我国养老保险有哪几种 农村社会养老保险是什么

引言

你有没有想过，等咱们干不动活退休养老的时候，手里能有多少钱过日子？咱们国家常见的养老保险都有哪些？农村的社会养老保险又能给咱们带来啥实实在在的保障？这些问题是不是一直搅得你心里犯嘀咕，想弄明白却没处找通俗易懂的说法？别着急，今天咱们就好好唠唠这俩问题，把你想知道的都讲清楚。

养老险到底分几类

第一类就是咱们打工人都熟悉的职工养老，一般就是你上班的时候，单位帮你缴一部分，自己工资里再扣一部分，到了法定退休年龄，满足缴费要求就能按月领钱。

如果你是灵活就业，比如自己开个小杂货铺、跑短途运输，也可以自己交职工养老，缴费都自己出，最后领钱的规则和单位参保的一样。

给你举个实际例子，我家楼下开水果店的阿姐，今年四十出头，自己摆摊卖水果快十年了，一直自己交职工养老，她算了算，交满年限之后，退休每个月能领几千块，足够覆盖自己日常买菜吃药的开销，不用全靠儿子接济，她自己说这样晚年活得更自在，不用看小辈脸色。

给不同情况的朋友直接说建议：如果你正在单位上班，一定要交，单位帮你出大部分钱，这是实打实的福利，别想着退或者不要，这笔钱攒着就是你退休后的固定收入。如果你是灵活就业，手头能承受的话，尽量交，毕竟最后领的钱会根据社会工资水平调整，越领越够用。如果手头实在紧，先别硬扛交高额的，先选居民养老托底。

第二类是城乡居民养老，这就是覆盖普通城乡居民的基础养老，不管你是农村户口还是城镇户口，没交职工养老的，都可以交这个。缴费档次自己选，从一年几百到几千都有，交的档次越高，政府给的补贴就越多，计入你自己的账户里。

还是举个身边的例子，村头的李叔，一辈子在家种果树，没出去打过工，之前一直按每年五百的档次交，交了十五年，现在六十岁了，每个月能领一百多块，虽然不多，但加上自己种点菜卖的钱，日常零花完全够，逢年过节孙子来，还能拿这个钱给孙子买零食买玩具，李叔说这比伸手找儿子要钱舒心多了。

给建议：如果年纪已经超过四十，没交过职工养老，手头不宽裕，就选这个先做基础保障，哪怕选最低档次交，也比没有强。要是手头有富余，就选最高档次交，补贴多，最后领的也多，很划算。

第三类是单位给员工办的补充养老，是在职工养老之外，单位给员工额外增加的保障，不是强制要求办的，全看单位福利。这个一般是单位和个人共同缴费，全部计入你个人的账户，等你退休了，可以一次性取也可以按月取，相当于给你的养老金多添一份。

给建议：如果你的单位给办这个，别拒绝，这是单位给的福利，相当于白给你攒养老钱，一定要参加，不吃亏。

第四类就是商业养老险，这是大家自己自愿找保险公司买的，完全看你自己的需求和经济条件，想买就买，不想买就不买。

这种养老险一般是你年轻时按约定缴费，到了约定的年龄，就可以按月或者按年领钱，活多久领多久，能帮你在基础养老之外，再多一笔稳定收入，提高退休后的生活质量。

还是给你说个例子，我同事小张，今年三十岁，每个月到手八千块，已经交了职工养老，他每个月再攒一千块买商业养老险，算下来等他六十岁退休，每个月除了社保领的几千块，还能再领两千多，这样他退休之后还能维持现在的生活水平，想去旅旅游、培养点爱好，都不用愁没钱。

给建议：如果你已经配齐了基础养老，手头还有闲钱，想要退休之后生活质量不下降，可以买一点，作为补充。要是你连基础养老都没配齐，手里余钱也不多，先别着急碰这个，先把基础保障做好再说。

最后给不同情况的人做个直接的梳理：二十多岁刚上班的，单位给交职工养老就老老实实交，要是没单位，就根据自己收入选，收入稳定选职工，收入不稳就先交居民养老；四十多岁没交过职工养老的，直接选居民养老交，别想着一次性补缴什么歪路，老老实实按年交最稳妥；已经退休领了基础养老金，手里还有二三十万闲钱的，可以拿出一部分买商业养老，多领一份钱，让日子更宽松；身体健康不好，担心领不够本的，买商业养老的时候选带保证领取条款的，哪怕提前走了，剩下的钱也能给家人，不会亏。

