养老保险个人缴纳方式有哪些种类

引言

想舒舒服服退休养老，是不是还搞不清自己该怎么交养老保险？是不是不知道哪一种个人缴纳方式更贴合你的情况？别着急，今天咱们就一起来把这个问题说清楚。

一. 基本养老和补充养老咋挑

没固定单位的灵活就业朋友，优先安排个人缴纳的基本养老，这是晚年的基础兜底。我举个真实例子，住在县城开美甲店的陈姐，今年42岁，之前开店忙一直没想着交养老，前几年手里攒了点余钱，先交了满年限的基本养老，现在每年正常续缴，她说是给自己留个不管生意好坏，退休都能按月领钱的底。

建议是，只要你符合参保条件，哪怕预算不多，先把基本养老安排上。就算你现在每个月只能拿出三百多，也按最低档位先缴上，满足最低缴费年限要求，退休就能领到固定的养老钱，还能跟着政策调整待遇，不会让你老了没收入。

如果你是自由职业者，已经交满了基本养老的最低年限，手里还有闲置的可支配资金，想让退休后的生活品质不下降，可以考虑配置个人补充养老。就说做自媒体的小江，今年35岁，每个月接商单收入不稳定，他已经交了五年基本养老，去年开始每个月从营收里抽两千块放到补充养老里，打算一直交到退休，这样退休之后，除了基本养老的钱，还能多领一笔钱，想去哪旅游都不用伸手跟孩子要。

如果你快到退休年龄，之前没交过基本养老，预算也有限，就先集中精力缴基本养老，别盲目去碰补充养老。像今年50岁的老吴，之前一直在工地打零工，之前没考虑过养老的事，现在攒了十万块，别想着全部去投补充养老，先把该补缴的基本养老补上，剩下的钱留着当日常备用金就好，这样退休之后能拿到稳定的基本待遇，比把钱都砸进去追求高收益稳妥得多。

如果是已经退休，手里有一笔闲钱，只想给晚年再加一层保障，基本养老已经有了待遇，那可以根据自己的实际闲钱情况，选适合的补充养老，每个月领的钱用来当生活费、零花钱都可以，既不影响原本的养老生活，还能提升生活质量，不用承担太高的缴费压力。

二. 一年缴还是一月缴更省心

我直接给干货观点，看你自己的生活习惯选，没有对错，只有适配。

平时工资按月发，手里留不住闲钱的朋友，选按月缴最合适。比如做外卖配送的小周，每个月跑单结一次收入，他就选了按月扣除的方式，每个月发了收入之后直接扣走保费，不用特意攒钱，也不会一下子掏空口袋。他说本来自己攒不住钱，要是让他年底一下子凑出大几千，大概率攒到一半就把钱花去买数码产品了，按月扣反而帮他管住了手，强制存下了养老的钱。

手里能攒住整钱，平时做散活收入不稳定的朋友，更适合选按年缴。做家装散工的老陈，就是这种情况，他有时候一个工程结款就是好几万，有时候一两个月没活干没收入。他就选了一年缴一次，每次结完工程款项就直接把养老保险的钱留出来存好，不用每个月惦记着留钱扣款，遇到活少的月份也不用发愁扣保费的时候余额不够。

按月缴要注意一件事，一定要绑定常用的银行卡，保证每个月扣款日卡里有足够的额度。之前碰到过做美甲店的阿美，她选了按月缴，但是换了常用银行卡没改扣款信息，接连三个月没扣成功，差点影响后续的待遇认定，后来跑了好几个网点才补好手续，折腾了大半个月才搞定。要是选按月缴，换卡一定要记得及时更新信息，不然断缴了添麻烦。

按年缴要提前规划好资金，别把钱都投去不急用的地方。做蔬果批发的大刘，之前选了按年缴，有一年到了缴费期，他把大部分流动资金都压去囤货了，一时半会儿抽不出钱缴保费，最后只能低价出了一半存货凑钱，平白亏了小几千。选按年缴的话，可以提前两三个月就把保费单独存进一张专用银行卡，别乱动这笔钱，到点自动扣款就完事。

如果实在拿不准，刚接触个人缴养老的朋友，可以先选按月缴试几个月，看看自己能不能适应每个月扣款的节奏，要是觉得麻烦再改成按年缴也可以，不用一开始就死磕某一种方式，适合自己节奏的，就是最省心的。

图片来源：unsplash

三. 年龄小开始是不是更划算

我给你直接说结论，越早缴费越轻松，累计下来能拿到的待遇也更高。你别觉得我是空口说白话，给你说俩真实发生的事儿，对比一下就清楚了。

我认识两个姑娘，小周和阿琳，俩人是同一年出来工作的，只不过俩人对养老保险的想法完全不一样。小周刚毕业满18，拿到第一份实习工资的第二个月，就给自己安排了个人缴纳的养老保险，一开始工资不高，每个月就存八百进去，她想着反正少喝两杯奶茶这笔钱就出来了，没什么压力。

