商业养老保险的种类和区别

引言

有没有朋友跟我一样，看着年纪一天天涨，总琢磨着退休之后能不能多一笔钱花？又看不懂市面上那么多商业养老保险，不知道哪款适合自己？别发愁，今天咱们就好好聊聊这个问题，把你想问的都讲明白。

年金险与增额寿怎么选

如果你的核心需求就是退休后每个月都有一笔零花钱，不用自己费心规划，选专门做养老领取的年金险就对了。

举个具体的例子吧，家住二线城市的张姐今年35岁，在超市做收银员，每个月到手四千多，单位交了社保，她知道自己以后社保养老金大概只有两千左右，刚好够吃饭，想买点商业保险补充一下，就是想等到60岁退休之后，每个月能多领一千多块出来，当买菜钱或者出去跳广场舞的旅游基金，不用跟子女伸手要钱。她算了算，每年交两万块，连交15年，刚好交到自己退休，等到60岁之后，每个月固定能领一千八百多，活多久领多久，相当于给自己添了一份补充工资。这种情况就完全适配年金险，到点就给钱，完全不用自己操心，哪怕你不会打理财务，也稳稳妥妥能拿到钱，很适合只想要稳定养老现金流的朋友。

如果你不光想留一笔钱养老，还可能中途有其他用钱的需求，那就选增额寿。比如刚结婚的小吴，今年30岁，夫妻两个都是做互联网运营的，现在手上每年能攒下来三万块闲钱，一方面想为以后养老存钱，另一方面又怕过个十来年孩子要出国读书，或者家里老人万一需要一笔医药费，急着用钱取不出来就麻烦了。增额寿的好处就是灵活，你不需要固定什么时候领，想领多少自己说了算，急用钱的时候可以减保取现，剩下的钱还能继续留在账户里增值，如果最后没用完，还能留给孩子，相当于一份能兼顾多种需求的长期储蓄。

看领取规则的区别。年金险大部分产品，你没到约定的领取年龄，提前取出来会有损失，要是中途急用钱，要么只能保单贷款，要么只能退保拿现金价值，适合完全用不上这笔钱，就打算留着养老的朋友，能锁定长期的稳定领取。增额寿没有固定的领取时间，只要过了保单的封闭期，你随时能减保取钱，没有领取限制，想什么时候用就什么时候用，对资金灵活性要求高的朋友选这个准没错。

看收益呈现的区别。年金险的固定领取从投保的时候就写进合同里，哪一年开始领，领多少都确定，你几十年后能拿到多少钱，现在就能算得明明白白，完全不受市场波动影响，追求确定性的朋友放心选。增额寿的收益是通过现金价值增长体现的，现金价值增长的规则也写进合同，你账户里有多少钱，什么时候需要用，取走之后剩下多少，都清清楚楚，透明度很高。

给大家直接说可操作的建议：如果你已经做好了其他应急储备，就是专门划出来一笔钱放着养老，退休后想要持续稳定的“工资”，选年金险。如果你手里闲置资金不多，既要攒养老钱，还要留钱应对未来不确定的大额开支，选增额寿更合适。如果你预算充足，也可以两个都配，一部分买年金险做基础养老，一部分买增额寿做灵活备用金，兼顾确定和灵活，适配大部分家庭的养老需求。

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不同年龄段怎么配置方案

20-30岁的年轻朋友，刚进入职场没几年，收入不算高，可能还在攒买房首付、应对日常变动，闲钱不多但胜在年龄优势，时间足够长。直接给建议：选拉长缴费年限的期缴产品，每月或者每年拿收入的5%-10%出来投入就行，不用占用太多资金。我认识一个26岁的女生，在互联网公司做运营，每月到手八千，她每月拿四百出来交商业养老保险，交满三十年，等到退休之后每个月能领一千多，加上社保足够给自己加个下午茶、添置新衣服的零花钱，年轻时压力小，时间帮着滚增值，后期领的钱也很可观。要是你这个年龄段手里有一笔年终奖之类的闲钱，也可以拿小部分一次性投入，剩下的分期交，不用把钱都砸进去，留着应对生活变动就好。

31-40岁的朋友，大多已经成家，收入也稳定了，上有老下有小，日常开支多，但养老规划已经不能再拖了。直接给建议：把每年结余的15%-20%拿出来配置，优先选确定领取、领取时间和退休年龄衔接的产品。我身边有一对35岁的夫妻，两个人年收入合计四十万左右，每年拿五万出来交商业养老保险，一人配置一份，刚好交二十年，到六十岁退休开始领，两个人每年合计能领六万多，相当于多了一份稳定的副业收入，哪怕以后社保待遇一般，这笔钱也能覆盖掉家里的生活费，不用给孩子添负担。这个年龄段要注意，别把给孩子上学的备用金都拿来交保费，一定要把家庭应急资金留足，再配置养老。

41-50岁的中年朋友，距离退休只剩十到二十年，这时候再做规划，缴费时间不会太长，压力也会比年轻人稍大一点，但规划了总比没规划好。直接给建议：优先选领取时间早、资金回本快的产品，缴费年限选10年或者15年就好，别选太长的，避免刚交完费就到退休年龄，领不到多少。我认识一个45岁的个体户张哥，自己干装修生意，攒了一笔钱，担心以后干不动了没收入，就每年拿八万出来，交十年，到60岁开始领，每年能领将近十万，刚好从退休就开始领，干不动的时候就靠这笔钱支付日常开销，不用愁生意不好的时候没钱花。这个年龄段要注意，别盲目追求高收益，优先锁定确定的领取金额就好。

