38岁交养老保险一年交多少钱

引言

38岁正是上有老下有小的年纪，不少朋友这时候开始琢磨着给老了留点保障，想问一句：现在交养老保险，一年得掏多少钱呀？今天咱们就来好好聊聊这个问题，给你说个明明白白。

一. 基本社保门槛大概多少

如果你是在单位上班的38岁打工人，社保养老保险是单位帮你交大部分，自己只需要承担小部分。具体扣多少，直接看你每个月的工资基数就行，一般个人扣除部分也就一百多到几百块不等，每个月直接从工资里划走，不需要你额外操心，这是最基础的兜底保障，不管工资高低，都一定要交，别嫌每个月扣这点钱，这是给你退休后的生活留最稳的底子。

如果你没固定单位，是自己做点小生意、打零工的灵活就业人员，就得自己全额交职工养老保险，缴费基数可以自己选。大部分地区的最低缴费基数，一年下来大概在几千块，分摊到每个月也就几百块，这个门槛其实不高，大部分普通人都能负担得起。如果你的收入比较稳定，手头也宽松，可以选更高一档的缴费基数，一年大概一万多，交得多以后退休也能领得多。

如果你觉得职工养老保险的缴费压力有点大，也可以选城乡居民养老保险，这个门槛更低。城乡居民养老保险的缴费档次从几百块到几千块都有，你完全可以根据自己每年的收入情况选，今年手头松就选高档交，今年手头紧就选最低档交，完全不勉强。哪怕选每年几百块的最低档，也能累计缴费年限，到退休年龄照样能领钱，这个对于收入不稳定的朋友特别友好。

不同地区的缴费门槛会略有差别，比如经济发展好一点的地区，最低缴费基数会比经济发展一般的地区稍高一点，这个都是正常的。你可以直接去当地社保经办点问，或者打开社保服务APP查，几分钟就能搞清楚当地的缴费范围，不用到处打听瞎猜。

这里给你一个明确建议：不管你选哪一种，哪怕手头再紧，也要先把最基础的社保养老保险交上，别想着等以后有钱了再补，现在开始交，才能累计够缴费年限，等你到退休年龄，才能顺利领到钱。要是现在断着，等过个十年八年再想补，不仅麻烦，还要多花不少钱，太不划算。

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二. 灵活就业自己缴费比例

如果你是自己干，没固定单位帮你分担，那得直接说，缴费比例和有单位的不一样，全得自己担，但档位可以选，不用硬冲最高档。

一般来说，缴费基数可以在当地设定的上下限区间里挑，你选哪个基数，就按固定比例交钱，这个比例是统一的，不用自己瞎凑数。打个比方，当地今年最低缴费基数是四千，按统一比例算，每个月交八百出头，一年下来就是小一万；你要是选八千的基数，每个月就得交一千六百多，一年下来不到两万。

你手里余钱不多，每个月匀不出太多，那就直接选最低档位的基数交，先把缴费年限攒够，别为了交保费把日常生活费挤没了。我家楼下开水果店的张姐，38岁开始自己交，去年水果行情一般，她就选了最低档，一年交九千多，没给自己添负担；前年行情好赚得多，她就换了中档交，一年交一万六千多，多攒点缴费基数，以后退休也能多领点。

要是你手里余钱充足，想以后养老多领点，那就选中等或者偏高的档位。别乱选顶格的档位，要是选了太高的档位，连续交二十年，对你现在的生活压力太大，没必要硬撑，根据每年的收入调整就行，不用一口气定死一个档位交到底。

还有一点得提醒你，灵活就业交养老，缴费比例全部自己出，其中一部分会进统筹账户，只有一部分进你自己的个人账户，所以别想着交进去的钱全都是自己的，这点心里要有数。另外要是你交了几年之后，暂时手头紧交不上，也可以先停一段时间，等手头宽松了再续上，不会之前白交，累计计算缴费年限就行，不用为了断缴几个月焦虑。

最后给你个可操作的建议，你就拿自己每个月的收入算，拿出不超过月收入15%的钱交养老就合适，别超过这个比例，不然把孩子上学、家人看病的备用金都占了，反而得不偿失。毕竟咱们现在交养老，是为了以后添保障，不是把现在的日子过紧巴。

三. 邻家小李二十年积累

我家对门的小李，今年刚好五十八，退休满两年了。她三十八岁那年，孩子刚上小学，丈夫在外地跑运输，自己在家附近找了个给饭店择菜的小时工，每个月能挣小两千。那时候她跟我聊天，说看着村里不少人退休后每个月都能领钱，自己没个正式单位，老了怕伸手跟孩子要账抬不起头，琢磨着自己攒份养老保险。

那时候她手头上并不宽松，孩子要交学费，老人时不时要拿点药，手里存不下万把块钱。她咬咬牙选了最低档的个人缴费，算下来每个月存不到三百，一年下来也就三千多块。一开始她也犯难，有时候赶上孩子换季生病，连三百块都挤不出来，还找我挪过半个月的周转。我劝她说不行就先停一段，手头松了再续，她偏不，说停了再捡起来容易忘，干脆把每个月存保费的日子设在发工钱第二天，一拿到钱先把保费存进去，剩下的再安排家用。

就这么着，她整整攒了二十年，中间就因为饭店停业那俩月手头实在紧，晚交了十几天，从来没断过。这二十年里，她跟着物价和自己收入涨，慢慢调高缴费的档位，从一开始每个月三百，涨到后来每个月八百，最后几年每个月攒一千二。

去年春天我跟她一块去菜市场，她跟我显摆刚到账的养老金，每个月能领一千八百多。她说这钱看着不多，但够她自己买米买蔬菜，还能每个月给小孙子买两箱牛奶。她儿媳妇去年生了二胎，在家带孩子没上班，儿子一个人挣钱养四口，她这份养老金刚好帮着分担了日常开销，不用伸手跟儿子要钱，在家说话都硬气。

