养老保险个人缴纳最低多少钱

引言

很多朋友准备自己缴养老保险，第一个想到的问题就是：养老保险个人缴纳最低多少钱？这个问题答案其实没那么简单，不同情况不一样，今天咱们就一起把这个问题聊清楚。

社保和商业有啥区别

个人缴社保的话，分两种情况，一种是挂靠单位交职工社保，一种是自己缴居民社保，这两类都属于国家统筹的基础养老保障。我们先拿自己缴职工养老保险来说，缴费基数是可以自己选档位的，不同档位对应不同缴费金额，你手头紧的时候就选偏低一点的档位就行，大部分地区按低档缴的话，每个月几百块就能安排上，累计缴满规定年限，到退休年龄就能按月领钱。如果你选居民养老保险，缴费档次更多，从几百到几千不等，你想按低档位缴，每年只要花几百块，就能参保，这是社保里个人缴养老的两种情况的缴费区别。

从缴费责任来看，个人缴社保里的职工养老，原本单位该承担的那部分费用，也得由你自己出，如果你选居民养老，没有单位分摊这一说，缴费全程自己出，但整体的缴费门槛会更低，适合暂时收入不高的朋友。从领取规则来看，社保养老是只要你活着，就能一直领钱，哪怕你个人账户里的钱领完了，国家也会继续给你发基础养老金，这是社保养老给的兜底保障，这一点是商业养老保险比不了的。

我们再来说商业养老保险，商业养老是你和保险公司签订合同，按合同约定缴费，按约定时间领钱，完全看合同约定，没有国家兜底，但它可以帮你在社保养老之外，多添一层养老补充。社保养老的领取金额，是根据你缴费年限、缴费基数还有当地平均工资算出来的，提前没法确定具体能拿多少，商业养老不同，你签合同的时候，就能知道未来大概能领多少钱，收益写进合同里，心里更有数。

给大家举个实际的例子，住在县城做家政的张姐，今年36岁，每个月收入不稳定，多的时候有五千，少的时候只有两千。她一开始纠结选哪个，后来听了建议，先按当地社保最低档位缴了居民养老，每年只花不到一千块，先把基础保障保住了。等手里攒了点余钱之后，她又拿攒下的三万块，分几年缴了一份商业养老，约定六十岁开始领，每个月多领几百块零花钱。现在她一点都不慌，就算以后收入再波动，基础养老不会断，老了之后还有额外的钱贴补生活。

给大家直接说建议：如果你目前收入不高，手里余钱不多，先把社保养老按你能承担的最低档位缴上，先拿到兜底保障，这是优先级最高的选择，不要拖着不缴，累计缴费年限越长，以后领的钱越多。如果你已经缴了社保，手里还有一部分闲钱，想老了多领点钱过舒服日子，再考虑搭配商业养老做补充，别反过来，先去买商业养老把社保漏了，那样反而丢了基础保障。如果你是自由职业者，收入时高时低，也可以优先选居民社保，门槛低，缴费灵活，不会因为断缴影响累计年限，等以后收入稳定了，再转成职工社保或者加保商业养老就行。

收入少该咋处理

手头紧的时候，先保住基础参保资格就好，别硬扛着缴高档次，不然缴到一半断供，反而亏了累计缴费年限，影响以后领钱。

我身边就有这么一个例子，26岁的小吴在县城做外卖骑手，每个月除掉房租和吃饭，剩下来的收入不太稳定，旺季能赚五千多，淡季有时候只够温饱。最开始他听朋友说缴高档社保以后领得多，咬咬牙选了很高的缴费档次，结果缴了不到半年，赶上一次感冒发烧住了几天院，手头余钱全花光了，没办法只能断缴。断缴之后不仅累计年限停了，之前的缴费也只能等后续补上，折腾好一阵才恢复参保，反而耽误了自己的累计时间。

后来他改选了当地最低档次的居民养老缴费，一年只需要缴几百块，哪怕淡季收入不好，这点钱挤一挤也能拿出来，再也没出现过断缴的情况。对收入不多的朋友来说，先保住连续参保，攒够累计缴费年限，才是最实在的。

如果你是灵活就业身份自己缴职工养老，也可以选当地社保部门公布的低缴费基数档次，按这个档次算下来，每个月只需要缴几百块，压力会小很多，不要硬选高基数，把生活费都挤没了。

每个月发了收入，先把要缴的养老保险钱存进专门的银行卡，剩下的再安排日常开销，这样就不会出现到了缴费期拿不出钱的情况，也不会让缴费影响你平时的生活质量。

等你后续收入涨了，手头宽松了，随时可以改成更高的缴费档次，多缴一点，以后也能多领一点，完全不用现在就勉强自己。对收入不稳定的朋友来说，先站稳，再往前走，比一开始硬冲更靠谱，也能让这份养老保障一直陪着你，直到退休。