农村老表咋领钱

先讲购买条件，只要是本地户籍，年满16周岁没参加职工养老的农村朋友都能买，不用啥复杂要求，拿着身份证户口本去村里社保代办点就能登记，几十岁都能办，只要没到退休年龄都来得及。

再来聊缴费方式，这部分灵活得很，有多个缴费档次可以选，从几百到几千不等，交得越多年限越长，以后领得就越多。政府还会对应档次给补贴，交得越高补贴越多，钱全都存在你个人的账户里，不会挪作他用。像咱村东头张叔，家里种三亩橘子，每年收成不错，就选了最高档缴费；西头李婶家孩子刚毕业要供房贷，就选了低档缴费，每年掏几百块就行，完全不影响日常开销，谁都能找到适合自己的档位。

然后说领取条件，只要累计缴满年限，到了法定领取年龄，就能按月领钱了。哪怕之前断缴过也没关系，直接补缴够年限就行，不会不让你领。我家远房姑婆，年轻时候忙地里活忘了缴费，快到领钱年龄的时候一次性补齐了欠的费用，到点就开始领钱，现在每个月都能按时收到打在银行卡里的钱。

赔付也就是领取方式很简单，办好手续之后，钱直接按月打到你预留的银行卡里，不用跑镇上领，在家门口银行网点就能取，有的老人连银行卡都不用跑，绑定手机支付就能直接花，买个菜、买个零嘴都能用。姑婆每个月领的钱，够她买米面油，偶尔还能给重孙买个小零食，不用全伸手向孩子要，自己花着也硬气。

给不同情况的农村朋友提具体建议，如果你家里种着地，每年有稳定收入，尽量选稍高一点的档次缴费，哪怕每年多交两三百，以后每个月能多领百八十，累计下来划算得很。如果你身体不太好，干不动重活，手头不宽裕，就按最低档次缴费，先把保障占上，总比没有强，等以后条件好了再提档补缴。如果你还不到四十，趁早交，累计年限越长，账户里的钱越多，最后领的也就越多，别等到快领钱了才想起补缴，早交早受益。

还有个要注意的事儿，缴费的时候一定要找村里正规代办点交，别信上门推销乱七八糟缴费的，交完钱留好缴费凭证，每年查一查自己的缴费记录，避免错漏。要是换了手机号换了银行卡，赶紧去社保点更新信息，别耽误领钱。

图片来源：unsplash

不同家庭怎么选

年轻农村务农群体，刚满二十出头，手头积蓄不多，日常收入靠零散打工，优先选城乡居民养老按最低档缴费先入保，再每月挤个两三百块攒商业补充养老。我认识的小周，24岁在家乡种果树，每年按最低档交城乡居民养老，政府给对应的补贴，剩下每个月留三百块存补充养老，现在多放二十年，到老了领的钱能翻不少，就算以后果树收入有波动，也不影响基础养老，到老了既有打底的钱，还有额外的零花钱。

中年农村务农户，上有老下有小，孩子要上学，老人要养，手里余钱不多，优先把城乡居民养老的缴费档次提到中档，别硬扛高档次缴费，避免影响日常开销。咱们村的张哥，42岁，家里种十亩地，儿子读高中，老妈常年要吃药，之前一直交最低档，现在手里每年能挤出三千块，就提到中档缴费，政府补贴比最低档多一些，到老了基础养老金能多拿百八十块，够每个月的买菜钱，余钱留着应对突发开支，不影响家里正常运转。

进城务工的农村灵活就业人员，经常换工作，收入忽高忽低，如果打工的单位不给交职工养老，那就先自己交城乡居民养老稳住基础，每年交一次保费，不用担心断缴影响待遇，等收入稳定了，再根据每年的盈余加交补充养老。隔壁的刘姐，38岁在县城做钟点工，每个月收入不固定，她一直交城乡居民养老，每年趁旺季多赚了钱，就多交两千块补充养老，淡季赚得少就只交城乡居民的基础费用，既不担心断保，也不会因为缴费压力影响生活。

