养老保险自己交自己领吗可以吗

引言

你是不是也想问，养老保险真的能自己交自己领吗？到底这样做合不合适？今天咱们就一起来把这个问题说清楚。

一. 谁有资格自己交这笔钱

只要你是没有固定单位帮你缴纳职工养老保险的中国公民，大多都符合自己交的基础要求，不用太担心门槛问题。

没在正规企业上班的灵活就业朋友，比如开社区水果店的张姐、给人做上门美甲的小吴、跑同城货运的李哥，没单位给交社保，都可以直接以个人名义交这份养老保险。张姐今年四十出头，开水果店快八年了，前几年一直没想着交，后来怕老了给上大学的孩子添负担，直接去家附近的街道政务服务点登了记，现在每个月按时缴费就行，手续特别简单。

从单位离职暂时没找到新工作的朋友，也可以自己先交着，别断了累计缴费年限。比如去年从公司离职的王哥，本来想着三个月就能找到新工作，结果面试了大半年还没敲定合适的，怕之前交了十年的年限断了影响以后退休领钱，就先自己交着，等找到新单位再转回去就行，一点不耽误累计。

年纪不满十六周岁，或是已经开始领取职工养老保险待遇的朋友，就不用再自己交了，不符合参保要求，也没必要多花钱。比如已经退休在家每个月领钱的赵叔，之前听朋友说多交能多领，跑去咨询，工作人员告诉他已经领待遇了就不能再交了，白跑一趟不说，还耽误了接孙子放学。

个体工商户，哪怕你开了小店雇了两三个员工，你自己作为老板，也可以以个人身份自己交，也可以给你自己和员工一起办理，选择哪种都可以。开家常菜小馆的刘叔，开店快二十年，从开店第二年就自己交，现在交了快十八年，再过两年就能退休领钱，天天跟店里的老客人说，哪怕赚得多，老了有份固定的钱领，花着硬气，不用天天张口跟孩子要。

就算你是待业在家，暂时没有收入来源，只要你没达到退休年龄、没领养老保险待遇，也能自己交，可以先选最低的缴费档次，先把缴费年限累计上，等以后收入好了再提高缴费档次就行，不用因为暂时没钱就直接放弃。比如在家全职照顾老人和孩子的林姐，今年三十八，之前单位交过五年，后来辞职顾家，就自己选了最低档交，每个月几百块，从家里的生活费里挤挤就能出来，就想着攒够年限，老了不给孩子添负担。

二. 多缴多得是不是真话

当然是真话，这可不是随便说说的规则，是实打实算进待遇核算里的。

我身边就有现成的例子，同小区住对门的王哥和李叔，俩人同一年退休，退休前都没挂靠单位，都是自己交养老保险，缴费年限也一模一样，都是十五年，最后领的钱差了快两倍。王哥从开始交就一直选当地最高的缴费档次，每个月扣的钱比李叔选的最低档次多了快三倍，当时李叔还劝王哥，说反正都是交够十五年就行，交那么多纯属浪费钱，不如把钱攥在自己手里存着。

结果办退休手续的时候，王哥核算出来每个月能领三千多，李叔只有一千三百多，差了一倍还多。李叔当时就傻了，跑到社保局去问，工作人员给他一算账，说这个规则就是缴费基数越高、累计缴费时间越长，每个月划入你个人账户的钱就越多，基础养老金也会跟着涨，最后领的待遇自然就高。

那是不是所有人都一定要选最高档次交？当然不是，得看你自己兜里的钱说话。如果你每个月收入不高，除去房租、吃饭、养孩子，剩下的钱不多，那没必要硬撑着选高档，先选个基础档次交够年限，别断缴，先把保障拿到手再说，不然交了高档，日常日子过得紧巴巴，反而得不偿失。

如果你收入稳定，手头还有余钱，那我建议你尽量选稍高一点的档次，也尽量多交几年，别交够十五年就停缴。多交的钱最后都会体现在你每个月领的待遇里，等你退休之后，每个月多领几百上千块，不管是添点买菜钱，还是出去旅个游，生活品质能提升不少。就像刚才说的王哥，现在每个月领的钱够覆盖日常开销，还能时不时给孙子买个玩具，带老伴出去逛个街，日子比李叔宽松多了，李叔后来也说，当时要是手头松一点多交点，现在也不用这么紧巴巴过日子了。