阿琳那时候就觉得，退休离自己远着呢，现在赚的钱够花就不错了，缴养老保险还要扣钱，不如先花在当下，等三十五六再缴也不迟。这一晃二十年就过去了，小周从刚工作的八百，随着工资涨，每个月的缴费也慢慢涨到两千五，从来没断过供。到阿琳三十五岁准备开始缴费的时候，她想着要追上小周的累计缴费额，每个月得缴差不多四千才能跟上，那时候阿琳刚好有了孩子，房贷、孩子的学费、家里老人的日常开销已经压得够呛，每个月掏四千出来，一下子就觉得手头紧了很多。

等到俩人都到退休年龄，开始领钱的时候，差距就出来了。小周累计缴费的年限长，账户里累计的钱更多，每个月领到的钱，比阿琳每个月领到的多出近一千八。你算一下，一年下来就多出两万多，十年就是二十多万，这笔钱用来出去旅游、买点喜欢的东西，或者贴补家用，都能让晚年的日子舒服不少。

给你说点实打实的建议，不管你现在是刚满十八刚工作，还是二十多岁刚稳定，哪怕每个月拿出来三五百都可以，先缴上再说。别觉得年轻不用急，攒钱就像滚雪球，一开始雪球越小，滚的时间越长，最后才能滚得越大。如果现在硬扛着不缴，等年纪上去了，不仅缴费压力大，最后拿到的钱还少，反而得不偿失。

四. 经济宽窄如何匹配缴费额

刚进入社会的职场新人，收入不算高，除去房租、日常吃饭、通勤开销之后，剩下来的可支配资金不多，这种情况没必要硬选高缴费额。直接选低档位缴费就合适，先把参保身份保住，不会断缴影响累计缴费年限，等后续收入涨了，再申请提高缴费额度就行，不会给自己添额外压力。我认识一个刚毕业在奶茶店做店员的小姑娘小周，每个月到手工资除去房租吃饭，只剩不到一千块闲钱，她选了当地最低档的个人养老保险，每个月从银行卡扣几百块，刚好符合自己的收支情况，既做了养老规划，也没影响当下的生活质量。

做自由职业，收入不稳定的朋友，要跟着当年的收入情况调整缴费额。今年项目多赚得多，就选高一档的缴费；今年活儿少收入降了，就调低缴费档位，不用一直硬撑同一个高额度。这样既不会断缴，也不会在收入缩水的时候，因为交保费让日子过紧巴。我认识一个做插画师的朋友阿凯，做自由职业快五年了，前两年接了几个大项目，年收入比之前翻了一倍，他就把自己的养老保险缴费额提到了中档；去年接单量少，他又申请调回了低档，灵活调整下来，从来没因为交保费犯过愁。

收入稳定，手里还有不少积蓄的中年朋友，可以根据自己的养老需求选中高档缴费。缴费额度越高，后续退休能领到的钱就越多，已经攒够了生活应急金，没有大额负债的话，选高一档缴费，能让退休之后的生活更宽裕，不会只靠基础养老金过紧日子。今年42岁做装修包工头的老陈，手里攒了不少积蓄，每个月稳定能接到活儿，孩子上学的钱也准备好了，他就选了当地最高档的个人基本养老，另外还额外买了补充养老，就想着退休之后能出去旅旅游，不用给孩子添麻烦。

已经临近退休，还没缴够年限的朋友，只需要按最低档位补缴或者续缴就行。这个阶段剩下的缴费年限不多，就算提高缴费额度，对最终领取金额的提升也有限，不如按低档缴费，先满足累计缴费年限要求，顺利办理退休领取待遇就行，把钱留着当日常养老生活费更实用。我家邻居王阿姨，50岁的时候才开始以个人身份参保，到55岁退休的时候还差五年没缴够，她就按最低档位一次性补齐了剩下的年限，顺利办理了退休，每个月都能按时领钱，也没花多余的冤枉钱。

不管你当下收入是多是少，都要记住一点，别为了追求高领取，超出自己的经济能力硬交高保费。要是把大部分流动资金都拿去交养老保险，万一遇到生病、家里面需要用钱的情况，拿不出应急资金，反而会打乱生活节奏。养老规划是一辈子的事儿，量力而行，长期坚持缴费，比一时硬撑高额度有用得多。

结语

看完这些你应该清楚啦，咱们国内个人缴纳养老保险，主要分城乡居民基本养老、灵活就业人员职工基本养老，还有个人自愿配置的商业补充养老保险这几类，对应不同的缴费方式可选。刚工作手头紧的年轻人，可以先选城乡居民基本养老，按自己收入选档位缴；做自由职业、收入还不错的，可以选灵活就业身份交职工基本养老；已经配齐基础保障、还想晚年多领点的，可以再补充商业养老保险。不管你选哪种，结合自己的年龄、经济条件安排，早规划就能让晚年生活更踏实。

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