养老保险能自己缴纳吗现在

引言

想给自己规划养老保障，却不知道养老保险现在能不能自己缴？不少朋友都有这样的疑问，今天咱们就把这个问题说清楚，给大家讲明白适合自己的选择。

一. 灵活就业怎么交社保金

当然可以自己交，本地户籍直接带身份证，去线下社保经办网点就能办。流程走下来二十分钟左右，填表选缴费档位，选完绑定自动扣费，之后每个月按时存钱就好，不用来回跑。

外地户籍也不用愁，现在很多城市都放开了限制，不用找挂靠，自己就能去办理。只需要带上你的居住证和身份证，去线下网点核对信息，就能按灵活就业身份交职工养老保险。挂靠是不合规的，别碰这条路子，容易出问题。

给你说个真实案例，32岁的张哥之前在装修公司上班，后来辞工自己接家装散活干，之前公司交了五年养老保险，断缴快三个月，怕之前的年限白攒，就自己去社保网点办了灵活就业缴费。他选了当地最低档位，每个月扣不到一千块，压力不大，还接上了之前的缴费年限，心里踏踏实实的。

缴费档位可以自己选，一般从最低到最高有好几个档位，你根据自己每个月的收入情况挑就行。如果这个月接活多赚得多，想多交点，也可以在当年缴费结束前，申请调整当年的缴费档位，不用一直固定一个档位交。

如果你懒得跑线下，现在很多地方都开通了线上办理通道，在当地官方社保小程序或者APP上就能操作，填信息选档位，几分钟就能办完，办完直接在线扣费，不用出门。如果断缴过之前的月份，大部分地方不允许补缴断缴的部分，所以尽量每个月按时存钱扣费，别断缴，避免影响累计缴费年限。

不同经济情况的人给不同建议，如果是刚做灵活就业，收入还不稳定，就选最低档位先交着，先把累计年限续上，别让保障断了，等后续收入稳定了再调高档位。如果收入一直比较稳定，就选适合自己的中等档位，长期交下来，退休后能领的待遇也会更可观。

图片来源：unsplash

二. 商业养老哪个更划算呢

先给你说一个身边真实的例子，42岁的张哥，在国企做了十几年一线工人，已经交了十几年职工社保，他估算了一下，退休之后每个月从社保拿的钱，大概只够覆盖基本的吃饭买菜，想逢年过节给孙子包个红包，跟老伙计出去旅个游，这点钱肯定不够。后来他找了靠谱的顾问咨询，自己选了适合的商业养老，每年交几万，交满十年之后，到退休年龄每个月就能多领几千，刚好补上社保的缺口，现在每天上班都更踏实，不用总愁退休之后降了生活质量。

如果你手头积蓄比较多，希望养老钱稳定增值，你可以选择长期锁定收益的类型，不要选短期波动大的类型。张哥当时也有朋友劝他投别的，说短期可能赚得多，但张哥就是认准了养老钱要稳，毕竟是给几十年后退休用的，稳当比什么都重要，最后选了收益确定的类型，现在每年能看到账户里的钱稳步涨，心里特别踏实。

如果你收入不算特别高，只想每年挤一点钱出来补养老，那就选缴费灵活的类型，不要硬逼自己交高费用。比如张哥的同事李姐，每个月到手也就几千块，还要供孩子读书，她就选了可以按年交、每年交几千的类型，压力不大，交了十几年，到退休也能每个月多领小一千，积少成多，退休之后买个水果、添个衣服的钱就够了，也算帮了大忙。

买的时候一定要看清楚合同里的领取规则，不要听口头介绍就下单。比如有的要求必须到约定年龄才能领，有的允许你提前部分领取应急，要根据自己的情况选。张哥当时就特意把合同里关于领取时间、领取金额的条款一条条捋清楚，确认写进合同的金额跟介绍的一致才签字，毕竟养老钱是一辈子的保障，不能糊里糊涂签字。

还有个实用建议，已经交过职工社保或者自己交过灵活就业养老的，先算一下大概能领多少，缺口有多大再买商业养老，不要买多了占用现在的生活费，也不要买少了起不到补充作用。比如张哥算出来缺口大概每个月三千，就对着这个数选对应的缴费金额，刚好匹配自己的需求，既没有压力，也能满足退休后的额外开销，这个方法对大多数人都适用。

