45岁交养老保险合适吗多少钱

引言

眼瞅着马上要奔着退休去了，不少45岁的朋友都会犯嘀咕：现在才交养老保险，真的还来得及吗？要是交的话，一共得准备多少钱才够呢？今天咱们就把这些问题掰扯清楚，给大家说点实实在在的干货。

一.四五 岁参保还来得及吗

当然来得及，别被网上说的“越早买才划算”捆住脚，你现在规划，总比退休前几年才慌慌张张准备强太多。我给你说个真事儿，家住山东小城的陈姐，今年48，三年前也就是45的时候才琢磨着给自己补一份养老保障。那时候她儿子刚念大学，丈夫工作稳定，家里房贷只剩最后五年没还，她自己开个社区菜店，每个月能落个小几千。之前光顾着给儿子攒学费、还房贷，从来没想着给自己弄养老，那天买菜跟老顾客聊天，人家说退休了手里有闲钱才能不用伸手跟孩子要，她才动了心。

当时她怕年龄超了买不了，一问，不管是居民社保，还是市面的商业养老类产品，大多都支持45岁的人参保，不少产品投保年龄上限还放到了五六十岁，根本不存在超龄不让买的说法。陈姐那时候拿着攒的几万块积蓄找顾问咨询，确认了自己符合购买条件，当天就定了方案，没有因为年龄卡壳。

当然，你得说，比起二十多岁就开始买的人，45岁买会不会不划算？这话要看怎么说，年轻时候买，缴费期长，分摊到每年每个月的压力确实小，累计下来的收益也会多一些，但45岁买也有45岁的好处——你现在经济状况大多比刚工作的时候稳，手里有一定积蓄，不会像年轻人那样刚缴了两次费就拿不出钱断缴。就说陈姐，她刚工作的时候手里没闲钱，那时候想缴也挤不出钱，现在手里有积蓄了，哪怕选择短一点的缴费期，压力也能承受。

而且咱们买养老保险核心是什么？是给退休后的自己留一笔稳定的现金流，不是跟别人比收益多寡，你45岁开始缴，等到法定退休年龄，刚好能缴满符合领取要求的年限，到点就能按月领钱，晚个三五年领也没关系，领的钱还会更多一点，总比啥都不准备，退休了只能靠基础社保和孩子接济强。

给你说几个直接能操作的建议：先去查你要买的产品年龄要求，现在线上就能查，打官方客服电话也能问，只要年龄在要求范围内，直接就能买，别拖着等明年后年，越等年龄越大，可选范围才会真的变小。如果身体没啥大毛病，正常投保就可以；要是有一些小问题，提前跟业务员说清楚，如实告知就行，大部分情况都能正常承保。别觉得45岁就晚了，现在动手续，比你50岁再想起来买要从容太多。

二.光靠社保养老金够花吗

我直接说观点：社保养老金只能覆盖你退休后的基础生存需求，想要维持退休前的生活水平，或是留一点应对突发支出的空间，只靠社保大概率不够。

我给你说个身边真事，家住小区的陈姨今年刚好45，明年就要办退休了。她之前在一家单位交了二十多年社保，退休后核算下来每个月能拿三千二百多。看着数字好像还行，放在三四线城市生活，吃饭交水电物业费，好像也够？但真过上退休日子才发现不是这么回事。

陈姨平时喜欢跳广场舞，还想每年跟老姐妹出去旅两趟游，光报个周边短途团就得小一千，再买点跳舞穿的新衣服、喝个茶聚餐，每个月这部分开销就得小一千。赶上换季的时候陈姨容易犯关节疼，得去做理疗拿点养护的药，医保报销完每个月还得自己掏几百块。这么算下来，每个月三千二百多的社保养老金，刚够把这些开销平了，一点余钱都剩不下。上个月陈姨儿子准备换房，想让陈姨帮着添点首付，陈姨翻遍银行卡只拿出来两万多，还是平时省吃俭用攒的，根本帮不上忙，陈姨自己也郁闷了好几天。

换个场景说，要是你现在45岁，一直都是灵活就业交社保，一共只交满15年就停缴，等到退休的时候，每个月拿到手的社保养老金可能也就一千多。这点钱连吃饱穿暖都得算计着花，更别说别的开销了。要是赶上身体出点小毛病需要长期吃药，或是家里有个急事需要用钱，根本拿不出余钱应对，只能伸手跟孩子要，时间长了孩子有压力，自己也活得不自在。

所以给你明确的建议：社保一定要交，这是退休后最基础的保障，不能断。但只靠社保不够，45岁开始，一定要额外准备一笔补充的养老钱。如果你每月能挤出来几百块闲钱，就定期交商业养老保险，到退休的时候每个月多领个一两千，够你出去旅游，够你给孙子孙女包红包，不用事事算计。如果你手里有一笔闲置的存款，也可以一次性投入锁定收益，退休后每年多拿一笔钱，日子过得宽松不少。

