一年交200元的意外险能报销吗

引言

大伙是不是都听过一年交几百块的意外险，心里打鼓：一年只交200元的意外险，真出事了能给报销吗？会不会交了钱白打水漂？今天咱们就把这个问题说清楚，帮大伙弄明白这类意外险到底靠不靠谱。

一. 两百块的保障有啥区别

同样一年交200元，不同意外险的保障差距真的不小，别拿到保单就扔抽屉里，得先拆开看看内容对不对自己的需求。

就拿我楼下小区收废品的王大哥说吧，去年他图方便在网上随手拍了一份一年200元的意外险，投保的时候没看职业要求，也没看保额分配，今年他搬货的时候闪了腰，去医院看完花了三千多，申请报销才发现，这份意外险意外医疗保额只有1000元，剩下两千多全都得自己掏。后来我帮他看了同价位的另一款，人家意外医疗保额能到3万，差了几十倍，这就是同价格不同保障的差距。

咱先说身故伤残保额这块，200块预算，给二三十岁的年轻人买，能买到几十万的保额，但有的产品会把大部分保额分给交通意外，普通意外身故伤残保额只给十几万。如果你天天开车上下班，那侧重交通保额没问题，要是你平时主要就在写字楼、工地活动，那得挑普通意外保额够的，别把钱都浪费在自己用不上的保障上。

再说说意外医疗的区别，这也是咱们普通人用得最多的部分。有的200元意外险，意外医疗只能报社保范围内的费用，还有100元甚至200元的免赔额，报销比例也只有80%；同价位有的意外险就能做到不限社保范围，0免赔，100%报销，差别真的很大。比如你被狗咬了打进口狂犬疫苗，一针就要大几百，要是只能报社保内，进口针一分都报不了，要是不限社保，就能全报下来，这差别实打实落在自己钱包上。

还有附加保障的区别，有的200元意外险会加上意外住院津贴，住一天院给几十块补贴，能覆盖住院期间的吃饭打车开销；有的就啥附加都没有，只保身故伤残和基础医疗。还有的会加上公共场所摔倒额外赔、网约车出行额外保障这些，如果你经常带孩子去商场游乐园，或者经常打网约车出行，挑带这类附加保障的就更实用。

给大家说个直接的建议：一年200元预算，优先把意外医疗额度做足，再看普通身故伤残保额，最后再挑适合自己的附加保障，别光看广告说的“啥都保”，得挑自己用得上的保障才划算。

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二. 意外医疗报销有哪些坑

第一个坑，就是报销范围限制在社保内。咱们日常生活里遇到意外，难免会用到一些效果更好、副作用更小的自费药、自费耗材，比如摔破缝针用的美容缝合线，被狗抓伤之后打的进口疫苗，这些大多不在社保报销目录里。如果你的意外险只报社保内的费用，这些钱就得自己掏腰包。就拿张阿姨上个月的经历来说，张阿姨出门买菜不小心被路边的宠物狗抓伤胳膊，去医院处理伤口，医生问她打国产还是进口疫苗，她想着进口疫苗反应小就选了进口，一共花了一千八百多，其中一千一都是社保外的自费费用。她买的那款一年200元的意外险，偏偏只报社保内，最后只报了两百多块，剩下的一千多全得自己出，这不就白瞎了这份保险的作用嘛。

第二个坑，是偷偷设置了免赔额。很多低价意外险，看起来价格便宜保障全，实则在意外医疗里藏了100块甚至更高的免赔额，意思就是100块以内的部分不给报，超过100块的部分才给报。平时咱们遇到的小意外，比如擦伤换药、扭伤贴膏药，花两三百块是常事，扣掉100免赔额，最后报不了多少钱。如果是一年200块价位的意外险，最好选0免赔的产品，哪怕少个万八千的身故保额，把意外医疗的免赔额去掉，实际拿到手的报销钱反而更多，毕竟日常小意外用到意外医疗的概率，可比身故伤残高太多了。

第三个坑，是报销比例暗降。有些产品不说不给你报，就是在条款里偷偷写，经过社保报销之后才能按90%报，没经过社保报销只给报60%，甚至更低。这里就要注意了，咱们去看意外门诊，如果用社保卡里的个人账户余额付费，算不算经过社保报销？不少保险公司会抠这个字眼，说你只走了个人账户，不算社保统筹报销，最后给你按低比例报销。所以买的时候一定要看清楚条款，问清楚规则，如果可以选，尽量选不管有没有经过社保，都能保持高报销比例的产品，避免最后理赔的时候扯皮。

第四个坑，是不含门诊责任，只报住院医疗。很多人买意外险的时候，只盯着“意外医疗”这四个字看，根本不细看，到底是只保住院，还是连门诊也保。实际上大部分意外都不用住院，比如切菜切到手、下楼崴了脚、骑车擦破皮肤，这些都是门诊处理就能好的。如果你的意外险只报意外住院的费用，那这些日常小意外的门诊费用，一分钱都报不了，等于这个意外医疗责任基本用不上。所以咱们买一年200元的意外险，一定要确认意外医疗包含意外门诊责任，不然这份保障等于缺了一大块。

