个人养老保险怎么领取的呢

引言

你是不是也攒了好些年的个人养老保险，临到要领钱的时候，却摸不着头脑：到底该找谁申请？要准备啥东西？什么时候才能拿到这笔养老钱呀？别慌，咱们今天就把这些疑问一个个说清楚。

一. 养老金领取三步曲

先给你说第一步，核对领取条件，提前准备材料。只要你累计缴够规定年限，达到法定退休年龄，就能申请领钱。提前1到2个月整理好材料：身份证原件和复印件、户口本、一寸免冠照片、如果之前有工作单位变动，记得带上档案材料，灵活就业参保的带好缴费凭证就行。我给你说个真实例子，张阿姨今年50岁，明年就要到退休年龄了，她提前一个月翻找了自己之前在两家单位工作的档案，把缴费记录打印好，整理好所有材料放在文件袋里，没到退休当月就把材料准备齐全了，一点没慌。

第二步就是提交申请，选适合你的渠道办理。如果你是单位参保退休，单位人事会帮你统一办理，你只需要把材料交给人事就行，剩下的流程单位帮你跑。如果是灵活就业自己参保，或者没有单位帮忙办理，你有两个选择，要么带材料去参保地的社保经办服务大厅窗口线下办理，现在很多地方服务大厅都开了退休办理专门窗口，不用排太久队；要么直接在当地社保官方APP或者政务服务平台线上提交材料拍照上传，在家就能办。还是说张阿姨，她之前先后在两家企业工作过，后来辞职后自己交社保，退休前她把整理好的材料交给了最后缴社保的社区社保服务点，工作人员帮她提交上去，她在家等通知就行，不用跑好几个地方。

第三步就是等待审核，按月领钱。提交申请之后，社保部门会审核你的缴费年限、退休年龄这些信息，一般审核需要1到2个月，审核通过之后，就会给你核算每个月能领多少钱，之后每个月会按时把钱打到你预留的银行卡或者社保卡金融账户里。这里提醒你，一定要提前激活社保卡的金融功能，不然钱打不进去哦。张阿姨提交材料之后，等了一个半月就收到了审核通过的通知，第一个月的养老金按时打到了她的社保卡里，她一算数额，和之前估算的差不多，满足每个月的生活费和零花，还能攒点钱出门旅游，这下终于能安心享受退休生活了。

这里给你提两个实用注意点：第一，如果你的档案材料不全，一定要提前去补，比如之前工作过的单位已经注销，可以去当地档案馆找存根，别等到临退休才着急补材料，耽误领钱。第二，如果你对核算出来的领取数额有疑问，可以带着缴费记录去社保经办部门查询，工作人员会帮你核对每一项计算明细，有问题及时调整。

还有特殊情况要提前说，如果你是提前办理退休的情况，只要符合规定，按照同样的三步流程走就行，只是审核的时候会多核对你的提前退休认定材料，准备好对应的认定文件就不会出问题。

图片来源：unsplash

二. 不同收入选策略

先给大家说月薪8千的职场白领小杨的例子，小杨今年28岁，在城市里做行政工作，公司每个月都会帮他缴纳职工养老保险，扣除社保和个税之后，到手差不多8千，除去每个月房租2千，吃饭1500，日常开销500，每个月还能剩下大概4千的结余。

这种情况你直接这么配置：基础职工养老保险正常交，这部分是公司帮你承担大部分，个人只需要扣一小部分，一定要坚持交，不要断缴。剩下的结余里，每个月拿出10%左右，额外补充个人养老保险。这样既有基础保障打底，又能多攒一份养老钱，退休之后能拿到双份钱，生活品质不会降太多。小杨就是这么做的，他每个月从结余里拿400块补充个人养老，现在交了4年，账户里已经攒了小两万，等到退休，每个月除了基础养老金，还能多领一笔，正好可以用来支付每年出去玩的路费住宿费，想想都舒服。

再说说自由职业者阿明的例子，阿明今年35岁，做自媒体接单，收入不太稳定，好的时候一个月能赚两三万，差的时候可能只有两三千，平均下来每个月大概到手1万左右，但是没有公司帮他交社保，所有缴费都得自己来。