已经在城里稳定就业，单位给交了职工养老的农村户籍朋友，如果手里每年能拿出几万块余钱，可以加一份商业补充养老，提高退休后的生活水平。我表妹，35岁在城里的公司上班，单位一直给交职工养老，两口子每年除掉开销还能剩四万多，他们每年拿一万五买补充养老，等五十多岁退休，除了职工养老金，每个月还能多领几千块，能出去旅游，也能给孙子发红包，生活质量比只拿基础养老金好很多。

年纪超过五十岁的农村朋友，距离领取养老金没几年了，直接选城乡居民养老的最高档次缴费就好，别再碰长期的商业补充养老，回本时间太长，不划算。村头的李叔，52岁，之前没正经交过养老，现在手里有十万块积蓄，直接按最高档次交城乡居民养老，剩下的钱存起来当应急款，等到六十岁就能按月领钱，不用等几十年，直接就能享受待遇，手里还留着活钱，生病应急也方便。

避坑须知要记牢

第一个要记，缴费年限要看清，别漏缴断缴影响领钱。之前隔壁村刘大叔，记性不好，缴了十年，中间断了三年没补缴，到领钱的时候核算下来，每月比同缴费档次的邻居少拿小一百，连带着每年的基础补贴都受影响。如果你是职工身份转出来参保的，也要注意不同身份参保的缴费衔接，提前去社保经办点问清楚接续流程，别放着不管断了档。

第二个要记，不要盲目跟风选缴费档次，要结合自己每年的收入来定。村头张大哥前两年手里赚了点钱，一下子选了最高档次缴费，结果第二年家人生病需要用钱，手头紧得掏不出，想要调整档次改低，之前多缴的部分也不能随意退回，只能按照规则慢慢核算，急得他好几天睡不着。如果每年收入不稳定，就选可灵活调整的档次，今年宽裕选高点，今年紧就选低点，适合自己才对。

第三个要记，领取年龄要核对清楚，别记错时间提前跑空，也别晚申请少领钱。之前镇上的李阿姨听别人说满六十就能领，自己生日在年底，她夏天就去办手续，结果材料交上去，审核不到时间没法通过，来回跑了两趟折腾好久。还有陈大爷，生日过了半年才想起去办，错过的那几个月也没法补发，平白少了几千块。所以自己记好身份证上的出生年月，提前一个月准备好材料去申请，不早不晚刚好。

第四个要记，不要随便相信别人说的“一次性补缴就能领高额养老金”，不是所有人都符合一次性补缴的条件，不少骗子就盯着想多领钱的老人骗钱。村西的赵大爷之前被上门推销的人忽悠，交了几万块“补缴款”，结果对方拿了钱就跑，报警才追回一半损失。真要补缴，直接去乡镇社保所问清楚，工作人员说可以补再交钱，别把钱转给私人，也别签任何没盖官方章的单据。

第五个要记，买商业补充养老保险的时候，别光听销售说的未来收益，一定要自己看清楚合同里的扣除费用、领取条件，还有能不能提前取用。前两年镇上的小周，听销售说每年存两万，存二十年，六十岁之后每月能领好几千，他没看合同就签了，后来才发现每年要扣几千块的管理费用，而且没到领钱时间提前取要扣一大笔手续费，想退损失很大，只能硬着头皮继续交。所以不管谁给你介绍，把合同条款一条一条读明白，不理解的就找懂的人帮你看，确定没问题再签字交钱。

结语

总的来说，咱们国家的养老保险分社保类和商业类两类，社保里包含了面向农村居民的城乡居民养老保险，也就是咱们常说的农村社会养老保险，它门槛低，适合农村朋友参保，到退休年纪就能按月领钱贴补生活。大家可以照着自己的收入、年龄和需求挑：农村务农的朋友先把基础的城乡居民养老保险缴上；城里工作的朋友有职工社保，手头有余钱再加一份商业养老险补充；年轻人早买早积累，经济一般先保住基础，经济宽松就选更高缴费档次或者补充养老，选之前一定要看清条款，别乱跟风，选对了就能给晚年添一份稳稳的保障。

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