养老保险账户余额为0怎么办啊

引言

打开社保APP查养老保险，忽然发现账户余额显示为0，谁看到这数字不得心里咯噔一下？这到底是出啥问题了？该咋解决才能不耽误以后领养老钱呀？别着急，今天咱就把这个问题说清楚，给您捋明白应对的法子。

一. 算清缺口还剩几年

先给你说个身边真实的例子，30岁的小赵刚换了新工作，之前入职的小公司没给交社保，他去查自己的职工养老保险账户，一看余额直接显示0，当时就慌了，连夜找我问怎么办。

你别像小赵一开始那样，光盯着余额0慌神，先坐下来算两步。第一步，先算你现在距离法定退休年龄还有多少年。小赵30岁，还有将近30年才退休，这个时间跨度足够把缺口补上，哪怕现在从头开始交，也完全来得及。

第二步，算你想要的养老生活和社保能给的部分差多少。你就大概估一下，退休之后每个月要花多少钱，比如小赵现在每个月生活费大概四千，退休之后就算不逛街买大件，每个月留三千块吃饭买药加遛弯，按现在的水平算，社保大概能给到一千多，剩下的一千多缺口，就得靠现在提前补。

小赵一开始怕自己存款少，拿不出多少钱补，其实不用着急，你时间够就可以慢慢攒。比如他每个月挤出来五百块放进养老规划里，攒三十年，哪怕不算额外收益，累计下来也有十八万，足够补不少缺口了。

要是你现在已经四十多，距离退休不到二十年，账户余额是0，也不用慌，你就把缺口算小一点，先把最基础的社保补上，剩下的每年挤一点钱做补充，别逼自己一下子拿大几万出来，一步步来也能把缺口填上。

算的时候别想太复杂，不用抠着每一分钱算得精准到块，大概算出数就行，核心就是搞清楚你还有多少年可以缴费，大概需要补多少，心里有数了再动手，比乱着急有用多了。

二. 社保断了怎么续上

先讲个真实的例子，45岁的老陈是做装修零活的灵活就业人员，前两年因为接活断断续续，手上钱紧，就没接着交职工养老保险，最近查账户发现显示余额为0，急得连夜找我问办法，生怕之前交了快20年的钱白扔了。

如果你是跟老陈一样的灵活就业人员，直接带身份证去户籍地或者参保地的街道社保服务点办续缴就行，现在不少城市也支持线上办理，打开当地社保官方小程序或者APP，点进养老保险缴费栏就能直接选当月或者断缴的月份补缴，操作全程十几分钟就能搞定，不用来回跑窗口。

要是你之前在单位上班，离职之后没找好下家，断缴了养老保险，你可以先找正规的社保代缴机构帮忙过渡几个月，等找到新工作之后，再让新单位的HR给你办理社保转移，接着续缴就行。这里要提醒一句，找代缴机构一定要找资质齐全的，别找那种收了钱就跑路的黑机构。

如果你最近刚换城市工作，之前在老家交的养老保险断了，账户余额显示为0也别慌，先把原来城市的社保关系转移到现在工作的城市，转移手续办好之后，原来账户的余额会自动合并到新账户里，续缴直接在新城市交就行，累计缴费年限会跟着合并计算，不会浪费你之前交的保费。

还有人担心断缴之后续不上，其实绝大多数情况都可以正常续，只有部分城市对超过一定年限的断缴补缴有要求，所以你发现余额为0之后别拖着，赶紧打电话问当地社保部门，问清楚当地的具体要求，趁着还没到退休年龄，把该续的保费补上，这样才能累计够缴费年限，退休之后正常领养老金。就像老陈，按着这个方法去街道办了续缴，还补上了之前断的两年，现在账户已经恢复正常，每个月按时缴费，再过十年就能正常办退休领钱了，悬着的心也放下来了。

图片来源：unsplash

三. 商保养老适合谁

没有单位代缴社保的灵活就业人群，优先考虑搭配一份商保养老。就像前面提到的自由职业者吴姐，她今年38岁，平时接设计散活，收入时高时低，社保一直自己交，前段时间查养老保险账户，因为之前有大半年没顾上续交，余额显示为0，急得她来问怎么办。像吴姐这种情况，社保先尽量续上，再补一份商保养老，相当于给自己多存一份养老钱，退休后就能多一份稳定收入，不会因为社保养老金不够发愁。

收入偏高、想提前规划高品质养老生活的人群，适合配置商保养老。比如做建材生意的林哥，今年42岁，单位之前给交过几年社保，后来自己创业就断了，现在补缴之后账户刚恢复，余额也不高。他手里有一定闲置资金，不想退休之后降低生活质量，就可以用闲钱配置商保养老，到退休年龄之后，每个月能多领一笔钱，想去旅旅游、培养点爱好都有资金支撑，不用伸手给孩子要。

