年轻的时候买什么养老保险好呢

引言

年轻时候养老这事，是不是离咱们还远呢？等攒够钱再考虑养老规划行不行？别着急，这篇就来帮你把这些问题说清楚。

一. 分清几种养老类型

咱们先从大家都有的说起，你上班公司给交的那个，就是咱们养老最基础的打底保障，这个不管年轻时候工资多少，一定要交够最低要求的年限，退休了每个月都能领钱，看病还有医保帮衬，这是最基础的养老依靠，年轻上班的时候可千万不要断交，哪怕换工作，也要记得及时续上，不然到退休领钱的时候要补缴，反而更麻烦。

第二种就是咱们要聊的商业养老保险，这个说白了就是你年轻的时候攒钱，到老了定期领钱，是给社保补缺口的。这种养老保险也分不同的方向，有一种是固定领钱的，你投保的时候就知道将来每年能领多少钱，合同写得明明白白，不会跟着市场波动变来变去，适合胆子小，不想担风险的朋友，每个月领多少钱提前算得清清楚楚，养老花多少钱心里有数。

还有一种是带分红属性的，除了固定能领到的钱，还可能分到一部分红利，不过红利不固定，有可能多也有可能少，适合手里余钱比较多，能接受一点波动的朋友，不能把它当成唯一的养老钱，只能作为额外的补充，年纪轻轻手里闲钱不多的话，先不着急碰这个。

还有一种是咱们普通打工人也能接触到的，就是单位给职工办的补充养老，这个属于单位给的额外福利，如果你单位有这个名额，符合购买条件的话，能参与就参与，毕竟有单位帮忙出一部分钱，相当于给自己的养老多攒一份，不需要你自己额外掏太多钱，很划算。

咱们年轻买的时候，一定要先把基础的打底保障做足，再考虑额外的商业补充。刚毕业参加工作的朋友，先保证把基础的那个交上，不要裸着没保障就去买商业的，顺序搞反了，到时候要用钱的时候反而没兜底。基础保障做好了，手里再有余钱，再根据自己能接受的情况，选适合的商业养老，这样搭配下来，养老的保障才扎实。

拿小周举个例子吧，小周刚毕业进私企，公司每个月正常给他交基础养老，他自己每个月到手八千，扣除房租吃饭还能剩一千多，他就先把基础的交稳，然后每个月拿八百买了固定领取的商业养老保险，剩下的钱存起来当应急资金，现在才二十多岁，交三十年，到六十岁退休的时候，除了社保领的钱，每个月还能多领两千多，加上社保的钱，在二线城市生活足够舒舒服服，就算社保的钱不够花，这笔钱也能帮他添上，想吃点好的，出去旅旅游都有钱，不用伸手跟孩子要，自己花得也自在。

再说说另一个朋友小孟，小孟今年三十多，自己做点小生意，没挂靠单位，自己交基础养老已经交了十年了，手里攒了几十万闲钱，就拿出十万块买了固定领取的商业养老，剩下的钱留着周转生意，等到他六十岁的时候，每年就能多领几万块，就算哪天生意不好做了，养老的钱也已经提前攒好了，不会慌。

二. 结合钱包挑选方案

刚工作两三年，月收入四千上下，除去房租、吃饭、通勤这些必要开销，每个月能攒下来一千出头的年轻人，选产品的时候别硬扛高保费，选期缴金额低、缴费期拉长的就合适。

我身边就有这样的例子，小周是刚毕业在杭州做行政的小姑娘，每个月拿到手四千二，房租一千五，吃饭一千，通勤加杂七杂八的开销一千，每个月最多能挤出来七百块来买养老保险。她一开始听朋友说要买高保额的，差点咬咬牙选了每个月一千八的产品，幸好后来找了专业顾问调整方案，最后选了每个月交六百五、交三十年的产品，现在交了五年，压力一点都不大，等到六十岁就能每个月领一千多，加上社保领的钱，足够覆盖日常吃饭开销，逢年过节还能拿领的钱出去旅个游。

如果是工作五到十年，已经攒了一点积蓄，月收入稳定在八千到一万二，每个月能拿出两千左右做长期规划的年轻人，可以拆分搭配着买。一部分买保证领取的产品，每个月固定交一千五，剩下五百块买灵活性高的产品，急用钱的时候能减保取出来用，既保证了退休后有稳定的钱进账，又不耽误万一要换房、给家人治病的时候灵活用资金。