给你整理好直接能用的建议，挑这个价位的意外险，先盯意外医疗：优先选不限社保目录、0免赔、报销比例不低于80%、包含意外门诊责任的，避开我上面说的这几个坑，花的这200块才能真的起到作用，真出事的时候能帮你实打实省钱。

三. 不同年龄段怎么挑产品

咱们先说说未成年人这块。10岁以下的小朋友蹦蹦跳跳，最爱跑闹爬高，平时碰伤、烫伤、误食的小意外特别多，很少会出现大的身故伤残风险。给小朋友挑一年200元的意外险，重点把意外医疗额度买高，优先选免赔额低、报销比例高的，没必要硬堆身故保额。就说楼下邻居家5岁的小男孩，上个月踩滑摔破额头缝针，花了一千八百多，买的意外险意外医疗额度够，而且没限社保范围，最后只花了几十块挂号钱，剩下全报了，特别实用。

接着说刚刚参加工作的年轻人，刚攒钱没多少积蓄，预算本来就紧，一年200元的意外险刚好合适，不会给生活添负担。年轻人平时上下班要么坐公共交通要么骑电动车，不少人还经常出差跑业务，发生交通意外的概率不低，挑产品的时候，侧重附加交通意外额外赔付就行，意外医疗可以稍微兼顾，这样整体保障就够了。我同事小周刚工作两年，骑电动车下班被剐蹭摔断了胳膊，他买的这款意外险刚好有交通额外赔付，不仅报了医药费，休养期间的误工损失也补了一部分，帮他减轻了不少压力，毕竟年轻人刚攒钱，突然出意外真的拿不出多余的钱填窟窿。

然后说说三四十岁的中年人，上有老下有小，是家里的主要收入来源，万一出事对整个家庭打击太大。一年200元的预算，完全可以买到额度足够的身故和伤残保障，挑产品的时候，先把身故伤残保额做足，再留一部分预算给意外医疗。就说我表哥，36岁做工程监理，平时经常跑工地，他就选了一年200元的意外险，身故伤残额度够高，意外医疗也覆盖了自费药，去年在工地被掉落的小零件砸伤脚，花了四千多医药费，全部都报销了，没动家里给孩子存的学费，这点真的太实在了。

再讲讲退休之后的老年人，年纪大了手脚不灵便，骨质疏松容易摔，最常见的就是骨折这种意外。买一年200元的意外险，要优先选带骨折保障、关节脱位保障的，重点拉高意外医疗额度，同样关注能不能报自费药，毕竟老人摔伤很多时候会用到进口钢板这类自费器材。我家小区张阿姨今年68岁，出门买菜踩了积水滑到摔成骨折，打钢板花了快两万，其中八千多是自费的，她买的意外险刚好覆盖了自费部分，也有额外的骨折津贴，最后报销之后自己只花了两千多，子女也不用承担太大压力。如果是身体不太好、平时经常出门遛弯买菜的老人，选这种侧重骨折医疗的，比堆身故保额实用多了。

最后说一下身体不太好的朋友，很多人年纪上来了有基础病，买别的保险不好买，意外险一般没有严格的健康告知，一年200元的意外险大部分都能买。挑的时候不用纠结健康告知，只要确认职业符合要求就行，重点还是关注意外医疗的报销范围，毕竟身体本来就弱，真出意外恢复慢，用药的时候尽量选好点的，能报销的话就不用心疼钱。我家邻居王叔有基础病，之前买重疾险医疗险都没通过，就买了一年200元的意外险，去年下楼崴脚骨折，医药费报销了七成多，对他来说，这个价位有这样的保障，已经完全够用了。

四. 投保时注意哪些免责项

首先要盯紧职业类别的免责约定，这是很多人踩坑的重灾区。不同意外险对职业的要求不一样，大部分两百元的意外险，只承保1到3类的低风险职业，如果你从事的是装修工人、建筑工地搬运这类风险稍高的工作，投保的时候乱填成坐办公室的文员，出险之后保险公司查出来职业不对，直接会拒赔，一分钱都报不了。我身边就有做家装水电工的老陈，图便宜买了两百块的一年期意外险，投保的时候偷懒没仔细看职业要求，随便填了“自由职业”，结果去年换插座的时候从梯子摔下来摔断了肋骨，申请报销才发现自己的职业不在承保范围内，最后只能自己掏医药费，亏了小一万块。所以投保前先翻到免责条款那一页，先核对自己的职业是不是在承保范围内，别嫌麻烦，这一步错了，后面全白搭。

