养老保险自己买要交多少钱

引言

不少朋友打算自己攒养老保障，都会挠头问一句：养老保险自己买到底要交多少钱呀？是不是钱少了就买不了，钱太多又负担不起呢？今天咱们就一起来聊聊这个事儿，给你说清楚明白。

一.根据预算定额度

咱们自己买养老保险，第一件事就是得摸清楚自己每个月能掏出多少钱，别硬扛，也别乱买，完全跟着自己兜里的钱来安排就好。

拿刚才说的老刘举例吧，老刘今年32岁，在县城的建材店做安装工，每个月去掉社保、房租和一家三口的日常开销，到手能剩五千出头。他一开始想着，既然要攒养老钱，不如多交点，算了算每个月想挤出来两千，结果交了三个月，孩子忽然发烧住了院，手里一下子就空了，连进货周转的钱都差点凑不出来，最后只能办理了减额，白白折腾了一趟。后来他重新算了算，每个月固定拿出来五百，既不影响现在的日常开销，也能慢慢攒下养老的钱，已经交了快八年了，账户里的钱稳稳涨着，他说现在每天干活都踏实，知道老了之后除了社保，还有这一笔钱能给自己贴补零花，不用全靠孩子接济。

如果你每个月去掉所有固定开销之后，能剩一万以上，那可以每个月拿出两千到三千来交，这样累计下来，退休之后每个月能领到不少钱，足够让你的养老生活宽松不少，可以多出去旅旅游，或者给孙子孙女买点零食玩具，不用每一分钱都算计着花。

要是你每个月去掉开销之后只能剩两三千，那每个月交两三百就够了，不用逼自己，哪怕交的少，攒个二三十年，到老了每个月也能多出来一两千块，这笔钱用来买买菜、交个物业费，也能给你减少不少压力。

要是你今年收入还不错，手头有一笔暂时用不上的闲钱，也可以选择一次性交一笔，之后不用月月掏钱，后续如果收入变了也没压力。但要记住，不管你收入多少，用来交养老保险的钱，别超过你每个月闲钱的三分之一，留出来足够的钱应对生病、人情往来这些突发情况，别让交养老保险变成你的生活负担。很多人一开始想一步到位，交太多影响现在的生活，最后不得不退保，反而亏了手续费，白白浪费了之前攒的时间，就得不偿失了。

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二.分阶段做规划

咱们先从刚步入社会的25岁到35岁这个年龄段说。这个年纪大多刚工作没几年，收入不算特别高，但胜在距离退休还有几十年，时间够长，能慢慢滚存。我给你的建议是，每个月拿收入的8%到10%出来交就够了，不用硬扛着交很高的额度。

就拿28岁的小林来说，她在一家私企做行政，每个月到手大概五千五，她每个月拿五百出来交养老保险，交满三十五年，等到退休的时候，每个月领的钱刚好能覆盖掉每个月的买菜钱和物业费，帮她减轻不少负担。要是手头偶尔紧，也可以选按年交，凑到年底发了年终奖再交，不会月月挤得手头紧。这个年纪不用追求太高的缴费额度，先交上保住参保资格，等以后收入涨了再往上调额度就行。

接下来是35岁到45岁这个阶段。这个年纪大多工作稳定了，收入也涨了不少，距离退休还有二十年左右，时间还够，但也不能太宽松了。我给你的建议是，每个月拿收入的12%到15%出来交。这个阶段咱们对养老的概念已经清晰很多，也能承担更高一点的缴费，交得多将来领得也多。

比如40岁的王姐，她开了一家小服装店，每个月稳定收入差不多一万二，她每个月拿一千五出来交，交满二十年退休，每个月除了基础养老，还能多出一笔钱用来每年出去旅游一次，刚好满足她想退休后多出去走走的需求。这个阶段尽量别断缴，保持连续缴费，累计的缴费额度会更高，将来的收益也更稳。

然后是45岁到55岁这个临近退休的阶段。这个时候距离退休只剩不到十五年，时间不算充裕，很多人这时候才开始考虑自己买养老保险，不用慌，选适合自己的额度就行。我的建议是，根据你想要的每月领取额倒推缴费额度就可以。

比如50岁的赵哥，他之前没交过职工养老，现在想自己买，就想退休后每个月多领一千块补贴零花，那按照对应的规则，他每个月交两千多，交满十五年就可以按时领取，刚好符合他的需求。要是你已经交过基础养老，就想多补一点，那每个月拿收入的10%左右追加就行，不用给自己太大压力。

最后临近退休，也就是55岁以上才打算自己买的朋友，我的建议是别选太长的缴费期，尽量选一次性或者短期缴费的方式，额度根据你手里的闲置资金定，拿出来不影响你当下生活的那部分钱用来交就可以，别把所有积蓄都投进去，保证手里留够应急的钱，这样退休之后既能领到额外的养老钱，也不用因为手头紧发愁。

