职工养老保险交好还是不交好

引言

咱们上班的朋友凑一块聊天，常有人挠着头问，每个月工资扣完社保，到手少了一块，职工养老保险到底交好还是不交好呀？今天咱们就把这个问题说清楚，帮你拿定主意。

一. 这钱交得值不值？

我直接给你说结论，在职状态下交肯定比不交值。

你是职工的话，自己交的那部分进你的个人账户，单位承担的那部分进统筹账户，说白了你个人掏的钱始终是你的，不会平白无故没了。就算没等到领钱，个人账户的余额也能继承，不会交了打水漂。

咱们算笔实在账，假设你现在每个月从工资扣三百多进个人账户，单位跟着交一千多，累计交满十五年，等到退休，每个月领的钱差不多够覆盖基本吃饭开销，而且还会根据物价调整上涨，活多久领多久，这是啥商业理财都比不了的稳定。

有人说，我现在交了，几十年后领，会不会亏？你换个角度想，这相当于给你自己存了一笔跟寿命等长的“固定零花钱”，哪怕你手里攒了存款，谁也说不准未来能花多少年，多一份稳定进账，晚年腰杆都硬一点，不会伸手跟孩子要，也不会怕花完没钱花。

要是你能选，在职的时候千万别主动要求不交，不少小公司会跟员工说，把交保险的钱折成现金发工资，看着当下多拿了几百块，其实你亏大了——单位该出的那部分你没拿到保障，自己也断了累计缴费年限，等到退休不够年限，还得一次性补，那时候掏的钱可比每个月慢慢交多太多。

要是你现在换工作，暂时没找到下家，也别断太久，能自己续上就续，累计缴费时间越长，以后领的钱越多，断缴只会少累计年限，不会对你有啥好处。

二. 年轻人要不要买？

直接说观点：一定要交，能交就别断。

很多刚毕业进公司的小朋友会说，我现在才二十多，距离退休还有好几十年，现在交这钱，到手工资少了好几百，不如拿出来买球鞋、吃火锅，等三四十再交也不晚。这种想法真的错了，咱们职工养老保险，缴费年限是累计计算的，你交的越早，累计年限就越长，未来拿到的钱就越多。而且它的待遇计算和缴费年限挂钩是实打实的，每多交一年，每个月的养老待遇就多一份，这部分的增长，是后面补缴换不来的。

举个你身边就能碰到的例子，同部门两个姑娘，一个22岁毕业就开始交，一个28岁才开始交，就算两个人最后交到退休的缴费档次一模一样，退休年龄也一样，前者累计多交了6年，每个月领到的钱要多出好几百，这不香吗？

年轻人还有一个顾虑，我经常换工作，换城市，交这个会不会白瞎？其实完全不会，现在换工作换城市，养老保险关系都可以跟着转移，缴费年限累计在一起，不会清零，也不会浪费，哪怕你中间断几个月，之前交的也一直存在你的个人账户里，不会作废。

如果年轻人现在收入不高，觉得交了之后手头紧怎么办？如果是单位上班，单位会帮你交大部分，自己只需要扣一小部分，这种肯定要交，别跟单位说自愿放弃领现金，那亏的全是你自己。如果你是灵活就业自己交，手头紧可以选最低的缴费档次，先交着保上，别断了累计年限，等之后收入涨了再提高档次就行，千万别停交。

还有一点，年轻的时候参保，就算你之后因为换工作暂时没收入，断交了一段时间，之前累计的年限也不会作废，后面找到新工作接着交就行，累计年限够了，到退休年龄就能领待遇，早交早累计，抗风险能力也更强。

三. 缴费档次咋定准？

如果你现在收入稳定，每个月扣除日常开销后还有富余，那可以选稍高一点的缴费档次。毕竟缴费基数越高，个人账户里累积的钱就越多，退休后每个月能领到的钱也会跟着涨，相当于给自己退休后的生活多攒一点余粮。

要是你现在正处于创业初期，或者每个月要还房贷车贷，手头紧巴巴的，那就选最低档先缴着。别硬撑着选高档，把生活费都挤没了就得不偿失，反正只要累计缴费满足要求，到退休年龄就能领待遇，先交上保住缴费年限最关键。

换工作空档期自己交的朋友，也优先选偏低一点的档位。这段时间你没稳定的工资收入，全靠自己掏钱全交，档位选低一点能减轻当下的经济压力，等找到新工作，由单位帮你缴的时候再调整也完全来得及，不会影响之前累积的缴费年限和账户金额。

临近退休还有个五六年才退休，还差一点缴费年限没缴够的朋友，也选适合你当前收入的档位就行。如果手头宽裕，可以补点费用选高一点，要是没多余积蓄，按现有收入对应的档位缴，凑够年限，能正常办理退休领待遇就可以，不用硬凑高档增加负担。

