个人养老保险如何缴纳最划算呢

引言

想不想舒舒服服过退休日子？谁不希望老了手里有稳定的钱花，不用为柴米油盐发愁呀。那个人养老保险到底怎么安排缴费，才能既不占用现在太多开支，又能给晚年攒够靠谱的保障呢？今天咱们就一起聊聊这个问题，给你掰扯清楚适合自己的选择。

一. 分年龄段规划缴费期限

30岁的小李最近换了新工作，新公司给交了职工社保，他手上攒了点闲钱，想额外给自己添一份个人养老保险，过来问我怎么选缴费期限才合适。

我给小李的建议是，选最长的缴费期限。你想想，小李现在30岁，距离退休还有快30年，长期缴费每期要交的钱分摊下来压力小，而且每次缴费都能平滑投入，不用一下子掏一大笔钱占着手里的现金流，平时要还房贷、养孩子，留着活钱应对日常突发状况总没错。小李听了之后算了算，选20年缴费的话，每个月从工资里扣几百块，对生活完全没影响，比一下子交好几万轻松太多，当场就定了长期缴费。

如果你现在40岁左右，我建议你选中等长度的缴费期限。这个年纪大多已经升到了工作的稳定阶段，收入比30岁的时候高不少，距离退休还有十五到二十年，不用拉太长时间缴费，也没必要一下子把钱都砸进去。既能利用十几年的时间分摊投入，也不会拖到退休还在交钱，刚好能在退休前缴清所有费用，退休之后直接开始领钱。

如果你现在已经50岁了，距离退休没几年了，我建议你选短期缴费或者一次性缴清。这个年纪收入大多已经到了比较平稳的阶段，手里一般会有一笔积攒下来的积蓄，距离领钱的时间近，拉长缴费没什么必要，一次性或者分三五年缴完，刚好到退休年龄就能按时领钱，不用退休了还得从养老金里掏钱交保费，到手的钱反而少了。

还有不少人是灵活就业，自己给自己交，那也可以跟着年龄调整。刚出来工作没几年，收入还在涨，就选长期缴费，慢慢交压力小；临近退休了，就缩短缴费期限，尽快缴完。不管你在哪个年纪，核心都是顺着你距离退休的时间选，别让缴费变成你当下的生活负担，同时留出足够的时间累积，退休之后才能领到够用的钱。就像小李，选了长期缴费之后，现在每个月该存私房钱存私房钱，该带家人出去玩就出去玩，一点不耽误事，等到退休了，每个月多出来的钱够他钓鱼喝茶，日子过得舒服着呢。

二. 看预算挑选适合类型

我先给你直接说结论：选什么缴费类型，完全跟着你每个月能拿出来的闲钱走，别硬扛，硬扛到后面交不起退保，反而亏得多。

我们拿两个不同情况的朋友举例子你就懂了，第一个是在县城超市做收银员的王姐，每个月到手四千多，除去房贷两千，给孩子留一千五生活费，自己每个月能剩五百块左右的闲钱。我就建议她选灵活缴费的类型，交不交、交多少全看当月剩下的钱，碰到哪个月要给孩子交学费、或者家里换家电，手头紧就先少交甚至停一段时间，也不会有违约金，也不会影响之前交的部分的权益。

要是王姐不听劝，脑子一热选了固定每年交两万的类型，看起来交得多领得多，可连续交十几年，每个月都要挤一千多出来，天天吃咸菜凑钱，万一哪天真凑不出来断交，损失的手续费都够她赚大半年，完全没必要。

第二个例子是做互联网运营的小林，今年28岁，每个月到手一万二，公司已经交了职工社保，手头还有十几万的存款，每个月固定能攒下来四千块，短期内没有大的开支计划，也不想把钱随便乱花掉。这种情况我就建议他选固定额度按年缴费的类型，一来固定缴费会帮他强制攒钱，改掉动不动就买奢侈品、出去旅游乱花钱的毛病，二来长期固定投入，权益也相对稳定，到退休的时候能领到稳定的额外补贴。

如果小林这种收入稳定、结余多的人选了灵活缴费，大概率会忍不住今天想着少交点攒钱买相机，明天想着不交出去旅游，最后攒下的养老钱寥寥无几，达不到提前规划的目的。

还有一种情况，就是刚参加工作的年轻人，月薪只有五千多，除去房租吃饭，每个月只能挤出来两三百，这种就选低档位固定缴费就行，不用追求高缴费，先占上坑，等后面收入涨了，再慢慢调高缴费额度就可以。

要是家里已经有一定积蓄，快到退休年龄才开始规划，手里能一次性拿出一笔闲钱，就选一次性缴费的类型，手续简单，后续不用操心，到年龄直接领就行，也不用每年惦记缴费的事。

你要记住一点，不管选什么类型，都不要把超过你年收入十分之一的钱投进去，留够日常开销和应急的钱，别让养老保险变成你的生活负担，这才是选对适合类型的核心。

图片来源：unsplash

三. 重视健康告知流程

我先给你说个真事儿，你就懂健康告知有多重要了。

去年52岁的张叔叔准备给自己安排一份个人养老保险，想着再过几年退休就能多领点钱，安安稳稳养老。之前单位组织体检，查出来肺部有小结节，医生说只要定期复查就没事，不影响日常生活。张叔叔填健康告知的时候，觉得这点小问题不算事儿，说了反而麻烦，就没勾这个异常项，顺利买完了。

