养老保险个人每年交多少钱合适

引言

咱打工人攒养老钱，是不是总犯嘀咕：每年掏多少钱交养老保险才刚好？交少了怕老了不够花，交多了又影响现在过日子，到底怎么拿捏这个度？别纠结，今天咱们就把这个事儿说清楚。

一. 算算每月需要多少生活费

我住小区里的老李，去年刚办了退休，现在每天下楼遛弯遛鸟，日子过得比上班的时候悠闲多了，可前阵子坐楼下石桌下棋的时候，他偷偷拉着我算生活费，听完你就能明白提前算清楚有多重要。

老李退休前每个月到手工资五千多，退休之后每个月领的基础养老金三千出头，他和老伴都没大病，日常就是柴米油盐，加上偶尔给孙子买个玩具、逢年过节给小辈包个红包，两个人每个月基础花销最少也要四千八。光靠基础养老金，每个月还差小两千，这缺口就得靠年轻时自己攒的养老保险补，不然要么就得缩紧过日子，要么就得伸手找孩子要，老李说他可不想给孩子添负担。

你先停下来，拿出手机算一算自己现在每个月的基础花销是多少，吃饭、交水电燃气、交物业费、买日用品，这几项加起来，就是现在的基础开销。退休之后不用通勤不用买上班穿的工装，这部分钱能省出来，但大概率会多出来看病买药、休闲娱乐的开销，你按现在的基础花销打个八九折，差不多就是退休后的基础花销了。

算完基础花销，别忘了留出来应对突发情况的钱，比如小痛小病要拿药，换季想出去跟老伙伴旅个游，这些都得算进去。要是现在已经有基础疾病，以后吃药的开销也得提前留出来，别等到时候钱不够用。

算完总花销，再减去你到时候能领到的基础养老金，剩下的缺口，就是你个人交的养老保险需要补上的部分。比如你算出来每个月缺口是两千，那一年下来就是两万四，你再结合自己剩下的缴费年限，摊到每年交就刚好，不用硬撑着交太多影响现在的生活，也不能交太少到时候补不上缺口。就老李来说，他三十多岁的时候开始自己交养老保险，那时候就大概算过缺口，每年按当时的能力交，刚好现在退休之后，加上领的钱，每个月能凑够五千多，足够老两口舒舒服服过日子，不用发愁钱的事。

二. 年轻时该不该提前准备

直接给你观点：当然该提前准备，哪怕每年交的钱不多，放在时间里也能慢慢滚出不小的成果。

给你说个真实的例子，小张刚毕业进了互联网公司，今年22岁，每个月到手七千多，除去房租吃饭，每个月还能剩个小一千。一开始他觉得养老是四五十年之后的事，现在攒钱哪有及时享乐香，跟朋友出去吃饭买球鞋，每个月剩的钱基本造光。后来跟家里长辈聊天，长辈劝他匀出一点钱放养老保险里，他想想反正每个月乱花也不知道花去哪了，就试着每个月拿出三百块，一年下来也就三千六百块，放进养老保险里。

算下来这个投入对他来说真的没负担，无非就是少买一双限量球鞋，少出去吃两顿网红餐厅，对日常生活完全没影响。就这么一直交，交到他退休，差不多交四十年，累计投入也就十几万。等他退休之后，每个月就能多领一笔钱，这笔钱刚好能覆盖掉他日常的菜钱跟水果钱，相当于给自己多添了一份基本保障。

有人说年轻人手里本来就不宽余，拿这点钱去投资不好吗？其实不一样，养老保险是给你留的兜底钱，哪怕别的投资有波动，这笔钱到点就能领，不会受市场影响。而且年轻的时候缴费压力小，每年交一点，不会占用你太多现金流，等你过几年工资涨了，还可以根据自己的经济情况调整缴费额度，多交一点，以后领的也更多。

要是你现在二三十岁，不管你收入多少，都可以拿出你年收入的5%左右放在养老保险里，哪怕一年只交两三千，日积月累下来，等到你退休的时候，就能给你一个稳稳的惊喜。要是你收入高一点，一年能拿出一两万交，以后退休的生活质量也会更高，不用伸手跟孩子要钱，也不用担心手头紧不够花，早准备早轻松。

三. 年纪大了怎么填补漏洞

40岁的赵女士是一家超市的理货员，之前一直想着先顾着孩子上学、老人看病，手头攒点活钱就够了，从来没认真规划过养老。前两年同学聚会，聊起退休之后的养老安排，她掰着手指头一算：自己现在每个月赚四千多，等到退休，每个月能领到的基础养老钱只够吃饭，要是生个小病想找个好点的护工，或者想跟着老姐妹们出去旅个游，根本拿不出多余的钱。这时候她才慌了，找到做规划的朋友问怎么补缺口。

如果你也跟赵女士一样，四十岁上下才发现养老保障有缺口，别先乱了阵脚，先摸清楚自己每年能拿出多少钱来补。四十岁这个年纪，大多上有老下有小，家庭开销占了收入的一大半，千万别硬拿大笔钱往里砸，影响当下的生活质量就本末倒置了。一般来说，拿你每年家庭可支配收入的15%到20%来交就差不多，比如赵女士每年家庭可支配收入大概十五万，拿两万出头出来交养老保险，既不会影响孩子交学费、老人看病备用金，也能慢慢把缺口填上。