三.健康核保要看清

自己买养老保险，一定要把健康核保这关弄明白，别光顾着算交多少钱，核保过不了，交了钱也拿不到对应保障，白忙活一场。

我身边就有现成的例子，38岁的小张在私企做行政，平时久坐不动，前两年体检查出来有轻度脂肪肝，血压也比正常值偏高一点，他想着攒养老钱，就打算自己买一份养老保险，填健康告知的时候，他觉得这都是小毛病，不影响养老，反正到老了才领钱，没人会查这些，就悄悄没填。

交了五年钱，每年交八千，一共交了四万，到他准备办退休领养老金的时候，保险公司做最终核查，调出了他之前的体检报告，发现他投保前就有这些异常，没有如实告知，直接解除了合同，只退了他保单的现金价值，比他交的总保费少了快一万五，小张悔得肠子都青了，本来是想攒养老钱，平白无故亏了一万多，耽误了五年的缴费时间，还得重新找合适的产品，折腾半天。

不管你身体有没有毛病，健康告知问什么就答什么，问到的异常，不管多小都要如实说，没问到的不用主动提。比如只是轻度的脂肪肝、甲状腺结节这类常见小问题，大多都能正常承保，不会涨保费也不会拒保，不用瞎担心隐瞒。

如果你身体有一些长期的小问题，拿不准要不要说，可以先找销售人员确认，或者提前把自己的体检报告、病历整理好给保险公司核保，提前走核保流程，确定能承保了再交钱，别自己闷头填信息投保，最后出问题吃亏的还是自己。

尤其是年龄大一点准备自己买养老保险的朋友，很多人上了年纪多少都有点基础毛病，更要注意如实核保，别抱着侥幸心理蒙混过关，咱们攒养老钱就是图个踏实，一开始就把该做的都做好，老了才能顺顺利利领钱，不用闹心。

四.领取方式按需选

如果你已经退休，每个月日常开销都靠养老钱覆盖，那选按月领取就很合适。就拿家住老小区的王阿姨来说，她退休前一直自己买养老保险，当时选的就是按月领取。每个月固定日期，钱准时打到银行卡里，就像上班的时候领工资一样，交水电燃气费、买日常菜肉、凑孙子的零花钱，每一笔开销都能对应上，不用自己再特意从大笔钱里拆分，也不用担心一下子把钱花超，每个月都有稳定进账，心里特别踏实。

如果你手里已经有了其他储蓄，退休后也有其他稳定收入，只是把自己买的这份养老保险当作额外补贴，那完全可以选一次性领取。比如家在县城的赵叔叔，自己原来就做点小生意，攒了不少积蓄，退休之后还有子女定期给生活费，他自己买这份养老保险，就是想着多留一笔钱给老伴当备用金。最后他选择一次性把钱领出来，存到自己常用的活期账户里，不管是突发的小病痛需要花钱，还是想跟着老伙伴出去短途游玩，随时都能支取，用起来灵活又方便，不用受每月领取的额度限制。

如果你想给子女留一点保障，同时自己退休前几年也能领到钱，还可以选分次定额领取。比如说，50岁的陈阿姨，女儿刚工作没几年，还没攒下多少积蓄，她自己买养老保险的时候选了分10年领，就是想自己退休后的头10年，每年都能领到一笔固定的钱，自己用不完就帮着女儿攒点买房的首付，等领完这10次，剩下的部分还可以按自己的需求再安排，既顾了自己当下的养老生活，也帮子女分担了一点压力，两全其美。

选领取方式的时候，一定要结合自己的实际开销节奏来，别跟风选别人觉得好的方式。如果你平时花钱没什么规划，管不住手，就别轻易选一次性领取，不然很容易刚领出来没多久就花完，后续养老反而没了依靠。如果你本身就很擅长规划收支，手里也有不少备用资金，那就没必要死守按月领取，灵活安排反而能让这笔钱发挥更大的作用。

最后还要提醒你，选领取方式一般要在投保的时候就确定，不少产品不能中途随意更换，所以选的时候一定要想清楚，结合自己的年龄、现有资产、日常开销习惯，还有对未来的规划来选，适合自己的，才是能让你养老更安心的选择。

结语

看完这些你应该明白啦，自己买养老保险要交多少钱，完全不用跟风跟别人比，就跟着你的收入、年龄和实际需求定就好。像老刘那样月入五千拿五百出来买没问题，如果你每个月余钱多，也可以多交一点，余钱少就少交一点，只要坚持交，到老了就能多一份稳定保障，帮你把退休后的小日子过的更踏实舒心。

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