可以不交养老保险只交医保吗

引言

上班扣社保觉得压力大，自己交社保想省点钱，你是不是也想问一句：真的可以不交养老保险，只交医保吗？今天咱们就好好聊聊这个事儿，给你讲明白不同情况该怎么选。

一. 医保和养老功能有何不同

我前阵子帮朋友整理社保缴费明细，刚巧碰到小区楼下开水果店的张哥来问，他最近生意刚起步，每个月固定扣社保的钱看着心疼，就想能不能只留医保，把养老的停了省点流水。

先给你拍板，分情况说，职工参保的话，如果是单位给你交，那没办法，单位必须同时交养老和医保，不能单独只交一样，这是规定。如果是自己以灵活就业身份交，大部分地区都允许只交医保不交养老，这点你完全可以放心去当地社保经办点问，政策都是公开的。

咱们再说说俩保险到底管啥不一样。之前有个刚毕业的小吴，在私企做运营，刚工作一年查出来良性肿瘤要做手术，前后住院花了八万多，因为他入职就交了职工医保，报销下来自己只掏了不到三万，这就是医保的作用——管当下的看病开销，只要你在缴费状态，生病住院、门诊拿药都能按比例报，说白了就是帮你扛眼前的医疗风险，避免一场病花光你手里所有积蓄。

那养老保险呢？我家楼下保安王大叔，之前自己做小生意的时候交了二十多年职工养老，现在退休每个月都能领一笔固定的钱，够自己吃饭买菜，还能偶尔给孙女买个玩具。他说之前身边有朋友当年觉得养老没用，早早停了缴费，现在快七十了，只能靠子女补贴，伸手要钱总觉得不自在。养老保险管的是你老了之后的基本生活费，是给你几十年之后的生活留一份安稳，不管子女条件怎么样，自己手里有一笔按月到账的钱，说话做事都硬气。

给你直接说建议。如果你当下手里确实紧，每个月拿不出两份钱交，那一定要保住医保，绝对不能断，医保断缴超过一定时间，重新参保还要等等待期，等待期里生病没法报销，风险太大。养老可以先按最低档交，或者暂时停一断时间，等手里宽松了再续上，千万别直接彻底停掉养老，累计缴费年限够了，退休才能领钱，中断太久最后累计不够，想补都麻烦，年纪大了再后悔就来不及了。

二. 年轻人如何平衡缴费压力

刚毕业两三年、在大城市打拼的小林来找我吐槽，每个月扣完社保房租，剩下的工资除掉吃饭通勤，基本上剩不下多少，有时候想买个新电脑都得攒大半年，就想能不能只交医保，把养老保险停了先缓两年。

当然可以选只交医保不交养老，但我不建议年轻人彻底停掉养老保险，只需要调整缴费档位就好。如果是跟着单位参保的职工，单位会统一缴纳养老和医保，个人没法单独只交医保，这种情况按规定缴费就行，个人承担的部分本来就不多，不会给工资带来太大压力。

如果是自己交社保的灵活就业年轻人，那大部分地区都允许只交医保，不用绑定养老保险。这时候你可以这么选：优先把医保交上，千万别断缴。医保断缴超过两个月，重新参保要等一三个月才能报销，万一这段时间生病去医院，所有花费都得自己掏，本来手头就不宽裕，一场小病可能就把攒了几个月的积蓄花光，得不偿失。

养老保险不用交太高的档位，选当地最低的缴费档位就可以，不用为了以后领得多硬着头皮交高档。我认识一个做电商运营的小吴，刚出来创业那两年收入不稳定，就一直按最低档位交养老，医保正常交，既保住了养老缴费的累计年限，每个月也只需要花几百块，不会挤占日常的生活开支。后来他收入稳定了，才慢慢调高了缴费档位。

别信什么“年轻交养老不划算，不如把钱存下来自己理财”的说法，养老缴费累计年限越长，退休后能领的钱就越多，现在哪怕按最低档位交，也比断缴几年、累计年限少好几年要好。而且年轻人换工作比较勤，换工作的时候记得及时续上医保和养老，别让缴费断档，哪怕按最低标准交，保持连续缴费，就是年轻人平衡压力和保障最好的选择。

图片来源：unsplash

三. 中年家庭该侧重哪方面

先给大家说个真实的例子，家住老城小区的陈哥今年42岁，爱人在超市做理货员，儿子正读高二，马上要准备大学学费，双方父母年纪大了偶尔也需要贴补家用。前两年陈哥换了份收入波动大些的工作，每个月扣完社保，手里剩下的钱就显得很紧，他就找过来问，能不能停掉自己的养老保险，先把钱省出来给孩子攒学费，还能留着给夫妻俩看病应急。

