养老保险个人和公司的区别

引言

你是不是也搞不清，咱们交的养老保险里，个人缴的和公司缴的到底有啥不一样？很多朋友问到这个问题，今天咱们就来把这里头的门道说清楚。

一. 谁掏腰包很重要

由公司参与缴纳的，保费大部分由公司出，个人只需要承担小部分费用。

我给你说个身边的真事儿，去年刚退休的张哥，之前在本地一家制造业公司做车间技工，一干就是二十八年。他每个月自己工资里扣的养老保险费用，也就几百块，剩下的大头都是公司按月打到社保账户里，他自己没觉得有多大压力，每个月扣完这部分钱，剩下的工资足够给孩子交学费、还房贷，日常家庭开销也没受影响。等到他退休办手续的时候，累计缴费年限够，账户里的累计储存额也不低，每个月能领到几千块的养老金，现在每天早上去公园打太极，下午跟老伙计下棋，逢年过节还能带着老伴儿出去转转，日子过得挺舒服。

要是自己个人全额缴纳的，所有保费都得自己掏腰包，一分钱都没有企业帮你分担，整体的缴费金额比公司缴纳时个人承担的部分高不少。

你看楼下开水果店的李姐，前几年从单位离职之后，就一直自己缴养老保险。刚离职那几年生意好做，每个月拿出一千多块缴费，还能承受。后来周边开了好几家新水果店，竞争多了，利润降了不少，每个月这一千多的固定支出，就成了她不小的负担。有一次进货款不够，她还特意挪了本来要存保费的钱周转，差点忘了缴费断缴。她常跟我说，要是能找个稳定的单位上班，有人帮着出大头，自己能少操好多心。

如果是在职职工，一定要让公司按规定给你缴纳，别听信什么公司把保费折成现金发给你、自己去缴更划算的说法。哪怕你刚入职薪资不高，扣除个人承担部分之后到手少一点，长远来看也比自己全额缴压力小，累计下来的账户储存额也更高，对以后领养老金更有利。

如果你是自由职业者、个体经营者，或者暂时待业没有稳定工作，那只能选择个人全额缴纳，这个时候你可以根据自己每个月的收入情况，选适合自己的缴费档次，收入高的时候选稍高一点的档次，收入波动大的时候选低一点的档次，不用硬撑着选高档次，避免给自己造成太大的经济压力，保证能连续缴费不断缴就行。

如果你已经满足最低缴费年限要求，还想多攒点养老钱，也可以在公司缴纳的基础上，自己再补充一份个人养老保障，这样退休之后能领到的钱更多，养老生活品质更有保障。

二. 何时能领要确认

公司缴纳的养老保险，领取时间有明确的认定标准，只要达到法定要求，就可以申请领取待遇，你不用自己瞎操心，到时间提前申请就行。

我之前帮楼下五金店的刘叔整理过申请材料，刘叔今年刚好满60岁，之前在市区的加工厂干了快20年，工厂一直给他缴养老保险，累计缴费年限满足要求，他提前一个月去社保经办机构提交了材料，等到生日对应的下个月，就准时收到了第一笔养老待遇，每个月按时打到他的银行卡里，现在刘叔每天早上打完太极，就去菜市场买点爱吃的菜，下午跟老伙计下棋，生活过得挺滋润。

个人自己交养老保险，领取年龄要分不同情况来确认，女性参保人员要注意，如果你是个人参保，领取年龄和公司参保的女性不一样，要提前记好时间，别记错了白跑一趟。

我认识做家政的张姐，自己缴养老保险快15年了，她一开始以为自己50岁就能领，后来提前去咨询才知道，个人参保要到55岁才能办领取，她调整了自己的支出计划，多攒了五年的生活备用金，现在也顺利领到待遇了。

不管你是公司缴还是自己缴，一定要提前查好自己的累计缴费年限，也要确认好自己的法定领取时间，建议大家提前一到两个月去经办机构核对信息，要是发现信息不对，还能及时修正，要是真到了时间才发现问题，还要耽误几个月才能领，平白添了麻烦。如果你是换过好几个城市工作的人，更要提前把不同地方的缴费记录合并好，确认累计年限，核对领取地的要求，省得最后跑好几趟手续。如果你快到领取年龄了，现在就拿出手机查一下自己的信息，别等到跟前才慌慌张张准备。

三. 越早存越轻松些

我直接给你说核心观点，不管是公司缴还是个人缴，提前规划缴费，每个月掏的钱压力都小很多，最后累计下来的养老待遇也更实在。

给你说个身边真实的例子，28岁的小林刚毕业进公司，转正之后公司就给缴了养老保险，从入职那会开始，每个月从工资里扣几百块钱。一开始小林还觉得，本来刚毕业工资就不高，扣完之后到手的钱更少了，有点心疼，还跟同部门快退休的张姐吐槽过这件事。张姐给她算了一笔账，你现在每个月扣几百，等到你退休的时候，累计缴费年限够长，每个月领的钱也会多一些，要是你工作之后拖着不缴，等到三四十岁才开始缴，每个月要掏的钱更多，压力也更大。