51-60岁即将退休的朋友，很多人这时候才想起补养老规划，这时候也不是不能买，只是要选对方向。直接给建议：如果手里有一笔闲置资金，一辈子攒了几十万，用不上可以拿一部分一次性投入，选退休之后马上就能领的产品，每年领一笔，当作终身的零花钱，也能避免把钱一下子花完。我楼下有个55岁的王阿姨，老伴走得早，孩子在外地工作，她卖了老家多余的一套小房子，拿到一百万，拿四十万一次性买了商业养老保险，从56岁开始每个月领两千多，领一辈子，剩下的六十万留着给自己看病应急，每个月的两千多够她买菜、跳广场舞交报名费、出门短途旅游，不用伸手跟孩子要钱，活的特别自在。这个年龄段要注意，不用选太长的缴费期，手头有闲钱再配置，别把看病的养老钱都投进去。

已经退休的朋友，如果手里有富余的闲钱，想给自己多添一份保障，也能配置。直接给建议：选活的越久领的越多的产品，既可以保证自己一辈子都有稳定收入，也能避免资金被随意花掉，要是最后还有剩余，还能留给子女。这种配置适合手里有存款，子女已经独立，没什么经济压力的退休朋友，不用投太多，够给自己加个保障就好。

健康告知与核保注意事项

投保商业养老保险，健康告知绝对不能掉以轻心，别心存侥幸瞒报身体情况。很多人觉得，养老险不像是重疾险那样直接保生病，健康告知随便填填就行，这种想法大错特错，所有商业保险都会要求如实告知身体状况，瞒报最后坑的是自己。

给你说个真事，去年接触到一位张阿姨，今年五十八岁，三年前打算给自己买一份商业养老保险，投保前体检的时候查出有甲状腺结节，当时分级是三级，她听朋友说结节这种小问题不用告诉保险公司，说了反而会被加费或者拒保，她就没在健康告知里填这件事。这三年一直正常缴费，今年她到了领取养老金的年龄，去保险公司申请按月领钱，保险公司核对投保资料的时候，查到了她投保前的体检记录，发现她确实未如实告知，直接暂停了她的领取资格，张阿姨这下慌了，折腾了快两个月才协商解决，最后虽然拿回了已交保费，但是没能按原本的约定领到养老金，白白浪费了三年的时间，也错过了配置其他养老方案的最佳时机。

不是所有商业养老保险的健康要求都一样，不同险种健康告知宽松程度不一样，一般来说，主打终身固定领取的年金型养老险，健康告知要求会更严一些，增额型的养老储蓄产品，健康告知相对宽松一些，有些产品只会问到比较严重的既往症，小问题一般不会卡。你投保的时候，先看清楚自己选的产品要求，对照自己的体检报告一项一项填，别漏填也别错填。

如果你身体有一些小异常，比如常见的结节、息肉、高血压，别直接放弃投保，也别自己硬扛着瞒报，可以把最近的体检报告、复查记录整理好，提前发给保险公司进行预核保，预核保不会留下拒保记录，就算核保结果不满意，你也可以换其他产品投保，不会影响你后续买保险。如果预核保给出了加费或者除外的结论，你能接受就正常投保，不能接受再换产品就行。

最后再提醒你一句，投保的时候，只需要做到“问到什么答什么，没问到的不用主动说”，不需要把几十年前得过的小感冒、已经完全痊愈十几年的旧伤全都主动说出来，但是问到的问题，一定要如实回答，别给以后领钱留下隐患，毕竟咱们买养老保险，就是为了退休能安安稳稳领到钱，千万别因为核保这一步没做好，坏了自己养老的安排。

价格与缴费方式如何定

先看预算门槛，不同商业养老保险的起投价格差别很大，最低几百块就能投，也有需要一次交几万起步的产品，不用硬撑着买高门槛的，根据你每年能拿出来的闲置资金选就行。

如果你刚参加工作，每个月去掉房租、日常开销，只能攒下一千多块，那就选低起投、可以按月缴费的产品，每个月固定扣一点，压力小，也能慢慢攒下养老的钱。比如26岁的张小姐，在私企做行政，每个月到手五千多，她每个月挤出来八百块交保费，哪怕工资慢慢涨，后续也可以根据手里的余钱多追加，不会因为一下子拿不出一大笔钱就没法规划养老。

要是你收入不算稳定，比如做自由职业，有时候这几个月赚得多，过几个月接单少收入就降下来，那就选灵活缴费的类型，不用绑定固定的缴费金额和缴费时间，今年手头宽就多交一点，今年收入一般就少交或者缓一阵，不会因为断交影响保单效力，也不会给自己造成不必要的资金压力。

如果你现在已经四十多岁，手头有一笔闲置的积蓄，近几年也没有大的消费计划，那就可以选择缩短缴费年限，或者一次性交清，这样资金能更快进入增值期，后续你临近退休的时候，账户里的积累也会更多。比如42岁的陈先生，手里有二十万暂时用不上的闲钱，选择一次交清，等到他60岁退休，就能开始领钱，比分20年缴费的账户增值更快，到领钱的时候拿到的钱也更多。

不管你选哪种缴费方式，记住一定要预留出至少半年到一年的家庭应急资金，别把所有可调动的钱都交了保费，万一家里有突发的需要用钱的地方，取出来会损失收益，硬扛又影响生活。另外缴费年限选好之后，也可以看看产品能不能后续变更缴费计划，选支持调整的产品，未来收入变了，也能跟着调整，适配性更强。

结语

总结下来，主打按月按年固定领钱的适合想稳稳拿退休工资的朋友，灵活存取的适合还可能有其他资金规划需求的朋友。二十多岁预算不多可以拉长缴费期慢慢攒，四十多岁尽量选资金积累更快的配置，身体有异常一定要如实做健康告知，不管选哪一种，都别把应急的钱都投进去，留好周转空间才踏实。早规划早轻松，选符合你需求的，就能给未来养老多添一份安稳保障。

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