企业意外险如何买的 终身意外险有哪些种类的

引言

你是不是也在发愁，企业的意外险到底该怎么选？终身意外险又分哪些不同的类型？今天咱们就把这俩问题掰扯清楚，帮你找到适合自己需求的方案。

一. 企业投保要注意啥

先核对好所有参保员工的职业类别，别瞎填。我给你说个真实例子：东莞一家小型五金加工厂，老板图省事，给冲床车间的操作工人都填了“办公室行政”的职业类别，保费确实便宜了小一千。结果半年后有个工人操作机器被划伤了手指，定级十级伤残，保险公司核赔的时候查到实际职业和投保信息不符，直接按比例调低了赔付额度，本来能赔八万，最后只赔了三万出头，剩下的钱只能老板自己掏腰包，反而亏了更多。所以投保的时候，啥岗位填啥类别，别抱有侥幸心理。

然后要给高风险岗位配够保额。很多小企业老板一开始想省钱，给所有员工都只买十万保额，真出了事根本不够顶。就说深圳一家装修公司，给高空作业的水电工只买了十万保额，有个工人作业的时候不小心踩空跌落，治疗加康复花了十五万，还落下了轻度伤残，十万保额赔完之后，剩下的近十万费用还是企业承担，本来生意就不大，这笔钱直接拖慢了大半年的项目进度。建议一线操作、高空作业这类风险偏高的岗位，保额最少配到五十万，办公室后勤岗位可以适当调低，灵活分配额度就行。

要问清保单能不能灵活换人。很多服务类、劳动密集型企业员工流动大，今天招进来新人，明天老员工离职，如果每换一个人都要重新办保单，不仅麻烦还要多花手续费。你投保的时候直接问清楚，能不能免费随时增减人员，大部分正规的企业团意意外险都支持这个操作，比如做餐饮连锁的，每月都有新入职的服务员，只要在系统里提交新员工信息，当天就能生效，老员工离职直接换下，不用额外加钱，省下来的精力和钱都能用到别的地方。

别漏看医疗责任的赔付范围。很多企业只看身故伤残保额，不看医疗条款，出了小事理赔的时候才发现没法报。比如北京一家做物流分拣的公司，投保的时候没注意，保单的医疗责任只赔“医保范围内用药”，有个分拣员搬货闪了腰，医生开了两款效果好的自费消炎镇痛药，一共花了两千多，最后这部分钱没法赔，员工找公司要，公司只能自己给报销。建议尽量选包含自费药报销的医疗责任，哪怕保费稍微高一点，真碰到小磕小碰，员工也满意，企业也不用额外掏钱。

投保之后一定要给员工发凭证。不少老板买完保险就把保单锁在抽屉里，员工根本不知道自己有这份保障，起不到稳定人心的作用。我见过杭州一家电商仓库，老板买完企业意外险之后，给每个员工都发了一张纸质的小卡片，上面写清楚了保额和报案电话，不仅让员工觉得公司贴心，离职的时候也能明明白白，员工的稳定性提升了不少，离职率比之前降了近两成。所以买完之后别藏着，告诉每一个参保的员工，这才是企业买意外险的意义。

二. 终身意外有啥分类

常见的分为消费型终身意外险和返还型终身意外险两大类，咱们分别说清楚，你对着自己需求挑就行。

第一种是消费型终身意外险，你只需要按时缴纳保费，就能获得终身的意外保障，如果你一直没触发赔付条件，保费也不会退还给你。适合预算不算特别宽松，只想踏踏实实拿保障的朋友。比如做快递配送的老陈，今年40岁，家里上有老下有小，日常跑外勤遭遇意外的概率比坐办公室的人高，他想给自己一份长期保障，但手里余钱不多，不想把钱都砸在理财型保障上，就选了这个类型。他每年只需要缴几千块，就拿到了额度合适的身故伤残保障，还有配套的意外医疗责任，平时碰伤擦伤、不小心崴脚骨折，看门诊住院都能按条款报，完全符合他的需求。如果你和老陈情况差不多，只要保障不要返还，选这个就合适。

第二种是返还型终身意外险，你按时缴满约定年限之后，如果保障期内没触发约定的赔付责任，到约定年龄就会给你返还一笔钱。相当于把保障和储蓄结合在了一起，适合预算充足，又觉得没拿到赔付亏了保费的朋友。比如今年35岁做室内设计的林姐，收入稳定，手头有不少闲置资金，既想给自己一份终身意外保障，又不想平白把保费花出去没回响，就选了这类。她缴了20年保费，约定到她70岁的时候，如果没出过约定的大意外赔付，就把她之前缴的保费按约定比例返还，刚好可以拿来当养老补充，对她来说一举两得。

