养老保险多少岁开始交最划算

引言

咱们每天辛苦打拼，说到底不就是想老了以后能舒舒服服过日子嘛，你是不是也好奇，养老保险到底该多大岁数开始交才合适呢？别急，今天咱们就好好聊聊这个问题，把你心里的疑问给说清楚。

一.二十几岁起步优势大

25岁的小孟刚从大学毕业，进了一家互联网公司做运营，每个月扣完社保到手大概五千块。刚拿到第一笔工资，他就想着攒钱养老，身边朋友都笑他想太早，二十多岁就考虑六十多的事儿，是不是太焦虑了？小孟没反驳，直接选了按年缴费的养老保险，每个月从工资里匀出三百块，一年下来也就三千六百块，对日常吃饭逛街租房子都没什么影响。

你算算这个账就懂了，二十多岁开始交，缴费期能拉到三十多年，哪怕每个月只拿出来一点零钱，累计下来的总投入也不低，而且因为时间拉长，资金增值的空间也更大。小孟算了一下，按现在的增值速度，等到他退休的时候，账户里的钱会比四十岁才开始交相同金额的人多出不少，这笔多出来的钱，刚好可以当成每年出去旅游的基金，想想都舒服。

二十多岁大多还没成家，没有房贷车贷的压力，也不用给孩子交学费、给老人付医药费，手里可支配的余钱虽然不多，但可规划的空间大。哪怕这个月换手机超了预算，下个月少存一点也没关系，很多养老保险都有灵活调整的空间，不会因为偶尔一次晚交就影响你的保障。像小孟刚工作第二年换了新手机，手头紧，就申请了缓交，等拿到年终奖补上就行，完全没影响后续的权益。

而且二十多岁身体健康，符合所有购买要求，不用做额外的健康告知，也不会因为身体有小问题被加费或者限制保障。我身边有个朋友，三十多岁才想着买养老保险，结果因为查出来血脂偏高，被要求加了不少保费，平白多花了好多冤枉钱。二十多岁身体大多没什么毛病，轻轻松松就能通过核保，直接按正常价格参保，这本身就是很大的优势。

给二十多岁朋友的建议也很直接，刚工作收入不高，就选低缴费、灵活缴的类型，每个月从工资里拿出两三百块就行，别为了买养老保险影响当下的生活。一定要坚持长期缴费，哪怕金额不高，几十年下来也能攒出一笔可观的养老金，等你退休的时候就会发现，当年挤出来的这点小钱，会给你带来足够安稳的老年生活。

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二.三十岁后按能力配置

三十岁之后，大部分人已经进入家庭稳定期，上有老人要照顾，下有孩子要养，手里还要还房贷车贷，能拿出来买养老保险的钱，肯定不像二十出头的时候那样自由。这时候别硬撑着往高标准凑，就按照自己的实际能力来配，适合自己的就是好的。

咱们拿35岁的王姐举例子，王姐在一家民营企业做行政，每个月到手八千多，老公做装修工程，收入不算特别稳定。家里有一个上小学的孩子，每个月要交四千多的房贷，两边老人虽然有基础保障，但偶尔看病买药也得贴补一些。王姐之前一直想着要给自己备一份养老，刚结婚那几年忙着攒钱买房生孩子，一直没顾上，现在孩子上学稳定了，终于腾出手来考虑这件事。

一开始王姐听朋友说交得多以后领得多，差点咬咬牙选了一年交两万多的档位，后来算了算账，交完保费之后，家里每个月的结余就只剩一千多，万一孩子要报兴趣班、家里有个突发开销，根本周转不开。后来她调整了思路，改成了一年交八千，选了最长的缴费期限，每个月分摊下来也就六百多，对日常开销几乎没影响，还能稳稳完成缴费，不会因为中途交不上费损失权益。

这阶段给大家的第一个建议，优先选灵活的缴费方式。别选那种绑定了必须每年交固定高额费用的，给自己留调整空间。如果收入波动比较大，比如做销售、做自由职业，就选可以中途变更缴费金额、甚至可以暂停缴费后续再补上的类型，遇到今年收入好就多交一点，今年手头紧就少交一点，不会因为断交影响保障。

