养老保险的缴费基数是什么

引言

你是不是每次发工资，看到工资条上扣了养老保险的钱，却一直纳闷这个扣钱依据的缴费基数到底是什么？别着急，咱们今天就来把这个问题说清楚。

一. 缴费基数咋算才明白

咱们直接说实操，你在公司上班的话，缴费基数一般是你上一年度月平均工资。我给你举个真实的例子，你就明白了。住在杭州的小周，去年每个月扣完社保公积金，到手工资在7000到9000浮动，年底还发了2万块年终奖，算下来全年总收入加起来是12万，除以12个月，月平均工资就是1万，那今年她的养老保险缴费基数，就是1万块，公司和个人都按照这个基数按比例缴费。

如果你是自己交职工养老保险，那规则也简单，你可以自己选缴费基数。一般当地社保部门会公布几个档位，从当地社平工资的一定比例到更高的比例不等，你选哪个档位，哪个档位数字就是你的缴费基数。比如西安的个体户老王，去年社保公布的可选档位，最低档是四千多，最高档是两万多，老王去年生意做得不错，手头有余钱，就选了八千的档位，那这八千就是他当年的缴费基数。

这里有个很容易踩的坑要提醒你，有些公司为了少出钱，会不给你按实际工资算缴费基数，反而直接按最低档位给你交。比如深圳的小林，实际月平均工资是1万5，公司偷偷按最低的五千基数给他交，每个月公司少交不少钱，但小林以后退休能领到的养老金就会少一大块。你每个月发工资之后，一定要打开社保APP看一看，核对一下自己的缴费基数对不对，发现不对赶紧找人事沟通，维护自己该得的权益。

还有朋友问，刚入职的新员工，没上一年的工资数据，缴费基数咋算？这个也有明确规则，一般就是按你入职第一个月的足月工资来算。比如刚毕业的小吴，七月份入职，当月全勤，工资发了8千，那这第一年的缴费基数就是8千，等明年再重新核算上一年的平均工资调整基数就行。

要是你的工资特别高，超过了当地社保规定的上限，超过的部分不算进缴费基数；要是你的工资低于当地规定的下限，那就按下限当缴费基数。比如广州今年的缴费基数下限是四千五，上限是两万七，你月工资三万，超过了上限，那就按两万七算基数；你月工资三千，低于下限，那就按四千五算基数。你只要找到当地当年公布的社保缴费上下限，对着自己的工资一对，马上就能算出自己的缴费基数是多少，一点都不复杂。

二. 钱交多了划算吗

先给大家说一个身边真实的例子，做装修的王哥今年四十岁，自己交职工养老保险，手里攒了点闲钱，听别人说缴费基数越高，以后领的钱越多，干脆把缴费基数调到了最高档，每个月要多交快一千块钱。

交了两年之后，王哥家里老人生病要做手术，手头一下子拿不出应急钱，不得已只能先停交两年的养老保险，还借了亲戚不少钱，到头来多交的那部分钱没帮上忙，还打乱了自己原本的生活节奏。其实对大多数普通人来说，盲目调高缴费基数真的不划算。

如果你是每个月拿固定死工资的上班族，单位给承担大部分缴费，个人只扣小部分，这种情况下调高基数对你的影响不大，后续领养老金的时候确实能多拿一点，这种情况可以选符合自己工资水平的基数，不用特意调低。

如果你是自由职业者，所有缴费都得自己掏腰包，那选太高的缴费基数压力真的太大了。每个月除去房租、水电、孩子学费、日常开销，剩下的钱本来就不多，硬拉高基数，只会让你现在的生活质量下降，万一遇到点急事拿不出备用金，反而要面临断缴的风险，连基础的保障都保不住，谈什么以后多领钱呢。

还有接近退休年龄的朋友，也没必要一下子把基数拉高想多领钱。养老保险的养老金计算，是看你所有缴费年份的平均基数，最后这一两年拉高，对整体平均的影响很小，投入很多，能增加的养老金却没多少，完全划不来。

