养老保险一个年要交多少钱

引言

嗨，朋友，你是不是也对着计算器挠头——养老保险一年到底要交多少钱？不同情况会不会差很多？今天咱们就把这个问题聊明白。

一. 职工基础能覆盖日常

我先给你说现成的例子，在写字楼上班的95后小林，每个月工资到手八千，工资条里养老保险那栏固定扣四百八十多，剩下的钱够他付房租、跟朋友聚餐，每个月还能攒点钱。他自己算了算，每个月扣的这几百块，占到手工资的比例不到6%，对日常花销基本没影响。你要是在职上班，单位会帮你承担大部分保费，你个人只需要出小部分就行，这个比例是固定的，不会随便变，每个月直接从工资里扣，不用你自己跑着缴费，省心又稳定。

你要是自由职业，自己交这类养老保险，所有保费都得自己出，你可以根据自己的年收入选缴费档次，从最低档到较高档有多个选择，赚得多就选高一点的档次，赚得少就选低一点的，不用硬撑着选高档次增加自己的生活压力。比如在小区开蔬果店的张哥，今年四十岁，每年生意好的时候就选高一点的档次交，碰到行情一般的年份就降点档次，灵活调整，不会因为交保费影响店里的周转。

这类养老保险交够年限，到法定退休年龄就能按月领钱，能覆盖你退休后的吃饭、买菜这类基本日常开销，不会让你退休后手里一点活钱都没有。拿住在老小区的陈叔来说，他之前在工厂上班，交了三十年，现在每个月能领两千多，老两口自己住，买菜做饭的钱基本够，不用每个月伸手跟孩子要，自己花着也自在，面子上也舒服，还能减少跟子女因为钱产生的矛盾。

它有一个优点，就是养老金会根据情况调整，不会一直停留在一个数，哪怕物价涨了，你的养老金也会跟着涨一点，能跟上基本生活水平的变化，不会越老越不够花。

我给你直接说建议：在职上班的朋友，不用想着少交或者不交，这个钱扣得不多，单位还帮你出大头，老老实实交就行，别因小失大，退休后少了基本保障。自由职业的朋友，根据自己每年的收入情况选档次，每年都可以调整，别为了以后领得多硬选最高档，把现在的生活过得紧巴巴的，先顾好当下，再攒未来的保障。

二. 商保年限如何搭配好

如果你每个月除去日常开销，还能攒下不少闲钱，近期也没有大额消费计划，直接选短年限缴费就可以。短年限缴费的总投入更低，能早点缴完保费不用长期惦记，适合手里资金比较充裕的朋友。就像三十岁的老王，做建材生意，每年能稳定结余二十多万，他给自己规划养老的时候，就选了十年缴费的方案，每年缴八万，算下来总投入比二十年缴的方案少了近十万。他说自己做生意现金流波动不算小，早点缴完，后面不用年年惦记缴费的事，年纪大了也省心。

如果你刚上班没几年，手里积蓄不多，每个月只能拿出小几百块安排养老，那选长年限缴费更合适。长年限分摊下来每年压力小，不会因为缴保费影响日常的生活品质，刚工作的年轻人选这个，负担会轻很多。比如刚毕业两年的小周，在二线城市做行政，每个月到手五千多，除去房租吃饭，每个月只能攒一千出头，他就选了三十年缴费的方案，每个月从工资里扣九百，完全不影响平时和朋友聚餐、买新衣服，也提前把养老的基础铺好了。

如果你未来收入预期比较稳，比如是稳定岗位的工作人员，每个月收入固定涨幅不大，选中等年限缴费就很合适，十五年或者二十年都可以，既不会给当下造成太大压力，总投入也不会太高。就像三十六岁的林姐，在单位做行政，每个月收入固定八千，每年到手加起来十万左右，没有额外的大额收入，她就选了二十年缴费，每年缴三万，每个月平均下来两千五，从工资里直接划走，既不影响供孩子上学，也给退休后的生活添了保障。

如果你近几年有换房、买车、孩子升学这类大额支出计划，一定要选长年限缴费，把更多流动资金留出来应对这些刚性开销，别硬扛着选短年限，把自己的现金流绷太紧。比如二十八岁的小吴，打算三年后换一套大一点的房子，准备给未来生孩子做准备，他手里虽然有一些积蓄，但大部分都要留着付首付，所以他就选了二十五年缴费，每年只缴一万五，剩下的钱都留着筹备买房，既不耽误提前规划养老，也不会影响换房的计划。