谁知道两年之后，张叔叔因为持续咳嗽去医院复查，发现结节有变化，需要住院治疗，本来他这份养老保险还带一点相关的健康保障责任，就想着申请理赔，顺便把后续的领取规则确认一下。结果保险公司核查体检记录的时候，发现张叔叔投保前就有结节记录，没有如实告知，最后不仅理赔申请没通过，还解除了之前的保险合同，退了他剩下的现金价值，之前交的好几年保费，算下来也没退多少。

张叔叔后悔坏了，本来想着好好规划养老，结果因为隐瞒一个小问题，之前的安排全都乱了，还得重新找合适的产品，那时候年纪大了，价格比之前高了不少，身体又有异常记录，很多产品都买不了，相当于白白耽误了五六年的缴费时间。

很多人都觉得，个人养老保险只负责领钱，健康告知随便填填就行，这种想法可不对。现在不少个人养老保险都会附带相关的健康保障责任，就算是纯养老的产品，也会有健康要求，不符合要求根本不能买，强行投保只会落得像张叔叔这样的下场。

给大家两个可操作的建议，第一，健康告知里问了啥你就答啥，没问的不用主动说。比如只问你有没有住过院，你体检查出来的小毛病没住院，就不用主动提。第二，要是你自己拿不准体检异常算不算符合要求，找专业的从业者帮你提前核保，把体检报告发给保险公司预审，能买再投保，别自己瞎填乱隐瞒。第三，要是你真的有一些慢性疾病，别想着蒙混过关，可以挑对健康要求宽松的产品投保，虽然价格可能稍高一点，但总比交了钱最后拿不到保障强。

四. 对比领取与保障模式

先来给你说两种常见的领取模式，直接分情况给建议。如果你平时没有理财习惯，管不住手花钱，就选按月领取，每个月固定到账一笔钱，像领工资一样，能稳稳覆盖每个月的生活费，不会一下子把钱花光。我身边的王阿姨就是这样，她年轻的时候做小生意，攒钱总忍不住贴补孩子，也存不下固定的养老钱，后来选了按月领取的个人养老保险，每个月准点进账，柴米油盐、买菜跳广场舞的钱都从这里出，花起来心里特别踏实，也不用担心孩子把整笔钱拿走用在别的地方，自己手里一直有可支配的零花钱。

如果你手里本身就有其他积蓄，平时也有打理钱财的习惯，或者近期有大额的养老规划，比如想趁着身体硬朗环游全国，那可以考虑一部分选择一次性领取，留下一部分按月领。比如刚满六十岁的陈伯伯，他本身有单位的退休金，每个月够覆盖日常开销，个人养老保险选了部分一次性领取，拿了这笔钱和老伙伴们走了大半个中国，玩得特别开心，剩下的部分还是按月领，当作后续出门游玩的基金，两头都兼顾。

接下来看看附加保障和纯养老领取的区别，有些个人养老保险会带身故相关的保障，有些就是纯领养老金，没有额外保障，两者价格也不一样。如果你的身体状况一般，家里老人也有长寿的家族特征，那选带基本保障的更合适，哪怕自己提前走了，剩下的权益也能留给家人，不会浪费之前交的费用。之前认识的赵阿姨，她身体一直不算好，买的时候就选了带保障的模式，后来她提前离开，剩下的权益给了她老伴，老伴靠着这笔钱安稳度过了晚年，也没给孩子添太多负担。

如果你身体很硬朗，家族里都是长寿老人，平时也配置了其他基础保障，那就选纯养老领取的模式，价格更低，每个月能领到的钱更多，更适合领一辈子的需求，毕竟活得越久，领得越多，纯领取模式在长期领取上更划算。

最后给你总结一下，按照你的实际情况选就可以：日常开销靠养老金，选按月领取；有其他积蓄需要灵活支配，就拆分领取搭配；身体一般，想给家人留剩余权益，选带保障的模式；身体好，已经有其他保障，选纯领取模式多领钱，完全贴合自己的需求，就是最适合你的选择。

结语

总结下来，想要找到适合自己的个人养老保险缴纳方式，其实就是结合自己的实际情况做选择就行。35岁之前手头宽裕，就选长期缴费分摊压力，早早把保障铺好；要是已经年过四十，也可以根据自己的收入调整缴费节奏，不用硬扛过高的缴费额度。经济条件稳定的选固定缴费攒养老金，收入波动大就选灵活缴费的类型，保证不会因为断缴影响保障。记得一定要如实走健康告知，别给自己之后领钱留麻烦，领取方式也跟着自己的日常开销习惯选，按月领能稳定拿到生活费，适合想要细水长流安排生活的朋友。只要找对和自己匹配的方案，就能用合适的投入，给自己攒下踏实的晚年保障。

买保险怎么买？在哪里儿买？>>>点击这里，免费预约专业顾问为你解答。