像我认识的做设计的小吴，工作八年，夫妻俩每个月加起来收入一万八，房贷八千，孩子幼儿园学费三千，每个月能挤出三千多做长期规划，他就拆分了配置：两千块买固定领取的养老保险，剩下一千买灵活存取的，既锁定了退休后的稳定收入，又留了一笔能灵活动用的钱应对家里的突发情况，现在交了三年，也没觉得影响生活质量。

要是已经工作十年以上，手头有几十万闲置资金，短期内用不上，就是想找个稳健的方式放着，给养老添一份保障的，可以选择一次性缴清，或者缩短缴费期限，三五年交完就行。这种方式总投入的利息更多，后续退休领取的金额也更高，适合有闲钱、不想长期持续缴费的朋友。

别盲目跟风别人买多少，就看你每个月能稳定拿出来多少钱，不影响当下生活质量是前提。就算每个月只交两三百，交几十年，退休后也能多一笔稳定收入，总比老了只靠社保过得更宽松。

三. 健康问询如实填写

不管你选哪款养老保险，健康问询这关一定要认真答，别存侥幸心理，如实填写是基本要求，也是能顺利理赔的前提。

去年有个28岁做互联网运营的小伙子找过来咨询，他之前买养老保险的时候，觉得健康问询都是走流程，自己只是半年前查出来有甲状腺结节，评级也不高，想着反正不是什么大病，就没填进去。当时他还觉得，这么小的问题，不影响以后领钱，说了反而可能被加费，干脆瞒过去算了。结果等到他后来申请理赔相关的身故责任的时候，保险公司核查病史，查到了他当时的体检报告，直接拒绝了赔付，还解除了合同，只退了很少一部分现金价值，亏了好几万已交的保费。

很多年轻人觉得，养老保险核心是领钱，又不是医疗险，健康要求不高，随便填填就行，这真的是错了。现在在售的很多养老保险，除了到期领养老金，大多自带身故相关责任，真要是出事，是要给家人赔钱的，这个时候保险公司一定会查你的投保记录和既往病史，但凡你有没说的，就会出麻烦。

碰到看不懂的问询问题怎么办？别自己瞎猜，直接找帮你办理的保险顾问问清楚。比如问你“近两年有没有做过手术住过院”，你要是前年因为急性阑尾炎住过院，刚好卡在两年边界上，别嫌麻烦，直接说出来。要是问你“有没有既往症”，你拿不准自己的小毛病算不算，那就把自己近几年的体检报告都拿出来，有异常就都写上，别想着蒙混过关。

哪怕你的身体有小异常，如实说了之后，顶多是加一点保费，或者做一些责任除外，不会直接不让你买。可要是你瞒了，最后不管你交了多少年保费，都可能拿不到该得的钱，之前省的那点事，最后吃大亏。尤其是年轻人，买养老保险要交几十年，这么长的时间里，谁也说不准以后会有什么情况，一开始就把该做的做对，后面才能安安心心等着领养老金。

图片来源：unsplash

四. 缴费期限如何设置

刚工作没几年、手头积蓄不多的年轻人，优先选较长的分期缴费期限就挺好。比如刚毕业两年、在互联网公司做运营的小周，每个月扣完社保房租，剩下的可支配收入大概四千多，他规划养老保险的时候，选了二十年的分期缴费，每个月只需要扣不到一千块，对日常吃饭、和朋友聚会都没什么影响，也没耽误他攒每年出去玩的备用金。

收入波动比较大、做自由职业的年轻人，可以考虑缩短缴费期限，一次性缴清或者分三五年缴完。比如做插画接单的小苏，有时候一单能赚好几万，有时候好几个月没大单子，她就趁着接单赚了一笔的空档，一次性缴完了养老保险的费用，不用之后好几年一直记着要按期缴费，也不会在收入不好的月份，还要挤钱出来交保费，压力小很多。

如果你希望早点把保费交完，早点锁定收益，短缴费期限更适合你。短缴费期限的总保费一般会比长分期少一点，交完之后就不用再操心缴费的事，之后几十年的收益直接锁定，不用再担心后续收入变化影响保单。而且交完费之后，保单的现金价值增长速度也会更快，要是之后想调整养老规划，退保或者减保的损失也更小。