别觉得现在准备太早，也别觉得45岁准备来不及，现在多攒一份养老钱，退休后就能多一份底气，不用看别人脸色过日子，也能维持自己想要的生活质量。

三.保费怎么缴压力最小

我直接给你说核心结论，选缴费方式，完全跟着你的收入情况走就行，别硬撑着选不符合自己情况的缴费期。

如果你是朝九晚五上班，每个月有固定工资进账，收入不高但很稳定，那优先选最长的允许缴费期限。我举个具体例子，45岁的陈姐，在超市做理货员，每个月到手四千五，丈夫打零工，孩子还在上大学，家里每个月剩不下多少闲钱。她一开始想选10年缴费，算下来每年要交八千多，每个月平均下来快七百，对她来说压力不小。后来改成最长的20年缴费，每年只交四千出头，每个月三百多块，就是少出去吃两顿饭的钱，完全不影响日常开销，还把保费摊得很薄，对固定收入的中年人来说，这种方式压力最小。

如果你是做点小生意，手头偶尔有一笔闲钱，但是收入不稳定，今年赚得多明年可能赚得少，那就选缩短缴费期限，比如一次性缴费或者5年缴费。44岁的老周开建材小店，今年刚好有一笔尾款到账，手里攒了十几万闲钱，他就一次性交清了养老保险的保费，不用惦记着每年还要留一笔钱交保费，哪怕之后生意淡一点，也不用担心断缴影响权益，对收入波动大的人来说，一次缴清反而比每年缴压力更小。

还有一种情况，你现在刚好有闲置资金，但是不想一下子都投进去，还想留着钱应对家里的突发开支，那可以选10年或者15年的中期缴费。我邻居张哥，45岁刚换了稳定的工作，单位给交了社保，手里有几万块存款，但是父母年纪大，孩子马上要高考，随时需要用钱，他就选了10年缴费，每年交六千块，比长期缴费总金额少一点，又比一次性缴费压力小，每年拿出来六千块也不影响家里备用金，刚好适配他的情况。

还有两个实际操作的注意点，别忘了。第一，尽量选年缴，不要选月缴，虽然看起来每个月交的钱少，但部分产品会多一点点利息，长期下来总保费会多交小几千，没必要花这个冤枉钱。第二，如果你选了长期缴费，中途收入变高了，很多产品允许你提前追加缴费，不用一直按着原来的节奏来，不用怕选长缴费就锁死了。不管选哪种方式，核心记住，缴费期内每年的保费，别超过你年收入的15%，超过这个比例就容易影响日常生活，反而违背了买养老保险攒养老钱的初衷。

图片来源：unsplash

四.具体要准备多少钱

先给你直接说结论，缴费多少完全跟着你的收入和未来想要领的钱走，没有固定标准，但是有通用的参考比例，别硬挤预算影响现在生活。

你要是只交职工养老保险，按灵活就业身份交的话，现在多数地区缴费基数上下限在几千到几万不等，你可以选最低档交，也可以选高档次交。比如家住三线城市的张姐，今年45岁，每月到手工资四千出头，就选了当地最低缴费档次，每个月从工资里扣不到八百，一年下来九千多，刚好占年收入的百分之十五左右，平常还能留点钱给孩子交学费、给自己留零花钱，完全没压力。她算过，按这个档次交满十五年，到六十岁退休每个月能领一千多，加上职工医保，基础养老就稳了。

如果你是想在社保之外，补充商业养老保险，那预算可以控制在年收入的10%到20%之间，别超过这个比例，避免占用太多日常生活的资金。还是说张姐，她女儿已经工作不用贴钱，手里还有十几万积蓄，除了交职工养老保险，每年再拿一万五出来交商业养老保险，交满十五年，等退休之后，每个月能多领一千块左右，刚好够她出门旅游、买营养品，生活质量能提不少。

如果你手头闲钱比较多，想要退休之后领得多，那可以适当提高预算，但最好别把可流动资金都投进去。比如同在一个小区的刘哥，今年45岁，做点小生意，每年稳定能入二十多万，手里有不少闲置资金，他职工养老保险选了当地最高缴费档次，每年交快三万，另外每年再拿三万块补商业养老保险，交二十年，退休之后每个月仅社保就能领四千多，加上商业保险再领三千多，加起来每个月七千多，完全能支撑他想过的退休生活。

如果你经济条件一般，只够承担基础缴费，那就先把最低档交上，别硬撑着买高预算的产品。比如小区门口开蔬果店的陈哥，今年45岁，每年除去进货和家庭开支，剩下没多少闲钱，他就只交灵活就业职工养老保险的最低档，每年八千多，想着先交满十五年，拿到退休领取资格，之后手里有余钱了再慢慢补，哪怕领的少，也比没有保障强，先落个安稳，等以后条件好了再调整就行。

还有一种情况，如果你是45岁才第一次参保，想一次性补缴的话，要先问清楚当地的补缴规则，补缴的费用会比逐年交高一些，具体多少钱要看你补的年限和当时的缴费基数，算好再动手，别一下子把钱都投进去影响现在的生活。

结语

看完这些你肯定有答案了：45岁交养老保险当然合适，不用纠结年纪太晚，只要选对适合自己的方案就没问题。经济条件一般，先把基础的交上，保证退休后有基础生活费；手头宽裕，再补充一份商业养老，提升退休后的生活质量。至于交多少钱，跟着自己的收入走，别超出承受范围就行，现在开始行动，等你退休了就能稳稳领到钱，踏实享清福啦。

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