给大家直接说建议：如果你的月收入刚好够覆盖日常开销，还能攒下一点应急钱，选当地的中等缴费基数就可以，既有基础保障，也不会给当前生活添压力。如果手头比较宽裕，没有负债，也预留了至少三年生活费当应急资金，那可以适当调高一点基数，给自己的退休生活多添一点保障。永远记住，先顾好当下的生活，再安排未来的养老，别为了几十年后的一点收益，让现在的自己过得紧巴巴。

三. 基础养老够花吗

我先给你说个身边实打实的例子，住在我家小区的李姐，今年刚办理退休，她在当地一家工厂做了三十年操作工，一直按规定缴满了养老保险，退休后每个月领到的基础养老金大概两千一百块。

李姐退休前每个月工资大概五千块，刚退休那会她算过一笔日常开销：每个月的水电燃气物业要三百多，买菜买肉买日用品大概一千块，逢年过节给孙辈包红包、平时走亲戚买礼物摊到每个月差不多三百，要是有点头疼脑热买个药做个检查，又得花出去两三百，算下来每个月两千出头的养老金刚够把这些基础开销填上，一点闲钱都剩不下。

李姐原来跟我说，她退休前想着能多出去转转，跟老姐妹去周边景点玩一玩，结果一算钱，出门玩一趟连门票带吃住怎么也得小一千，这笔钱挤不出来，只能放弃出行计划，天天在家楼下遛弯唠嗑。要是遇上换季降温，她的老关节炎犯了，去医院做理疗拿药，就得动自己攒了好几年的应急存款，本来想留给孙辈当升学红包的存款，一次一次取出来用，她看着余额心里直发慌。

不少朋友跟李姐情况差不多，工作的时候按当地要求的标准缴费基数缴纳，退休拿到的养老金能覆盖吃饭、水电这些最基础的生活开销，但想要过上有质量的退休生活，比如出门旅游、培养个钓鱼养花的爱好，或者攒一笔钱应对突发的身体不适，光靠基础养老金就不太够。

给你直接说建议，要是你现在还在工作，每个月能留出一点闲钱，除了缴满规定的基础养老保险，不妨提前规划一笔额外的补充养老，每个月存一点，等退休了就能多一笔收入，不用再为了一点零花钱犯难，也能让自己的退休生活更自在。

图片来源：unsplash

四. 商保补充有讲究

如果你想靠商保补充养老，别乱买，先摸清楚自己的情况再下手。

先讲年龄，二十多岁刚参加工作的年轻人，别觉得养老离自己远，现在开始缴费，每年分摊下来的压力小很多。比如刚毕业两年的小周，每个月拿出收入的5%存进去，一共交20年，等到退休的时候，累计下来的额度足够每个月多领一两千，刚好能覆盖平时的休闲开销，喝个茶、旅个游都不用伸手找孩子要钱。要是你已经四十多岁，也不用慌，把缴费期限缩短，每个月多攒一点，也能在退休的时候攒出不错的额度，就是别拖到五十岁之后再考虑，那时候缴费压力会大很多，能选的范围也会变窄。

再讲经济条件，每个月收入除去日常开销、房贷车贷，剩下不到一千块的，就选低档位的长期缴费，每个月投两三百就够，别为了攒养老金把现在的日子过紧巴了。手里有闲置资金，三五年用不上的，可以一次性投一笔，再搭配每年追加一点，灵活性更高。要是你手里攒了一笔给孩子留的教育金，或者打算给未来自己留个后手，也可以把一部分闲钱放到养老补充里，比放在活期账户里的增值效果更稳定。

再讲健康条件，买这类养老补充，大多对健康要求不高，哪怕你有点小毛病，比如血压高点、血糖有点异常，大多都能正常买。但也别隐瞒身体情况，按照要求如实填健康告知就行，不然后期领钱的时候容易出问题。要是你身体条件不太好，选没有严格健康要求的产品就可以，不用硬挑条件苛刻的，能顺利投保才是关键。

最后讲缴费方式，要是你每个月有固定工资，就选按月缴费，跟缴社保一样，每个月自动扣，不用特意记日子，也不会有太大压力。要是你是做小生意的，收入不稳定，就选按年缴费，赶上生意好的年份多交一点，生意一般的年份可以缓一缓，不少产品都有缓交的空间，不会轻易断保。