除了按是否返还分，还可以按保障责任侧重来分，第一种是侧重身故全残保障的终身意外险，主要覆盖意外导致的身故和全残责任，给家人留一笔补偿金，避免因为顶梁柱遭遇意外之后，整个家庭的生活被打乱。比如今年45岁做装修工长的老赵，是家里的主要收入来源，他就选了这类，保额做的比较高，真出问题，这笔钱能覆盖孩子大学学费，还有家里的房贷，不至于让老婆孩子日子过不下去。

第二种是侧重医疗和津贴保障的终身意外险，除了基础的身故全残，还重点加了意外医疗报销，还有住院津贴责任。适合年龄稍大，平时容易磕磕碰碰，或者日常需要经常出门的朋友。比如今年58岁的张阿姨，退休之后爱上了每日爬山锻炼，子女担心她出门摔了碰了，就给她选了侧重医疗和津贴的类型，平时张阿姨爬山扭了脚，去医院看诊拍片子拿药，都能按条款报销，要是需要住院，每天还给固定的津贴，抵扣住院的花销，子女也少操心。你只要对着自己最在意的保障点选，肯定能挑到合适的。

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三. 按需求挑选险种吧

如果你是10人以下的小微企业主，只需要给经常外出跑业务的员工配保障，直接选灵活可加人减人的企业团体重型意外就行。比如做同城配送的小老板，员工流动性大，今天有人入职明天有人离职，选支持随时换人、按职业类别定价格的方案就刚好，不用给离职员工白掏钱，新员工入职当天就能加上保障，出门跑单也踏实。

如果你是百人以上的制造类企业，不同车间岗位风险不一样，别整张单统一保额。要给高空作业、设备操作的一线员工配更高额度的意外医疗和伤残责任，办公室行政、财务这类坐班员工，额度可以稍低一点，这样既能控制整体预算，风险高的岗位也能拿到够的赔付。比如之前有家五金加工厂，给冲压车间员工配了两倍于行政岗的意外保额，后来有员工操作设备出意外，理赔的钱刚好覆盖了康复费和误工补偿，企业不用额外掏一大笔钱，员工也没闹纠纷。

如果你是刚工作没几年的年轻人，打算给自己买终身意外险，预算有限就选消费型终身意外险。每年花两三百就能拿到不错的保额，把主要额度放在意外医疗和伤残保障上，平时出门通勤摔了碰了、骑车刮了蹭了都能报，符合你日常出行多、手头不算宽松的情况，不用为了返还功能多花冤枉钱。

如果你是上有老下有小的中年人，本身已经配了基础重疾和寿险，想给家人留一份踏实保障，可以选带身故全残责任的返还型终身意外险。每年预算多拿出来一点，如果没发生理赔，满期之后能拿回约定的保费，既给自己的意外风险做了兜底，也相当于攒了一笔备用钱，符合你想兼顾保障和储蓄的需求。比如今年42岁做装修监理的老周，平时经常要跑不同工地查活，他攒了几年积蓄，就选了这类，既能应对工地可能出现的意外，几十年后没出事还能把钱拿出来当养老补贴，一举两得。

如果你本身是自由职业或者经常户外作业，日常小磕碰多，挑险种的时候一定要盯着意外医疗的条款看。选不限社保用药、免赔额低的，别只盯着身故保额堆，毕竟日常碰到小意外的概率比大意外高很多，比如你爬山崴了脚需要用进口支具，或者骑车摔了需要缝针用美容线，不限社保的话就能多报不少，实打实减轻你的负担。要是你本身已经有医保，也别忽略意外医疗的作用，医保不报的自费部分，意外医疗刚好能补上。

四. 理赔流程简单看

第一时间报案，这是理赔的第一步，别拖着。不同保险公司要求的报案时间不一样，一般要求事发后三到十天内报，提前看清楚保单里的要求，错过报案时间可能会给后续核查添麻烦，甚至影响理赔进度。举个例子，陈女士下班骑电动车下班的时候，和别的电动车剐蹭摔倒，胳膊擦伤缝了四针，当时她觉得伤口不严重，忘了给保险公司报案，过了半个多月整理单据的时候才想起，虽然最后也拿到了理赔，但是保险公司额外要求她补了不少佐证材料，前前后后跑了三趟，折腾了快一个月才办完，要是当时出事第一时间报案，一周左右就能拿到赔款了。

报案之后，按保险公司要求整理好所有材料，别漏件。如果是意外医疗理赔，要准备好医院的诊断书、门诊病历、各种缴费单据、检查报告，如果是涉及意外身故全残，要准备好对应的身份证明、伤残鉴定报告或者相关证明材料，材料一次性交齐，能省不少来回折腾的功夫。还是拿陈女士来说，她当时第一次交材料的时候，忘了带交警出具的事故责任说明，保险公司核对的时候发现缺材料，只能让她回去补，白白多等了好几天，后来她补完材料交上去，三天就收到理赔款了。

