30万意外险购买需要多少钱

引言

不少朋友打算配置一份30万额度的意外险，是不是都想问，买这份保障到底要花多少钱？什么样的情况会影响价格？这篇咱们就把相关问题说清楚，帮你搞懂选对适合自己的方案。

一. 职业风险影响价格吗

当然影响，职业风险等级越高，30万保额意外险的价格就越贵。

我给你举个具体的例子，你一看就懂。小区门口开便利店的张姐，平时就在店里整理货物、收银，最多就是搬两箱饮料补货，属于低风险职业，她买30万保额的一年期综合意外险，一年只花八十多块钱。我老家表哥是搞室内装修的瓦工，天天在工地搬建材、爬人字梯，风险比张姐高不少，他买同额度的意外险，一年要两百六十多块钱，差了快两倍。

你别不信，保险公司定价的时候，就是按职业风险分级算保费的。大部分保险公司把职业分成几个等级，日常坐办公室办公、做文职、在商场开店做零售这类，都归到低风险等级，风险低出险概率小，定价自然低。需要户外作业、操作小型机械、经常跑外勤送货的，归到中等风险等级，出险概率比低风险高，保费就跟着涨上去。

如果你从事的是高风险作业，价格还会再往上走。我认识一个做高空外墙清洁的朋友，想买30万保额的意外险，一年要交八百多，比张姐贵了快十倍。这不是保险公司乱加价，是这类工作本身发生意外的概率确实高，定价就得对应风险。

给你两个实打实的建议，第一，买的时候一定要如实填自己的职业，别想着隐瞒职业换低价，出事之后保险公司查到职业不符，会直接拒赔，你交的钱就白花了。之前就有个瓦工，明明干装修，买的时候填成“退休人员”，后来干活摔了腿申请理赔，保险公司查到他实际工作，直接拒赔，一分钱都没拿到。第二，如果你的职业换了，从低风险换到高风险工种，赶紧联系保险公司做职业变更，该补保费就补点，别等出事了才说，那时候谁都帮不了你。第三，如果你不确定自己的职业归到哪一级，可以直接问保险销售，把你具体做什么工作说清楚，让对方帮你核对分级，别自己乱填，免得留下理赔隐患。

二. 年龄大小决定费用吗

年龄确实会对30万保额意外险的价格产生明显影响，不同年龄段的保费差距不小，咱们一个个说。

18岁到50岁这个区间的人群，买30万保额的意外险，价格普遍很低，一年只需要几十块到一百多块。我邻居家刚毕业工作的小周，今年22岁，平时就是通勤加周末偶尔爬爬山，他选的30万保额意外险，一年只花了90多块。因为这个年龄段的人身体灵活，反应快，发生意外的概率相对低，保险公司定价自然低，预算再紧张的朋友，拿出一杯奶茶钱都能拿下一整年的保障，建议这个年纪的朋友别省这个钱，花一点钱就能拿到够用的保障，性价比很高。

50岁到60岁的中老年人，保费会比年轻时候上涨一些，30万保额一年大概在两百块左右。我家楼下开杂货店的张阿姨今年53岁，平时要搬货整理货物，不小心磕碰滑倒的概率比年轻人高，她买的30万保额意外险，一年花了180块，比她刚工作的儿子贵了一倍左右，但也不算贵。这个年龄段的朋友不妨多对比几款，不用挑太贵的，选保障覆盖意外医疗、包含常见意外责任的就行，30万保额这个档位的价格多数家庭都能承受。

过了60岁之后，意外险的费率会进一步上涨，30万保额一年大概在三百到四百块之间。我姨公今年68岁，平时喜欢早起去公园散步，偶尔还帮着带小孙子，去年想买意外险，一问30万保额的价格一年是320块，比年轻人贵不少。这是因为随着年龄增长，老年人反应变慢，骨质也比较疏松，发生跌倒、磕碰意外的概率明显上升，保险公司定价自然会上调。建议给家里老人买的时候，优先看意外医疗的保障额度和报销范围，不用盲目追求更高保额，30万对于多数老人日常保障来说已经够用，这个价位也不会给子女造成太多负担。

即便同年龄段，价格也可能有浮动，比如同样是65岁，有的产品针对身体健康、日常活动范围只在家附近的老人，定价会稍低一些，而经常出门骑行、登山的老人，价格会稍高一点。

给大家一个实打实的建议，尽早配置意外险，年纪越轻，价格越低，而且只要你选的是保证续保或者一年期到期可以正常续保的产品，后续续保的价格一般不会因为年龄增长随便涨价，能一直用比较低的成本拿到保障。如果是给已经退休的长辈买，也不用因为价格比年轻人高就犹豫，花几百块换一整年的意外兜底，还是很有必要的。

