45岁以后还可以买养老保险吗

引言

你是不是过了45岁才想到要规划养老，对着手机屏幕犯嘀咕：这个年纪再买养老保险，还来得及吗？会不会已经没合适的选择了？别着急，我们接下来就把这个问题说清楚。

一. 年龄大了是不是没机会了

当然有机会，别被网上“过了四十就买不了合适养老险”的说法吓退，绝大多数市面上的产品，投保年龄上限都设在六十周岁，不少产品还放宽到六十四周岁，45岁刚踩在人生中段，完全符合购买条件。

能不能买，核心看健康告知，不看你的年龄数字。45岁之后不少人会有一些常见的小毛病，比如高血压、脂肪肝、甲状腺结节这些，只要你按要求如实填写健康告知，符合要求就能顺利投保，不用因为年纪主动放弃。

拿我接触过的王阿姨举例，王阿姨今年47岁，之前一直忙着给孩子攒买房钱，没顾得上给自己攒养老钱，孩子买房付完首付后，她才腾出钱想给自己规划一份养老保障，一开始她也担心自己年龄太大买不了，去问了保险顾问之后，才知道自己刚好符合投保年龄要求，她就是有点血压偏高，按时吃药控制得很稳定，如实告知之后，顺利通过了核保，现在已经正常缴费了。

还有人会问，我48了，身体有点小问题，是不是肯定买不了？其实不是，不同产品的健康告知宽松程度不一样，有些产品对常见小毛病的核保条件很友好，哪怕你有结节、血压轻度异常，只要数值在要求范围内，都能正常参保，你可以多问几个不同的产品，总能找到符合你条件的选择。

给你直接说可操作的建议：首先直接翻你看中产品的投保规则，先看年龄要求，只要你的年龄在范围内，下一步就去看健康告知条款，一条一条对着自己的体检报告核对，符合要求就可以投；如果有部分项目不符合，可以多咨询几个不同产品，或者找专业顾问帮你筛选适合你身体情况的选择，别直接觉得年龄大就没机会，45到五十多岁，刚好还有时间做规划，再拖才会真的错过合适的参保机会。

二. 预算多少该怎么选产品

如果你手里只有几万块闲置资金，拿不出长期固定的余钱缴费，直接选一次性缴清的缴费方式就好。这种方式不用每年惦记缴费，不会因为后续收入变化断缴，办好之后就等着到年龄领钱就行，适合做一份基础的养老补充，不用承担长期缴费的压力。

如果你每个月能匀出两三千块，一共攒了十万左右的预算，可以选10年缴费的方式。分摊下来每年缴费压力不大，不会给日常生活添负担，最终能拿到的领取金额也比一次性缴费更高一些。平时做好收支规划，把这笔缴费算进每年的固定开支里，就能稳稳攒下一份养老保障。

如果你每个月能拿出来五千块以上，总预算在二十万以上，而且你工作稳定，未来几十年都能保持稳定的可支配收入，可以选更长的缴费期限。长期缴费平摊到每一年的压力更小，能买到的领取额度更高，退休之后每个月领到的钱更多，能直接提升晚年生活的质量，哪怕原本的退休金不算高，加上这笔钱也能过得比较滋润。

要是你身体不错，现在还没到退休年龄，主要就是想提前锁定一笔确定的晚年收入，那就优先保证每年的领取额度，别为了贪图更早领钱降低领取标准。比如你45岁开始买，就算选60岁开始领，也只需要等15年，把保额做高，每个月拿到的钱会更实用。要是你已经快50岁，想早点开始领钱，那就调整一下预算，根据能接受的等待时间选领取起始年龄，平衡好缴费压力和领取时间。

举个实际的例子，46岁的王姐，平时做点小生意，手里有8万块闲钱，平时生意周转需要留流动资金，不敢把钱都压在长期缴费里，她就选了一次性缴清，约定55岁开始领钱，现在每个月能领不到一千块，平时买买菜、交点物业费都够花，相当于给自己多添了一份固定零花钱。同小区45岁的李哥，在单位上班，每个月工资稳定，能拿出四千块做缴费，就选了15年缴费，约定60岁开始领，每个月能领三千多，等他退休之后，加上自己的退休金，足够支撑他出门下棋、旅游，不用伸手跟孩子要钱，晚年生活主动权完全在自己手里。

图片来源：unsplash

三. 邻居老张的养老规划路

老张今年48岁，是小区物业的维修师傅，之前一直觉得交了社保养老就够，不用额外再买养老保险。去年女儿结婚买房，老张把自己攒了十年的二十多万积蓄拿出来给了女儿付首付，这下手里的余钱没剩多少，才开始慌——等过些年干不动维修活了，每个月社保那点钱，只够凑活吃饭，想跟老伙计出去旅个游、生个小病买点好点的营养药都得伸手跟女儿要。

老张女儿嫁过去也有房贷要还，小两口压力不小，老张实在不想给孩子添负担，就来找我打听，45岁之后买养老保险还有没有用。我跟他说当然有用，你先算算自己每个月能攒下多少钱，再想想你打算什么时候开始领钱，咱们对着挑就行。

老张当时算了算，每个月做维修能赚四千多，除去日常花用，每个月能拿出一千块出来交保费，手里还有两万块的备用金留着应急。老张平时身体还行，血压稍微有点高，测了几次都在可控范围，填健康告知的时候如实填了，顺利通过了审核。他选的是六十岁开始领钱，每个月能领差不多一千二，活多久领多久。

老张当时还犯嘀咕，每个月交一千，交十五年，六十岁开始领，每个月才一千二，会不会不划算？我跟他说，你换个角度想，这笔钱相当于你每个月强制给自己存一笔养老钱，等你干不动活了，每个月都有一笔固定的钱进你银行卡，不用看任何人脸色，想花就花。

现在老张已经交三年保费了，逢人就说这个选择做对了。上次一起下棋，他跟我说，上次膝盖疼犯了，想做个理疗，直接从下个月要领的钱里头预着用都没问题，不用跟女儿开口要，自己花得自在。而且这笔钱跟社保不冲突，社保的钱用来买菜交水电，这笔钱就用来跟老伙计喝茶、周边游，逢年过节还给孙子包个红包，日子过得比之前舒坦多了。

你看，哪怕45岁才开始规划，只要结合自己的收入如实做健康告知，选匹配自己预算的缴费方式，照样能给自己攒出一份稳稳的养老保障，不用完全依赖子女，晚年也能过得自在有底气。

结语

看到这里你肯定清楚啦，45岁以后当然还可以买养老保险。只要结合自己的健康情况、经济能力选，就能给自己的晚年添一份稳定保障，不管你是想补一点基础养老的缺口，还是想给自己多留一笔自主开销，现在规划都来得及，不用被年龄限制住脚步。

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