如果你的收入主要是佣金、提成这类浮动收入，有时候赚得多有时候赚得少，那你可以选择可灵活调整缴费的方案，尽量选长一点的缴费期限，赚钱多的年份可以多缴一点，赚钱少的年份可以少缴或者缓一缓，不用硬扛压力，也不会因为断缴影响保障。这样搭配下来，既能提前安排养老，也能适配你收入波动的情况，不会给生活添乱。

三. 案例对比缴费早晚差

小李刚毕业22岁，听家里长辈建议，每个月从工资里拿出一千块交养老保险，选的缴到六十岁退休。算下来一年缴费就是一万二，从22岁缴到60岁，一共缴了38年，总缴费额是45.6万。

李姐呢，四十五岁才开始攒养老钱，同样选年交一万二，也缴到六十岁，一共只缴了15年，总缴费额是18万。

等到两个人都办理退休手续开始领钱，小李每个月领的钱，比李姐每个月领的钱多不少，算下来一年差出小两万。很多人看到这里会说，小李多缴了二十多年，总费用比李姐高那么多，领得多不是应该的吗？

咱们换一个相同总缴费额的算法看看。还是小李和李姐，这次让两个人总缴费都凑成20万。小李22岁开始缴，每个月只需要缴不到五百，一年六千多，缴满38年刚好到总缴费额，退休之后每个月能领四千出头。李姐四十五岁开始缴，要想二十年攒够20万，每年就得缴一万，压力一下子就上来了，等到六十岁退休，每个月只能领到两千多一点。

你看，哪怕总缴费金额一样，早缴费的人每个月领到的钱也更多。这是因为缴费时间越长，资金积累的时间越久，账户里的增值空间就越大。

给大家直接说建议：如果你刚工作手里能攒出闲钱，哪怕每个月少缴一点，也比等到四五十岁再猛缴要轻松，最后领到的钱也更多。要是你已经四十多了才开始规划，也不用慌，根据每个月的收支情况，选你能承受的额度按时缴费，也能给退休生活添一份保障。

图片来源：unsplash

四. 身体状况影响投保难

不少朋友觉得养老保险交钱就行，随便买都能成，其实不是，身体状况也会影响能不能投、每年交多少钱。

咱们先来说说张叔的例子。张叔今年52岁，前几年查出来有轻度血压异常，一直靠吃药控制，指标稳得很，他自己觉得这点小问题不影响，打算直接选个缴费低的养老险，每年交八千，想着六十岁之后领钱贴补孙子学费。结果填投保信息的时候，他嫌麻烦没填自己的身体情况，投保之后过了观察期，等到快领钱的时候，保险公司核査发现他没如实告知，直接给处理了，不仅没按约定给领钱权限，还只退了他一部分现金价值，亏了小两万。

有常见的慢性基础问题，不是一定买不了，只是不能隐瞒，每年交的钱也可能和健康人群不一样。如果你只是轻度的血糖异常，或者有过小型手术，术后恢复超过两年没复发，大多可以正常投保，每年交的钱和健康人没差，不用太担心。

要是你的身体异常指标多一些，比如中度血脂异常，常年用药控制，部分产品会要求每年多交一点费用，或者调整你的领取额度。比如原本你计划每年交一万，六十岁之后每月领一千五，现在可能要改成每年交一万一，才能拿到原定的领取额度，这都是正常情况。

要是你的身体状况不符合投保要求，也别硬投，可以换个思路，先买好国家统一的养老保障，这个只要你符合参保条件就能买，不会因为身体问题卡你，缴费也分多个档次，每年从几百到几千都有，你按自己的经济能力选就行，哪怕选最低档次，退休之后也能有稳定的钱领。

最后给你个可操作的建议：投保前先把自己最近一年的体检报告、病历都整理好，问清楚投保要求，一项一项如实填，别抱着侥幸心理瞒报。就算你的身体有小问题，也有适合你的选择，大不了调整一下每年的缴费金额，总能选到符合你情况的方案，千万别因为隐瞒最后吃大亏。

结语

看到这儿你肯定能明白啦，养老保险一年交多少钱真没有固定答案，得跟着你的年龄、经济状况还有想要的退休生活走。刚上班的年轻人收入不高，选职工基础养老先搭好底，再按月挤几百块攒就行；中年手头宽裕的，可以多交一些，拉长或者缩短缴费年限都能自己调，记得身体有小异常一定要提前如实说，别硬投；不管选哪种，早安排肯定比晚安排更划算，按自己的节奏来就行，一步步把退休后的保障攒扎实。

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