三. 既往病史会影响理赔

首先，明确一个直接的结论：意外险保的是外来突发的意外事件，不是你之前得的病，但如果既往病史和这次意外理赔扯上关系，就会直接影响结果，别抱着侥幸心理隐瞒申报。

给你说个真实的案例，52岁的张叔之前因为脑血栓住过院，出院后左侧肢体活动一直不如从前，他寻思买个意外险防摔，填健康告知的时候怕过不了，直接说自己没住过院，没什么大病。结果买完3个月，他下楼买买菜不小心脚滑摔了，左腿骨折住院花了两万多，找保险公司申请理赔。保险公司调阅了之前的住院记录，发现他本身左腿因为之前的病史，行动就比常人不方便，这次摔倒和自身旧疾导致的平衡差有直接关系，直接拒绝了理赔，而且因为故意隐瞒病史，保费也不给退，张叔亏了钱还生闷气。

要是张叔如实申报了会怎么样？其实大部分意外险对既往病史的要求没那么严，如果这次意外确实和旧病没关系，哪怕你有旧病史，也能正常赔。比如张叔要是如实说了之前脑血栓的病史，这次要是摔的是没有旧伤的右腿，而且摔倒完全是因为路滑，和旧病没关系，保险公司一样会按条款赔钱，不会卡你。

这里给不同健康情况的朋友直接给建议：如果你之前住过院、动过手术、有长期慢性病，买的时候一定要一条一条对着健康告知填，问到的就如实说，没问到的不用主动说。要是健康告知问你“最近两年有没有住院手术经历”，你刚好五年前做过阑尾炎手术，那直接填“无”就行，不用额外多说。

最后再提醒一句，很多朋友觉得意外险不用看健康告知，随便填就行，这是错的。哪怕是只买30万保额的意外险，也一定要遵守如实告知的要求，不然出事拿不到赔款，白花了保费，得不偿失。如果你拿不准自己的病史要不要说，可以直接问销售人员，说清楚你的情况，让对方帮你确认能不能投保，别自己瞎填隐瞒。

图片来源：unsplash

四. 哪些情况能拿到赔款

日常出行发生的非故意意外受伤，大多能拿到赔款。就说通勤骑电动车的小秦，上个月在路口被突然转弯的电动车剐蹭，连人带车摔倒磕断了两颗门牙，去医院补牙花了八千多，走自己买的30万意外险，没几天就报了大部分费用，自己只花了一千多门槛费，要是没买这份意外险，这笔开支就得自己全兜着。

日常工作里发生的意外，只要符合职业告知的范围，也能赔。之前开户外花店的张姐，搬花货的时候没站稳从台阶摔下来，扭伤了腰椎还住了一周院，她买意外险的时候如实填了自己的职业，保费按对应职业交的，这次出院后申请理赔，住院费加上意外津贴都顺利赔下来了，缓解了她半个月没法开店的收入压力。

出门旅游遇到的突发意外，只要不在免责范围内，也能申请赔款。同事小李去年跟朋友去爬城郊的开发好的休闲步道，脚下打滑扭了脚踝，打石膏花了三千多，回来找保险公司申请，很快就到账了，不过要是去未开发的野山探险，这种情况一般都在免责里，赔不了，所以出去玩别乱闯野景区，买的时候也看清条款里的出行限制。

不是所有意外都能赔，有几种明确不赔的情况你得记牢。比如因为自己醉酒之后摔倒受伤，还有跟人打架斗殴导致的受伤，都拿不到赔款。还有猝死，大部分普通意外险都不包含，要是你担心这方面，可以额外选带猝死责任的意外险，不过那是附加责任，价格会贵一点，根据自己的需求选就行。

还有一点要提醒你，一定要是突发的、外来的、非本意的伤害才能赔，要是因为自己本身的疾病导致的摔倒，那就得看具体情况，如果你是因为中风突然晕倒受伤，那保险公司会核实受伤原因，这种情况大多不会赔，因为根源是疾病不是意外，所以买之前看清免责条款，别等出事了才发现不符合赔付条件，白花钱还闹心。

结语

算下来，咱们普通人买一份30万保额的意外险，一般一年只要几十到几百块就够，职业风险低、年龄小的朋友，保费会更便宜。总结一下，不管你是什么情况，选的时候先按自己的职业类型卡门槛，如实填健康情况，看清免责范围，刚工作预算有限的年轻朋友，选一年期消费型就合适，保费低保障够；给家里长辈买，只要符合投保年龄，选专门适配中老年的产品就行，不用贪多，适合自己风险情况就好。

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