小林当时听完没太当回事，就按着公司的安排正常缴费，中间不管换几次工作，都一直按时续上，没断缴过。等到三十五岁的时候，小林算了一下，自己已经累计缴了七年，账户里已经攒了不少钱，每个月还是只扣几百块，对已经涨了工资的她来说，这点支出几乎没感觉。

对比一下你就懂了，和小林同一年出生的表姐，毕业之后一直做自由职业，一开始觉得自己还年轻，养老是四五十年之后的事儿，没必要早早掏钱存，就一直没自己缴养老保险。等到三十六岁的时候，身边朋友都开始规划养老，她才着急想起要补缴，不光要一次性补前面十几年的费用，一下子掏好几万，把她攒了几年的旅游基金都掏空了，之后每个月还要掏一千多块缴费，比小林每个月扣的钱多出一倍还多，本来每个月要还房贷，加上这笔缴费，日子一下子紧了好多。

不管你是跟着公司缴，还是自己以个人身份缴，都给我记住这个建议：刚参加工作就开始缴，别断缴。刚进入社会收入不高的年轻人，跟着公司缴就行，每个月公司帮你承担大部分，个人只需要扣一小部分，不会影响日常开销。如果你是自由职业，收入不算太高，那可以从二十56岁开始，每个月按低一点的档次缴，等之后收入涨了，再慢慢提高缴费档次，压力也不会大。年龄超过四十岁还没开始缴的，也别拖着，现在就开始安排，越早缴，累计的时间越长，未来养老的保障就越稳。

图片来源：unsplash

四. 缴费方式看现金流

如果你是刚参加工作没两年的年轻上班族，每个月发完工资扣完房租和日常开销，剩下的闲钱不算多，那直接选按月缴费就很合适，每个月跟着发工资的日子扣一笔，分摊下来每次缴费的压力小很多，不会一下子掏光你手里的备用金。就拿刚工作两年的小林来说，她在一家电商公司做运营，每个月到手工资除去房租一千五，再减去吃饭、交通和偶尔买护肤品的开支，剩下大概两千块左右。最开始她考虑过按年缴费，算下来一年要掏小一万，一下子拿出来她就得动自己存的应急存款，纠结之后她选了按月缴费，每个月扣不到九百块，对日常开销几乎没影响，还能持续交保费不中断。

如果你是做小生意或者收入不稳定的自由职业者，有时候一个季度赚的钱比别人半年还多，有时候好几个月没进账，那建议你按季度缴费，既不像按月缴费那样要每个月记着日子扣款，也不会像按年缴费那样一次性承担太高的缴费压力。就像开了一家小花店的阿美，她平时卖花旺季集中在情人节、母亲节这些节日，淡季的时候客流少赚的也少，她一开始想个人交养老保险，选缴费方式的时候纠结了好久，最后选了按季度缴费，旺季赚了钱之后提前存好当季的保费，淡季不用发愁一下子拿出一大笔钱，这么多年从来没断交过。

如果你是企业中层或者体制内工作人员，每个月收入固定，年底还有一笔不少的年终奖，手里常年留着几万块的备用金，那完全可以选按年缴费，一次缴清全年的费用，不用每个月记着扣款的日子，也省去了多次扣款操作的麻烦，整体算下来缴费的手续成本也更低。比如在国企做行政的张哥，他除了公司交的养老保险，还想自己多补一份，他每个月工资稳定，年底还有年终奖，手里一直有闲钱，就直接选了按年缴费，每年年初从年终奖里划出一笔钱交保费，接下来一整年都不用操心这件事，特别省心。

这里要提醒你一句，不管选哪种缴费方式，一定要提前对应自己每个阶段的现金流调整，别硬扛着选超出自己能力的缴费方式。如果你本来手里没多少闲钱，硬选按年缴费，一次性掏光了所有存款，万一遇到点需要用钱的急事，就只能断交保费，反而影响你以后领钱。

最后给大家一个可操作的小建议，不管你选哪种缴费方式，都专门开一张储蓄卡专门存保费，每个月发工资之后先转进去当月对应的保费额度，就算选按年缴费，也能每个月慢慢存，到了缴费日直接从这张卡扣款，不会打乱你整体的收支计划，也能保证你不会因为忘记存钱断交保障。

结语

看完这些区别，咱们来捋一捋对应怎么买：如果你是刚入职场的年轻人，一定要先保证自己参与公司参保，这是性价比最高的基础养老保障，不用自己额外操太多心，单位会帮忙处理好大部分手续。如果你是灵活就业的朋友，那就可以自己选个人参保，按自己的收入情况调整缴费额度。如果你已经有了基础保障，手里还有闲置资金，想退休后多拿一份养老钱，就可以再补充个人养老配置。就拿刚才说的刘叔来说，他当年既有单位参保，后来又自己多交了一份，现在每个月拿到的钱够自己买菜遛弯，还能时不时给孙子发红包，日子过得特别踏实。选适合自己的方式，就能稳稳攒好养老钱啦。

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