灵活就业人员自己参保，个人缴存比例是缴费基数的百分之二十，其中百分之八进入个人账户，剩下的一部分进入统筹账户。

第二种是城乡居民基本养老保险，它没有强制要求个人缴存比例，你可以自主选择不同档次缴费，缴得越多，政府给的补贴也越多，最后养老金待遇也会更高，不同地区缴费档次有区别，你可以根据自己的经济情况选。

我给你说个具体例子，小区里的张姐今年32岁，在本地一家贸易公司做行政，每个月她的社保缴费基数是五千块，那她每个月个人缴存的养老保险费用就是5000乘以百分之八，也就是四百块，这笔钱直接从工资里扣除，单位帮忙统一缴纳，不用自己跑腿。她之前总以为交的钱都归公家，后来才知道这百分之八都存在自己的养老个人账户里，每年还会按规定计息，一直累计到退休，不会白交。

再说说同小区做家政的陈阿姨，陈阿姨今年46岁，没在固定单位上班，就选了城乡居民基本养老保险，她每年选缴三千块的档次，当地政府每年给她补贴一百块，全部都计入她的个人账户，她已经缴了十一年，打算缴满十五年就到龄领待遇，要是哪年收入不好，她也可以换成每年一千块的低档次，不会有缴费压力。

除了这两种基本养老保险，如果你手头有余钱，还可以配置个人养老储备，这个没有固定缴存比例，你可以根据自己的经济情况定，收入高的时候多存点，手头紧的时候可以少存甚至暂停都没问题，完全自己说了算。比如刚参加工作的小吴，每个月到手六千块，他已经交了职工养老保险，每个月再拿出三百块做个人养老储备，积少成多，等退休了就能多一份收入，让养老生活更宽裕，不会因为只有基本养老金降低生活质量。

如果你是在单位上班，单位会帮你代扣个人缴存部分，不用自己计算操作，只要核对工资条上的扣除金额对不对就行。如果你是自己交，不管是职工养老还是居民养老，都可以根据每年的收入调整缴费金额，不用硬扛高额度，适合自己的才对。

按年龄和收入定制计划

20-30岁刚入职场、月收入不高的朋友，每月拿出工资的5%-8%配置额外养老保险就够。就说刚工作两年的小周，在大城市做行政，每月到手六千，房租去掉两千五，剩下的要覆盖吃饭、交通和偶尔的社交开销，压力不算小。他每月只拿三百块出来存养老，不影响当下生活，还能靠着长时间的积累慢慢滚出不少储蓄，完全不用勉强自己挤更多钱出来，压力小还能坚持。

31-40岁成家立业、收入稳步上涨的朋友，每月可以拿出工资的10%-15%做配置。比如做策划经理的小林，今年35岁，夫妻俩每月家庭收入两万五，房贷去掉八千，还要养一个上小学的孩子，扣除日常开销后，每月能匀出三千块左右投养老。这个阶段距离退休还有二三十年，时间足够长，资金的积累效应明显，拿出这个比例的收入，不会给家庭日常开支添负担，还能给自己的退休生活多攒出一笔旅游、康养的备用金。要是这个阶段收入已经比较高，家庭结余充足，可以适当往上调一两个百分点，但别超过20%，避免挤占孩子教育、家人医疗的备用资金。

41-50岁临近退休、收入进入稳定期的朋友，每月拿出工资的15%-20%配置就合适。小区里的张姐今年46岁，在单位做会计，每月到手八千，丈夫收入稳定，孩子已经上大学，日常开销不算大，她每月拿出一千四存养老保险，距离退休还有十四年，刚好能攒出一笔稳定的按月发放的补充资金。这个阶段别选太长缴费期的，尽量选退休后就能按月领钱的类型，保证资金能尽快落到自己手里，别选太长周期的产品占用资金。如果是这个阶段年收入很高，家庭没有其他大开支，也可以最多调到25%，别再多拿，留足资金应对突发的健康开销更重要。