对于中年家庭来说，核心原则就是：医保一定不能断缴，养老保险根据家庭实际收入调整，绝对别直接停掉。

第一个要记牢的点，医保是中年家庭的底线保障绝对不能动。中年人身体开始走下坡路，高血压、高血脂、腰椎颈椎问题都慢慢找上门，万一需要住院手术，没有医保报销，动辄几万十几万的花费，一下子就能掏空家里好几年的积蓄。就说陈哥楼下的刘叔，前几年为了省点钱给儿子买房，断缴了职工医保，结果刚停缴半年查出来需要做心脏支架手术，前后花了快十万，因为断保一分都没法报销，本来不宽裕的家里又欠了几万外债，现在儿子婚期都拖了两年。所以不管家里再紧张，医保一定要续上，如果觉得职工医保费用高，可以转成居民医保先过渡，绝对不能留保障空窗。

第二个要点，养老保险别直接停，能调低档就调低档，尽量保持缴费年限连续。很多中年朋友觉得，距离退休还有十几年，停几年没关系，等以后收入好了再补上就行。其实累计缴费年限直接影响退休后能领的待遇金额，停缴的几年不算累计年限，而且之前个人账户的累计收益也会受影响。就像我们小区的张姐，十年前家里供孩子出国读书，当时手头紧直接停了自己的养老保险，一停就是八年，后来孩子工作稳定了才接着交，现在办理退休核算待遇，每个月比同工龄一直连续缴费的邻居少领快一千块，长年累月下来，也是一笔不小的数目。所以中年家庭如果手头紧，直接去社保经办机构把养老保险缴费档次改成最低档就行，不用直接停掉，每个月多花不了两三百块，就能保住缴费年限的连续性，长远来看很划算。

最后给中年家庭说个具体的可操作方案：先把全家的医保都确认一遍，每个人都保证参保状态正常，不要断缴；然后梳理每个月的固定收入，留够家庭日常开支和应急备用金之后，把养老保险维持在最低缴费档次即可；如果扣除这些之后还有结余，再根据家人的健康状况补充合适的商业健康险作为社保医保的补充，一步步来，既不会给家庭造成太大缴费压力，也能把该有的保障都留住。

四. 特殊人群有哪些选购建议

身体存在小毛病，没法买商业健康险的朋友，优先把职工医保或者居民医保交上，这两类医保不需要健康告知，不管你有啥基础病，都能正常参保报销。我家楼下开水果店的刘叔，前几年查出来有糖尿病，之前想着先赚钱缓一缓社保，后来一次住院，没医保花了快八万，心疼得好几天睡不着。后来听了建议赶紧办了居民医保，去年冬天因为糖尿病并发症住院，报销下来自己只花了不到两万，压力减轻了好多。所以不管身体怎么样，先把基础医保办好，这是最稳的兜底。

自由职业者、摆地摊、做网约车这类没有固定单位的朋友，很多地区都允许只交医保不交养老保险。如果你最近手头确实紧，那先把医保交上没问题，分两种选择：选居民医保，一年几百块，价格亲民，适合暂时预算不足的朋友；选职工医保，报销比例比居民医保高一点，累计缴满年限后，退休后不用继续缴费也能享受医保待遇，就是每年费用比居民医保高一些，收入稳定的话可以选这个。

刚从单位离职，还没找到新工作的朋友，千万别让医保断档。断缴超过两个月，重新参保要等一到三个月才能享受报销，这期间万一生病住院，所有费用都得自己掏。要是你离职后打算缓几个月再上班，可以自己去社保经办机构，以个人身份只交职工医保，或者交居民医保，一个月几十块到几百块不等，花这点钱保住保障不中断，太值了。我之前做行政的同事小吴，离职后出去玩了俩月，没管社保，回来路上急性阑尾炎住院，花了一万二，刚好因为断缴超过等待期，一分都报不了，相当于白扔了一个月工资，后悔得不行。

已经到快退休年龄，养老保险累计缴费还没够年限，手里余钱不多的朋友，优先保住医保不要断。医保的累计缴费年限要求，每个地方不一样，要是你医保已经缴够年限了，那可以把有限的钱先放在医保上，养老保险可以按当地最低档位缴费，能累计一年是一年，不要直接停掉。如果医保还没缴够年限，更不能停医保，退休后要是没医保，生一场大病可能就掏空一辈子积蓄。

城乡转移社保的朋友，原来在老家交居民医保，现在去大城市打工，不用两边同时交，同时交也只能报销一次，白花两份钱。你可以把老家的居民医保停掉，让新单位交职工医保就行；如果单位不给交，自己在打工城市以个人身份交职工医保就可以，待遇比老家居民医保好，平时在打工城市看病报销也方便。要是你打算干几年就回老家，提前把社保关系转回去，累计缴费年限也能接上，不会浪费之前交的费用。

结语

总结来说，能不能只交医保不交养老保险，得看你当下的实际情况。如果是经济临时紧张，短期只交医保不缴养老是可以操作的，但不建议长期停缴养老。不同阶段的安排不一样：刚工作手头紧，就交医保+按低档缴养老，保持连续不断缴就行；中年压力大，医保一定保住，养老根据收入调整缴费档位别全停；特殊情况短期周转，先续上医保别断档，等缓过来再补上养老。只要根据自己的口袋和需求灵活安排，就能既有当下的医疗保障，也给晚年留好稳稳的依靠。

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