图片来源：unsplash

年轻人如何存养老

刚毕业两三年的小周，每个月到手工资扣完房租吃饭，剩下不到一千块，之前总觉得养老是三四十岁之后才要考虑的事，根本轮不到自己操心。直到上次陪家里长辈去办养老业务，才反应过来，哪怕从现在开始每个月存一点点，几十年下来，也能攒下不少，根本不用等赚到大钱再开始。

你要是刚进入社会，收入不算稳定，手里余钱不多，先把职工养老或者居民养老交上就行，不用硬挤钱交高档次。比如每个月从生活费里挤出两三百，放在里面，哪怕断断续续交，累计够年限，退休之后也能领到基础养老金，先把底子铺好，比什么都不做要强很多。不用觉得这点钱没用，几十年的积累，到领钱的时候能给你托底。

你要是工作稳定了，每个月能剩下几百一千块闲钱，可以额外再补一份，不用一下子掏大几千，每个月固定投几百就好，选按月缴费的方式，压力很小。就像我之前认识的小林，二十三岁参加工作，每个月固定拿出来五百块存养老，哪怕中间换工作收入暂时降低，也只是降到每个月存两百，没断过，等到他六十岁的时候，账户里积累的钱，能给他每个月多添几千块的零花钱，晚年生活能宽松不少。

要记住，不要为了多存养老钱，把自己的应急钱都搭进去。很多年轻人刚工作，手里本来就没多少积蓄，为了交高档次养老，把生活费都用上，遇到点生病、换工作的事，还要到处借钱，这就得不偿失了。你可以先留够三到六个月的生活费当应急金，剩下的闲钱再拿来存养老，这样既不影响当下的生活，也给未来做好了安排。

如果过两三年你的收入涨了，手里余钱变多了，可以慢慢增加缴存的金额。比如一开始每个月存三百，涨薪之后每个月加到五百，再过两年加到一千，慢慢往上调，不会影响你当下的生活质量，也能让养老账户的积累变快。不用一开始就硬撑着交高额度，适合自己当前收入的，才是能坚持下去的，坚持存几十年，到老了就能拿到一笔不少的钱，让自己的退休生活过得更舒服，不用只靠子女补贴，也能活的自在随心。

老了钱不够咋整

先给大家说个真实例子，住在小区一楼的王叔叔，今年66岁，之前只交了居民档次的养老保险，每个月领到的钱只够覆盖基本的米面粮油开销，赶上换季想买件厚点的外套，或者生点小病需要买点调理的药，手头就紧得不行，儿子女儿都在外地打拼，每个月还要还房贷养孩子，他也不好意思张口要钱，那段时间连每天下楼遛弯都很少去，总想着能省一点是一点。

那王叔叔为啥后来日子又宽松了呢？原来他早在四十多岁的时候，手头余钱不多，每个月挤出来几百块，给自己加了一份补充养老，等到退休年龄到了，每个月就能多领一笔钱，正好补上了基础养老不够的缺口。现在他每天早上能去早市挑新鲜的牛羊肉，下午跟老伙计们下棋喝茶，逢年过节还能给孙辈包红包，不用伸手跟孩子要，自己活得也自在，这就是提前补一笔的好处。

如果你还没到退休年龄，现在发现自己基础养老交的档次不高，那趁现在还能缴费，赶紧给自己补一份，不用一下拿出来很多钱，根据你每个月的闲钱来安排，每个月拿出来两三百，攒个二三十年，退休之后就能多一笔稳定进账。要是你现在已经退休，发现每个月到手的钱不够花，那可以把自己闲置的资产整理一下，比如手头多余的房子可以租出去，不用租高价，每个月多一笔稳定收入也能补缺口，要是手里有闲置的存款，也可以选适合的养老类安排，给自己添一份持续的现金流。

不同经济情况的人，补的方式也不一样，刚退休，身体还硬朗，每个月有几千块结余，想多留点保障，可以选按月投入的补充，每个月固定扣一点，不影响当下生活，几十年后就能领更多。要是你已经快七十，手头有一笔十几万的闲置存款，本来就是留着养老用的，就可以选一次性安排的方式，每个月领一笔钱，这辈子都能有稳定进账，不用担心花完。要是你身体不太好，不想把钱都锁起来，那就选能兼顾领取和灵活支取的，万一需要用钱的时候也能拿出来用，不用受制。

最后给大家提个醒，不管你现在多大年纪，都要提早想养老钱的事，别等到退休了才发现不够花，那时候再想办法就晚了。哪怕每个月只存几百块，攒的时间长了，也是一笔不小的进账。养老过日子，讲究的就是手里有钱，心里不慌，多一份补充，晚年就能多一份从容，不用看别人脸色，也能过自己想要的舒心日子。

结语

总结下来，个人缴养老，最低要花多少钱，得看你选的参保渠道和当地的缴费档位，如果你是打工人跟着单位缴，按当地缴费下限来算，个人每个月只需要扣小几百；如果自己以灵活就业身份缴职工养老，也要按当地下限算，一年几千块；选居民养老的话，不少地方一年几百块就能参保。不管你手头紧还是宽，都能找到适配自己的方案，早做安排，老了就能多一份安稳兜底啦。

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