配合保险公司做核查，别隐瞒信息。有时候保险公司会找当事人或者相关人员核实意外发生的细节，只要如实说清楚当时的情况就行，不用紧张，更不能隐瞒或者伪造信息，要是刻意隐瞒不符合理赔要求的内容，最后会被拒赔，保费都可能退不回来。比如之前有个用户，本来是酒后骑车出的意外，故意隐瞒了喝酒的情况，最后保险公司核查的时候查出来了，直接拒赔，钱没拿到还白浪费了时间。

等着打款就好，现在很多保险公司都开通了线上理赔通道，不用往网点跑，手机拍照上传材料就能申请，审核通过之后，赔款会直接打到你预留的银行卡里。要是企业投保的团体意外险，一般是由企业的行政对接人统一整理材料报案，最后赔款会打到员工的个人账户，不会经过企业截留，这点大家可以放心，要是企业说要帮你代领，你也可以直接要求自己对接保险公司拿赔款，保护自己的权益。

要是遇到理赔争议，别慌，可以找保险公司的售后部门反馈，也可以找保险行业的调解机构沟通，把自己的情况说清楚，拿出对应的证明材料，一般都能得到合理的处理，不用一开始就闹得不愉快，按流程走就能解决大部分问题。

五. 预算有限咋配置

如果是企业预算有限，优先给高风险岗位员工配足额保障，行政后勤这类低风险岗位可以先配基础保额，不用追求全员统一高保额。就比如开小型装修队的张老板，全队一共12个工人，砸墙、水电布线的工人每天都要接触重型工具和高空作业，他先给这8个工人每人配了50万的意外身故伤残+5万意外医疗，剩下4个负责材料搬运、前台对接的工人，每人配30万意外身故伤残+3万意外医疗，算下来一年总保费只花了不到八千，比全员买50万保额省了快三千，关键高风险的核心保障没落下。

企业投保可以选按人员灵活投保的方式，如果你的企业员工流动性大，不用买固定期限的整年团单，选择可随时增员减员的方案，不用为已经离职的员工白掏保费。做餐饮门店的刘老板，店里服务员流动率一年能达到一半，之前买固定团单，走了的员工保费退不出来，新员工还要额外加钱买，一年多花小一千冤枉钱，换了可灵活调增人员的方案之后，每次有人入职离职直接线上调整，保费多退少补，一年下来省下的钱够给在职员工加一倍意外医疗保额。

个人买终身意外险预算有限，优先选消费型，不要选返还型。消费型终身意外险只保责任，没有返还责任，保费比同保额的返还型便宜一半还多。刚参加工作的小周，每个月到手工资才五千，还要交房租还房贷，本来想选返还型，想着不出事能把钱拿回来，一算同保额返还型一年要交两千多，要交20年，压力实在大，转选同保额的消费型，一年只交八百多，平摊到每个月才六十多，完全没负担，保障责任一点没缩水。

个人投保可以选分期缴费，不要选一次性缴清，把压力分摊到每个年度，手头余钱还能留着应付日常开销。今年32岁的小林，家里上有老下有小，可支配的闲置资金不多，想买40万保额的终身意外险，一次性缴清要一万八，实在掏不出，选了20年分期缴费，一年只交一千出头，就算扣除一点利息，对他来说也比一下子掏一大笔轻松太多，不会因为买保险影响日常的生活质量。

不管企业还是个人，都要先配齐核心责任，再加附加责任，预算不够的时候，把没用的附加责任砍掉。核心责任就是意外身故、伤残、意外医疗，像一些花哨的社交平台意外保障、特定赛事意外保障这类，平时根本用不上，直接去掉就行，既能砍保费，也不影响核心保障。就比如做户外领队的老陈，一开始选的时候附了好几个特定场景的保障，一下多了三百多保费，后来把这些平时带团根本碰不上的附加责任去掉，保费降了，保障也完全够用。

结语

总结下来，买企业意外险，可以先梳理清楚企业里不同岗位员工的风险情况，像高空作业、户外跑业务这类岗位，可以适当做高保额，统一给员工投保的时候要注意核对好参保人员名单，确认条款里覆盖常见的工作意外风险，价格可以根据企业预算选团险方案，缴费也可以选按年缴或者按月缴的方式，碰到人数变动也能及时调整参保名单就很方便。而终身意外险主要分消费型和返还型两类，消费型每年/定期缴费，保费便宜，预算有限选它很合适；返还型会约定满期返还，保费会比消费型高一些，适合想要兼顾保障和储蓄需求的朋友。不管是企业给员工买，还是个人给自己选终身意外险，都先明确自己的需求，结合预算挑就不会出错。

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