还有一种情况，就是单位帮你缴的朋友，不用自己纠结选档，单位一般会根据你的工资收入申报对应的缴费基数，只要单位按规定给你缴，你只要确认正常参保缴费就行，不用自己额外操心选档的事儿；如果是自己全缴的灵活就业人员，就按照刚才说的，看手里的余钱做决定，手里宽松选高点，手头紧张选低点，灵活调整就好，不用跟着别人选，适合自己的就是最准的。

图片来源：unsplash

四. 案例里的养老账

小区门口卖早餐的老李，和在同个建材厂做工的王叔，年纪只差两岁，俩人的养老选择完全不一样。

老李今年快六十，年轻时换了好几个工地打工，四十多岁的时候，厂里说给办职工养老保险，每个月从工资里扣几百块，老李当时算了算，觉得扣完钱到手剩的不多，手头紧就跟厂里说不缴，让厂里把这部分钱折成现金补到工资里，多拿了十几年现钱，当时天天说自己会算账，比王叔划算多了。

王叔那时候跟老李一块儿进厂，家里条件也不比老李好，咬咬牙坚持缴了，哪怕一开始每个月少拿三百多生活费，平时抽烟都从十块降到八块，也没断缴。后来厂子改组，变成了灵活就业缴费，老王也一直接着缴，累计缴满了要求的年限，没中断过。

去年俩人一块儿到龄办手续，老李因为没缴过职工养老保险，只能领基础的城乡居民养老待遇，每个月就几百块，平时吃药都紧巴巴，还得接着出摊卖早餐赚零花钱。王叔每个月能领到两千多的待遇，冬天不用早起来出摊，夏天能躲在家里吹空调下棋，逢年过节还能给孙子发红包，平时感冒拿药报销也有保障，日子过得比老李宽松太多。

还有个年轻点的例子，楼下做设计的小张，二十78岁刚换工作，新公司说给缴职工养老，他觉得自己离退休远着呢，缴了也没用，想跟公司申请不缴，换点现金补贴。后来听了老李的事儿，立马改了主意，乖乖让公司正常参保。这两个实打实的例子摆在这里，选缴还是不缴，哪个更能让老年日子踏实，一眼就能看明白了。

五. 避开参保那些坑

别信挂靠代缴的说法。很多没上班的朋友想累计缴费年限，会找陌生机构帮忙挂靠缴费，不仅要承担全额费用，还要给机构交一笔服务费，钱花了不少，还可能碰到对方卷钱跑路的情况，最后钱没了，缴费记录也落不下来。真要是没单位给交，自己去社保经办机构按灵活就业身份交就行，流程简单，收费透明，不用担额外风险。

不要随便断缴凑年限。有朋友觉得反正累计够年限就能领待遇，临近退休故意断缴，就等着凑够年限退休，这么做其实不划算。待遇计算的时候，缴费年限是累计的，但缴费时间越短，个人账户累计的钱越少，最后每个月能领到的钱也会少一大截，而且断缴期间不算缴费年限，对整体待遇的影响比你想的大。哪怕临近退休，能多交一个月就多交一个月，累积下来领的钱会多不少。

别随便改缴费基数省本钱。有些朋友想着交低基数能少掏钱，就找单位帮忙把实际的高工资改成低缴费基数，表面看每个月扣的钱少了，实际上个人账户划入的钱也跟着少了，最后领待遇的时候，这部分亏的全是自己。而且社保部门会定期核查缴费基数，查到违规还需要补费，算下来反而多花了精力和钱。单位申报基数的时候，按实际工资申报就对，别乱改给自己找麻烦。

换工作别忘衔接缴费。很多人从原来单位辞职，就等着新单位给交，中间空好几个月没交，还觉得断几个月没事。除了待遇计算受影响，部分城市一些和社保挂钩的资格，也会因为断缴需要重新计算等待期，凭空耽误事。换工作间隙，要是没找到新单位，可以自己先交几个月职工养老，接上缴费记录，不会影响累计，也不会耽误其他事。

别信一次性补缴的说法。现在不少地方不允许临近退休一次性补缴剩下年限的保费，很多黑中介说能花钱帮你搞定补缴，收了你好几万的疏通费，最后根本办不成，钱也要不回来。要是到退休年龄，缴费还没够要求，按规则按月继续交就可以，符合延缴要求的走正规流程申请，没必要花冤枉钱找中介，别被那些说能帮你一次性补缴的话骗了。

结语

看到这儿，你心里肯定有数啦：对大多数普通职场人来说，职工养老保险交肯定比不交好。刚入职场的年轻人，入职的时候记得主动跟单位提参保，越早交累计缴费年限越长，退休拿的钱也会多一些；手头收入不固定的朋友，选和自己当前收入匹配的缴费档次就行，尽量别断缴，实在短时间交不起也记得提前做好衔接。就像老李，退休后每个月都能领到稳定的钱，逛菜场买东西不用伸手跟孩子要，平时还能出门遛弯下棋，晚年生活自在多了。你只要根据自己的实际情况选，给自己攒一份老年的基础保障，总归是踏实的。

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