河南2024年养老保险有哪些

引言

很多河南朋友都想问，2024年能选的养老保险都有哪些呀？自己到底适合选哪一种呢？今天咱们就来聊聊这个事儿，把大家关心的问题说清楚。

一. 基础社保跟商保区别

先给你说郑州老张的真实例子，老张今年刚满六十，退休前一直在郑州一家本地单位上班，交了三十多年的基础社保养老保险，现在每个月能领两千出头的养老金。平时吃饭吃药够花，但想跟着老伙计去周边旅个游，或者给孙子添点像样的玩具，就得抠着之前攒的存款花，赶上头疼脑热住个院，花完钱之后剩下的余钱就更不够折腾了，这就是基础社保养老保险最实在的状态，保障的是你退休后的基本生活，不会让你饿着，但也很难支撑你想要的舒服清闲的晚年。

基础社保养老保险的购买条件门槛很低，只要是符合法定年龄，当地户籍或者在当地就业，都可以参保。上班的人由单位和个人一起缴费，没固定单位的灵活就业人员自己缴费就行，不管你身体好不好，都能买，不会因为你有高血压糖尿病就不让你参保，这一点比商业养老保险宽松太多。缴费也有不同档次可以选，收入低就选低档次，收入高就选高档次，自己能承受就行。

再说说商业养老保险，商业养老保险是在基础社保之外，你自己额外买的补充保障，缴费全都是自己出钱，买多买少全看你的预算和需求。老张后来听了朋友的建议，退休前攒了十万块，给自己买了一份商业养老保险，现在每个月多领八百块，这八百块就够他每个月出去喝茶遛弯，逢年过节给孙子包红包也不用抠搜，这就是它的作用，补上基础社保不够的缺口，让你晚年活得更自在。

从领取规则来说，基础社保养老保险得等到法定退休年龄才能开始领，没到年龄一般拿不到个人账户里的钱，要是提前支取也只能退个人部分，很不划算。商业养老保险不一样，有些产品可以自己选领取时间，你要是想五十岁就领，或者六十岁领，都可以选，要是急用钱，还可以通过减保或者保单贷款的方式拿到钱，流动性比基础社保灵活不少。

给大家直接说建议，不管你手里有钱没钱，第一步一定要先把基础社保养老保险交上，这是你养老的底，必须兜住，没买的赶紧去当地社保部门办理，别拖着。如果你已经交了基础社保，手里每个月还有余钱，想让老了多领点钱，过更舒服的日子，再考虑补充商业养老保险。如果手里连基本生活费都紧张，就先别碰商业养老保险，先把基础保障保住。老张就是先交了一辈子基础社保，临近退休的时候补了一份商业养老保险，现在退休生活过得比很多只交了社保的老伙计舒服多了，这就是两者搭配的好处。

二. 年轻人咋配养老计划

开封的小刘今年二十五岁，刚在郑州找到一份朝九晚五的工作，每个月到手工资除去房租和日常开销，还能剩下两千多块。之前他跟朋友聚餐的时候，聊起以后养老的事儿，朋友说年纪轻轻想这干嘛，小刘却想着自己是独生子女，以后不想给孩子添负担，就想着提前攒点养老钱，找我问该怎么搭配。

先给你第一个建议，一定要先把职工基本养老保险缴上，这是基础保障。如果你是在单位上班，单位会给你统一办理，每个月直接从工资里扣一部分，单位再给你补贴一部分，不用自己跑手续，按时缴够年限，到退休年龄就能按月领钱，这个是必须有，别想着年轻就断缴，累计年限越长，以后能领到的钱就越多。如果是自己做小生意，或者打零工，也可以自己缴城乡居民或者灵活就业人员养老保险，按自己能接受的档次选就行，别硬撑着选太高的档次，给自己当下的生活添压力。

缴完基础养老，手头还有余钱，可以补充一份商业养老保险。小刘每个月剩下两千多，我建议他每个月拿出来三百块配置，不用一下子掏几万块，选按月缴费的方式就好，压力小，还能养成长期攒钱的习惯。

这里要提醒你，选商业养老的时候，一定要看清楚领取规则，问清楚多少岁开始能领，能领多久，中途如果急用钱能不能减保或者贷款取出来一部分。小刘本来想选那种一次性交几万的，后来想想自己刚工作，手里没有积蓄，万一要换工作或者生病急用，拿不出钱就麻烦了，就选了按月缴费的，每个月工资到账自动扣，平时也不怎么能感觉到这笔钱花出去了。

还有一个点要注意，年轻人刚开始工作，收入不稳定，别给自己定太高的缴费额度，别为了攒养老金连当下的生活费都不够，更别借钱买保险。如果之后收入涨了，可以再追加额度，要是收入暂时变少了，也可以申请调整缴费金额，保证不影响正常生活才对。小刘算过，他现在每个月存三百，存四十年，到退休的时候，就能在基础养老金之外，每个月多领一千多块，加上基础养老金，足够覆盖日常开销，偶尔还能出去旅旅游，不用指望孩子给生活费，自己花着也自在。

