养老保险自己和单位各承担多少

引言

咱们每个打工人上班，是不是都好奇过每个月工资条里扣走的养老保险，单位和自己到底各出了多少钱？今天咱们就来聊聊这个大家都关心的问题，帮你把这笔账算明白。

一. 社保缴费单位占大头

咱们上班时交的职工养老，单位承担的比例比个人高不少，这是既定的规则，不用咱们自己谈比例，单位会按规则统一申报扣缴。

大部分地区，单位都是按缴费基数的16%缴纳，这部分钱直接进统筹账户，统一管理，给已经退休的人员发基础养老金，等咱们退休之后，后续的基础养老金也从这个账户里出。

个人呢，只需要按缴费基数的8%扣费，这部分钱会存在你的个人养老账户里，一直累计着，每年会计息，不会亏掉。哪怕你中途换工作，这部分钱也一直跟着你的社保账户走，不会清零。

拿咱们身边常见的例子说吧，同事张哥在一家电商公司上班，他每个月的社保缴费基数是五千，那单位每个月要出的钱就是五千乘以16%，也就是八百元，这八百元不用张哥掏一分钱，全由单位承担。张哥自己只需要从工资里扣五千乘以8%，也就是四百元。算下来，单位出的钱比个人出的整整多了一倍。

再换个例子，同事李姐月薪八千，缴费基数按八千元算，单位每个月出1280元，李姐自己只扣640元，还是单位出的更多。

如果你每个月发工资，都在工资条里看到扣了社保养老费，别觉得亏，单位帮你出了更大头的部分，这是上班族才能享到的福利。

如果你的单位没有按规定给你交职工养老，也没承担该出的部分，你可以找单位协商补费，维护自己该得的权益。哪怕刚入职的新人，也可以问问人事，单位是不是按规定交了养老，确认自己的权益有没有落实。

缴费基数一般是按你上一年度的月平均工资定的，工资涨了之后，单位每年都会调整一次缴费基数，单位承担的部分也会跟着基数调整，始终按比例出，不用咱们个人操心调整的事。

二. 个人自己也能补点仓

先给大家说句实在话，社保里的职工养老是基础盘，想要退休后保持退休前的生活质量，只靠单位和个人交的那部分社保养老，大多时候是不够的，自己额外补一点养老储备，绝对是没错的选择。

这部分额外补充，大家可以选合规的个人养老类储备方式，符合准入要求的产品都可以投，完全看你自己的需求和经济情况来选。不管你是有单位交职工养老的上班族，还是自己交社保的灵活就业人员，都符合参与条件，门槛不高，只要你想攒养老钱都可以试试。

给大家说个真实的例子，我表姐在一家私企做行政，今年38岁，每个月到手收入八千多，她早就开始做额外的养老补充了。一开始她手里积蓄不多，每个月只投三百块，后来涨了工资，每个月提到投一千块。她说反正每个月这点钱扣出去也不影响日常开销，买奶茶买衣服的时候少花一点就挤出来了，等到退休的时候，这就是一笔额外的零花钱，不用只靠社保那点钱过日子。

不同收入的朋友，可以给自己定不同的投入标准。刚工作没几年的年轻人，每个月收入不高，可以每个月投个两三百，积少成多就行，不用给自己添负担。工作十年以上，收入稳定积蓄也比较多的朋友，可以每个月多投一点，一两千都可以，根据自己每月的结余来调整就好。就算是收入不算高的灵活就业人员，也可以每年投一点，每年投个几千块，长期下来也能攒下不少。

这里给大家提几个可操作的注意点，第一，这个钱是专门留着养老用的，没到退休年龄一般取不出来，所以别把要用来买房买车看病的急用钱存进去，避免要用的时候拿不出来。第二，投入的额度有明确规定，别超额投。第三，选产品的时候，尽量选符合自己风险承受能力的，如果你怕亏，就选稳健一点的类型，如果你能接受一定波动，也可以少量配置一点收益波动稍大的类型，根据自己的情况选就可以。第四，越早开始投，时间越长，累计下来的收益就越多，哪怕投的少，长期坚持下来也会有不错的积累。