已经交满社保，但想给养老再加一层保障的中老年人，也适合配商保养老。家住县城的张阿姨今年50岁，之前在乡镇加工厂打工，厂子给交了十几年社保，后来厂子转型裁员，她自己也没接着续，现在到了快退休的年纪查账户，因为之前断缴的时间太长，基础账户余额不高，算下来每个月只能领很少的基础养老金。张阿姨孩子刚买房，她不想给孩子添负担，手里有点积蓄，就可以配置一份商保养老，退休之后每个月多领两三千，自己的日常开销完全够，还能攒钱帮衬孩子点。

健康条件符合要求、预算充足的年轻白领，也适合早点配置商保养老。刚在一线城市站稳脚跟的小周，今年28岁，刚入职新公司，之前换工作间隙断了三个月社保，入职的时候社保转移后暂时显示账户余额为0，等公司续交之后就会恢复正常。他现在收入稳定，每个月能攒下几千块，早点买商保养老，缴费期限拉长，每个月交的钱不多，等三四十年后退休，积累下来的余额会很可观，相当于给自己存了一笔长期的养老备用金。

预算有限但想要确定养老现金流的人群，也可以根据自己的情况选商保养老。不要觉得商保养老都是有钱人才能买，其实很多产品可以根据自己的预算调整缴费金额，比如刚工作没几年的年轻人，每个月挤出来两三百块，就能配置一份，日积月累下来，退休之后也能多一笔稳定收入，比把钱放在活期账户里更能针对性帮你攒养老钱，不会忍不住把攒的养老钱花在其他地方。

四. 预算紧张如何搭配

刚毕业入职不久的小孟，每个月扣除房租和吃饭，剩下的闲钱也就一千出头，之前查养老保险账户发现因为换工作断了俩月，自己补缴完手里更是没余钱，还想接着补社保又怕压力大，找我问该怎么搭配合适的规划。这种情况我直接给建议，先把职工养老保险的缴费档次调低，按最低的缴费基数缴就行，不用硬撑着选高基数，先保住缴费记录连续，账户里慢慢累积缴费年限就好，先搭好基础框架比一下子往里面砸钱靠谱。

如果你是连最低缴费档次都觉得吃力的灵活就业人员，也可以转成居民养老保险，居民养老保险缴费档次可选范围大，一年缴几百块也能参保，不会给每个月的日常开支添太大负担，同样可以累积缴费年限，到退休年龄符合要求就能领待遇，只是未来领到的待遇会比职工养老保险稍低一点，但总比账户一直空着、到年纪没保障强太多。

想搭配商业养老补充的时候，预算紧张别选一次性缴清的产品，直接选按月分期缴费的就行，每个月缴几百块甚至百八十块都可以，拉长缴费年限到二三十年，分摊到每个月的压力就很小，不会一下子把你手里的流动现金都占走，遇到当月手头紧的时候，不少产品还有宽限期，宽限期内缴上保费也不会影响保单效力，不会轻易让保障中断。

要是你年纪还轻，距离退休还有二三十年，也可以先只缴满足最低缴费年限要求的份额，剩下的钱先留着应对日常的突发开支，等以后收入涨了、手头宽裕了，再慢慢提高缴费额度，追加补充保障就行。比如前面说的小孟，我就让他先按最低基数续上职工养老保险，每个月多掏三百多块，对他来说完全能承受，然后每个月再拿出一百块加一份商业养老补充，既没让当下日子过紧吧，又把养老保险的账户给盘活了，不会一直是零。

还有一点要记住，预算紧张的时候别乱找小众产品乱搭配，先把基础的社保养老安排好，社保是最基础的养老兜底，先把这块落定，再根据剩下的钱加商业补充，千万别反过来，把大部分预算都砸去商业产品，最后连社保缴费都断了，反而丢了最稳的基础保障。

结语

看到养老保险账户余额为0先别慌，不同情况都有对应的解决办法。刚工作年轻的朋友早点开始规划，利用时间帮自己攒下养老底子；断缴社保的灵活就业朋友，抓紧去对应窗口办理续缴补缴；没有单位交社保的朋友，可以用商业养老产品补充保障；手头预算有限的朋友，选拉长缴费期的方式，不用硬扛压力也能攒下养老保障。只要趁早行动，都能给自己攒够踏实的养老依靠。

买保险怎么买？在哪里儿买？>>>点击这里，免费预约专业顾问为你解答。