赵女士最开始听别人说交得多领得多，想一口气每年交五万，后来被朋友劝住了。这个年纪买养老保险，优先选较短的缴费年限，别选太长的。你想啊，你四十岁开始交，选十五年缴费的话，交完就五十五了，马上就快到退休年龄，没多少时间累积。不如选十年或者更短的缴费期，早点把保费交完，早点开始复利累积，账户里的钱涨得也更快。赵女士最后选了十年缴费，每年交两万二，刚好在她五十岁的时候交完，等到五十岁退休，账户里已经有一笔不小的钱可以补充养老了。

要是你身体条件不错，经济条件也允许，可以适当多交一点，但要记住别超过自己的承受能力。比如赵女士同小区的王大哥，也是四十七岁才开始补养老缺口，他自己做点小生意，每年能攒下二十万左右可支配收入，他就拿四万出来交，占比刚好两成，既不影响生意周转，也把缺口补得七七八八。要是你本身经济比较紧张，比如每个月除去开销剩不了几千，那也别勉强，每年少交一点，哪怕每年几千块，积少成多，退休之后也能多一笔零花钱，总比没有强。

还有一点要特别注意，这个年纪补养老漏洞，别只盯着缴费多少，一定要看领取规则。选能保证领取的方式，别选太灵活、容易提前把钱取完的类型。赵女士选的这种，就算领取没几年遇到特殊情况，剩下应领的钱也会给到家人，不会白白损失，对咱们普通人来说，这份踏实比什么都重要。按照这个思路来，哪怕你起步晚，也能慢慢把养老漏洞填上，退休之后照样能过得舒心。

图片来源：unsplash

四. 缴费频率怎么选才轻松

如果你每个月都有固定进账，工资按时打到银行卡里，选按月缴费就很轻松。每个月掏的钱少，分摊下来压力很小，不会一下子把口袋掏空。哪怕月薪不算高，每个月挤出来几百块，对日常吃穿用度几乎没影响。我认识的钱哥就是刚工作没几年的打工人，每个月到手工资不算多，还要付房租、交水电，剩下的钱只够日常开销，一开始纠结按年交要一下子掏大几千，怕交完之后连买奶茶都要犹豫半天，最后选了按月缴费，每个月从工资里扣几百块，他自己说就跟每个月存一笔固定的养老钱，不知不觉就交了，完全没感觉到压力。

如果你是做自由职业的，收入不固定，有时候大半年赚一笔，有时候好几个月没进账，那就选按年缴费，一次交清一整年的费用。赚得多的时候一下子交完，剩下的每个月就不用惦记这件事，不会到了每个月缴费日，还要担心手里钱够不够，反而闹心。钱哥他表哥就是跑装修的，上半年活多的时候能赚不少，下半年淡季可能只能拿点基本工资，一开始跟风选了按月交，结果淡季的时候手里钱紧，每个月到日子都要挪钱交保费，折腾了大半年，最后改成按年缴费，上半年赚了钱就一次性交齐，剩下大半年该干嘛干嘛，完全不用挂心。

如果你现在手里刚好有一笔闲钱，放着也是放着，那直接按年交就合适。不少按年交的费用，整体算下来会比按月累计交稍微少一点，相当于省了点小钱，积少成多也是划算的。钱哥一开始算过，按年交的总费用，比每个月交加起来少小几百，要是手里钱够，这笔钱省下来买几斤肉吃不好吗？当然了，前提是这笔钱真的是闲钱，不会交完之后，连应急的备用金都留不出来，那就没必要硬撑。

要是你刚换了工作，收入还不稳定，或者手里刚好要攒钱办大事，比如买家具、筹备旅行，那选按月缴费过渡一下更稳。不用一下子把手里的钱都砸进去，留着足够的灵活资金应付生活里的突发情况，不会交完保费之后，遇到点急事就得到处借钱。钱哥有个同事去年换了新工作，试用期工资打八折，手里本来就没剩多少余粮，本来想按年交，后来想了想还是选按月，每个月少交点，熬到转正之后收入稳定了，要是想改再调整也来得及。

不管选哪一种，核心就一个：别让缴费变成你日常的负担。选你当下能轻松承受的方式就对，要是之后收入变了，想调整缴费频率也可以去问一下经办的工作人员，多数情况下都能改，不用一开始就硬选超出自己能力的方式，毕竟养老是几十年的长期事儿，稳着来才走得远。

结语

其实这个问题没有固定答案，总结下来就是一句话：跟着你的收入缺口和当前钱包能力走。算出退休后的生活缺口，年轻手里宽松就多安排点，年纪大刚补上缺口就先从低额度起步，按你的现金流选缴费节奏，稳着来就行。不管每年交多交少，提前动起来规划，老了就能多一份踏实，不用只靠别人兜底，自己握着养老金过日子，才能过得自在又舒心。

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