其次要注意，个人故意行为导致的意外，一律不赔，别抱着侥幸心理钻空子。举个例子，要是你酒后骑车、闯红灯，或者主动去参与危险的攀岩、无保护绳蹦极这类活动，不小心出事了，大部分两百块的意外险都会把这些情况列进免责里，不给报销。之前有个小伙子和朋友打赌，徒手爬小区的观景亭围墙，脚滑摔下来骨折，本来觉得摔了算意外，肯定能报，结果翻了条款发现，故意攀爬非公共通行的建筑属于免责，最后只能自己承担医药费。所以别觉得只要是意外都能赔，主动作出来的意外，保险公司不背锅，投保前也要看看，那些你常做的运动或者习惯，会不会触碰到免责红线。

还要留意，猝死大多不在两百块意外险的保障范围内，别买错了。很多人觉得猝死是突然发生的，肯定算意外，其实大部分普通意外险都把猝死列进免责了，两百块的普通意外险基本都遵循这个规则，只有少数特定的会加猝死责任，得你自己主动找。如果你经常加班，本身有基础身体问题，想要保猝死，要么挑带猝死责任的这款意外险，要么单独配一份定期寿险，别买了普通意外险之后，出事了才发现猝死不赔，空欢喜一场。

另外，因为个人疾病导致的意外摔倒之类的情况，也要看清楚免责约定。比如本身有严重的心脏病，走路的时候突然发病晕倒摔倒，骨折了需要治疗，这种情况很多意外险会把“疾病诱发的意外”列进免责，报销的时候会有争议。如果你本身年纪大，有常见的老年基础病，想买意外险防摔倒，一定要提前看清楚这一条，选那种不把疾病诱发意外摔伤列进免责的产品，不然真出事了可能报不了。

最后，一定要自己手动翻一遍免责条款，别光听业务员口头说“都能赔”。很多人买保险图快，点个同意就完事，根本不看小字里的免责内容，等出事了才发现一大堆不能赔的情况，你哭都没地方哭。就两百块的意外险来说，免责条款一般就一两页，抽个五分钟就能看完，把上面说的这几个关键点对一对，确认自己的情况不碰免责，再掏钱投保，比什么都稳。

五. 出险后理赔流程怎么办

第一时间先给你的投保顾问或者承保公司打电话报案，别拖着。我小区楼下开水果店的刘大哥，上周搬货的时候没站稳滑倒，磕破了胳膊缝了四针，当天上午出的事，下午就给保险公司打了电话，人家直接把需要准备的材料一条一条给他说清楚，没耽误一点事儿。要是拖得太久，有些材料找起来麻烦，还可能影响理赔进度，所以记住，出事第一时间先报案。

所有医院出具的材料，一定要全部留好，一张都别丢。这里说的材料包括门诊病历、住院病历、交费发票、费用明细清单、诊断证明，要是有磕碰外伤留下的伤口照片，也一起存好。还是说刘大哥这次滑倒，他当时在社区医院处理的伤口，后来又转去区医院缝针，两家医院的发票他都按顺序理好了，连挂号的小票都没丢，交给保险公司的时候，工作人员说材料齐整，省了很多补材料的功夫。要是你把发票弄丢了，还得跑去医院补开，不仅折腾，还可能因为补开的材料不符合要求卡流程，所以一定要把所有纸质材料收好，电子发票也记得存好备份。

填写理赔申请的时候，信息一定要填得准确，别写错。比如你的出险时间、出险地点、出事的具体原因，都要和实际情况对上，别随口瞎说，也别漏填信息。之前我听业务员说过一个例子，有人摔伤的时候是在装修工地干活，填申请的时候写成在家打扫卫生摔伤，本来职业符合要求，结果因为信息对不上，反而需要重新核查，硬生生多等了小半个月。你就如实写，是什么情况就写什么情况，省得给自己添麻烦。

材料提交之后，就耐心等保险公司核查，要是人家要求补充材料，你积极配合就行。一般这种小额意外险的理赔，核查都很快，只要你材料齐、信息实，没什么特别情况，几天就能出结果。还是刘大哥这次，他提交完材料第三天，保险公司就核查完了，该报销的钱直接打到了他的银行卡里，他当时还说，两百块买的意外险，没想到理赔这么顺。

最后提个醒，要是你对理赔金额或者理赔结论有疑问，直接找保险公司的客服问清楚，别自己憋着。很多时候都是信息没对接清楚，说开了就明白了。总的来说，两百块的意外险理赔没那么复杂，你只要按步骤来，留好材料说真话，大部分情况都能顺利拿到报销。

结语

看到这儿你肯定明白啦，一年交200元的意外险当然是能报销的，只要你选对了、买对了，真遇到意外情况就能帮你扛不少花销。大家根据自己的年龄、职业和日常需求挑就好：老人选带意外骨折保障、意外医疗不限社保的，小孩优先挑覆盖意外门诊烫伤责任的，成人重点把保额做足、留意交通意外相关责任就行，记住填信息别隐瞒职业，留好理赔单据，真出事报销流程也很顺畅，花这点小钱换一份踏实保障很划算。

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