自己交养老保险怎么交最划算

引言

咱们平时打工攒钱，不就盼着退休之后能踏踏实实吃好喝好养老吗？可自己交养老保险的时候，是不是总犯愁：到底怎么选才能不白投，将来能拿到合适的待遇呀？今天咱们就把这个问题说清楚，帮你找到适合自己的方式。

一. 灵活就业与居民养老怎么选

先给你说咱们小区张叔的例子，张叔今年42，之前在建材市场摆摊位卖瓷砖，干了快20年一直是自己干，之前没想着交养老，前两年孩子上了大学，手头攒了点闲钱，就想着给自己补一份养老，刚好赶上社保的政策可以办理个人参保，当时站在灵活就业档和居民养老档面前犯了难，不知道该选哪个。

如果你每年能稳定拿出大几千到上万的预算，没有上班交职工社保的机会，优先选灵活就业参保。张叔当时算了笔账，他每年大概能从摊位营收里拿出八千多块缴费，选灵活就业档刚好能承担，坚持交到退休，拿到的养老待遇能覆盖日常的买菜、吃药开销，不用事事伸手跟孩子要。

如果你是刚做外卖骑手的小年轻，或者平时打零工收入不稳定，今年能赚几万，明年可能没什么活，那就选居民养老。咱们楼里28岁的小周就是这样，前两年跑网约车，收入时高时低，不敢选缴费高的灵活就业档，就先选了居民养老的最低档，每年只交几百块，先把位置占上，等以后收入稳定了再转档或者升档都可以，不会因为断缴影响自己的累计缴费年限。

要是你已经快到退休年龄，之前从来没交过养老，手头预算也不多，那就直接选居民养老。小区的王阿姨今年50岁，之前一直给人家做钟点工，没交过养老，手里也就几万块积蓄，要是选灵活就业档，每年要交大几千，交到退休也不够年限，还得继续延缴，压力太大，选居民养老，选个中档交，刚好交到退休年龄就能办理领取，虽然每个月拿的不算多，但每个月都有固定进账，也能帮儿子分担一点压力。

选的时候一定要贴合自己的长期收入情况，别为了追求高待遇硬扛高缴费。张叔当时差点咬咬牙选了更高的缴费档位，后来听了朋友的劝，选了适合自己收入的档位，这几年哪怕有一两个月瓷砖卖得不好，也能正常缴费，不会出现断缴的情况。说白了，能一直持续交下去不中断，比选个高档位撑两年就交不起要强得多，毕竟养老是一辈子的事儿，稳得住才是关键。

二. 缴费基数高低如何决定

如果你每月能稳定拿出几千块做养老储备，而且打算一直交到满年限，选中等偏上的缴费基数没问题，每一分投入都会累计到你的个人账户里，最终核算待遇的时候，缴费基数占的权重不低，投入多一点，最后每个月领的就会多一点。

如果你刚辞掉稳定工作，打算自己先交半年过渡一下，手头余钱也不多，那选低一点的缴费基数就好，先保证不要断缴，等找到新工作，单位接手继续交就行，没必要硬撑着选高档给自己添压力。

咱们拿小区张姨举个例子吧，张姨40岁的时候从单位出来自己交养老，当时手里有十几万的积蓄，儿子刚上大学，每年学费生活费固定要出一万多，她平时摆个小摊卖早餐，每个月能赚三千多块。当时有人劝她选最高档，说以后领得多，张姨算了算，最高档每个月要交快两千，去掉房租和儿子的开销，剩下的钱根本不够日常周转，万一生个病都拿不出应急钱，最后她选了当地的中间档位，每个月交九百多，既没影响平时生活，也攒了缴费年限，现在张姨62岁，每个月领两千出头，足够自己花，还能偶尔给孙子买个玩具，日子过得挺舒坦。

要是你选了高基数，但交个两三年就交不起停缴了，反而不如一直坚持交中等基数，养老保险累计缴费年限也会影响退休待遇，连续缴费总比交交停停划算，哪怕基数低一点，年限够长，最后领的也不少。

还有一种情况，你距离法定退休年龄只剩不到十年，现在才开始自己交，手头条件一般，就选和你经济能力匹配的档位就行，不用刻意追高，毕竟补缴不划算，不如按你能承受的标准交够年限，先拿到领取资格再说。