不管选哪种，都要先算好自己退休之后大概需要多少生活费，减去社保能领的部分，剩下的就是需要商保补充的额度，照着这个目标选就不会错，别听别人说什么产品好就盲目跟着买，适合自己需求的才靠谱。

五. 三类人投保策略

第一类是自由职业者。你自己交职工养老保险的时候，缴费基数得自己选档位，从社平工资的下限到上限，选哪一档都可以。这种情况就结合你每个月的收入波动来挑，要是你最近半年接单稳定，每个月能攒下闲钱，就选稍高一点的基数交，以后退休能多领基础养老金；要是你这几个月生意淡，手头紧，就先选最低档位交，别硬撑着选高档，把钱套进去，连房租生活费都凑不出来就麻烦了。如果你是一直做灵活就业的，还想补充养老保障，就每个月发了收入之后，挤出来几百块，选按年或者按月缴费的补充养老险，基数就选匹配你预期养老生活的，比如你想退休之后每个月多拿一千块，就按对应的要求交，别一下交太多，影响现在的生活质量。我认识一个做自媒体的小吴，就是自由职业，他每个月收入浮动大，好的时候能拿两三万，差的时候只有几千，他就给自己选了社保的中档位缴费基数，另外每个月固定存五百块买补充养老，既没压力，也给未来留了保障。

第二类是在职公司职员。你的缴费基数都是公司按规定申报的，一般来说，公司会按你上一年月平均工资来定缴费基数，这个你自己不用瞎调，每年社保对账的时候你查一下就行，要是公司给你按最低基数交，而你实际工资高，你可以找人事核对更正。你要是想额外补充养老，就看公司有没有配套的补充养老安排，有的话直接跟着参与就行，一般公司会承担一部分，对你来说很划算。如果没有，你就从每个月的工资里拿出不超过十分之一的钱做补充，别影响你还房贷车贷或者给孩子交学费就行。比如在电商公司做运营的阿美，每个月到手八千，公司按规定给她申报了七千多的缴费基数，她每个月拿出三百块买补充养老，既不影响日常开销，退休之后还能多一份收入。

第三类是已经退休或者临近退休的人群。如果你已经交满了要求的年限，社保的缴费基数已经定了，不用再动社保的部分。要是你觉得社保每个月发的钱不够花，手头又有一笔闲置的存款，想给养老多添一份保障，你可以选一次性或者分三五年交的补充养老，别选太长缴费期，毕竟你距离领钱的时间近，短缴费更合适。要是你健康状况还不错，就选保证领取一定年限的，能给你自己或者子女留个保障；要是你健康状况一般，就选领钱灵活的，早点开始领更合适。比如今年五十五岁，刚办理内退的王阿姨，社保每个月发三千多，她手头有十万块闲置存款，就拿出来分三年交补充养老，六十岁之后每个月能多领八百多，刚好够她每个月出去跳广场舞、跟老朋友旅游的花费，生活质量提升了不少。

不管你属于哪一类，都别为了追求高养老金，把所有手头的钱都投进去，一定要留足三到六个月的生活费作为应急资金，剩下的闲钱再用来做养老补充。

选缴费基数和补充养老的时候，都要跟着自己的实际经济情况走，别看见别人选高基数领得多，就盲目跟风，适合自己收支情况的安排，才能让你现在过得舒服，退休之后也能安心养老。

结语

总结一下，养老保险的缴费基数就是用来计算咱们养老保险缴费的工资基数，你按更高基数缴费，退休后能领到的待遇会更高，但日常缴费支出也更多。大家可以照着咱们说的，结合自己手头的钱、年龄和需求选：刚工作的年轻人手头紧，选对应区间里的低基数也没问题，结余下来再补充一份合适的商业保险就行；中年收入稳定的朋友，可以适当提一提基数，再补一份商业养老，给退休生活多添点保障；自由职业者就跟着自己每年的收入情况调档位，别硬撑着选高基数给自己添压力。这样规划下来，你的退休养老就能更踏实啦。

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