65岁以上补充养老保险有哪些

引言

人到六十五，手里的养老钱总觉得没那么够用？想给自己再补一份补充养老保险，却不知道该选哪类？今天咱们就把这个问题说清楚。

一. 老年年金怎么挑？

先看领取规则，优先选投保后三五年就能开始领的，65岁本来就是要安享晚年的年纪，能早点拿到钱贴补生活才实在。你要是现在65，投完两年就能按月领钱，每个月拿到手就能直接当买菜钱、买药钱花，不用等个十年八年熬到七八十才能拿，完全贴合咱们当下的养老需求。

再看保证领取期限，尽量选有保证领取的类型。给你说个真实例子，家楼下小区的张叔，今年刚满66，去年刚好65的时候给自己挑了一份带保证领取十年的，每个月能领两千多块，刚领了半年，张叔突发心梗走了，剩下九年多没领的钱，全都一次性给了张叔的老伴儿，拿到钱的时候，老伴儿说，本来以为人走了钱就没了，这下自己平时零花也够，不用全伸手跟孩子要，这份钱给她留了不少底气。要是没选带保证领取的，那就只能领最后一次当期的钱，剩下的就归保险公司了，家里人啥也落不着，亏的其实是咱们自己。

然后看健康要求，65岁以上多多少少都会有一点小毛病，比如常见的高血压、糖尿病、关节问题，挑的时候就找健康告知宽松的，不用做复杂体检的那种。还是说张叔，他有二十年的高血压史，之前挑别的，有的要求必须提供近期体检报告，还要血压控制在某个数值才能投，最后找的这款，健康告知只问了有没有严重的重大疾病，高血压这种常规慢病不用告知，直接就能投，顺利拿到了保障。别看见能投就瞎买，先翻健康要求那页，对照自己的身体情况看，不符合硬投，以后领钱的时候容易出纠纷。

接下来看资金灵活性，尽量挑支持保单贷款的。年纪大了，难免遇上需要急用一大笔钱的时候，比如突然要做个小手术，孩子周转不开，或者想给孙辈凑个上学的钱，这时候要是能拿保单去贷款，不用提前退保损失收益，就能拿到应急的钱，周转完了把贷款还上，还能接着领年金，进退都方便。要是你选的完全不能动里面的钱，遇上急事只能退保，不仅拿不到全额，以后也没年金可领了，反而亏了。

最后结合自己的经济情况选额度，手里闲钱多，就多投一点，每个月多领点，能请得起钟点工打扫卫生，或者时不时跟老伙计出去旅个游，提高一下养老生活质量；手里闲钱不多，就少投一点，哪怕每个月多领个三五百，够付水电费或者平时买水果的钱，也能帮着减轻点孩子的负担，总比没有强。就比如小区的李姨，家里条件一般，手里只有三万块闲钱，就投了对应额度的，每个月能领不到五百块，刚好够她每个月交物业费和买零嘴，她说，原来每个月要从自己攒的老本里出这些钱，现在有了这个年金，老本能不动就不动，心里踏实多了。

二. 高龄投保要注意啥

先跟你说第一个，如实告之健康状况一定不能忘。咱们拿小区张阿姨来举例子，张阿姨今年67岁，之前查出来有糖尿病，平时一直靠吃药控血糖，她去投保的时候，怕被拒保就没说自己生病的事。结果过了两年，她申请领补充养老的相关赔付，保险公司核查病史的时候发现了隐瞒，不仅没办法按约定给她钱，连之前交的保费都只退了一部分，张阿姨后悔得好几个月都念叨这事。所以不管你身体状况怎么样，不管是日常的高血压、糖尿病，还是做过小手术，健康问卷里问到的，都如实说，别存侥幸心理。

然后说第二个，认准投保年龄限制。不少补充养老保险，对投保年龄上限有要求，有的产品刚好卡着65岁能投，有的放宽到70岁，你别拿着资料去了，才发现自己年龄超了买不了，白跑一趟。你出门咨询或者线上填资料之前，先翻一下投保要求，确认年龄符合再往下走，省得浪费时间。

接下来第三个，要看清楚免责条款。什么情况保险公司不赔，什么情况领不到钱，这部分一定要一条一条读明白。比如有的条款说，要是因为一些约定外的情况出险，没办法领补充的钱，你得提前搞清楚，别等用到的时候才发现，自己遇到的情况刚好在免责里，那时候说什么都晚了。你要是读条款的时候有看不懂的地方，直接问业务员，让对方用大白话给你讲清楚，别不好意思问，糊里糊涂投保不行。

第四个，预算要贴合自己的实际情况。咱们65岁之后，大多都是靠退休金生活，手里的余钱都是留着防大病、贴补日常用的，别为了买补充养老保险，把手里的应急钱都投进去。咱们小区的李叔今年68岁，手里攒了八万养老钱，听人说补充养老保险好，一下子投了七万进去，结果没过半年，孙子上学需要临时周转，他自己又有点感冒住院要花钱，想取钱出来得扣不少手续费，最后只能找亲戚借钱，日子过得特别紧。所以你投保之前，先算明白，留够至少一两年的生活费和应急医药费，剩下的余钱再拿来投，这样就算有突发情况，也不会手忙脚乱。

第五个，尽量选支持保单贷款的产品。年纪大了难免遇到需要大额用钱的时候，要是买了支持保单贷款的产品，急用钱的时候不用退保，也不会损失保单权益，贷一部分钱出来先用，等周转开了再还回去，保障还能接着有效，灵活性会好很多。