如果你身体条件不错，家族里长辈都长寿，那可以尽量选稍高一点的基数，毕竟领的时间长，整体算下来拿到的总待遇会更多，要是身体条件一般，也不用勉强，选低一点的档位，先把保障拿到手就好。

三. 什么时候开始准备最合适

我见过不少二十出头刚工作的朋友，觉得养老离自己太远，手里的工资拿去还房贷、交房租，剩下的都花在吃喝玩乐上，养老保险能断缴就断缴，能不缴就不缴，反正年轻身体好，先顾好当下再说。

就拿我家楼下的小李来说，22岁大专毕业出来做电商运营，每个月到手五千多，干了三年换了四份工作，每换一份工作就断缴三四个月养老保险，他总说，我才二十多岁，等到四十岁再缴也不晚，现在缴了也是给别人填窟窿，不如把钱留着自己花。

等到小李35岁的时候，电商行业薪资开始往下走，他也累出了颈椎和腰椎的毛病，不想再熬夜盯数据，这时候才想起缴养老保险划算。这一算，可比二十多岁开始缴，每年要多掏小几千块钱，而且缴费年限还差十多年，想要达到满足退休领取待遇的要求，要么每年多缴不少钱补年限，要么得推迟退休才能领钱。

其实你想啊，自己交养老保险，领取待遇的高低和缴费年限直接挂钩，交的年份越长，累计的额度越高，最后每个月能领的钱就越多。你早个十年开始交，每年交一样的档位，最后累计的总额会比晚交的高出不少，而且这么多年下来，累计的增值也比晚交的多，最后每个月领的钱差出来好几百，生活质量区别挺大。

当然如果你已经错过了早缴的年纪，也别就此摆烂，从当下开始准备就好。比如你现在40岁，别想着我还有二十年就退休，现在缴来不及，干脆就不缴了。哪怕只缴十五年，到退休也能领到一笔稳定的钱，总比老了之后一分钱固定收入都没有，全靠子女供养强。哪怕手里预算有限，选低档位交也比不交好，越早动手，对你越有利。

哪怕刚毕业收入不高，每个月挤个两三百块出来交，坚持下去，到老了这笔钱就能给你足够的底气，不用伸手跟孩子要钱，也能自己安排想吃什么想玩什么，这份安稳，就是早准备给你的礼物。

图片来源：unsplash

四. 是否需要考虑商业补充险

先给你说个身边真实的事儿。我家小区门口开水果店的张哥，今年48，一直自己交了基础职工养老。他算了一笔账，就算到60岁退休，每个月从社保领的钱，只够维持吃饭穿衣的基本开销，要是想每年跟老伴出去旅个游，或者万一身休有点小毛病需要点营养费，就得动积蓄，总坐吃山空也不是办法。

后来张哥选了一款适合自己的商业养老保险，每个月从营业利润里匀出不到两千块交进去，交满二十年，退休之后每个月除了社保的钱，还能多领几千块。他说，相当于现在存点钱，给自己退休后留个额外的零花钱，既不影响现在给孩子攒彩礼，也能让老了的日子宽松点。

如果你现在每个月扣除日常开销、房贷车贷之后，还有结余，想要退休之后维持现在的生活质量，那就可以考虑配上一份。毕竟基础社保只能覆盖基础生活，想要多出来的旅游、培养爱好的钱，靠提前存的商业补充险就能补上缺口。

要是你现在经济条件一般，每个月只够交基础社保的钱，那就先把基础的保住，不用硬挤钱买商业险。先把最基础的保障落实，等以后收入涨了，手头宽松了，再补充也不迟。

要是你已经快到退休年龄，交基础社保的时间都不够，那也优先把社保交够年限，不用着急碰商业补充险。如果退休之后还有余钱，再做打算也没问题。

选的时候记住一点，别选太复杂的，就选条款清晰，领取规则明确的就行，算好自己每年要交多少钱，到时候能领多少钱，心里有数再出手，别跟风买超出自己经济能力的。身体健康符合投保要求，手头有闲钱，就当给自己老了多攒一份保障，对多数普通家庭来说，这样搭配还是比较合适的。

结语

总结下来，自己交养老保险，得跟着自己的情况来：刚出来工作手头宽松就早交，选中间档位；如果是打零工预算有限，可以选居民养老先落保障，之后收入涨了再调整；要是想退休之后多攒点零花钱，基础保障之外可以加一份补充养老。说白了，适合自己收入节奏、能一直坚持交的，就是适合你的安排。

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