第二个建议，先把基础保障做足，再补养老额度。很多朋友三十多岁，还没配齐基础的保障，就急着买养老保险，这其实顺序错了。先把基础的保障安排好，再把剩下的闲钱拿来放养老保险里，这样不会出现万一有突发状况，还要把养老保险里的钱取出来赔手续费的情况。

第三个建议，算好自己的退休时间，倒推缴费年限。如果你打算五十五岁就退休领取，那三十多岁开始交，还有二十年左右的缴费期，慢慢交就行，不用一下子加压。如果打算六十岁领，那时间更充足，按照每年攒一点的节奏走，积少成多，到退休的时候也能攒下不错的额度，给自己的养老生活添一份稳定的收入。

三.近五十岁如何补救

如果你已经快五十，还没配置养老保险，千万别慌，也别觉得来不及直接放弃，做好规划一样能拿到不错的养老补充。

咱们先拿身边的老张当例子说。老张今年48岁，在小区当物业保安，之前十几年一直打零工，没想着规划养老，眼看再过十多年就要退休，儿子最近准备结婚，大半积蓄都给儿子凑了首付，剩下的存款不多，天天跟小区的老伙计念叨，怕以后给孩子添负担，老了伸手要钱看人脸色。后来找专业顾问问了之后，选了适合他的方案，现在每天上班都踏实多了。

首先，第一点，别盲目追求高缴费，要结合手里的余钱来安排。近五十岁距离法定退休年龄也就十多年，如果你手里有一笔闲置的积蓄，不用留作应急、也不用给孩子买车买房，可以选择缩短缴费年限，适当提高每一笔缴费的金额，这样退休之后能领到的钱也会比较可观。如果手里积蓄不多，每个月只能挤出来几百块，那就选长期缴费的方式，每个月少交一点，不影响当下的日常生活，慢慢累积也比什么都没有强。

第二点，要优先确认自己符合购买条件，别白白浪费时间。大部分养老保险对参保人的年龄有要求，一般超过五十岁之后，很多产品就没法买了，快五十岁还能参保的产品不多，所以你要早点去咨询当地社保机构或者正规保险机构，确认自己还能参保，再做后续规划，别等想清楚了，最后发现超过年龄不能买了，白白耽误时间。另外，部分产品对健康有要求，要是你平时有一些常见的慢性病，也要提前说清楚，如实进行健康告知，避免后续领钱的时候出问题。

第三点，要选好领取时间，别选错了影响领钱。快五十岁参保，尽量选刚好在你退休之后开始领取的方案，刚好接上退休后的生活，不用多等，也不会提前占用你的资金。要是你本来打算五十五岁退休，就别选六十岁才开始领的方案，中间这五年没收入，还要自己承担生活费，反而会加大你的经济压力。

最后要提醒你，哪怕只能参保最低的档次，也尽量交上。老张最后选的就是适合他的方案，每个月从工资里拿出三百多块缴费，等到六十岁退休之后，每个月能多领一千多块，加上社保的基础养老金，平时吃饭买菜够花了，不用天天伸手跟儿子要钱，自己花着也自在，在家说话都硬气不少。所以哪怕年纪大了起步晚，有这份保障，就比没有强很多。

四.低收入群体省钱攻略

如果你收入不稳定，每个月除去房租、吃饭、日常开支后剩不下多少钱，别硬撑着交高额度，选适合自己的低档位就行。

很多人总觉得，交得多以后领得多，所以哪怕借钱也要凑高缴费，其实完全没必要。咱们低收入群体先把保障铺上，比追求高额度重要得多，先有了基础保障，以后收入涨了再调整就行，没必要一步到位给自己添负担。

就像在超市做理货员的李哥，今年32岁，每个月到手也就三千多，还要给老家父母寄生活费，之前听朋友说交高档位以后领得多，差点咬着牙选了每个月交八百的档位，算下来每个月剩下的钱连买买菜都不够。后来他听了建议，选了每个月三百多的最低档位，算下来每个月从工资里扣完，还能剩下小一千当备用金，完全不会影响日常开销。