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三. 资金压力如何减

咱们先拿张叔举个例子，张叔今年68岁，之前攒了十万块准备当养老金，但是儿子买房的时候借走了六万，手里头就剩四万活钱。他想着补一份养老保险，又怕一下子把钱都投进去，以后生病应急拿不出钱，这就是咱们很多65岁以上朋友常遇到的情况，手里有余钱，但余钱不多，还得留一部分防个突发开销，直接掏大几万交保费压力确实大。

针对这种情况，第一个可操作的办法就是选支持分期缴费的产品。别听别人说岁数大了只能一次性交，现在不少产品给65岁以上老人开放了3年、5年的分期缴费选项，比如你总共需要交十万，分5年交就是每年两万，比起一下拿出十万，压力直接降到原来五分之一，剩下的钱还能放在活期账户里留着看病、应急，不用为了交保费把家底都掏空。

要是你手里连每年两万都觉得费劲，还有第二个办法，降低整体投保额度。很多朋友觉得要买就买够，不然不如不买，其实不是这样的，补充养老保险本来就是补社保养老金的缺口，哪怕你只投五万，分5年交每年一万，每个月也能多领个几百块，够你每个月买牛奶、买水果，改善日常伙食，总比一分没有强，也不会给自己造成资金压力。

再给大家提个实际的提醒，别为了买这份养老保险动自己的应急备用金。咱们身边就有李阿姨的例子，李阿姨今年66岁，手里一共八万块，其中五万是给自己留的重病备用金，她听说一次性交领的多，就把五万备用金也投进去了，结果第三个月不小心摔了腿要做手术，取不出来保费，只能到处找亲戚借钱，落得一身麻烦。所以不管你选哪种缴费方式，一定要留足至少3到6个月的生活费，再加一笔应急的医疗钱，剩下的闲钱再拿来交保费。

还有一种情况，就是子女想帮父母买，但子女自己也有房贷车贷压力，那也可以和父母一起分摊保费，比如每年四千的保费，子女出两千，父母出自己的退休金里的两千，双方压力都不大，最后父母能领到养老金，子女也不用一下子掏一大笔，算是双赢的办法。

四. 领取方式有啥坑

很多叔叔阿姨到领钱这一步，就光顾着开心，没仔细看规则，一不小心就踩了坑。我先给你说第一个常见坑：固定领取起始年龄选错，不少人选的时候图保费便宜，选晚个三五年开始领，结果自己马上要用钱的时候拿不到，只能接着等，想用的钱用不了，急得团团转。

比如住我家小区的张叔，今年66，三年前买的时候听销售说选晚领每年领得多，就选了70岁才开始领。结果去年张叔老伴摔了，需要请护工，手头钱不够，想从这份养老保险里支钱出来用，要么只能退现金价值，退的钱比交的总保费还少，亏了一大笔；要么就只能等到70岁，硬是熬了好几年才开始领钱，那段时间家里过得紧巴巴的。给你建议：65岁才买补充养老保险，尽量选买完一两年就开始领，别选太晚领，毕竟咱们这个年纪，大概率就是近几年要用钱，早领早踏实。

第二个坑：不选领取方式乱选，选了一次性领完，最后反而亏了。不少朋友觉得一次性领走省心，结果一算，每个月领的话，领十年总额比一次性领多不少。一次性领看起来一次拿一大笔，其实总收益少了很多。像楼下李阿姨，65岁买完，到领钱的时候，怕夜长梦多，就选了一次性把钱都领出来，后来算一算，要是选按月领，每年领的钱加起来，总共多出来快两万块，后悔得不行。建议你，如果是自己用当零花钱，就选按月领，每个月准时到账，就像多领一份退休金，天天买菜逛街都有钱花，总金额也更多。要是真的是想留给孩子，那再选一次性领给家人，别乱选错。

第三个坑：没看清楚保证领取的规则，保证领取不是说你能一直领到对应年限，如果你已经领了钱，剩下的才会给家人，有的条款写着，如果你领了两年，剩下八年的钱是一次性给还是分期给，差不少。比如我之前碰到的陈阿姨，老伴67岁走了，当初买的是保证领十年，已经领了三年，剩下七年本来应该给孩子，结果条款写的是扣掉已经领的，一次性给现金价值，算下来比分期领少了小一万。建议你买之前一定要看清楚，保证领取剩下的钱，是给受益人按原来的时间领，还是一次性打折给，选不打折、可以按原计划领的更稳妥。

最后说一句，领钱的时候先别急着确认，拿着条款一条一条对着看，选适合自己需求的方式，别听别人说啥就选啥，自己的钱自己说了算，舒舒服服领钱养老才是正经事。

结语

总结下来啊，适合咱们65岁以上朋友的补充养老保险，有适合手头宽松人群的带保证领取的年金类型，也有适合资金不那么宽裕人群的分期缴费产品。咱们买的时候，记住要结合自己的经济情况、身体状况来选：身体健康有长期养老需求，就选符合年龄要求的常规产品；有慢病也别慌，找对慢病友好的产品如实告知就行；手头紧就选分期缴费减轻压力；想要月月有钱花就选按月领取，想要多留钱给家人就侧重选身故责任合适的产品。只要选对了，就能给咱们的养老生活多添一份稳稳的依靠啦。

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