要是你身体健康，没什么大毛病，投保的时候如实填健康告知就行，别隐瞒病史，不然以后领钱或者取钱的时候出问题，反而麻烦。要是身体有点小毛病，就提前跟保险公司说清楚，看看能不能通过核保，大部分小问题都不会影响购买。

三. 快退休了如何补窟窿

洛阳的赵阿姨今年59岁，马上就要办退休手续了，她跟咱们很多临近退休的朋友一样，年轻的时候只缴了满足最低要求的职工基础养老保险，算了算退休之后每个月只能拿不到两千块，别说出门旅游，就连偶尔想给孙子买个新玩具、生个小病想买点好点的补养品都得算计着花。她总说不想给孩子添负担，就想趁着还有一年时间，给自己补上一点养老保障，这也是很多临近退休朋友的共同想法。

如果你跟赵阿姨一样，本身手里闲钱不多，只有几万块的积蓄，千万别选那种要求一次性投入大笔资金的方案。把全部积蓄都投进去，万一身边有个急需用钱的地方，取出来不仅损失收益，还要扣手续费，反而把自己的日子过紧了。优先选可以分期小额缴费的类型，把投入摊到三五年里，每个月只拿出来千八百块，不会影响当下的日常开销，也能给自己补上一块养老补充。

如果你手里有十几万的闲钱，平时也没有其他高风险的投资计划，就想稳稳妥妥补养老，可以选择缴费期短的方案，退休之后就能开始按月领钱，刚好接上自己的社保养老金。别盲目选太长的缴费期，等缴费完都六七十岁了，想领钱还得等，享受不上几年保障，不划算。

一定要优先选支持灵活减保的产品，别选限制太多的。比如赵阿姨就怕万一自己哪天生大病需要钱应急，灵活减保的话，需要用钱的时候可以从账户里取出一部分，剩下的部分还能继续涨收益，不影响后续领钱，比提前退保划算太多。而且选的时候要问清楚，减保有没有次数限制，有没有金额要求，把这些细节捋清楚再下手。

还有一点要特别注意，临近退休买养老保险，别选那种要等十几二十年才能开始领钱的，就选退休后一两年就能开始按月或者按年领钱的，这样才能实实在在补贴当下的养老生活。像赵阿姨最后选了分五年缴，每年缴两万，60岁退休之后，每个月就能多领小一千块，加上原来的社保养老金，够她平时买菜买水果，逢年过节还能给家里小辈包红包，日子宽松了不少，也不用事事伸手跟孩子要钱，整个人活得都舒坦多了。

图片来源：unsplash

四. 身体状况影响缴费吗

大部分养老保险产品，身体状况不仅会影响你能不能买，也有可能影响缴费额度，别抱着侥幸心理隐瞒。

之前周口有一位大姐，今年五十岁，常年有高血压，想买一份养老保险补充养老，填写健康告知的时候，想着高血压不算大病，就没填上去。结果她后来要领钱前做身份核验，保险公司查到她近几年的体检记录，直接解除了合同，只退了很少一部分现金价值，大姐前前后后交了快十万，平白亏了好几万，说起来就后悔。

如果你是身体健康，没有既往症、没有常年服药记录，正常选普通的产品就行，缴费就是公示出来的标准额度，不会有额外加价，也不会有多余的限制。

如果你有轻微的慢性病，比如轻度血糖高、血压高，平时只需要少量吃药控制，不影响正常生活，大部分产品都能正常投保，缴费额度也不会变。少数要求严格的产品，可能会要求加一点保费，或者限制部分领取额度，你可以多问几家选合适的，不用硬选加费的产品。

如果你有比较严重的既往病史，你不用急着交钱，可以先找经纪人帮你预核保，把你的体检报告、病历整理好提前交给保险公司预审，预审通过了再交钱，这样不会留下核保记录影响你买其他产品。

如果你买的是居民养老或者职工养老这类社保类养老保险，那身体状况完全不影响缴费，不管你有什么毛病都能买，也不会调整缴费额度，放心买就行，这是社保给的兜底福利，不用纠结健康问题。

不管你身体状况怎么样，一定要如实填健康告知，别听别人说“不查就不用说”，保险公司核保的时候能查到你的诊疗记录，隐瞒最后吃亏的肯定是你自己。如果看不明白健康告知的问题，就找卖你保险的工作人员问清楚，每个问题都如实回答，别嫌麻烦，这一步做对了，后面领钱才顺顺利利。

结语

总结下来，河南2024年能选的养老保险，分为基础社保和商业养老两类。不同情况的朋友有不同的选法：二十来岁的朋友，先把基础社保交上，再每个月挤点钱攒商业养老，长期下来就能攒出不少养老金；临近退休的朋友，先把基础社保缴够要求的年限，有余钱再选灵活投入的商业养老补缺口，别把钱都砸进去影响平时生活；身体有小问题的朋友，投保一定要如实告知，别因为隐瞒影响后续领钱。根据自己的年龄、钱包和身体情况选，就能攒出适合自己的养老保障啦。

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