选缴费期的时候，也别选缩短缴费一次性掏大钱的方式，就选按月分期缴费，每个月扣一点，压力小很多，不会一次性把手里的积蓄掏空。手里留一点应急的钱，遇上头疼脑热或者临时需要用钱的时候，不用动养老保险的钱，也不用去借外债，这对低收入群体来说太重要了。

别因为预算有限就干脆不配置，哪怕交的钱少，交够年限，到退休年龄也能领到钱，到老了起码多一份稳定的收入，不用全靠子女接济，也不用为基本的生活费发愁。要是手里断断续续有收入，断交几个月也不用慌，这种保险的缴费年限是累计计算的，后续接着交就可以，不会白费之前交的钱，对你来说灵活度很高。

最后提醒一句，办的时候直接找正规机构办理，别听一些不实宣传买乱七八糟的产品，按官方公布的档位选自己能承受的就行，踏踏实实缴费，安安稳稳等领钱就好。

五.签合同前细看条款

先看清楚约定的领取年龄，别光听别人说退休就能领，合同里写的才作数。就拿之前碰到的李叔来说，他听介绍的时候以为自己满六十就能领，结果签合同的时候没仔细看，条款上写的是六十五岁开始领，差点耽误了自己提前规划开销的计划。不管你是二十多岁买还是快五十才买，这一条一定要圈出来核对，和你心里规划的退休时间对不对得上，别等快到日子了才发现不对，那时候再改就麻烦了。

再看清楚缴费的规则，尤其是能不能断缴、断缴了有什么影响。刚才我们说三十多岁的王姐，收入不稳定，有时候业绩好有时候业绩差，她签合同的时候特意把这块看明白了：如果哪年收入不好，可以申请缓缴，不会直接终止保障，只要后续补上就行，刚好适配她的收入情况。如果你是做自由职业，收入波动大，这块一定要仔细抠字眼，别选那种断缴一次就直接失效、还扣很多手续费的条款，不然真碰到手头紧的时候，进退两难。

还要弄清楚中途急需用钱的时候能不能支取，能取多少，有没有手续费。比如不少人买了养老保险之后，万一碰到家人生病需要用钱，或者要凑钱买房子，想从里面提前取一部分出来救急。有的条款允许取部分资金，只扣少量手续费，不影响剩下的保障；有的条款只要取了就直接终止合同，还会扣不少费用。之前就有个年轻人小周，刚工作几年买了一份，当时没看条款，后来想攒钱买车，取了一部分出来才发现，扣的手续费比他预期多了快一倍，后悔也晚了。所以不管你现在手头多宽裕，都要把这条看清楚，给自己留好后路。

要看清楚受益人的约定，如果是想把这笔保障留给家人，一定要核对清楚受益人信息有没有写对，规则允不允许后续变更。就说张阿姨，之前给儿子买了一份，想以后自己领不完的时候让儿子接着领，当时签合同的时候没仔细看受益人栏，填错了名字里面的一个字，后来去做变更跑了三四次手续，折腾了快一个月才改好。要是提前看一眼核对清楚，哪用费这个劲。

最后还要看清楚养老金领取的方式，是只能按月领，还是可以一次性领，不同领取方式有没有什么限制。比如有的朋友想退休之后一次性领一部分出来去环游世界，剩下的按月领当生活费，那就要看合同里允不允许这样操作，别等你退休了才发现只能按月领，想提前用都不行。反正签合同的时候，别嫌麻烦，逐页过一遍，把这些和自己利益相关的条款都看明白，签字交钱之后再后悔，成本可就高了。

结语

看到这儿你应该清楚啦，没有统一的标准答案，结合你自己的年龄和经济情况选就好。刚工作的年轻人，预算够就早一点安排，能慢慢攒出不错的保障；上有老下有小的中年朋友，灵活安排不影响当下生活就行；快到退休年龄还没配置的，抓紧准备也不晚；就算预算有限，先搭好基础保障也比不准备强。总的来说，只要根据自己的实际情况选对适合的方式，就是合适的安排。

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