三. 账户里钱会不会贬值

肯定不会让你的钱悄悄缩水，这一点你完全可以放宽心。

五十五岁的刘姐就是很鲜活的例子，刘姐之前开了十年的社区菜店，自打四十岁起就自己交养老保险，一开始她也犯嘀咕，钱交进去放那么多年，等我退休的时候，这点钱还能买得起菜吗？结果她办好退休手续第一个月，算下来就拿两千多，比她当初预想的多了快五百。

更让刘姐意外的是，退休这五年来，她手里的养老金每年都在涨，现在每个月已经领到快三千了。她之前总说，卖一天菜才赚两三百，现在坐在家里每个月就能领这么多，逢年过节还能给孙子包红包，不用伸手跟孩子要钱，腰杆都直多了。

之所以不会贬值，是因为每年都会根据整体的收入水平调整计发的基数，你的养老金待遇也会跟着同步调整，不会和当下的生活水平脱节。而且存进你个人账户的钱，每年都会按规定计息，这个收益比不少普通的储蓄都要稳，不会出现存了几十年，购买力降一大截的情况。

我也遇到过朋友担心，说我交二十年，万一通胀起来，这点钱没用。其实你换个角度想，你每个月领的养老金跟着社平工资走，社平工资涨，你的钱也涨，相当于跟着整个社会的收入水平水涨船高，抗通胀的稳定性是很多普通理财做不到的。

给大家一个实打实的建议，如果你打算自己交养老保险，不用因为担心贬值就犹豫，该交就按时交，缴费年限够长，个人账户累计的钱越多，未来跟着调整上涨的幅度也会更可观，等你退休拿到手，就能实实在在感受到这份踏实。

图片来源：unsplash

四. 不同年纪怎么搭配策略

二十多岁刚步入社会、做自由职业的朋友，比如做自媒体接商单的小夏，刚起步收入忽高忽低，每个月扣完房租伙食费剩不下太多，那就直接选最低缴费档位就可以，先把缴费年限攒起来就好。不用为了以后多领钱硬扛高缴费，让当下生活紧巴巴的，毕竟你还年轻，累计缴费的时间足够长，哪怕现在缴得低，以后收入涨了再调档次也完全来得及，先把保障资格攥在手里就是赢。

三十多岁到四十多岁的中年人，不管是做家政散活还是开小实体店的，大多收入已经稳定下来，上有老下有小日常开销不少，但也能挤出来余钱了。比如开社区果蔬店的王哥，这个阶段就建议选中等缴费档位，既不会给生活添太大压力，也能慢慢拉高以后的领取额度。这个阶段距离退休还有十几年，长时间按中档缴费，累计下来的缴费基数会比一直缴低档高出不少，最后领钱的时候差距会很明显。如果手里偶尔有结余，也不用一次性补缴很多，按正常节奏逐年交就好，稳扎稳打最舒服。

五十岁左右，还没缴够最低年限，也没职工单位挂靠的朋友，比如之前在家做家务，现在想补一份保障的李阿姨，这个时候别犹豫，按你能接受的最高档位来缴。因为距离退休的时间已经不长了，能累计的缴费年限就这么多，拉高缴费基数能直接提升你退休后的领取额。要是当地允许一次性补缴够年限，你手头资金也宽松的话，可以选择补缴，这样达到退休年龄就能直接领钱，不用再继续等。

如果已经过了退休年龄，从来没缴过，想自己交一份养老的，先去当地社保部门问清楚当地的政策，符合参保条件的话，根据你的手头余钱选档位就好。比如住我家小区的张阿姨，60岁的时候刚好符合当地参保要求，手里攒了十万块养老钱，就选了适合大龄参保者的缴费方案，每个月能领一千多，逢年过节还能给孙辈包红包，不用全靠儿女贴补，自己手里有活钱，腰杆都挺得直。

不管你在哪个年纪，都要记住一条：别断缴。累计缴费年限是影响领取额度的关键因素，就算收入不好的时候选低档，也别断缴，年限攒得越长，最后领的钱越多。如果经济条件允许，交满最低年限之后也继续交，交的时间越久，对你越划算。要是你同时还想给自己添一份其他养老保障，可以在自己交的这份之后，再根据你的经济情况补充，优先把这份基础的交够，再考虑其他就好。

结语

看到这儿你肯定明白啦，养老保险完全可以自己交自己领，只要符合条件就能办理，不同情况也都有对应的选择方向。就拿咱们前面说的小陈来说，现在四十出头，已经交了十多年，再过十几年退休就能按时领钱，不用全靠子女养活，日常逛个街、跳个广场舞都花自己的钱，自在又踏实。不管你是啥经济条件、啥年纪，选适合自己的档位坚持交，老了就能多一份稳稳的收入，给自己的晚年生活多托一层底。

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