如果你看重杠杆作用，想以小投入撬动更高的养老领取，长缴费期限更合适。每个月只需要拿出一点零花钱，累积下来就能在退休之后领到不少钱，对刚入职、收入还在上涨期的年轻人来说，相当于把未来收入的一小部分提前规划到养老，等几十年后退休，刚好帮你补上养老缺口。而且很多产品会对长分期缴费的投保人有一些额外的宽松规则，要是之后真的遇到手头紧张，还可以申请缓缴，不会直接让保单失效。

选缴费期限的时候，还要结合自己未来的收入预期调整。如果你预计自己未来十年收入会稳步上涨，现在手头紧一点没关系，选长分期完全没问题，未来收入涨了，这点保费的占比会越来越低，压力只会更小。如果你预计自己的职业黄金期就在最近十年，之后收入可能会下降，那就尽量在收入高的时候把保费缴完，避免年纪大了收入下降还要承担缴费压力。

五. 确定领取年龄节点

不同年轻群体，适合选的领取年龄完全不一样，你得照着自己的实际情况选，别乱跟风选早或者选晚。

如果你是刚毕业没几年，二十多岁进了体制或者国企，单位给缴了足额的职工社保，自己本来就能在法定退休年龄领社保退休金，你买商业养老保险的时候，就可以把领取年龄往后调，调到六十岁之后再领就行。我身边就有这么个例子，26岁的小周，进了本地的公立学校当老师，各项福利都齐全，退休后社保退休金足够覆盖日常吃喝，他买这份商业养老保险，就是想给自己退休后多攒一笔旅游资金，想跟老伴退休后多去几个地方转一转，所以他直接选了六十五岁开始领，年轻的时候缴费压力小，到了领钱的时候，刚好赶上自己有空出游，每年多出来的这笔钱，足够负担两个人大半年的出行开销，不用动自己原本的存款，也不会给子女添麻烦。

如果你是在私企上班，或者是自己做自由职业，未来打算提前退休享受生活，那就可以把领取年龄往前调，选五十岁或者五十五岁开始领就行。比如做设计的自由职业者小吴，今年30岁，常年熬夜接稿，身体一直不大好，没打算熬到六十岁再退休，就想提前攒够钱，五十岁就收手不接急单，每天在家画点自己喜欢的东西，打理一下小院，所以他买养老保险的时候，直接选了五十岁开始领，从现在开始每个月挤出来一点钱缴费，等到了年龄就能按月领钱，哪怕那时候自己不想接大单子，每个月也有稳定的钱进账，维持日常开销完全没问题，不用为了赚钱硬撑着熬身体。

如果你买养老保险是为了给退休后留一笔额外的医疗或者护理备用金，那可以把领取年龄选得再晚一点，比如七十岁开始领。人年龄越大，面对护理、医疗方面的需求就越多，不少人六十多岁的时候身体还硬朗，自己能照顾自己，那时候手里已经有社保退休金，还有之前攒的存款，不需要这笔钱，等到七十岁之后，行动可能不方便了，需要请人照顾或者住护理院，这时候开始领这笔钱，刚好能补上这部分开销，不会一下子把家里的积蓄掏空。就像32岁的小林，家里长辈年级大了之后，请护工花了不少钱，他怕自己以后老了需要护理的时候，给孩子添负担，所以特意选了七十岁开始领的养老保险，现在缴费不多，到了需要用钱的时候，每个月都能领到一笔钱，足够请护工的部分开销，孩子压力也能小很多。

选领取年龄的时候，还有一点要注意，如果你已经快四十岁了，准备买养老保险，别选太靠后的领取年龄，不然到时候你领钱的时间太短，不划算。如果你才二十多岁，手里闲钱不多，也别太早把领取年龄定死，很多产品都支持领取前一定时间内调整领取年龄，你可以先选一个大概的节点，等到快退休前，再根据自己那时候的身体状况、养老规划调整，灵活性会更高。

最后再提醒一句，选领取年龄一定要跟你自己想要的养老生活匹配，别别人选什么你就选什么，你想早退休就选早一点，想多攒点钱给晚年留备用金就选晚一点，适合自己节奏的，才是对的。

结语

说白了，年轻时候挑养老保险，先把社保交上打好底子，再结合自己的经济情况选商业养老保险补充就行。月收入不高的就选低缴费、长期分期的慢慢交，压力小还能攒下养老钱；手头宽裕的就可以根据自己想领取的时间选短缴或者趸交，提早锁定规划。记住一定要如实填健康告知，别给以后领钱添堵。早几年动手，每个月挤点闲钱出来，到老了就能多一份安稳底气，不用为手头紧犯愁啦。

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