如果你的情况和阿明一样，是收入浮动的自由职业者，先按最低要求交满基础个人养老保险，保证退休之后能达到领取要求，千万不要为了多交养老金影响当前的生活开销。等到收入好的月份，再额外多交一笔补充的个人养老保险，收入不好的月份就只交基础部分，不用硬撑着交高额度，给自己造成太大的经济压力。阿明就是这么安排的，他每年年初先交上基础档次的保费，碰到接到大单子赚得多的时候，就多交一两万补充养老，碰到单子少的年份，就只交基础，这几年下来，既没有因为交保费紧巴巴，也攒下了不少养老储备。

如果你是刚毕业没两年，月薪只有三千多的年轻人，手里没太多结余，那你优先保证职工养老保险正常缴纳就可以，找工作的时候优先找给交社保的单位，这就够了。等后面收入涨上去了，再考虑追加补充养老就行，不用一开始就给自己加太重的负担。

如果你是已经临近退休，手里有一定积蓄，年收入不错的中老年人，那你可以根据自己想要的退休生活水平，多交一点补充个人养老保险，选缴费期短一点的方式，尽快完成缴费，到退休年龄就能按时领钱，给自己的晚年生活再加一层保障。

三. 缴费年限决定月领额

我们直接说结论：缴费年限越长，最终每月能领到的养老金就越多。咱们拿两位同城同基数参保的朋友来举例：张阿姨和李阿姨，都是55岁退休，当地历年的平均缴费工资一致，两人缴费工资基数也一直一样，唯一的区别就是缴费年限差了15年，张阿姨累计缴了30年，李阿姨只缴够最低年限15年。

我们算一下实际到手的数额，张阿姨每个月领到的养老金，大概是李阿姨的1.8倍左右。很多朋友会问，我缴15年已经够门槛了，为什么还要多缴？因为个人养老金的计算规则里，基础养老金部分直接和缴费年限挂钩，每多缴一年，基础养老金就会多对应一个百分点，这个百分点是跟着当地平均工资走的，积累下来差异很明显。

咱们再细化说一下这个差异，如果当地退休前一年的月平均工资是6000元，按最低基数缴费的话，缴15年，基础养老金每个月大概是450元；缴30年的话，基础养老金每个月就能拿到900元，光这一部分就直接翻了一倍。再加上个人账户养老金，多缴的15年里，每个月你和单位（或自己按灵活就业缴费时划入个人账户的部分）存进去的钱，都会累计生息，退休后分成一百好几十个月发给你，这一部分也会多出不少。

那不同情况该怎么选？如果你刚毕业参加工作，手里每个月扣除日常开销还有富余，直接正常缴费就好，不要断缴，自然累计年限就可以，不用特意提前补缴凑年限，按部就班累计就很稳妥。如果你是灵活就业人员，每年缴费压力不小，已经缴够15年了，还没到退休年龄，要是手头实在紧张，可以先按最低基数继续交，不要停保，哪怕每个月少交点，也能多累计几年年限，退休后多领不少。

如果你临近退休，还差两三年才够最低年限，不要轻易放弃，继续按月缴到够年限，别一次性补缴后就停缴，能多缴一个月就多一个月的年限，每个月多领几十上百元，积累十几年也是不小的数目，养老生活的宽裕程度会差很多。

结语

看到这儿你肯定搞懂啦，想要领个人养老保险，你只要先满足缴费要求，到年龄前准备好对应材料，按流程申请就行，不同情况的朋友也能跟着对应方案调整。比如30岁刚工作的小张，每个月挤一点出来多缴几年，退休后每个月拿到的钱就能多添不少生活费；像做家政的自由职业王阿姨，选了适合自己收入的缴费节奏，退休后也能稳稳领到钱给自己添保障。总的来说，提前安排、走对流程，你就能顺顺利利领到属于自己的养老钱，给自己的晚年生活多添一份稳稳的保障啦。

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