小李跟我说，要是她三十八岁那年没下定决心开始攒，现在退休了只能指着儿子养，哪儿能这么自在。好多人说现在攒太早，或者攒太少没用，可她就认一个理，哪怕每个月攒一百，攒二十年也比一分不攒强。你38岁开始攒，攒二十年刚好五十八退休，时间刚凑得上，不用赶也不用急，每个月挤点钱出来，老了就能多一份踏实。要是你现在还拿不定主意，不如学学小李，先从自己能承受的档位开始，先交起来再说。

四. 家庭年收入如何匹配

先给你划准线，拿现在咱们普通城市家庭来说，如果你一年家庭总收入在十万以内，别硬着头皮交高档次，就选当地社保养老的最低档就行，再加上几百块一年的商业养老补充，足够了。

我楼下开小吃店的张姐，今年正好38，夫妻俩一年纯到手也就八万出头，还要供孩子读初中，还要给老人贴补日常药费，最开始她想咬咬牙选最高档的社保，还想多买几份商业养老，我劝她别冲动。最后她选了当地社保的最低档，一年交不到八千，商业养老那边每个月只存三百，一年下来也就三千六百块，加起来不到一万二，占家庭年收入还不到百分之十五，既不影响日常开支，也给养老留了后路。

要是家庭一年总收入在十万到二十万之间，可以把社保养老提到中档，再拿出年收入的百分之五到百分之八去补商业养老。这个收入阶段，大部分家庭都有了一定积蓄，孩子也稳定了，可以多攒一点，退休之后能拿到更多，不用降低生活质量。比如我之前接触的一位做行政的大姐，38岁，夫妻俩一年到手十六万，她社保选了中档，一年一万三千多，商业养老一年交八千，加起来两万出头，占收入比例不高，每个月扣完钱，平时逛街买护肤品、带孩子出去玩都不耽误。

要是家庭一年总收入超过二十万，那就可以把社保选到当地最高档，再根据自己对退休生活的要求，多安排一点商业养老。这个阶段你对养老的要求肯定不止吃饱穿暖，还想出去旅游、培养点爱好，多攒点养老金，退休之后就能随心过日子，不用给孩子添麻烦，也不用看别人脸色。比如我认识的一位做设计的女士，38岁，家里一年到手三十多万，她社保选了最高档，一年交快三万，商业养老一年安排五万，交满二十年之后，退休每个月能领大几千，比很多上班的年轻人工资都不低，完全能支撑她退休之后到处逛的计划。

不管你家收入多少，记住核心原则：养老金的年缴费，别超过家庭年收入的百分之二十，超过这个数，就会挤压日常开销和应急存款的空间，万一遇到点急事需要用钱，取养老金还要损失不少，反而得不偿失。如果哪一年收入特别好，就多交一点补充的商业养老，哪一年收入差一点，就少交或者按最低档交，灵活调整，别死扛硬撑，把养老规划做成了生活负担。

五. 缴费年限对领取影响大

现在38岁才开始交养老保险，首先要算清楚，你到退休年龄能交满多少年。如果是女性职工，退休年龄大概在50岁或者55岁，那从38岁交到退休，就能交12到17年；如果是男性，退休年龄大多在60岁，那就能交满22年，这个时间差出来的年限，对最后每个月领的钱影响真不小。

我身边有两个同一年出生的表姐，大表姐在超市做收银，30岁就开始自己交养老保险，小表姐之前一直没当回事，38岁才想着赶紧补上，俩人最后退休年龄一样，大表姐交了25年，小表姐只交了17年，最后每个月领的钱差出快一千块，平时俩人一起去菜市场买菜，小表姐总说后悔，早十几年开始交就好了，每个月多一千块，换季买新衣服、出门遛弯吃个饭都宽裕不少。

社保养老遵循的规则很直白，你交的时间越长，账户里累计的钱就越多，最后每个月能领到的基础养老金和个人账户养老金都会涨。每多交一年，基础养老金就会多拿当地上年度平均工资的一个百分点，看着这一个百分点不多，累计下来可不是小数目。而且多交的这些钱，都存在你的个人账户里，最后算领钱的时候，这笔钱分成一百好几十个月发，每个月也能多添不少。

如果你现在38岁，手头不算太宽裕，可以优先选按最低档位交，但尽量不要断交，保证累计缴费年限越长越好。别想着先停几年，等收入高了再一次性多交补上，一次性补交大多不支持，就算允许补交，也不会算累计缴费年限，最后领钱的时候还是占不到便宜。

如果买商业养老保险做补充，也一样要注意缴费年限，要是你预算稳定，尽量选长期缴费，每年交的压力小，还能利用时间复利累积更多收益，等退休的时候，拿到的钱会比短期缴费多出不少。要是你收入波动大，可以选一次性缴或者短期缴，但也要根据自己的实际情况来，别为了拉长年限影响现在的日常开销，也别为了早点交完，让手里头没了余钱周转。

结语

看到这里，你应该清楚了吧，38岁交养老保险一年交多少钱，完全看你选的类型和自身经济情况。如果你交职工社保，走个人灵活就业渠道，一般一年几千块不等；要是你想补充商业养老，根据预算来，一年几千到几万都可以安排。你要是月薪不高，手头紧，先把社保基础养老交上，选低档位先缴着，别让自己断了保障；要是你已经有社保，手里还有余钱，就再补一份商业养老，提高以后退休后的领取额度。不管选哪种，38岁开始规划一点都不晚，越早开始缴，未来养老就能多一份踏实保障。

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