51岁及以上快要退休、已经有基础养老保障的朋友，只需要拿出年可支配收入的10%以内做补充就好。楼下的王叔叔今年54岁，还有六年退休，本身有单位缴的基础养老保险，手里有几十万积蓄，他拿了三万块做一次性的补充配置，剩下的钱都留着当备用金。这个年龄资金积累时间短，别把大笔积蓄都投进去，尽量选缴费期短、领钱时间早的类型，不要为了多领钱把自己的看病应急钱都搭进去，保证手里有活钱才安心。

不管在哪个年龄阶段，都要记住收入越低，缴存比例越要往下调，先顾好当下的吃穿住用，再考虑养老储备；收入越高，可以适当调高比例，但永远别把超过三成的月收入放到养老保险里，预留足够的灵活资金应对生活的各种变化才靠谱。

图片来源：unsplash

怎么买才能既轻松又安心

先根据自己每个月的固定结余定缴存额度，别硬扛超出能力的金额。就拿小区里的张姐说，她每个月到手工资六千，房租水电去掉两千，孩子的开销去掉一千五，剩下两千五的浮动资金。一开始听别人说多缴以后领得多，脑子一热选了每个月一千五的档位，结果连续两个月连给孩子买换季衣服都要刷花呗，后来改成每个月五百，压力一下子就小了，也不影响日常开销，还能一直稳定缴存，不会因为缴不起中途断缴损失权益。

职工参保的话，直接跟着单位缴就行，个人缴存部分会直接从工资里扣除，不用自己跑手续，也不用担心忘了缴断档。个人灵活就业参保，你可以直接选自动扣费，每个月到日子自动从你绑定的银行卡里扣钱，省去自己记日子的麻烦，还不会断缴。不管选哪一种，都要先确认自己的银行卡里留够扣费的钱，别因为余额不足导致扣费失败。

如果是给自己补充个人养老储蓄，尽量选长期分期缴的方式，别一下子把手里的积蓄都投进去。留足3到6个月的生活费当应急资金，剩下的闲钱再慢慢缴，万一家里突然需要用钱，也不用提前支取损失收益。楼下开杂货店的陈哥，今年四十岁，手里有十万块的备用周转金，他没有一次性把钱都存进去，而是选了每个月存一千的方式，存够二十年，既不影响店里的周转，每个月存一点也没什么压力，到老了就能多一笔稳定的收入。

不同经济基础的朋友，要选匹配自己的缴存比例。刚参加工作没两年的年轻人，收入不算高，那就先按最低的要求缴够基础的，等以后收入涨了，再慢慢提高缴存额度，不会刚毕业就给自己添太重的负担。已经工作十几年，收入稳定的中年人，可以适当提高一点个人缴存的额度，毕竟距离退休没那么远了，多存一点，退休以后能领的也更多。

每隔一到两年，你可以根据自己当下的收入情况调整一次缴存比例。升职涨工资了，手里余钱多了，就往上调一点；如果换了工作，暂时收入降了，或者家里有大笔开销，就往下调一点，不用一直死守最初的额度，灵活调整才能一直坚持缴下去，最后才能拿到足够的养老钱，过安稳的退休生活。

结语

最后直接给大家说清楚哈，咱们国内职工参加基本养老保险，个人缴存比例一般是缴费基数的8%，这部分会全部计入个人账户，到退休后按月发放。灵活就业人员自己缴基本养老保险的话，个人承担的缴存比例一般是缴费基数的20%。刚才给大家举了例子也说了方案，总结下来就是：基础养老是咱们退休后的打底保障，想维持退休前的生活质量，不妨结合自己的年龄、收入多做一层储备，收入低先按低比例缴基础的，再少量补充个人储备；收入稳定宽裕的，可以多规划一些长期储备，按照自己的经济能力调整，稳稳当当攒养老钱就好。

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