三. 年轻人早做规划更划算

刚毕业进入职场的年轻人，别觉得养老是三四十年后的事，早规划真的能帮你攒下一笔够用的养老钱。

我朋友小林，22岁大学毕业进公司，第一个月发工资，扣完社保还剩四千五，他当时听了人事说可以额外给自己补养老储备，就咬咬牙每个月从工资里拿出三百，放到个人养老账户里。那时候身边同事都笑他，说刚挣钱就开始惦记退休的事儿，太早了。小林没管别人说啥，就坚持每个月按时存，就算后来涨工资，也只是把存储额加到五百，没给自己添负担。

等到小林35岁的时候，算一算已经存了十三年，加上累计的收益，已经攒了快十万块。这时候身边同年纪的朋友才反应过来要攒养老钱，一开始就想每个月存一千，本来房贷车贷压力就大，存了没几个月就坚持不下去，要么断存要么减额，攒下来的进度远远落后。

年轻人收入不算高，但时间优势摆在这儿。长期累积下来的收益，能帮你把小钱滚成大数，不用老了之后因为攒养老钱压缩当下的生活质量。你每个月拿出来两三百，也就少喝几杯奶茶少看两场演唱会，对日常开销几乎没影响，坚持几十年下来，就是一笔不小的补充。

给年轻人的直接建议：刚参加工作就开始规划，每个月按收入的5%到10%存就可以，别勉强自己超过承受能力，保持不间断存钱就好。如果你的收入逐步上涨，每年适当多存一两百，不用一下子加太多负担。等到你四十岁的时候，就会发现这笔早早开始攒的钱，已经给你的养老打下不错的基础，退休之后能多一份稳定的零花钱，生活质量能提升不少。

图片来源：unsplash

四. 灵活就业怎么选参保

如果你是没有固定单位的外卖骑手、摆摊店主、居家自由撰稿人，都可以以灵活就业身份参保职工养老保险，缴费全部由个人承担。缴费比例一般是缴费基数的20%，其中8%计入个人账户，剩下部分计入统筹账户。

缴费基数可以自己选，大多地区会设置多个档次，从当地平均工资的六成到三倍不等，你可以根据每个月的收入情况挑合适的档次，不用硬选高档次增加自己的负担。

举个例子，我的朋友阿梅在小区楼下开了一家美甲店，每个月除掉房租材料，纯收入大概四千多。她一开始听同行说选高档次退休领得多，咬咬牙选了三倍档次，每个月要交一千八百多，连续交了半年，赶上淡季生意不好，连进材料的钱都差点凑不出来，后来改成了六成的最低档次，每个月只交五百多，压力一下子小了很多，也不会影响日常经营。

如果你近期收入不稳定，手头比较紧，可以选较低档次参保，先把缴费年限累计上就行，职工养老保险只要累计交够年限，达到法定退休年龄就能领养老金，先参保不断缴比硬冲高档次重要。等后面收入涨上去了，再改成更高的档次缴费就可以，政策允许随时调整缴费档次，不用固定选一个档位交到底。

如果你每个月收入比较稳定，结余也比较多，可以选中等档次缴费，不用追求最高档次。灵活就业参保所有费用都自己出，选最高档次会占用太多可支配资金，反而影响当下的生活质量。另外，你也可以在交职工养老的基础上，每个月再存一点钱到个人养老账户，双份积累养老，养老保障更充足。

结语

现在你清楚啦，职工交社保养老，单位承担约16%，个人承担8%；如果是没固定单位的灵活就业人员，就得自己承担全部缴费，选缴费档次的时候记得量力而行。基础社保打底，想要退休后生活质量不下降，不同情况的朋友可以对应选补充方式：年轻收入稳定的，可以早早就开始攒个人养老，压力小累积多；收入暂时不高的，先把基础社保交上，等收入涨了再补额外的养老储备，这样搭配下来，你的养老保障就稳多啦。

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