三. 年轻人都要存养老金吗

我先给大家说清楚，不是说所有年轻人都必须硬着头皮存，但只要你有稳定的可支配收入，越早规划越轻松。

我给大家说个身边真实例子，朋友小唐26岁刚在互联网公司转正，每个月到手除去房租和日常开销，还能剩小两千。一开始他说自己离退休还有四十年呢，存钱养老那是爸妈辈才操心的事，把剩的钱全砸进了潮玩和演唱会门票，一分都没留。后来跟我们一群朋友出去聚，听做规划的朋友聊起养老，他才动了心，试着每个月拿五百出来存进个人养老规划里。

那什么样的年轻人可以不用急着存？如果你刚毕业没半年，每个月工资除去房租吃饭都不剩多少，还得靠家里偶尔贴补，那真没必要硬挤钱出来存。先顾好当下的生活，把本职工作做好，涨了收入之后再考虑也不迟。如果你是刚还完外债，手里头备用金都没攒够，也先别急，先留足三到六个月的生活费应急，再来考虑养老的事。

如果你已经工作两三年，手里有了一点结余，哪怕每个月只能挤出来两三百，也建议你存一点。现在年龄小，身体条件好，不管是缴职工养老还是选商业类的养老规划，门槛都低，压力也小。就像刚才说的小唐，他从26岁开始每个月存五百，按现在的收益走势算，等到他60岁退休，账户里的钱已经足够支撑他每个月出去旅游，加上社保发的养老金，退休生活比只靠社保滋润太多。反观他一个同事，38岁才开始想着存养老金，每个月要存两千才能达到和小唐差不多的结果，压力一下子大了好多，中途还因为换工作断过两次，最后领的钱比小唐少了快三分之一。

还有一点要提醒大家，年轻人存养老金，别一下子把所有闲钱都砸进去，选灵活一点的缴费方式就好，要是哪一个月收入少，就少存一点，收入多就多存一点，别让存养老金影响了当下的生活质量。要是你平时攒不住钱，选那种定期自动扣款的方式反而合适，帮你强制攒钱，时间久了就能攒下一笔不小的数目，等老了就能多一份保障。

四. 缴费多少压力刚刚好

先给你说直白的结论：缴费多少得跟着你每个月到手的收入走，绝对别为了多领养老金，把当下的生活费都挤没了，不然断缴反而亏。

普通工薪族，就算是自己交职工养老，也别选最高档位。就拿咱们身边常见的例子来说，张姐今年四十岁，离婚后自己打零工过日子，每个月到手差不多四千块，一开始听人说交的基数高，以后领得多，咬咬牙选了最高档，每个月光养老就得交小一千，加上医保又得几百块，这下每个月连给孩子买牛奶买课外书的钱都紧巴巴，撑了不到一年就撑不住想断缴，最后只能办理了基数下调，反而之前那段高基数缴费的时间不长，对以后领取的提升也有限，还闹得自己大半年过得紧巴巴，得不偿失。

要是你每个月收入在五千上下，自己交职工养老的话，选当地平均缴费基数的60%档位就刚好，每个月扣完缴费，剩下的钱够付房租、吃饭，还能留一点当应急资金，就算偶尔有个额外开销，也不会影响你继续缴费。

如果你是收入不太稳定的自由职业者，比如做网约车、跑外卖、摆地摊的，每个月收入时高时低，那就选按年缴费的城乡居民养老，你可以根据当年的收入情况选档位，今年赚得多就选高一点的档位交，今年生意不好做，就选最低档位交，完全灵活，不会让你因为某个月收入差就交不起保费断缴。

如果是额外买商业养老保险，你记住，全年交的保费别超过你年收入的15%。比方你一年到手十万，那全年交养老保险的钱别超过一万五，平均到每个月就是一千多一点，这个额度既不会影响你日常的开支，也不会耽误你给孩子存教育金、给家人买保障，还能长期坚持交下去，几十年下来也能攒下一笔不少的养老金，安安稳稳保障退休生活。要是你手里有余钱，也可以一次性追加一点，但别把所有存款都砸进去，留个三五万的应急钱放在身边，随时能用，才不会遇事慌手脚。

不管你选哪种方式自己交养老保险，核心就是一句话，能长期连续缴费比交高额度重要得多，断断续续交十年，不如稳稳当当连续交二十年，细水长流才能攒够养老钱，也不会拖垮当下的生活。

结语

看到这儿你肯定就明白了，养老保险当然能自己缴纳啦，不管你是没固定单位的灵活就业者，还是想多添一份养老保障的普通上班族，都能找到适合自己的路子。要是你是刚离职怕断缴的灵活就业人员，先把职工养老续上就没错；收入宽裕想提高退休后生活质量，就再加一份商业养老补缺口；年轻朋友越早规划，后续压力越小，缴费选自己能轻松承受的档位就行，别硬撑，细水长流攒下来，退休就能舒舒服服过日子啦。

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